商学院论文格式范本Word文件下载.docx
- 文档编号:18257841
- 上传时间:2022-12-14
- 格式:DOCX
- 页数:10
- 大小:26.34KB
商学院论文格式范本Word文件下载.docx
《商学院论文格式范本Word文件下载.docx》由会员分享,可在线阅读,更多相关《商学院论文格式范本Word文件下载.docx(10页珍藏版)》请在冰豆网上搜索。
1前言
民间借贷主要是指基于血缘、地缘、人缘和业缘,发生在个人或集体之间的资金直接借贷,一般采取无利息或利息面议形式,还款日期、还款方式和其他条件均由双方直接协商。
我国农村民间借贷的存在由来已久,近年来,随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款难的影响,农村民间借贷市场更趋活跃,借贷形式和用途呈多样化的特点。
为了取得第一手资料,我选择了实地调查,并以普安县作调查样本。
一则普安县是我的家乡调查起来比较方便;
二则不管是在经济的发展和人口的分布上普安县都处于贵州省黔西南州各县的中间地位(如下表),这样比较具有代表性。
表:
贵州省黔西南州八个县(市)财政收入、人口分布及农民人均收入情况
县(市)
项目
兴义市
安龙县
兴仁县
普安县
晴隆县
望谟县
贞丰县
册亨
财政总收入
3.7亿
1.4亿
1亿
1.14亿
5018万
2513万
1650万
3108万
人口
67万
41万
44.87
27.8万
25万
27.55万
34万
21.8万
农民人均收入
2102元
1618元
1510元
1596元
1316元
1296元
1646元
1436元
年份
2003年
2005年
资料来源:
根据贵州政协报网络版(
本次调查共经过了12个乡镇(楼下、青山、地瓜、三板桥、龙吟、罐子窑、高棉、窝沿、新店、白沙、雪浦、罗汉),调查了96户人家。
重点调查了三个乡镇(楼下、青山、雪浦),调查资料的大部分也都来源于这三个乡镇,因为在全县来说他们都具有一定的代表性,有着自身鲜明的特点。
楼下镇是全县矿产资源最丰富的镇,特别是煤炭资源,并且外来人员也比较多,经济较为发达;
青山镇是一个农商结合的镇,大多数以农业为主,地理位置相对集中,人们还兼做一些小本生意,经济和各方面的发展处于中等位置;
雪浦乡则是一个经济收入较为单一的农业乡,贫困面大。
2民间借贷存在的原因
基于普安县实地调查归纳总结出了下述四个农村民间借贷存在的原因:
2.1传统习惯
民间借贷是古老的借贷形式,主要是基于同一血缘、地缘、人缘和业缘的人们相互之间的借贷。
它伴随着人类社会,商品交换的出现而产生。
早期人们只是在物品上的借贷,但随着商品经济的发展,货币作为一般等价物的出现,民间借贷就主要逐渐演变成了货币资金的直接借贷关系(一些地方至今还有实物借贷)。
这种现象延续至今,并形成了多种借贷形式。
正如河北大学人文学院历史系教授李金铮在《民国乡村借贷关系研究》一书中说到:
“农民借贷均源于传统借贷形态,如私人借贷、店铺借贷、典当借贷、钱会借贷等”。
2.2资金供求缺口
在我国大部分人口为农村人口,经济来源单一,生活条件差,生活水平低,特别是贫困地区的人们基本上没有资金积累。
虽然国家不断出台很多政策要帮扶农村,银行也不断进行政策改革,但从风险和获利的角度出发,银行基本把提供借贷服务的眼光投向了城市中的优质客户,在1999-2001年底农村信用社就精简法人机构1万多个,四大国有商业银行从贫困省份撤掉分支机构3万多个①,这样一来农户的资金需求更得不到满足。
当出现急需资金时,靠自己的力量还不能解决的,那么就只有靠亲戚朋友、父老乡亲的帮助来筹集资金。
2.3农户资金利用意识的提高
随着改革开放的不断深入和社会环境的稳定,人们对资金的利用意识提高了。
一些有钱人,因为利息太少因而不愿把钱存入银行,进行其他方面的投资(例如证券投资,地产投资,创建企业等)条件又不成熟。
所以从资金利用角度来考虑,绝大多数人将资金拿来放高利贷、投资合会、有息个人借贷等,获取更多的利润。
而另外一些需要资金的人们为了方便和有更多的资金周转,就会去借高利贷和有息个人借贷或参加和会等,使得民间借贷迅速发展起来。
2.4民间借贷相对比官方金融的低成本
农户很难从官方机构取得贷款:
一方面农户资信程度不够高,又没有足够的财产作抵押,同时难以找到有实力的担保人作担保,所以农户很难向银行贷到款;
另一方面贷款手续复杂,为了规避借贷风险,正规借贷机构大都严格贷款发放,使许多人难以取得充足、及时的贷款。
一笔贷款需要经过调查、担保(抵押、质押)、审批等多个环节,所需时间较长。
一些负责借贷的管理人员或工作人员,将国家要求借贷给农民的资金,拿来借贷给一些和自己有关系和送了礼走后门的人们,这样使本来正规化的借贷变得不正规。
因而,那些无抵押无门路而又急需贷款的个人(主要是农户)很难从正规借贷部门获得贷款,无奈只好求助于民间借贷,而民间借贷手续简便、操作灵活、方便快捷,无需抵押、担保手续,最多一张借条即可解决问题,有的仅仅是口头约定,使借款手续简单化。
3民间借贷的主要形式及规模
笔者根据对贵州省普安县96户农户2001—2006年共5年时间的民间借贷调查情况,整理成下表:
表一2001—2006贵州省普安县民间借贷
项目
总数(户)
比例(%)
金额(元)
比重(%)
户均额(元)
全部调查对象
96
参与民间借贷
94
97.9%
471000
5011
参与个人无息借贷
84
88%
194600
41.32%
2317
参与个人有息借贷
18
19%
60000
12.74%
3333
参与合会
10
11%
157000
33.33%
15700
参与高利贷
17
18%
59400
12.61%
3494
注:
正规金融主要指农村信用社贷款,也包括国有商业银行贷款。
高利贷指月息超过36‰的借贷,而个人有息借贷月息不高于36‰。
比重是指各种民间借贷金额占整个民间借贷金额的比例
表二2001—2006年贵州省普安县民间借贷平均利率(‰)
无息借贷
个人有息借贷
高利贷
平均
10.8
36
8.36
注:
表中各种利率均为按借贷金额加权计算的平均值.合会利率因计算较为复杂,因此未计入。
根据表中数据,下面将对农村民间借贷的形式与规模进行剖析:
3.1个人无息借贷
这种借贷方式主要是发生在同一个地方的人们和亲朋好友之间,并且借贷的资金额较少,但由于借款频繁,从而总金额也较大,对民间的影响也较广较深。
根据表一可看出参与个人无息借贷人数占的比例为88%,总金额达到194600元,占整个民间借贷总金额的比例为41.32%,户均额为2317元。
对于借贷市场落后的乡村来说,这种借贷方式将大大影响着农村经济的发展和人们的日常生活。
因此这是今后相当长时期农户小额借贷资金的主要来源,也是一种非赢利型借贷,可称之为“亲情借贷”。
3.2个人有息借贷
其实这种形式应该分成两部分来看待。
一种是高利贷,即利息大于或等于36‰的借贷;
另一种为个人有息借贷,利息比高利贷低,但比银行利息高一些,一般将月利息低于36‰的个人借贷归为有息借贷。
从表一可看出高利贷人数占的比例为18%,总金额达到59400元,占整个民间借贷总金额的比例为12.61%,户均额为3494元。
高利贷人数比例较小,而户均额较高,经调查显示高利贷行为呈逐渐减少之势。
其原因主要是高利贷利息太高,并且使用利滚利(又称印子钱和驴打滚)的计息方式,人们只有在万不得已的情况下才会选择这种方式。
人们清楚的认识到高利贷,它并不是解决资金周转的好方法,相反它只会使人们越陷越深,最后难以自拔。
另外关于个人有息借贷,来源及产生方式和高利贷差不多,它是随着经济的发展,由高利贷演变而来了一种借贷方式,与高利贷的主要区别就是利率的高低。
从表二可看出个人有息借贷的平均月利息为10.8‰,低于高利贷利息的1/3,是国家正规借贷平均利息的1.5倍。
再从表一可看出这种借贷在农村有逐渐增加的趋势,并且也较为普遍,因为它既避免了高利贷利息高,风险大的特点,又解决了正规金融贷款条件高、手续复杂等问题,同时也使用拥有空闲资金的人们,能够产生利润。
3.3合会
合会,也称为上会,脚会。
以同一地缘、人缘为纽带,对资金的联合利用形式。
具体说来就是人们在自愿和协商一致的情况下组成一组合会称为“脚会”。
每脚会都有一个会首,而且通常是这些会员比较信任的人,最后由这个会首与会员们协商出交纳的会金和利息,以及使用资金的顺序。
但合会在具体的操作上又有其特殊的一面,其规则为:
一般以一个月为一个期限,每个会员每期将应交的会金和利息交给会首,再由会首将收取的资金按排好的先后顺次拿给会员;
会员在每期交会金和利息时也有规定,就是排序在前面使用了资金的会员要交利息(利息由大家商定的一个固定利率)给排序在后面没有使用过资金的会员,而排序在后的会员不需要向排序在前的会员交利息,只需交规定的固定会金即可,而会首不管什么时候都不用交利息只需交会金(如表二)。
表二2005年普安县青山镇“张仕荣”等人合会为例的说明表(单位:
元)
会次
(会期1月)
缴纳会金(元)、收会会款(斜黑体数字)
首会
二会
三会
四会
五会
六会
七会
八会
九会
十会
首期
9000
1000
二期
三期
1100
9100
四期
9200
五期
9300
六期
9400
七期
9500
八期
9600
九期
9700
十期
9800
共出会金
收支损益
-800
-600
-400
-200
200
400
600
800
笔者在调查张仕荣等十人上会资料整理制表。
表中该会会金是1000元,利息为10%,张仕荣为三会,即序号排在第三,收到会金是9100元(其中利息100元,是二会所交,一会因为为首会不交利息),共出会金9700元,交出利息为600元。
未收会金前每月出会角1000元,收到会金后每月出1100元(会角1000元+利息100元)
会首的义务是当会员失信没有按时交会金或是没有交会金时,会首要替这个会员将其所欠的本金和利息补上或在规定时间内督促该会员将资金补上,如果会首不能将这个会员所欠的本金和利息补上或在规定时间该会员不能将资金补上甚至逃跑的,那么这次合会就会失败这称为“难会”,这也就是合会的风险所在。
表一显示,参与合会的人数占的比例较低,但金额的比例却较高。
因为合会不是每个人想参加就参加的,它需要会员必须有一定的经济基础,比如固定的工资和其他收入来源,这样才能使其他会员相信你不会逃会,同时也是合会规避风险的一个默认条件;
另外一般和会人数都比较多(10人以上),从而会金总数就较多。
合会是民间借贷发展的一个主要趋势。
河北大学人文学院历史系教授李金铮在《民国乡村借贷关系研究》一书中说到:
“合会数量在很大程度上与地方经济发展水平密切相关,即经济较发达的地区,合会也较多,否则亦然”。
随着经济的发展,人们生活水平生活提高,大部分人都有一定经济基础,那么在需要钱时就不用上银行借贷,不用借高利贷,也不用欠谁的人情就可以筹集到自己的资金,同时对于暂时不需要资金的人来说,会首可以把他(她)的顺序排在后面,她就只需要交给顺序排在前面的急需用钱的其他人的本金,而自己可以获得顺序排在前面的人所交的利息。
对于一些人来说这是一种较好的投资方式,对于急需用钱的人来说,这是解决燃眉之急较好的方法,而且不是以利滚利的形式付利息,给人们的日常生活造成的压力也就非常之小了。
4民间借贷的积极作用与消极影响
4.1民间借贷的积极作用
1)为社会发展提供资金,满足农村与民间需求,促进农村经济的多样化,调节了民间资金供求失衡的问题。
当前农民生活水平还不算高,大多数人手中都没有闲置资金,再加上正规借贷手续繁多,所以当农民遇到急需用资金时一般都是通过民间借贷途径解决。
例如子女上学学费,生病时的医药费,婚嫁丧事所需费用,农作物的肥料费等一般都通过高利贷,个人无息借款,个人有息借款来解决。
2)推进正规金融机构的改革和弥补正规借贷对农村资金供给的不足。
体制外的民间借贷的压力成为体制内正规借贷改革的创新的动力。
民间借贷的迅速发展促进了正规金融机构的改革②。
另外在贷款的条件、手续、涉及的范围、金额、利率的协商及方便程度等方面,民间融资显示出其独特的优势。
3)塑造良好的信用基础。
以人们的亲情关系为纽带和利益驱动为核心的民间借贷,其在形成和发展的过程中,虽然也形成了一些不成文的行规和做法,但关键还是以信用为基础。
现阶段“三农”问题是我国经济不断深化和发展的重要问题,如果农民的信用基础得到加强,那么不管是国家经济的发展还是金融的改革都将得到莫大的支持。
4.2民间借贷的消极影响
1)简单的手续为其债务纠纷埋下伏笔。
民间借贷手续简单、缺乏必要的管理和法律法规支持,有的只是口头约定,一但产生纠纷,对债权人的保护就比较少,从而对资金的投向风险就会加大。
并且在协调和解决的过程中比较困难。
例如:
民间借贷中合会融资一旦产生“难会”,就会对其他会员造成极大的损失,而且在解决过程中也没有一种好的方法。
2)民间借贷增加了社会的不安定的因素。
民间借贷目前还不为国家法律所肯定,在产生纠纷时,人们一般不会用法律武器来维权,大多数人则通过暴力收回借款,这样使借贷双方人身安全受到威胁;
另外民间借贷一般不限制借贷人的用途,有些人用于赌博、放高利贷、吸毒等违法行为,这些资金将很难再收回,并对社会造成了严重的危害。
3)加大贫富差距,使本来贫穷的人更穷,富裕的人更富。
特别是高利贷和与高利贷利率接近的个人有息借款。
有一些人由于借了这样的钱,每年的收入还利息都不够,这就使生活越来越困难,相反有些人每年只收利息就完全够生活了。
5民间借贷的治理对策及建议
5.1普安县民间借贷中出现借贷问题的解决措施
1)当民间借贷中出现借贷问题时,一般由双方协商解决。
具体措施为:
①延长借款时间,适当减少借款利息②将家中值钱的东西抵压给债权人③经过担保人担保再适当延长时间,如果不能偿还,则债权人向担保人求偿。
2)经过法院调解,将利息降至国家合法利息,再要求偿还。
这种情况一般不常用,因为在农村来讲首先法律意识淡薄,不会用到法律武器作为保护,另外民间信贷是建立在信用的基础上,如果经过法律就意味着失去信用,那么就会在人们心中失去信用基础,以后很难立足。
3)如果债务人逃跑或者家中没有什么可以抵押的,那么债权人就只有等待,直到债务人有能力偿还时才得到偿还。
因此有一些借贷将无法得到求偿,最后可能不了了之。
5.2对整个民间借贷治理对策及建议
民间借贷在社会经济的发展中起着非常重要的作用,但自身也存在着一些局限性。
一是利息上可能超出合理范围;
二是缺乏法律法规的维护,当产生借贷纠纷时,得不到合理的解决,最后引发一系列的危机;
三是容易成为一些不法之徒骗钱的手段,民间借贷主要建立在信用的基础上,所以很容易演变成投机行为,让一些不法之徒钻“空子”,严重的损害债权人的利益。
针对上述民间借贷的局限性,有如下治理措施:
1)正确引导,规范发展。
国家要针对民间借贷的特征,采取正确引导,制定适应其规范发展的管理办法,承认其在经济体制中的合理性。
与此同时,建立相关的《民间借贷管理法规和条例》,明确其借贷最高额、利率,并按规定到相关管理机构进行登记,到公证机关进行公证,借贷双方签定合同,如果违反合同规定,在法律和条例上给予相应的处罚。
2)明确民间借贷的地位,应从体制上给予肯定,从思想上给予转变。
目前我国对民间借贷是一律限制甚至禁止,这是不合理的,应该根据实际,由国家将其逐渐规范化,例如:
对于合会,可以明确其操作规范,增加操作透明度。
同时规定一户家庭一月所入会金额之和不得大于一定金额(比如与该村户人均收入挂钩),所获会金总额不得大于一定金额(也与该村户人均资产挂钩),以减少“难会”可能性③;
另外从思想上应该消除对民间借贷的歧视,正确认识正规借贷和民间借贷的互补作用。
从国外一些发达国家来看,他们曾通过使民间借贷“合法化”的方式来规范民间借贷,并取得了较好的成效④。
3)完善正规金融的管理体制。
一是在服务上给以加强,民间借贷存在的部分原因其实就是我国正规借贷的服务不到位,因此国家应该扩大正规借贷的供给,满足人们特别是农民的需求,这就抑制和减少了民间高利贷;
二是在借贷条件上给予降低、在手续程序上给予简化。
国家正规借贷的工作人员(特别是农村信用社)可以根据本地区的实际情况,在一些贷款条件上给予降低,并且深入低层人民,了解和调查人们的实际,要做到“款不虚贷”、“款不乱贷”,这样不但解决了农村资金来源的短缺,而且加大了资金的回收率,减少了呆帐坏帐的发生;
三是在正规金融工作人员的管理上给予加强,采取适当的规范的处分条例,杜绝工作人员违规操作的现象发生。
因为一些工作人员为了自己的利益将国家的资金乱放贷,不但增加了呆帐坏帐的机率,而且助长了民间借贷特别是高利贷的盛行,因为一些有钱有关系的人将从银行借来的资金拿去放高利贷,谋取暴利,而急需资金的人由于没有关系却不能向正规金融机构借到资金;
四是加强正规金融借贷的公平化、公正化、公开化。
成立一种人民监督和政府监督相结合的监督制度,严格治理违规贷款现象,鼓励和表扬群众举报现象。
总之,研究农村民间借贷,使我们可以清晰地认识农村民间借贷的现状和问题及其对社会产生的影响,以便找到一条适合农村民间借贷发展的道路,促进我国农村经济社会的和谐发展。
[1]刘振伟.中国农村政策法规调查与研究[R].中国农业出版社.
[2]金学方.浅谈农村民间借贷对社会的影响及风险因素[C].政策金融网
[3]黄孝武.论我国农村民间金融的治理[J].湖北WTO研究会.2005-5-20.
[4]陈柳钦.我国农村民间金融的运行形式、存在的问题及其规范发展[J].国家发改委网站.
[5]李金铮.民国乡村借贷关系研究[M].人民出版社.2003-3.
(1)
[6]易可君.只贷银行:
农村民间金融合法化的突破口[N].中国经济时报.
[7]王文杰.宏观调控下欠发达地区县域民间融资的发展方向研究[J].中国农村金融网.
[8]谢丽霜.西部开发中的金融支持与金融发展[C]
[9]张亦春.中国社会信用问题研究[M].中国金融出版社.
[10]兰益江.完善农村金融服务体系促进县域经济快速发展[N].福建论坛·
人文社会科学版.2004(9).
注释:
①刘振伟.中国农村政策法规调查与研究[R].中国农业出版社,P183-P205.
②金学方.浅谈农村民间借贷对社会的影响及风险因素[C].政策金融网
③黄孝武.论我国农村民间金融的治理[J].湖北WTO研究会.2005-5-20.
④陈柳钦.我国农村民间金融的运行形式、存在的问题及其规范发展[J].国家发改委网站.
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 商学院 论文格式 范本