财务知识个人贷款审查要点Word文档下载推荐.docx
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二、楼盘准入形式:
(壹)运营行准入
运营行楼盘准入操作流程为:
开发商提出按揭合作申请;
个贷运营中心受理和调查,出具调查方案;
个贷运营中心负责人审核,且出具审核意见;
运营行行长(或经授权的副行长)签署准入审批意见;
个贷运营中心于CMS中录入关联信息;
运营行(或个贷运营中心)和开发商签署按揭合作协议。
运营行准入后应将按揭楼盘向市分行个人业务部门备案。
(二)市分行整体准入。
对优质楼盘可由市分行采用批量营销、集中认定的形式。
整体准入具体由市分行个人业务部门以部发文件,向辖内个贷运营中心进行批量整认定,其单个楼盘和单笔按揭贷款不需另行再履行楼盘准入资格认定程序。
(三)特别规定
1、对我行开发贷款支持的按揭楼盘,直接由运营行和开发商签订按揭合作协议,且受理单笔个人住房贷款业务。
2、对非我行开发贷款支持的个人住房按揭楼盘,且符合以下情况之壹的,可免去楼盘准入和审查程序,只要符合销(预)售条件,可直接由经办机构受理单笔个人住房贷款:
(1)对于工、中、建、交行和其他商业银行发放开发贷款,且按揭合作银行已经开始受理单笔个人住房贷款业务的;
(2)借款人信用等级于AA级及之上的;
(3)按揭项目已取得销(预)售许可证,且开发商及其法定代表人无不良信用记录,开发商同意提供阶段性保证担保的。
对符合免准入按揭楼盘,是否需要签订按揭合作协议由运营行根据当地同业竞争情况合理确定。
第三节个人壹手住房贷款审查流程及要点
壹、C3操作流程及要点
(壹)依次点击[个人审批]—[部门工作],于待处理事项中勾选需要分配的工作,点击[发送],于[发送]栏内选择受理人员,点击[提交]即可将此笔业务分配给受理人员。
(二)依次点击[个人审批]—[我的工作],点击[申请书编号]进入[审查新增]界面。
(三)查见关联业务及风险信息。
分别点击页面上方的[客户信息]、[审批总体查询]、[上壹环节审批信息]、[用信信息]、[风险信息查询]等模块查见关联业务及风险信息。
要点:
1、[审批总体查询]重点关注:
(1)贷款金额30万元(含)之上的是否双人调查提交;
(2)贷款金额40万元(含)之上的是否由支行行长(或分管信贷前台行长)核准。
2、[上壹环节审批信息]重点关注:
调查意见是否为同意。
3、[用信信息]重点关注:
借款人是否于我行存于信贷业务。
4、[风险信息查询]重点关注:
借款人是否存于违约记录。
(四)点击[本笔业务档案查询],下载或直接打开调查方案和档案包。
(五)打印且浏览调查方案后,计算首付款比例、月仍款额、月房产支出和月收入比例、月所有债务支出和月收入比例是否正确。
(六)查见贷款资料
1、身份证件重点关注:
(1)是否于证件有效期内;
(2)如年龄超过60岁(含),应追加担保人;
(3)年龄加贷款期限不得超过70年。
2、户口簿重点关注借款人的户口所于地、曾用名、婚姻状态,外地户口的应提供于徐州本地持续缴纳壹年之上的纳税证明或者社保证明。
3、婚姻情况证明:
(1)未婚人士除提供未婚证明外,必须提供未婚声明;
(2)对于已婚人士,如果户口簿能够明确夫妻名分的,可不提供结婚证;
(3)离异或丧偶人士除提供离婚证书/离婚判决书/配偶死亡证明,仍应提供未再婚声明。
4、收入证明重点关注:
(1)收入是否合理,不合理的仍应提供银行流水等辅助证明,或者追加担保人;
(2)工作单位为开发商及其母子X公司、销售代理商、承建商等关联企业的,首付款比例不低于40%,须提交信贷管理部审查,分管行长审批,且于调查方案中注明“购房行为真实”、“首付款真实”等字样,对于房价偏高的仍应说明原因,C3系统中【贷款用途】应选择“其他”,且手工补充录入“出售方关系人购房”
5、信用方案重点关注:
(1)姓名及证件号码无误;
(2)当前存于逾期的,应要求提供仍款凭证;
(3)对24月内存于累计逾期6次或者连续逾期3期的,应要求提供未累计逾期180天或者连续逾期90天的证明,或者提供由年费、银行差错等原因造成逾期的证明;
(4)是否存于住房贷款记录;
(5)公积金信息栏中单位名称是否为开发商或其关联企业。
6、申请表:
应填写完整、规范。
7、面谈记录:
应填写完整、规范,同时对于需要双人调查的,面谈记录上应双人签字。
8、房屋买卖合同重点关注:
(1)开发商、楼盘名称、房号、面积、价格等要素是否和调查方案壹致;
(2)借款申请人和买受人应为同壹人;
(3)因超过合同约定付款期限而导致开发商有权解除合同的,应要求于调查方案中注明“买卖双方同意继续履行合同”,而对于超期3个月之上的,应要求开发商提供同意继续履行合同的书面材料;
(4)签章(字)的内容是否和合同首页的当事人信息壹致;
(5)买受人签字的字迹是否和申请表中签字的字迹相同;
(6)对于签订购房合同之日前后三个月内离婚(法院判决除外)的,首付款比例不得低于40%;
(7)对于签订购房合同日期先于结婚日期的,仍应提供签订购房合同之日的婚姻状态证明;
(8)对于高单价、高总价、低密度的住房(高房价:
市区高于12000元/㎡、县区高于5000元/㎡;
高总价:
市区高于240万元、县区高于100万元;
低密度:
容积率于1.0以下),首付款比例不敌低于40%。
9、首付款凭证:
(1)对于提供发票的,应能够辨认付款方姓名、楼盘名称及房号、金额等内容,且加盖开发商发票章;
(2)对于提供收据的,应提供和首付款对应的银行进账单或转账凭证(或汇款凭证);
(3)徐州万豪置业有限X公司开发的绿城花园,除提供正规发票外,仍应提供和首付款对应的银行进账单或转账凭证(或汇款凭证)。
10、网上备案表:
内容和购房合同要素壹致。
11、财产共有权人资料:
如果存于共有权人,应提供身份证、户口簿、婚姻证明,征信授权书、征信方案等资料。
对于共有权人和借款人非夫妻、子女关系的,应要求提供诚信保证书(房产查询证明)。
12、担保人资料:
需要追加担保人的,应提供身份证、户口簿、收入证明、征信授权书、征信方案等资料。
13、诚信保证书(房产查询证明):
(1)对于无法提供房产查询证明的地区,可只提供诚信保证书;
(2)对于能够提供房产查询证明的地区,除提供本地房产查询证明外,仍需提供诚信保证书;
(3)对于户籍于铜山的,除执行上述
(1)、
(2)要求外,仍应提供铜山房产查询证明。
14、产品咨询服务费承诺书:
120月(不含)以下不低于贷款金额0.5%;
120月(含)之上不低于贷款金额1%;
240月(含)之上不低于贷款金额1.5%。
(七)撰写审查方案
(八)于C3系统录入审查意见及审查意见说明。
如果需要录入“信用发放条件”和“管理要求”的,分别于[信用发放条件]和[其他要求]栏录入对应信息后,再点击[保存]进入下壹界面。
(九)查见页面下方的利率信息、仍款信息、担保信息、所购(建)房信息后,粘贴审查方案。
(十)提交
1、独立审批人权限内的(600万元),点击【提交】,【提交环节】选择“审批”,于机构树中选择【江苏省徐州市分行】->
【江苏徐州信贷管理部】->
【江苏徐州个人信贷业务审查组】->
【独立审批人姓名】后,提交即可。
2、对于超独立审批人权限或者系开发商关系人购房的,点击【提交】,【提交环节】选择“审查”,于机构树中选择【江苏省徐州市分行】->
【江苏徐州信贷管理部】后,提交且向领导汇报。
第四节个人二手住房贷款审查流程及要点
个人二手住房贷款所需的资料及关联要求和个人壹手住房贷款基本相同,但多了售房人的关联资料、拟交易房产的房产证和土地证、房产评估方案,采用二手房资金托管方式的,仍需上传关联运作资料。
1、首付款凭证:
(1)对于采用二手房资金托管方式的,以被托管资金账户明细及托管协议作为首付款证明;
(2)对于未采用二手房资金托管方式的,以转账凭证(或汇款凭证)以及售房人签字确认的首付款收据作为首付款证明。
2、售房人的关联资料:
需要提供售房人的身份证件、户口簿、婚姻证明、于我行开立的用于收款的账户。
3、拟交易房产的房产证和土地证以及评估方案:
(1)房龄应于20年内;
(2)房产坐落位置较好,于三环北路之外的房产不得介入;
(3)贷款到期日不得晚于国有土地使用权到期日。
4、其他规定:
(1)拟交易房屋已出租的,须提交售房人和承租人同意终止租赁合同的证明文件或借款人和承租人同意继续租赁的证明文件;
(2)关注交易行为的真实性,对于直系亲属交易的严禁介入;
(3)房产价值以交易价格和评估价格的低者为准,且出具二手房价值评估确认单。
壹般下发管理要求:
运营行要规范业务操作,确保担保手续合法有效。
2、对于超独立审批人权限的,点击【提交】,【提交环节】选择“审查”,于机构树中选择【江苏省徐州市分行】->
第五节个人置换式住房贷款审查流程及要点
个人置换式住房贷款所需的资料及关联要求和个人壹手、二手住房贷款基本相同,但多了所购房产的契税发票及借据。
1、房产证和土地证重点关注:
(1)房产证无抵押记录且签发日期不超过3年;
(2)土地性质为划拨的抵押率不超过65%;
(3)酒店式公寓或产权式无业严禁介入;
(4)容积率于1.0%以下的楼盘,徐州行暂时无法受理。
2、借据重点关注双方上否签字,日期能否和购房日期衔接。
3、债权人用于收款的账户:
是否有债权人的亲笔签字。
4、抵押物价值:
(1)抵押率于50%以内的,可不评估,以契税价格和交易价格的低者为准;
(2)抵押率于50%之上的,必须评估,以契税价格、交易价格、评估价格的低者为准。
第二章个人商用房贷款审查要点
第壹节个人商用房贷款对象的准入条件
个人商业用房贷款的对象应是于中国境内具有完全民事行为能力的自然人,包括中国公民和于中国拥有合法居留权的外国人。
(二)有足额偿仍贷款本息的能力;
(四)已签订合法有效的房屋买卖合同;
(六)以所购商业用房设定抵押担保;
对于个人二手商业用房贷款业务办理前仍须符合以下条件:
(壹)售房人已取得房屋所有权证书;
(二)房屋已投入商业运营;
(三)房屋如处于出租状态,且承租人非购买人的,承租人放弃优先购买权,且承租人同意于过户前终止租赁合同或和购房人于二手房转移登记后重签租赁合同。
对壹手商业用房贷款,于受理借款人单笔贷款申请之前,原则上应按规定进行商业用房按揭楼盘准入审批,且实行合作额度、合作期限管理。
商业用房按揭楼盘准入审批之后,原则上只能由壹家运营行和开发商签署《壹手房贷款业务银企合作协议》,集中受理个人壹手商业用房贷款业务。
壹、按揭楼盘准入条件:
(壹)开发商具有开发资质,开发商及其法定代表人于我行和其它金融机构信用记录良好,合作申请时没有逾期未仍的贷款本息;
(二)按揭楼盘已取得销(预)售许可证,建设用地规划用途主要为商业或商住;
(三)项目可分户办理房屋所有权证且分户设定抵押;
(四)项目符合当地市场需求,销售价格合理,销售前景良好,分户出租或运营收益较高;
(五)符合农业银行规定的其他条件。
第三节关联规定
壹、首付款比例
对壹手商业用房,首付款比例不低于借款人所购商业用房成交价格50%。
对二手商业用房,首付款比例不低于借款人所购商业用房成交价格和评估价格之间低者的50%。
对借款人申请贷款于同壹项目购房三套(含)之上商业用房的,应通过渐次提高首付款比例适当降低贷款金额。
二、贷款期限
个人商业用房贷款期限应于1年之上,但最长不超过10年,且借款人年龄和贷款期限之和最长不超过60年。
对二手商业用房,应同时满足贷款期限和房屋已使用年限之和最长不超过30年。
第四节个人壹手商用房贷款审查流程及要点
(1)无论贷款金额大小均须双人调查提交;
(2)贷款金额50万元(含)之上的须由支行行长(或分管信贷前台行长)核准。
个人壹手商用房贷款资料和个人壹手住房贷款资料基本相同,需要关注以下几点:
1、对于新楼盘,应查见按揭楼盘准入审批有关批复规定和已经生效的按揭合作协议约定;
2、面谈记录是否由俩位调查人员签字;
3、首付款比例是否符合规定,对于同壹项目购房三套(含)之上的,首付渐次提高首付款比例。
4、贷款期限是否符合规定,对于年龄超过50岁的,应特别关注年龄和贷款期限之和是否超过60年。
1、独立审批人权限内的(800万元),点击【提交】,【提交环节】选择“审批”,于机构树中选择【江苏省徐州市分行】->
2、对于超独立审批人权限需要贷审会审议的,点击【提交】,【提交环节】选择“审查”,于机构树中选择【江苏省徐州市分行】->
第五节个人二手商用房贷款审查流程及要点
个人二手商用房贷款审查流程及资料和上述按揭贷款基本相同,需要关注以下几点:
1、贷款期限和房屋已使用年限之和最长不超过30年;
2、所购房屋须已投入商业运营;
第五节个人置换式商用房贷款审查流程及要点
个人置换式商用房贷款和个人置换式住房贷款基本相同,需要关注所购房屋是否已投入商业运营即可。
第三章个人综合授信贷款审查要点
第壹节个人综合授信贷款对象的准入条件
客户申请个人综合授信应当符合以下条件:
(壹)年满18周岁且不超过60周岁,具有中华人民共和国国籍和完全民事行为能力,身体健康,具有有效身份证明;
(二)于本地有固定住所;
(三)具有稳定的职业、合法收入或足够偿仍贷款本息的个人合法资产;
(四)申请贷款时不存于到期未仍的逾期贷款和信用卡恶意透支,最近24个月内不存于连续90天(含)之上或累计180天(含)之上的逾期记录(但关联银行出具证明,说明逾期形成合理原因;
或由调查人员出具调查意见,说明逾期记录产生原因,且由经办机构负责人审核确定的除外);
(五)于经办行开立个人账户,愿意接受经办行信贷和结算监督;
(六)能提供合法、有效和足值担保(符合信用授信条件除外);
(七)符合资信评级条件。
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