担保业务后续管理办法Word文档格式.docx

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（三）及时监测本部担保业务运营情况，定期进行业务营运分析并提交风控部；

（四）负责担保业务本金和利息的收回，会同有关部门制定不良贷款重组方案，并组织实施；

（五）负责客户担保业务档案资料的收集；

（六）参与制定不良担保业务控制计划，分解、细化并组织落实；

（七）按规定配合风控部进行不良担保资产认定和担保资产风险分类工作，根据担保风险预警信息，配合风控部进行检查监管；

（八）负责落实融资经理岗位变动的业务交接工作，确保后续管理的连续性；

（九）负责对融资经理履行后续管理的情况进行评定、考核。

第九条融资经理后续管理职责：

（一）定期对分管担保客户及担保人进行后续检查，填写有关后续检查资料，按季撰写客户风险评价报告。

及时向部门主管报告后续检查中遇到的具体问题和客户的具体需求，提出建议供领导研究决策；

（二）负责对到期担保业务的催收，具体实施不良担保资产的收回、盘活、处置等措施；

（三）负责担保业务发放之前妥善整理、保管档案，担保业务发放之后移交，并及时补充后续管理的最新资料；

（四）配合本部门维护担保业务经营台帐和考评后续管理工作，提供不良担保资产认定和业务风险分类的材料；

（五）在移交工作时，应对所管理客户的担保业务质量状况及后续管理工作情况进行总结，向接任人员提供有关情况。

第十条风控部后续管理职责。

（一）监测客户用信情况，监督融资部后续管理落实情况。

风控部主要负责监测客户信用情况，监控风险，督促融资部按规定实施后续管理，并对融资部后续管理工作进行监督和指导。

（二）负责对担保业务制度执行情况、融资部后续管理情况进行现场检查，如有必要，检查可延伸到客户。

（三）负责担保业务整体风险的分析与预警，对重点客户进行监控，按季发布风险分析报告，定期向总经理报告。

（四）负责建立公司不良担保业务监管台帐，定期进行全公司担保资产质量分析，及时进行担保业务预警并发布预警信息；

（五）根据融资部反映的情况、本部门风险监管的情况和担保业务风险预警信息，组织实施现场监管；

（六）组织拟定、调整和发布全公司不良信用客户内部控制名单；

（七）组织实施权限范围内的担保业务资产风险分类、不良担保业务资产认定和责任认定等工作、集中保管相应的担保业务管理档案；

（八）牵头组织、制定公司不良担保业务控制计划，并组织定期考核、通报；

（九）对公司后续管理工作组织定期检查和考评，研究、处理各部反映后续管理工作中的重大风险问题。

第十一条总经理（分管总经理）后续管理职责。

（一）负责监督公司融资部、风控部后续管理执行情况。

（二）负责对有关部门和人员的后续管理执行不到位行为进行批评、教育与处罚。

（三）对风险管理部门提交的机构风险评价报告进行审核，并提出处理意见。

（四）对确定由总经理（分管总经理）或融资部负责人直接监管的重点管理客户，总经理（分管总经理）应履行下列职责：

1．定期听取融资部及融资经理、风控部对重点管理客户后续管理情况的工作汇报，对发现风险预警信号的要及时提出处理意见，并监督有关部门执行。

2．定期与不定期地深入重点管理客户现场，调查与分析客户经营及担保业务风险状况。

3．对市场营销业务部门提交的重点管理客户年度风险评价报告进行审核，并提出处理意见。

第四章后续管理行为

第十二条资金使用监管

资金发放后，融资部要及时了解资金用途，发现问题及时采取措施。

第十三条首次跟踪检查

资金发放后14天内融资经理对资金流向、资金用途是否符合借款合同约定、有无挪用等情况进行首次跟踪检查，填写担保业务首次跟踪检查表（见附件1），经融资部负责人签字后于每月的20日前交风控部存档。

第十四条按季日常检查

对于公司类客户，不论期限长短，从第一笔资金发放后开始，至少每季去客户的主要办公、生产或经营场所实地检查一次。

检查的主要内容是：

了解客户和反担保人的产品市场、生产经营、资金财务、体制改革、人事管理、重大纠纷及诉讼等变化状况和客户资金使用情况，以及检查抵押、质押财产的变动情况，并按规定对其价值进行重估。

按季日常检查要形成书面客户风险评价报告（格式见附件2），经融资部负责人签字后连同客户、反担保人的各月财务报表于每季末月的20日前交风控部存档。

对于个人类客户，最迟于拖欠本金或利息2个月内实地检查一次，主要对客户欠款原因、客户收入状况、处理措施进行分析，要形成书面客户风险评价报告，经融资部负责人签字后于每季末月的20日前交风控部存档。

第十五条检查中发现客户或反担保存在风险隐患或发生重大风险事项，抵押、质押财产的价值和状态发生重大变动，可能或已经影响我公司正当权益的，融资经理应当及时向部门负责人报告，融资部应视具体情况，最迟于3个工作日内安排力量进行现场检查，采取相应的解决措施，属于重大风险事项的还应按有关规定及时通报风控部，并撰写重大风险事项报告书，及时上报风控部。

第十六条客户出现以下情况时应当立即实施重点跟踪检查：

（一）按担保业务风险分类结果，分类结果由正常、关注转为不良类或形成不良后分类结果继续恶化的；

（二）出现连续两个结息日欠息；

（三）客户发生可能影响资金安全和资产质量的重大投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿、人事调整等重大事项；

（四）我公司预警评级系统发出风险预警信号；

（五）我公司要求对特定客户组织重点检查。

融资部应当根据客户担保额度的大小和情况的严重程度，组织实施重点检查，必要时由部门主管和领导牵头。

重点检查中，应当着重分析客户出现的异常变化对其还款能力的影响和给我公司造成或可能造成的损害，研究相应的解决措施，并及时通报风控部。

第十七条各融资部门应当应当按规定及时通知客户落实还款资金，按时归还资金本息。

客户归还全部逾期资金及欠息之前，融资经理至少应当每季度向客户及反担保人发送《逾期资金（垫款）催收通知书》并取得回执。

对无法取得回执的客户，应当视具体情况采取上门催讨、公证送达、申请支付令、诉讼等方式及时中断诉讼时效。

第十八条客户要求展期的，融资部门应当要求客户在借款到期前15天向我公司提出书面申请，并对其不能按期归还的原因进行调查，按我公司担保业务展期的有关规定办理。

第十九条融资部门应当按我公司担保政策的要求实行担保退出。

对按有关规定列入《不良信用客户内部控制名单》和高风险行业、区域的客户，要制定担保退出计划。

第五章风险预警与监管

第二十条融资部门通过后续检查，要善于发现真正能影响客户实际还款能力的早期预警信号，并运用定量和定性分析相结合的方法，尽早识别风险的类别、程度、原因极其发展变化趋势。

第二十一条一旦发现客户出现预警信号时，应立即通过有关途径加以核实，并查明原因。

对于确认已出现对我公司担保资产产生较为严重影响的预警信号后，应迅速向主管报告并根据规定的权限和程序采取针对性处理措施，以及时防范、控制和化解风险。

对出现异常情况的客户，必须填写客户预警信号跟踪表（附件3），并及时上报风控部。

第二十二条风控部应当根据国家及地方的金融政策和导向，定期发布行业、地区、客户、产品、债项风险等的预警信息。

第二十三条融资部应当及时监测所经办的业务运营情况，按季形成运营分析报告并报风控部。

风控部负责监测全公司的担保业务资产质量，应当建立不良资产监管台帐，按月进行资产质量通报，按季进行资产质量分析。

同时根据融资部门反映的异常信息和定期发布的风险预警信息，组织进行现场监管，根据发现的问题，提出防范和控制风险的措施并组织融资部门落实。

第二十四条融资部门应当严格按照《我公司资产风险分类办法》和相关的管理规程进行资产风险分类工作。

第六章不良资产管理

第二十五条融资部门应当在职责范围内加强不良资产经营管理工作，研究回收、盘活不良资产的具体措施，并组织有关人员实施。

第二十六条融资部门应当在担保业务逾期后五个工作日内将有关情况通报风控部。

风控部应当为不良资产的回收、盘活提出建议。

融资部对不良资产的处理方案和时间安排须咨询和尊重风控部的意见。

需要提起诉讼的，应当按照有关规定办理。

第二十七条在采取所有可能的措施或实施必要的程序之后仍然无法收回的不良资产，融资部门应当按照财政部和我公司的有关规定组织损失资产核销申报材料，经规定程序报总总经理批准后核销。

除依照法律规定债权与债务已完全终结的情况外，我公司对已核销的损失资产继续保留追索的权利，应当实行“帐销案存”，建立已核销贷款台帐，并对已核销的损失资产本息以及核销后应计利息等续继催收。

第七章检查与考核

第二十八条融资部门应当加强对本部后续管理工作的监督检查，每季至少应当组织一次全面检查，并将检查结果报风控部。

第二十九条风控部应当加强对担保业务后续管理工作的检查指导，每年至少应当开展二次后续管理的检查工作。

还可根据实际情况采取专题检查或重点检查，督促融资部门加强后续管理工作。

第三十条后续管理工作应当纳入对融资部考评内容。

对检查发现违反后续管理有关规定的融资经理和融资部负责人，应当视具体情况给予通报批评，要求限期改正。

对情节严重或已经造成不良资产的，应当根据有关规定对经办人员、担保经营和管理部门负责人等进行责任认定和追究。

对后续管理工作及清收不良资产工作成绩突出的有关人员，应给予表彰、奖励。

第三十一条总经理（分管总经理）负责对风控部的后续管理工作进行检查与考核，对出现未按规定组织对担保业务后续管理的检查、对检查发现的问题不处理、不提出整改意见和不落实整改责任、未按规定对重点客户实施监控情况的，视情节严重程度进行责任追究和处罚。

第八章附则

第三十二条本办法适用于我公司承担风险的所有表内、表外担保业务。

对我公司不承担风险的所有表内、表外担保业务的后续管理，可比照本办法执行。

第三十三条本办法由河南恒大投资担保有限公司制定，

并负责解释和修改。

第三十四条本办法自发文之日起执行。

附件：

1.河南恒大投资担保有限公司首次跟踪检查表

2.河南恒大投资担保有限公司客户风险评价报告格式

3.河南恒大投资担保有限公司客户预警信号跟踪表

附件1

河南恒大投资担保有限公司

担保业务首次跟踪检查表

客户名称：

部门名称：

担保业务

品种

合同号

金额

币种

发放日

用途

期限

反担保方式

□信用□保证□抵押□质押□保证金

反担保单位/抵押物名称

检查内容

时间

收款人

收款人开户行

第一笔用款

第二笔用款

第三笔用款

是否按合同约定的用途使用贷款：

□是□否

是否按约履行借款合同的其他要求：

对我公司检查的态度：

□配合□一般□不配合

特别说明

业务管理建议

融资经理签名：

部门负责人签名：

检查日期：

附件2

客户风险评价报告格式

一、客户概况

（一）客户基本情况

客户基本情况包括：

成立情况、历史沿革和当前地址、注册资本、股东组成、经营范围等其他信息。

（二）近期变动情况

主要反映本期企业基本情况的变动情况和是否有重要人事调整、改制、重组等。

二、经营情况

主要反映本期客户以下情况：

（一）主要产品的市场供求情况、价格变动、市场拓展；

（二）新产品的开发情况；

（三）经营所受外部因素的变化（原材料供应、竞争对手、产业政策、行业政策、技术政策等）。

三、客户财务情况

（一）主要财务指标情况

主要指标

本期

上期

增减%

上年同期

销售收入

营业利润

利润总额

总资产

流动比率

速动比率

银行债务

负债率

营业利润率

（二）主要反映本期同上期相比资产项目及负债项目的变动情况，发生重大变动的，需详细说明。

特别关注库存产品、应收款、其他应收款、对外投资情况。

四、反担保业务方式风险

主要分析反担保业务方式的风险大小。

五、企业融资情况

主要反映企业融资金额、方式、渠道的变化以及有否发生逾期、欠息等情况。

六、对外担保等或有负债情况

主要反映企业对外担保、互保、重大法律纠纷等方面的情况。

七、对担保业务的风险分类情况进行分析

结合以上分析内容，从借款人的还款能力、借款人的还款记录、借款人的还款意愿、借款的反担保、借款偿还的法律责任等五个方面对担保业务的风险分类情况进行分析。

八、总体评价

客户发展趋势，是否转入预警客户管理和具体理由。

附件3

客户预警信号跟踪表

部门名称：

检查日期：

客户担保业务额度：

关键预警信号

检查结果

一、管理经营方面

1、客户主营行业的外部环境的重大不利变化（如政府行业政策、技术和供求关系的突变）

2、通过收购进入全新的业务领域、地理领域或产品线

3、业务性质和范围发生重大改变

4、客户主要产品的销售急剧下降、或者被撤消了特许经营权或分销权

5、厂房和设备效率低，维修保养工作差

6、库存陈旧、积压情况严重

7、客户申请破产或兼并重组

8、客户有重大人事变更（法定代表人和财务负责人）

9、是否涉入法律纠纷

二、财务方面（与前期比较）

1、销售额下降幅度

2、销售毛利率下降幅度

3、应收款周转率变化幅度

4、库存周转率变化幅度

5、本年度的固定资产投资增长率是否高于销售额增长率、增长幅度

6、流动资金增长率是否高于销售额增长率

7、固定资产以外的非流动资产显著增加

8、短期或长期债务显著增加

9、营运亏损

10、附属公司之间交易复杂不透明，并且有较大的应收帐款

三、债务和还款方面

1、总体银行贷款超过总体银行债务上限

2、总体银行债务（含帐外）超过总体银行债务上限

3、在各个银行的贷款逾期情况

4、不按期支付利息（欠息天数、金额）

5、其他债务方停止客户的贷款活动，冻结客户存款帐户及抵押资产，对客户提起诉讼

6、借款人对银行的态度发生变化，缺乏合作态度

7、过分依赖短期贷款

8、贷款申请的数量和频率显著提高

9、供应商或其他债权方多次与本行联系核查借款人的信用情况

单项交易起止记录

客户状况：

正常□不良趋势□恶化□

是否需要行动（是/否）如何采取行动？

注：

出现预警信号的填写“√”或“是”。

年月日部门负责人签名：

年月日