一针见血中产爬到富人到底有多难Word格式.docx
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国力的增长,GDP数字也是一个巨大的谜。
但是我们可以假设一下。
我给出的数字,是每年9%我们看回这个表格。
在过去的三十六年,中国的“国力”GDP实质增长23倍。
一跃成为一个国际性的大国。
钢产量,电产量,基本都是这个数量级。
而货币方面呢,我们取一个中间值:
1500倍。
通货膨胀就是64倍。
货币每年加+22%,但经济只增长9%,当中有一个缺口12%。
这个就是通货膨胀。
关于通货膨胀的话题,一直是一个忌讳。
官方的“通胀数据”,永远只有1~2%,36年累计通胀,官方数字一共只有4.9倍。
但是,你把时间拉长了来看。
效应是很明显的。
“钱变毛了”。
实际老百姓自我感受,在64~100倍之间。
1979年时,有一个口号,叫做“36元”。
意思是一般技工,初中毕业文凭。
去工厂里做起薪36元。
而现在,基本是2000~3000元。
1980年代,买一个白馒头,5分钱。
现在你看一个馒头多少钱。
我们生活在一个通货膨胀的世界。
请你抄下来:
每六年物价翻翻。
每年大约12%。
二、中产阶级
今天人文给的题目,叫做《中产阶级如何保护自己的财富》。
我们讲一下“保护”的概念。
“保护”的意思,不是让你吃不上饭。
饿得去当乞丐。
保护的意思,是想维持你的“社会地位”不下降。
以前是多少名,现在还是多少名。
以前是衣冠荣耀,以后还是衣冠荣耀。
那么,你需要“排名不下降”的话,你需要的“增长”速度是多少。
+22%
请大家一起看着着个+22%的数字,凝息静气,默哀三秒钟。
如果中产阶级想要“保护”你的财富,想要社会排名不下降。
你的增长,必须达到每年+22%
这个不是理论,这个是结果。
有些人问,不可能的。
你这个算法是瞎扯。
世界上不可能有任何人,达到这个回报速度。
连巴菲特都没有。
那么我问你,1980年时,你有多少钱。
一万元没有吧。
而2016年,你有多少钱。
在座的北京土著不少,那你二套房子,你就是一千万了。
卅六年,年均复合增长+22%。
中国人的财富增长,每一个人都超过了巴菲特。
你要问这千万怎么来的。
臣妾不知道啊。
三、全要素增长我们来看这个表格。
首先解释一下个人工资增长,每年+22%。
如果你算一下复利,^16年,大概是24倍。
比房价快一点。
2000年时年薪2W,到了2016年年薪50W。
这个22%,由二部分组成。
9%+12%。
其中的12%,是社会平均通胀率。
哪怕你做的是一成不变的工作,例如餐厅营业员,送快递外卖的,带小孩的月嫂。
你的工资也是每年都在增长的。
营业员每年加薪+12%
而另一方面,则是9%“高薪职位的出现”。
在1979年时,几乎没有高薪职位。
没有高科技,高技能的职位。
大家都是技工,都是中专文凭。
而到了2016年,有投行,有外企,有码农,有高管,有国际贸易,有律师。
这些都是以前不存在的“高级”职位。
人生需要有追求的。
如果你不升职,你就等于在退步。
我们仔细观察这个表格。
人的收入,分为三大部分:
工资利息外快(主要指房地产)
这里面,问题主要出在“储蓄”一环。
储蓄的回报非常低。
通常中国的“无风险利率”只有3%。
如果你要“全要素”增长+22%,则你必须“工资+储蓄+奇遇”都增长+22%,但是金融市场的回报非常低。
除非你是彻底的无产阶级,否则你必然被社会抛弃。
[2]
有些人问,怎么破。
今天的主讲是《中产阶级如何保护自己的财富》。
那么,怎么破。
答案是,听好了,请凝息静气三秒钟。
答案是:
没法破
因为我们还有第四行,还有百家姓的第一个姓。
前面三行加在一起,他是一个“负和游戏”。
屁民加屁民加屁民,他还是负和游戏。
因为还存在一个发钞机构。
他每年几万亿,几万亿地投资重型项目。
开发东,开发西,铁公基不停地亏损。
这些钱哪来的,就是前三行亏的。
所以前三行总体是一个负和游戏。
中产阶级就一个整体,是不可能被拯救的。
我们只能救出很小的一个群体,譬如说几千个人(括弧,买票的)。
四、收入年龄格局岔一句题外话。
我们仔细看这个表,其实他给人的冲击是震撼的。
最大的一个差异,发生在“年轻人/老年人”之间。
我们看到,年轻人,还在上班的那群人,他们的工资以+22%的速度在增长。
老年人储蓄收益只有3%。
中国的收入架构,是高度向年轻人倾斜的!
很有可能你三流大学一毕业。
拿8000元的工资。
但你的薪水,已经比做了一辈子“高级工程师”的你的父母还要高。
年轻人折腾几年,就有了一二百万,三五百万积蓄。
几年时间,超过了你父母一辈子的收入。
这造成什么结果呢,造成了社会上,政治上,人文上,巨大的差异!
中国的年轻人,具有巨大的话语权。
他们可以发出自己的声音,拥有想象力和创造力。
可以轻易地撕碎旧秩序(地段)。
社会变革极快。
因为财务实力就是根本。
你有了高工资,高积蓄,你就不用听父母的话。
他们也没什么资格管你。
而你想象一下,所有的资源和权力都掌握在老人手里。
这个社会会变成什么样子。
你譬如看隔壁日本的例子。
中国每年工资+22%,你父母50岁了。
一辈子累次加薪,工资才5000元。
你一毕业就是8000。
而日本的老人有500~600W日元的年薪。
新进社员只有200~300W日元年薪。
论储蓄的话更加不能比。
所以日本年轻人几乎无法反抗老年人。
象《半泽直树》这样中古主义价值观依然横行。
二者社会结构完全不同。
在法国,年轻人有一句谚语,“爷爷抢你的女朋友”。
因为法国年轻人失业率在30%以上,而几乎全部的社会财富和权势,都掌握在60岁的爷爷手里。
年轻人真是恨死了。
30岁美女这一个档次,几乎全都被60岁爷爷抢走了。
香港人有一句老话,所谓“手停口停”。
哪天你不上班了,你立刻被社会淘汰。
中国的劳动回报率,和资产回报率,完全不成比例。
国民财富的分配,高度向人力资源倾斜。
地主几乎没有可能击败长工。
“富人越来越穷,上班族越来越富”。
社会逆袭频繁。
谁是社会主义国家,中国就是全世界最社会主义的国家。
“收入年龄格局”是一个很大的话题。
但是和我们今天的主题无关。
我们就不展开了。
五、中产的陷阱言归正传,底层爬到中产容易,中产爬到富人困难。
我们还是讲回中产阶级的话题。
观察这个图表。
中产阶级有一个“天花板”现象。
当你很穷的时候,你只有“工资—结余”。
这个时候,你的净资产是不断增长的。
但是你成为了中产阶级之后,你就拥有了二样东西,“工资+储蓄”。
其中,工资每年都在增长。
储蓄名义回报+3%,实际通胀13%,每年缩水-10%,一百万元过年就剩90W。
你的人力资本,可以保值增值。
在座每一个大学生,都价值1000W。
你的金融资本,无法保值。
当你的“积蓄”到了一定程度之后,“储蓄缩水”的效应,会超过你的工资结余。
简单地计算一下。
如果每年缩水-10%则你财富的上限,就是“工资”的10倍。
好比你每年省吃俭用,能省下40W。
则你资产的上限,就是400万。
从名义上,好像你每年余额宝又拿了多少利息。
公司发年终奖,钱包又丰厚了。
总储蓄从400W增长到了500W。
可是2019年的500W,可能和2017年的400W,其购买力是完全一样的。
你的真实财产并没有增加分毫。
在中国的特色是:
底层爬到中产容易,中产爬到富人极难。
我们纵观历史,各位的父母,可能是很非常非常勤劳,非常非常节俭的人。
他们一辈子省吃俭用,连给自己添一件新衣服都不肯。
可是几十年辛劳下来呢。
仔细看看,他们也没多少钱嘛。
论积蓄,或许也就几十万。
老破房子一套。
一生积蓄,还没有子女二三年赚得多。
那么,我要问。
毕生的积蓄,毕生的辛劳,毕生的节俭。
值得么。
你的青春,你的苦难,你的无数忍受,无数次克制欲望,值得么。
今天我们说的话题是《中产阶级如何保护自己的财富》。
其失败的典型,就是你的父母。
如果你不想象你的父母一样,辛劳一辈子二手空空。
你就不能走他们的老路。
得跳出这个大坑。
六、自救之道好了,我们现在要提解决方案了。
如果你不提解决方案,你就是个大骗子。
如果你说这个不对,那个不对,把所有的陷阱都骂了一遍。
但是到最后,你却又提不出解决方案。
那你就是卖大力丸的。
我们首先来看这张图。
这图由左到右。
最左侧的部分,是储蓄端。
中间,是资产端。
右侧,是贷款端。
在长达几十年的时间里,包括在座各位的父母。
他们所享有的唯一选择,就是“储蓄”。
好比1960~1970年代。
你的父母拿到了钱以后,只能够去存银行。
除此之外,任何投资渠道都没有。
一直到今天,社会上最主流的“理财思路”。
好比你地摊上买一本《理财周刊》,或者跑到私人银行里有《专享理财经理》,或者跑到美国加拿大有BlockR。
用一句话概括,叫做“构建以股票为核心的资产组合包”。
这些机构的共同特点,就是让你做资金的“借出方”。
你是债主,吃利息的。
你是黄世仁。
这些产品的特点呢,就是容易,极其容易。
简直可以说是“跪式服务”。
你跑到银行里,说我要拿300W元出来。
买一个73天的理财。
那么银行客户经理,肯定是泡咖啡端茶,难保还要送几桶粮油。
你如果去PrivateBank贵宾厅的话,富丽堂皇,简直是孵咖啡馆享受了。
人家偶尔还要请你出国旅游。
但是这些事情的背后。
是你的“财富”增值率极其极其缓慢。
一般MassMarket无风险投资的收益率,就只有3~4%左右。
根本跟不上通货膨胀率。
就象洪晃说的,交给DB(德意志银行)私人银行,都快被整理成无产阶级了。
比储蓄更高一级的呢。
是“资产”。
所谓的中级玩法。
一直有人问我,“USD/CNY在升”。
“去换点外币好不好,欧元,日元,哪一种货币最好”。
我的回答是:
“不要持有任何货币”。
也不要持有任何类似于准货币的东西。
譬如债券,理财,债券基金。
因为全世界的货币,都跑输“实物资产”。
不仅仅是中国这样,你去美国,欧洲,哪怕日本,都是这样。
中级的玩法,是持有“实物”。
最有名的实物,当然是房产。
除了房产之外,你还有红木,字画,汽车车牌,摊位,特许经营权,学区,高速公路,景点门票。
被很多人忽视的,其实是“特许经营权”。
好比我在清华门口,路口有个煎饼果子摊。
这个摊位是合法的,城管不会管。
这项权益,就非常值钱。
你譬如说一个大腕想娶煎饼西施的女儿吧。
那丈母娘就不客气地说,“我这个流动摊贩的铺子,比你那辆奥迪车还值钱”。
因为煎饼果子,还有摊位的租金,都是不断上升的。
而且升的速度很快。
你从5元的双蛋,涨到6元,这就是20%的涨幅。
再譬如说高速公路的路权,他也是非常值钱的。
因为高速公路本身的车流量在增长,平均大约每年+15%。
但是另一方面,高速公路的门票也在涨价。
从5元,到10元,15元,20元。
这就是一个平方数增长的模型。
因此一些高速公路公司,刚建成的时候路上几乎连车都没有。
大家都骂亏损。
可是几年以后,却成了金娃娃。
到了“中级阶段”买资产这一个级别,他的主要问题是,资产的选择面是很窄的。
资产是有门槛的,并不是每一个人,都能把现金转化成资产。
众所周知,房产是要巨款的。
一套房子至少200~300W。
小额的资金,就无法买入首付。
而且还有限购限贷的问题。
而高速公路路权,旅游景点门票,特许经营的牌照。
这些资产就更加难以获得了。
甚至有时候得通过股票市场,才能获得一点份额。
而这个时候,你就会受到股票从业人员的剥削。
在这里,我们要卖各位一个关子。
全世界最好的资产是什么?
然后,我们进入到第三步。
也就是高阶的玩法。
这个世界上真正赚钱的是什么?
是债务。
在一个恶性通胀的环境中,什么资产升值最快?
如果年化通胀12%,而利率只有4%,则什么资产升值最快?
超级亿万富翁是怎样发财的,杠杆式收购的债务。
我们讲个故事,中国的富豪,分为二种。
一种,是马云,马化腾。
一种,是王健林,贾跃亭。
这二者的区别呢。
马云,马化腾,他们主要是有了一个非常成功的产品。
譬如像马云,他最天才的思想,就是成立了淘宝网。
或许还有支付宝。
淘宝目前有8亿用户,每天200亿的销售额。
马云所有的成功,都是以淘宝的流量眼球为基础。
腾讯的脱颖而出,则是基于微信。
微信的巨大成功,使得腾讯股票翻了三倍。
远远拉开了与XX的距离。
“二马”的成功,都是因为他们有一个超级成功的明星产品。
是基于产品的CEO。
而中国的富豪榜上,还有另外一群人,譬如说王健林。
王健林靠什么起家。
靠万达广场。
“万达广场”是一种非常“重资产”的项目。
你的单个万达广场,可以说很赚钱,租金回报达到8~9%。
房价升值,大概是一倍。
投100亿开发,建完以后大概值200亿。
但是这样的发财速度,依然和“二马”是不能比的。
BAT才是真正的“轻资产”项目。
微信如果再多几亿用户,他要增加的,也无非是多几排服务器。
那么,是什么支撑着王健林的财富,超过5000亿大关。
压过马云,马化腾,成为中国首富。
主要是“债务”。
他可以不停向银行贷款,然后杠杆式开发。
接触过万达内部资料的人才知道,一直到2006年,王健林一共只有4家万达广场。
他虽然是大富豪,但并不是顶级亿万富豪。
而今天,万达集团拥有80座万达广场。
另外还有70座在建。
我打一个比方,假设你2006年时,你拥有4套房子。
折腾扩张到今天,你能够拥有80套房子么?
所以这是一个了不起的能力。
这就是所谓的“财技”。
整个万达集团,帮公司赚钱最多的人,其实是CFO。
CFO不是管你什么管理,报销之类的。
CFO最主要的工作,是“融资”。
CFO每年要向市场上融资2000亿以上。
“要借钱”,这才是了不起的能力。
这才是核心技能。
你去看华尔街,世界500强。
真正能升上董事长的位置。
一般只有二种人。
一个是职能部门的CEO。
譬如JeffImmelt以前就是GE医疗的CEO,一个是CFO。
“负债”这条科技树,是真正的百亿级科技。
你以后要成为十亿,百亿,关键靠从这条线走下去。
只不过你要问,“我小老百姓,银行怎么会借我100亿啊”。
GoodQuestion,这就是你没钱的原因。
但问题是,银行会不会借给你100亿。
答案是不会的。
平民小百姓,哪里借得到钱啊。
所以我们就列出了这低、中、高三级模式:
低级模式:
存钱。
银行经理跪式服务。
中级模式:
资产高级模式:
借钱。
你去跪银行经理。
七、关键是模式
怎样跨入更高的社会阶层。
怎样从屌丝阶级跨入中产阶级,怎样在中产阶级维系住社会地位,并进一步跨入上层阶级。
很多人回答:
“勤奋”。
这是不对的。
终你们一生,你们可能都没有机会遇见一个亿万富翁。
不会有人给你明悟的指导。
中产阶级要成为富人,最关键的是“模式”。
你如果研究资产回报率,研究余额宝的收益率,到小数点后面零点点点。
则你这辈子,大致是没有什么出息的。
赚钱最主要的一件事,是“模式”。
千万有千万的模式,上亿有上亿的模式,百亿有百亿的模式。
你如果保持着穷人的模式,靠省吃俭用。
想要达到中上流社会,终身无望。
“百亿”“千亿”这种宇宙怪物,咱们暂时就不讨论了。
如果你作为一个1000W左右的中产阶级。
你想要保护自己的财富,并冀望进一步向上爬。
则你最关键的是“模式”。
你要尽可能地向右爬。
离开“存钱”模式,银行送你大米和金龙鱼。
别贪小便宜。
你要至少爬到“资产”模式,实物资产有11~12%的回报,随通胀水涨船高。
*最佳实物资产是什么,是孩子。
但是“资产”很难获得。
至少比银行存折难以获得。
转化为实物资产,就足够你劳心劳力了。
筛掉一大片社会上无能的人。
而如果你想出人头地,“持有资产”还是不够的。
这只能够让你不输,不能够让你赢。
如果你想跑得比全社会更快。
快过+22%,你得追求“负债”。
杠杆式,负债式发展。
这里面的难度,就非常非常大了。
并且衍生出一系列的科技树,全部都是围绕着负债展开。
在中国,到底有多少钱才算中产?
破产第1式,创业
对,你没有看错,就是创业,现在是万马奔腾、全民创业年代,创业怎么会破产呢。
我所谓的中产,大抵类似10年前左右大学毕业、或本科、或研究生、或985、或211、或三本,到现在都一个样了,经过10年的国家经济高速发展,这些年大抵搞定了车、房,有些人房还多套,手上有点存款,多的百万,少的几十万。
注意我说的前提,这些有你的辛苦努力,但是最重要的是这10年的国家经济高速发展各个行业都澎湃发展,一定要意识到这一点,牛市你赚了10倍,不是你有多牛逼,是因为牛市。
1)第一类创业是做衣食住行,本职不丢想弄一摊第二事业。
我发现我周围的特别喜欢第二事业做餐饮。
餐饮可是一个大火坑。
我身边有3起失败案例,第一起做火锅。
第二起做中高端餐饮。
第三起做牛肉拉面。
豪情万丈的投入,最长的没有坚持半年,个例不详细列举。
说个大概做牛肉拉面的亏损,盘店顶手费10万、装修20万、房租20万、灶头4个人一个月共2万,一个收银,2服务员,一个共7000,另外牛肉拉面是清真的,你不是姓马,也不是小白帽,开业就有人找你麻烦,别想报警,没用,最后花了8万摆平。
你想想一碗面10块,鸡蛋一个1块,就算毛利润50%,一天要卖多少碗能保住成本,开业三个月止损,亏了70万。
我本人没有从事过餐饮,从旁观者来看,小规模的餐饮,做面、做成都小吃、做特色的黄焖鸡米饭等等挣的是人工钱,也就是本人又是老板又是干活的,家人上阵,雇佣1、2个服务员最多,比打工强,这没有问题,中产就算了吧,去炸油条做豆浆你又放不下身段又没人家能吃苦。
高端的做品牌加盟我不懂,就不说了。
反正玩中端的餐饮对没有经验的中产是破产的不二法门。
2)第二类创业破产的是做简单的贸易、倒买倒卖、简单的系统集成等等,这类破产往往是一个脆弱的链条一环断裂。
打个比方,你在医院有些关系等等,然后打算整个公司给医院供设备,现在通常要招标,如何招标拿单子就不说了,假设你有这个能力,这个设备通常是比如GE、西门子等等,电器设备比如有施耐德、ABB等,你拿货的时候上游厂家没有全款不会给货,空手套白狼很难了现在,设备安装调试完了,后期的维护中间调试你都搞不定,请原厂的工程师来一次就收一次钱。
最后最后你终于要收款了,用户验收、付款,你要等着回报了,事情往往没有那么简单,那个领导被查了、那个领导被调离了,或者提前退了等等都是一堆问题。
我一朋友给一民营医院供了一批设备,半年不验收,堵门警察要抓人,最后只好把设备拉回来,拉回来卖给谁呢?
每天看着这个都愁的吃不下。
类似的生意很多,前期垫资、中间实施后期收款链条太长的生意都是危险的生意。
创业不易,技术?
资金?
人脉?
市场?
年龄大、身体差、技术差、激情小、担子重、家庭责任大、拖家带口要还房贷、人脉窄,好了,你说你要出去创业了,别冲动。
所有成功背后都有长期经验的积累、技术的积累、人脉的积累、资金的积累,这些积累到有一天厚积薄发,才能绽放出绚烂的火焰。
破产第2式,炒股
我真心不想写炒股破产的,因为这在当下今天每天都是案例,根本不用举例子,还是那句话,牛市赚10被不是你牛,而是因为牛市。
一旦用了杠杆炒股,就属于到期必须变现的一种品牌,类似期货属性,期货的对手盘就很明确,优势的一方一定要把对方打爆才会收手。
现在是大家都融资,主力虽然也被套,但是如果一直往下面做,打爆融资盘,融资盘割肉后就能在底部接到大量筹码,稍微反弹主力就盈利了。
以前不一样,主力也只能做多才能赚钱,打下来也没有多少人割肉,只能在底部慢慢磨收集筹码,时间以年、月计算。
现在不一样,有融资盘的砸到1/3,1/3不行砸到1/4。
想起来一个网友的文章,很早很早了,说他拿着电话单水费单用旅游的机会到香港开户,开户就买阳光文化,据说累计下跌了98%,反复缩股100万股最后缩到2万股,最后杨澜女神说好累,对不起,卖了不做了。
港股里面有很多仙股,有暴利也有巨大的风险。
破产第3式,期货
我做期货说不上破产也我把牛市股票挣的钱亏损一半,算是收手早的吧,捡回来一条命。
先说说我怎么会走到期货这条路上去的。
我在上次大盘4400点拐头的时候开的期货帐号,目的是股指期货做空,觉得股市有泡沫,做股指期货之前要做10笔商品期货,我选择了黄金,到现在为止我也只做过股指和黄金。
亏损累累后我彻底不碰期货了,输的钱认了,在也不想翻本了。
曾经大名鼎鼎的宁财神,真名陈万宁,15岁上了上海财经大学,读的是金融专业。
父亲是中国第一代期货交易员,以期货为生,至今仍叱咤于期货领域,小有名气。
这样的条件,15岁我还在读初中啊,科班出身,有老爸带,做期货成百万富翁,几个礼拜赔光破产,从此不碰期货。
第二个就是申银万国证券自营部衍生品投资经理赵某,为上海财大的硕士,1970年代末生人,一样的教育背景经历,自己抵押房子贷款做股指期货,做多,希望当时的一个反弹继续延续,很快就能还完贷款家人压力小一些。
这一刻他已经在和魔鬼交易了,两周,只过了10个交易日,已经要补充保证金负责强制平仓,扛不住压力放弃了,放弃了一切放弃了家人放弃了孩子跳楼自杀。
第三个就说刘强,也是和我同岁的样子,北京物资学院就是现在的首都经贸大学第一届期货专业毕业生,百分之百的科班出身,中国期货的黄埔军校,如果可以,真不希望你跳楼自杀,我读过你的书,你的《期货大作手回忆录》,看过的博客,很多的投资心得。
。
我们可以从此不碰期货,也可以活的很好很快乐。
既然期货我失败了,也不打算再碰了,失败或者成功的经验也说不上了,说几个步骤吧,这些牛人为啥会爆仓,为啥不止损。
期货的第一步,小仓试探,这个时候你发现这就是捡钱,比捡钱还容易,对吧。
期货的第二步,仓位比较大,会设止损,你如果看期货的k线的话,会发现每天都有几个上下的长针,因为期货现在很多都是程序化交易,机器会执行止损,这个长针就是收割止损的。
由于止损为了马上卖出设的都是市价委托,往往会比期望的止损要大的多,一天来这么几回人不就疯了。
高手往往会不设程序止损,10次里面8次都会回来,剩下的2次。
期货的第三步,仓位有很多做法,有各种加法,反正最后等到你重仓后,又没有程序止损。
不说了,小小的中产别想期货了,我认输,期货的机会确实多,想象一下,你在一个池子里面,里面都是泥鳅,太多了,你空手去抓拿网去抓都行,你能抓多少都是你的,条件是,不能摔倒,摔倒一次就淹死。
我觉得这是真实的比喻。
破产第4式,放高利贷
很多人知道不能借高利贷,高利贷借不得,但是不知道高利贷也放不得,当然了大部分人根本没有意识到自己在放高利贷。
工作关系有幸见识过全盛时期的陕北科威特,大家可能不知道陕北科威特的中心在哪里,在一个叫大柳塔镇的地方。
靠煤发迹,也因煤而衰落,各种疯狂,普通民众中产几乎全部裹胁进去。
一个20岁的小年轻,租2辆豪车,5星际宾馆租个套间,挂个啥啥投资公司就以2分3分月息收投资。
早期的时候这些钱投到煤矿也能产生高额回报。
很多人抵押房产贷款去放贷,1.5分
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