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金融生态的概念借用生态学的理论,为我们理解金融体系的运行及其同社会环境之间的相互依存、彼此影响的动态关系,提供了新的科学视角(徐诺金,2006。
它以比较完整且科学的分析告诉人们,金融体系并不是独立地创造金融产品和金融服务的系统,它的运行广泛地涉及其赖以活动之区域的政治、经济、文化、法治等基本环境要素,还涉及这种环境的构成及其变化,以及它们导致的主体行为异化对整个金融生态系统造成
的影响。
金融生态环境的变化和经济发展的市场化进程之间呈现出相互影响、相互促进、紧密联系、不可分割的特征。
二、中国金融发展与区域经济增长的矛盾分析
金融发展水平的提高主要表现为金融资产规模相对于国民财富的扩大。
许多学者认为,由于直接融资比例不高,发展中国家的信贷市场在资本积累和经济增长过程中起着重要作用,因此用贷款与国内生产总值之比(贷款相关比率这一指标来度量金融发展更能反映一国金融发展对经济增长的促进作用。
从中国的实际情况来看,企业的直接融资比例很小,只占不到
10%,所以,我们用贷款相关比率指标来度量金融发展水平。
自1997年起,我国的金融体制已逐步向市场化方向转变,利率机制逐步完善,信贷市场规模逐步扩大,金融发展水平逐渐提高,贷款相关比率逐渐上升。
在此,将我国的全部区域分为
东、中、西三大部分,东部地区包括北京、天津、河北、辽宁、上海、江苏、浙江、福建、山东、广东、海南等11省市;
中部地区包
括黑龙江、
山西、内蒙古、吉林、安徽、江西、河南、湖北、湖南、广西等10省区;
西部地区包括重庆、四川、贵州、云南、西藏、陕西、甘肃、青海、新疆、宁夏等10省市(区。
从绝对量上来看,东部地区全部金融机构贷款余额最多,在2005年达到了最高值125671.42亿元,西部地区最少,同年只有26798.51亿元;
而从其在全国金融机构贷款余额中所占比重来看,东部地区和西部地区金融机构贷款余额所占的比重均呈增加趋势,东部地区从1991年的50%增加到2005年的64%,西部地区则从14%增至20%,只有中部地区全部金融机构贷款余额所占比重是减少
的,从1991年的38%下降到2005年的22%,
如图1所示。
图1
90但是,仅仅比较各地区金融机构的贷款余额不足以全面度量金融发展对经济增长的促进作用,我们将对各地区全部金融机构贷款余额与国内生产总值的比值进行比较,以判断地区金
【收稿日期】2008-03-21
【基金项目】2006年山东省软科学规划办课题(A200630-6的阶段性研究成果
【作者简介】邓岩(1963-,女,山东人,山东农业大学经济管理学院博士研究生,山东经济学院财政金融学院教授,研究方向:
金融理论与实践、农村金融。
区域经济发展中金融生态的作用与优化
邓
岩1,
2
(1.山东农业大学经济管理学院,山东泰安271018;
2.山东经济学院财政金融学院,山东济南250014【摘
要】文章分析了中国金融发展和区域经济增长中的矛盾,即贷款相关比率等金融发展指标明显有悖于区域
经济增长由东至西由高到低的梯度分布,并在此基础上指出金融生态环境的优劣是影响区域经济发展的重要因素。
同时
结合我国的金融生态现状,提出了自己的政策建议,试图探索出一条改善我国金融生态环境的具体路径,以此促进区域经济的快速健康发展。
【关键词】金融生态;
区域经济;
优化【中图分类号】F832;
F127【文献标识码】A【文章编号】1004-2768(200911-0057-03
融发展水平的变化及其差别。
如图2所示,西部地区贷款相关比率的提高幅度最大,而东部和中部地区相对变化较为平缓。
从图中我们看到,1988年前西部地区贷款相关比率最低且在1981年达到了最低值;
1988年之后则超过中部地区,但仍然落后于东部地区;
而在1992年后又超过东部地区成为金融发展水平相对最高的地区。
由此可知,虽然1990年以后,西部地区全部金融机构的贷款余额在总量上仍居下位(见图2,但是相对于其经济规模来说,其所得到的贷款规模正在迅速提高,并超过了东部和中部地区。
图2中国三大区域贷款相关比率比较
有研究表明,中国的信贷市场对经济增长有着显著的作用。
如果说金融发展水平和经济增长之间存在着正相关的关系,那么在1992年之后西部地区贷款相关比率超过东部地区,即金融发展水平较高,则其经济增长率也应高于东部地区。
但是,从中国二十多年来各地区的经济增长来看,这个结论并不能得到验证。
如图3所示,1988年之前西部地区的经济增长率虽然在多数年份低于东部和中部地区,但是差距并不明显,转折出现在1992年,1992年后,西部地区和东部、中部地区的经济增长差距明显扩大,虽然随后差距又逐渐变小,但是西部地区的经济增长率仍然明显落后于东部地区,和中部地区的增长率差距也在1998年之后才变得不明显。
显然,金融发展对西部地区经济增长的促进作用并不显著,即西部地区得到的相对于其经济规模较大的贷款量并没有同比例的提高其经济增长率。
图3中国三大区域经济增长率比较(%
资料来源:
《中国金融年鉴》、《中国统计年鉴》
从已有的研究中我们可以发现,西部地区所得到的相对于其经济规模过较多的银行贷款在某种程度上可能是政府向银行部门转移了对国有企业的紧急援助责任的结果,也有可能是银行部门配置资源的效率不高的结果。
但是,几乎所有因素均可归结为金融中介运行的具体环境,如政府与市场的关系、非国有经济的发展、社会信用以及法律制度环境等金融生态环境的不同。
换句话说,金融发展对于经济增长的促进作用并不时简单的线性关系,金融发展受所处的金融生态内环境的制约,金融生态环境则通过影响金融发展对资源配置和区域经济增长产生影响。
因此改善金融生态不仅可以促进金融的发展,提高金融资源配置效率,而且可以进一步使金融发展对经济增长的促进作用更加显著。
三、对我国金融生态的现状分析
近年来,围绕企业改革、金融市场规范治理、金融风险的处置、金融法律法规逐步完善等方面,我国的金融改革步伐明显加快。
随着这些改革进程的展开,我国的金融生态状况所存在的问题逐步显露出来。
1.在金融生态体系方面,金融产权的制度性缺陷,严重地阻碍和扭曲了有生命力的金融主体的健康成长。
根据制度经济学的理论,我们对产权的解释是:
(1产权是一组包括责任成本的权利;
(2在各经济主体之间要明确界定这种责任与权利;
(3以公有制为基础的产权制度要建立在私有产权得到明确界定和保护的基础之上。
按照这三方面的内涵,明晰的产权制度要求责、权、利相匹配,要求所有权主体在法人治理结构中处于核心地位,要求不同产权或不同主体的产权边界应尽量明确。
但目前金融生态中的产权制度存在着某些缺陷:
首先,没有突出金融产权主体——
—股东在法人治理结构中的核心地位。
股东是金融生态中的基本单位,金融机构的股东和任何一般工商企业的股东一样,是以自己的金融资本去追求金融利润(包括承担成本和损失,并由此行使相应的权利和承担相应的责任。
因此,构造一个什么样的法人治理结构是股东们自己决定的事情。
但金融产权中股东的这种最基本的权利往往不能得到有效的保障,某些决策权被夺走了,有的即便没有被夺走,往往也被某些主体(如经理层所取代,形成内部人控制,影响了产权主体权利的有效实施。
其次,金融产权制度中出现代理人问题,代理人作为权利的使用者,有时并不具备充分的权利去对资源的使用和转让以及利益的分配进行处置,因此降低了代理人对经济绩效和对其他成员进行监督和激励的积极性和主动性;
再次,金融产权中责、权、利有时不能匹配,我们过分地强调了产权的“权和利”,而没有强调随“权利”而来的“责任和成本”。
正是由于这种对产权的片面应用,使某些金融机构享受了“权利”,但并没有承担相应的义务,对由于金融机构经营不善或其他原因导致的金融风险,在很多情况下往往是政府和代表政府利益的中国人民银行为这种风险“买单”。
2.金融生态的外部环境影响着金融生态的平衡与协调。
首先,从法律制度来看,我国的金融运行缺乏较完备的法律制度保障,这也是金融生态环境欠佳的核心问题。
我国现阶段金融生态法律制度的核心问题是缺乏有关金融机构的破产法规,致使一些企业以破产的方式来避免还债,产生了大量的银行坏账,造成金融风险越来越大,金融生态严重恶化。
其次,从信用环境来看,我们的金融业面对的是信用度不高的企业群体。
一些企业在由原有企业改制而来的过程中,逃债废债已是见怪不怪,这严重恶化了社会信用环境;
最后,从行政干预来看,我国是一个行政主导的国家,司法与行政并未分离,行政在我国金融生态中的干预性还很高,行政因素是不可避免地影响我国金融生态的重要因素。
据有关调查研究,直接或间接与这种行政制度有关的不良资产占我国不良资产总额的80%左右。
另外,我国金融案件中,执法不力也是与行政制度有关的。
因为我国的司法与行政不是分离的,司法还要受行政领导。
3.金融生态的自我调节机制被严重破坏。
金融生态与自然生态一样,也是具有一定自我调节机能和调节极限的体系。
任意的破坏,盲目的“引进”,管理的失当,外力的影响一旦超越了其自调机制,或者完全取代了其自调机制,金融生态就会失去平衡。
第一,对金融业的过分保护和管制,极大地削弱了竞争机制对金融生态的调节作用。
第二,只发“出生证”,不发“死亡证”的国家信用担保机制极大地破坏了优胜劣汰的生存竞争规则。
第三,由中央银行和各级财政实施救助,金融机构的预算约束
輩輶
(上接第46页金,一般为全社会上一年度月平均工资水平的20%,个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以120。
个人缴费年限累计不满15年的,不允许领取个人账户养老金。
表6参照收入水平的养老保险筹资机制设计
4.在养老保险基金的管理上,参照智利的作法,实行政府监管下的养老保险公司运营管理模式。
政府不直接管理养老资金,而是成立养老金管理总监署,通过总监署对各养老金管理公司进行严格的监督和管理,用法律和法令监控养老金投资方向和比例,以保障基金的安全和增值。
因此,“智利模式”其实是一种由政府和基金管理公司两者共同管理的模式。
我国社保基金应分阶段逐步委托给专门的基金管理公司以及银行、证券公司等金融机构进行管理运营,受托的金融机构通过竞争招标形式来挑选确定。
另外,以省或区域为单位建立基金管理公司,负责养老保险基金的运营与管理。
这些基金公司作为金融法人或直接进入金融市场,自主经营,自担风险,自我约束,或以委托的形式运作基金,提高基金运营效率,实现基金保值增值。
5.提高信息化水平,实行全国联网的养老保险关系的信息化管理。
社会养老保险账户实行一人一卡,一卡一号,随着劳动力的流动实时进行养老保险关系的转移和对接,改变传统依靠手工计账的方式。
同时,劳动和社会保障部门还要相应不断加强对员工技能的培训以配合养老保险信息化服务水平的提高。
【参考文献】
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Z校对:
L
机制全面软化。
在我国的金融生态环境中,政府行为在金融领域扮演着最后贷款人和最后救助者的身份,发生金融风险后,由中央银行和各级财政实施救助,金融机构的预算约束机制全面软化。
第四,金融监管的调节不到位。
自从证监会、保监会、银监会先后从中国人民银行分离出来后,我国金融业的监管体制已形成了“一行三会”的局面,对维护我国的金融稳定,促进我国金融业的健康发展和改革开放起到了积极的作用。
但是从实际情况来看,我国的金融监管体制还存在许多不到位的地方。
四、优化我国金融生态环境的措施
综上所述,实现经济金融的良性互动发展,是金融生态环境建设的重要目标。
改进金融生态,应从我国金融业在生态主体、生态调节、生态环境这三方面所存在的问题入手,建立与完善我国金融生态的长效机制。
1.以完善金融产权制度为中心,突出股东在金融生态体系中的核心地位和作用。
首先,实现多元化的产权制度。
允许各种投资主体投资金融产业,实现金融主体成份的多元化;
其次,完善法人治理结构。
依据国际惯例和现代企业制度的要求,并结合我国的实际,建立健全权力机构、决策机构、监督机构和经营管理机构,并明确界定股东会、董事会、监事会和经理层的责、权、利,形成各尽其职、和谐运转、有效制约的法人治理结构;
第三,建立产权保护机制、激励机制和约束机制。
在明确界定了产权后,很重要的一点就是产权的实施和控制,这就需要完善的产权保护机制来解决。
另外还要完善激励机制和约束机制,明晰所有者与经营者之间的关系,做到既能有效调动经营者的积极性和主动性,又能充分保护所有者的利益。
2.以市场原则为基础,加快出台有关金融机构破产和存款保险制度的法律,尽快建立起以此为主要内容的生态调节机制。
第一,回归金融企业本性,完善金融企业破产制度。
目前,我们的首要任务是将金融机构还原为追求资本利润而为社会提供产品和服务的企业本性,尽快出台一部有利于保护金融机构债权人利益,督促金融机构更稳健经营,有效引导金融资源高效配置、良性循环的《金融机构破产法》。
第二,建立存款保险制度,完善金融稳定机制。
目前,中国银行业的自有资产加上已经计提的贷款损失准备金,仅仅相当于银行业全部不良贷款的四分之一,存款救济十分困难。
为此,需要建立一定的保障机制来保障存款人的利益,这种机制就是存款保险制度。
在这方面美国于1991年修改的《联邦存款保险公司改良法》的做法很值得借鉴。
当时,美国联邦存款保险公司亏损严重,面临崩溃的危险,为此,美国政府对其进行了改革,通过增资、限制存款保险范围和金额等措施,使该公司从1993年开始扭亏为盈。
3.以保护债权为中心,明确债权人的有关权利,为金融生态的平衡提供良好的社会信用环境和规范有序的社会信用秩序。
市场经济应是一种信用制度高度发达的经济,在市场经济的授信关系中,债权人由于让渡了资金的使用权、处置权和受益权而处于相对的劣势,市场经济条件下的法律十分注重保护债权人,基本上是按照以债权为中心去制定和执行法律的,并明确规定债权人所享有的权利。
4.制定和完善金融监管的绩效评估和考核机制,把监管主体的职责真正引导到保护社会公众利益的轨道上来。
为了实现对金融机构的有效监管,要及时、全面、准确地评估金融机构的风险、确定金融机构风险的临界水平、实施有效的及时矫正措施。
根据国外经验并结合我国实际,对金融机构的资产业务、负债业务、中间业务、表外业务和金融创新业务进行全面监管,恰当确定金融监管的内容。
5.以放松管制、防止垄断、扩大竞争为重点,按市场化方向尽快建立和完善有利于金融机构自愿交易的平等竞争的金融生态环境。
市场是金融生态最基础的环境,金融生态的自然秩序和结构的形成,最根本的正是坚持市场导向。
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X校对:
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