理财产品创新资料Word下载.docx

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纵观西方发达国家商业银行的创新历史，不论其创新动困是规避管制、利益驱动、技术促进或是客户需求，从根本上来说，都是商业银行自发的原创性创新，且具有鲜明的特色。

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国内外个人理财产品创新比较

虽然现在国内各家理财中心都声称能够提供“一站式”服务，提供量身定做投资组合方案，但实际上仍停留在概念推广和形象宣传上多，没有足够的个人理财产品来支撑。

个别银行推出的专业理财咨询服务及投资组合建议也仅仅停留在浅层次，并不能让客户实现个人理财目的。

即便近年来理财市场发展颇快，中资银行的产品设计，似乎一下子“突飞猛进”。

推出了不少耳目一新的本外币结构型理财产品。

然而．这些产品并非中资银行原创，许多是外资行的舶来品。

这些产品由于主动创新的少，叉很少是有特色的原创，所以大多数商业银行的产品种类、结构及服务功能大同小异，一方面导致银行间同质产品竞争激烈，利润率降低；

另一方面也导致银行部分产品闲置，成本抬升。

3.2理财产品创新环境比较

美国的个人金融投资产品源自20世纪60年代，为规避美国商业银行个人存款利率受联邦最高利率上限规定的约束而兴起的。

当时非银行金融机构为个人提供了广阔的投资空间，债券、股票、基金等金融工具大量涌入个人金融市场，这使得商业银行个人金融业务受到严重冲击，为求得自身生存和发展，美国商业银行开始在个人金融产品方面创新，纷纷推出个人货币市场账户、可转让支付命令账户、自动转账服务账户、超级可转让支付命令账户等创新产品，银行在受利率限制的账户内为客户保留最低额度，余款通过综合账户划拨到货币市场基金等

账户中去保值增值。

从美国的创新过程我们发现国外银行个人理财金融品种，都是以客户为中心，产品设计中着重于市场，以适应客户不断变化的需求为目标，品种结构以代理投资为核心。

我国商业银行的个人理财金融产品创新主要是靠体制转换或改革等外因来推动的，而非根据客户出于利润驱动和风险转移等原因的内在动因而进行的。

3.3理财创新产品营销管理比较

国外各大银行一线营销人员比例普遍较高，既能为客户及时提供服务，又能及时反馈市场信息。

而且，普遍重视对客户的动机、态度和行为的研究，重视营销的阶段性、层次性，重视产品的营销策略组合，力求最大限度满足客户需求。

国内个人理财创新产品的营销滞后也是一个普遍现象，银行系统的营销策略和体系经常不能配合新产品的推出，“重推轻销”的色彩较浓。

一些产品在开发出来以后很少进行有效的营销，以致影响了创新产品的市场推广，也影响了银行的经济效益。

3.4理财创新产品品牌管理比较

国外知名银行十分注重个人理财服务的品牌建设和管理工作，都设立了个人理财服务的品牌及其宣传口号。

个人理财服务采用的品牌名字及其宣传口号都是树立自己独特的个人理财服务品牌形象的需要，银行希望以此凸现其服务的专业性、独特性及客户的尊贵地位，来争取个人理财服务的目标客户。

国内商业银行目前的个人理财品牌建设观念相对比较淡薄，虽然受国际银行营销战略的影响，开始重视理财品牌的创立，但对理财品牌的维护和管理水平较低，往往用产品名称代替品牌，从而使得客户对理财产品的认知度不高，影响了理财业务的推广。

银行理财产品的创新与发展

摘要：

商业银行个人理财是一个蕴涵巨大机遇和广阔前景的市场，它的推出不仅适应了居民日益增长的投资理财需求，也创新和丰富了银行的业务品种，为银行的利润增长开辟了新的空间。

近年来，随着我国对外资银行全面开放人民币业务，个人理财产品市场已经成为商业银行竞争的另一新的战场。

对商业银行个人理财产品进行研究，是关乎我国商业银行生存与发展的重要工作。

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