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(5)住房公积金是职工按规定存储起来的专项用于住房消费支出的个人住房储金,具有两个特征:
一是积累性,即住房公积金虽然是职工工资的组成部分,但不以现金形式发放,并且必须存入住房公积金管理中心在受委托银行开设的专户内,实行专户管理。
二是专用性。
住房公积金实行专款专用,存储期间只能按规定用于购、建、大修自住住房,或交纳房租。
职工只有在离退休、死亡、完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系或户口迁出原居住城市时,才可提取本人帐户内的住房公积金。
按目前我所在地区的规定是要求企业都应该给职员存这个的,不分国有和私营
职工个人每月按一定比例扣缴工资,所在单位每月拿出相等金额,两数相加,存入职工个人账户。
如职工住房已解决,到退休时,可连本息一起支取归退休职工个人所有。
把脉金融危机下的公积金管理
由美国次贷危机引发的金融危机迅速在全球蔓延。
住房公积金管理作为兼具金融性、民生性等众多属性于一体的“特殊”行业,面对滚滚而来的金融危机,能否偏安一隅,“风雨不动安如山”?
显然,随着时间的推移,住房公积金管理工作遭受金融危机冲击亦在所难免,积极探索应对新挑战的新思路新举措为当务之急。
现状:
住房公积金工作的难度系数日渐加大
酿成此番金融危机的原因是多方面的,既有经济体宏观经济政策不当的原因,也有金融监管缺失的因素,其造成的社会影响是沉重的。
同样,住房公积金管理工作也面临着诸多不稳定不确定的因素,且伴随着金融危机的扩散,其显现的矛盾和问题日益突出和尖锐。
住房公积金贷后管理日趋艰难。
金融危机引发的就业难、失业多、股市缩水、工资下降等社会问题,必然会冲击住房公积金贷后管理工作。
具体表现为客户的还贷能力开始脆弱,在先期高房价高收入与如今个人收入缩水的双重背景下,不少人的支付能力正经受前所未有的考验。
此外,即使一些客户先前以合规的购房手续借到了低息的住房公积金贷款后却另作他用,诸如用于其他经营等,经过这次金融危机的洗涤,能否持续稳定地按期偿还,谁也不敢保证。
住房公积金增值收益日呈缩水。
住房公积金形成增值收益的主渠道靠发放贷款。
随着房市的低迷,住房公积金贷款的人数骤减。
据初步统计,2008年1~10月份,各地实际贷款人数比上年同期减少36%。
个人住房公积金贷款已进入十足的微利时代。
住房公积金归集拓展日难推进。
要保证住房公积金事业公平、公正、有序发展,就必须按照国务院《住房公积金管理条例》精神,力求使更多的职工享有住房公积金,这也是保证“住有所居”,构建和谐社会的需要。
随着各地行政事业单位职工纷纷缴存住房公积金,目前各地住房公积金管理部门工作的重点都次第转向了非公企业建立住房公积金制度的业务拓展上。
然而,一场突如其来的金融危机,使这一本就很难推进的工作雪上加霜。
很难设想,一个连运转都面临很多困难的企业怎么可能为职工缴存住房公积金呢?
加之房市不火,贷款需求小,也降低了部分单位和职工建立住房公积金制度的积极性。
对策:
住房公积金管理要迎接挑战未雨绸缪
机遇始终光顾有准备的人。
从表象上看,住房公积金管理工作受金融危机的拖累仅仅表现为暂时的业务萎缩。
但是,作为整个金融肌体的一部分,住房公积金业务的“低迷”又反过来副作用于房地产业、建材业等诸多民生领域,甚至衍生出其他社会问题。
只有积极寻找对策,做到未雨绸缪,才能变被动为主动,达到游刃有余的境地。
挖掘淡化外界冲击的增长空间。
毋庸置疑,贷款需求的萎缩是不争的事实,但如果有需求就应最大可能地满足。
在市场信心指数亟待提振的背景下,适度提高住房公积金贷款的额度,可以视为一大有效选项。
目前,北京、上海、南昌、南京等地都适时地调高了贷款额度,这也为提高住房公积金的使用率提供了可能。
同时,随着资金使用率的下降,对愈来愈多的沉淀资金,要及时做好资金的定存和国债购买工作,尽可能使其保值增值。
此外,在确保中低收入职工购房资金需求的前提下,也可以试点向受金融危机冲击较小的行业职工适当倾斜,在不违背公平的前提下,如在贷款门槛、贷款利率浮动上予以必要的考量。
压降金融危机造成的管理成本。
要保持住房公积金归集额的稳步提高,不断扩大职工的覆盖率,提高住房公积金的使用率,当前就必须想方设法化解金融危机所带来的管理成本的加大。
要变危机为机遇,在管理方式上完善和创新。
首先要借鉴金融业的经验,全面引进个人征信系统的查询,确保借款人要过“诚信关”,使贷前管理环节不留空白点。
其次,要寻找既保险又方便借款人的担保方式,即便是住房公积金按揭贷款,也要预留所抵押的期房价格有可能下降的空间,降低风险度。
此外,管理机构要尽可能多地主动介入住房公积金的归集、贷款流程的审核、贷后的催收工作,这样,支付给承办银行的“手续费”可以藉此执行下限,以降低住房公积金的管理成本。
创新应对金融危机的管理模式。
管理方式决定管理结果。
保证住房公积金事业又好又快地发展就必须在管理方式方法上创新。
首先,要提高住房公积金的使用率,不妨探讨省内资金统筹拆借试点。
目前的情形是仅将设区城市内的住房公积金“绞在一块”,管理机构调整不到位的尚以县域为一个“资金单元”。
各自为政、画地为牢的结果是资金既不安全又不利于使用,因为各地的房市火爆程度、贷款需求差别很大。
克服体制障碍、探索更大范围内的资金运用模式日显重要。
同时,在贷款的发放上可以适当扩大对象,如正常缴存住房公积金的职工在贷款门槛上可相应降低,不妨引入小型维修、房屋装修、异地购房贷款等项目;
而对已建立住房公积金制度因目前某种困难暂时停缴的职工如需贷款也可以作必要的照顾等等,不宜“一刀切”。
未来:
正确处理好应对金融危机的诸多关系
金融危机的肆虐不可避免,其涉及面正向纵深蔓延。
换个角度看问题,这也是一次利益攸关方的重新洗牌。
面对复杂多变的形势,住房公积金管理工作要保持平稳较快的发展,就必须辩证地对待挑战和困境,正确处理好各方面的利益关系,以求转危为安。
原则性和灵活性的关系。
严格按照国务院《住房公积金管理条例》做好归集、提取、贷款等工作,这是住房公积金管理者始终不可逾越的基本行为规范。
但在制定具体实施细则时要客观地面对金融危机,力求宽严相济、粗细结合、避免激化社会矛盾。
如在住房公积金缴存人数拓展上,对受金融危机打击较重的非公企业,可以根据《条例》的相关精神,经所在单位职代会通过,在这特定时期,不妨缓建缓缴;
对职工提取住房公积金的条件上,可以出台适当照顾“4050”职工、患重大疾病职工、刚就业且租房居住的新职工等新政,突出民生性;
在贷款的额度和期限上在最长不超过30年的前提下,各地可以兼顾不同职工住房公积金月缴存额、实际还贷能力、现有年龄等诸多因素,通盘考虑。
总体上要力求使住房公积金管理工作参与提振市场信心、关注重大民生、压降负面影响的进程。
公益性与盈利性的关系。
住房公积金管理中心是不以盈利为目标的公益性事业单位,但住房公积金事业的发展、壮大,提高社会的认知度等仍离不开一定“经济效益”。
金融危机对管理机构的直接冲击是业务量锐减、滋生不良贷款的风险加大。
住房公积金贷款的公益性质是区别银行商业贷款的根本标志,在当前金融危机肆虐的大背景下,我们必须摆正公益性和盈利性两者的关系,突显公益性,两者兼顾,相得益彰。
传统手段与创新方式的关系。
我们在实施方式上要寻求创新和突破,摒弃不合时宜的落实手段。
如在住房公积金缴存拓面上,既要借助政府的行政推进力,甚至必要的行政执法手段,更要设法借现有住房公积金管理水平的魅力来吸引更多的单位和职工自觉缴存住房公积金。
在住房公积金监管上要力求科学、完备,当前要在避免住房公积金多头监管,力避政出多门。
在住房公积金运用手段上,尽量减少中间环节,学习先进的监测和辨别手段,以避免不必要的失误。
不断强化公积金管理切实提高保障水平
本报讯(记者段文雅)4月16日,市住房公积金管理委员会2009年度第一次全体会议在市迎宾馆召开,目的是进一步规范和完善我市住房公积金管理,更好地发挥公积金在促进职工住房条件改善、拉动城镇住房建设、强化住房保障功能的重要作用。
副市长、市住房公积金管委会主任戴国华出席会议。
会议审议了《关于2008年度住房公积金归集使用计划执行情况及2009年度归集使用计划的报告》、《2008年度住房公积金增值收益分配方案》等几个文件。
就如何做好今年的住房公积金管理工作,戴国华要求,一要提高认识,强化管理,进一步完善住房公积金制度。
管委会要切实做好住房公积金归集、管理和宣传工作,充分发挥公积金的使用效益,真正起到惠民生,拉动城市建设、提高城市整体承载能力的重要作用。
二要依法决策,强化监督,健全公积金管委会运行机制。
管委会要不断探索和完善市场经济条件下对个人资金的决策、管理和运作方式,做到对政府负责,对缴存人负责;
要依照相关法律,健全和完善决策制度,不断强化自身权威性,对住房公积金管理实行科学、依法、自主、民主决策。
三要突出重点,强化措施,认真做好住房公积金管理工作。
市住房公积金管理中心要牢固树立“安全、服务、保障”的理念,强化归集,扩大个贷,防范风险,创优服务,狠抓管理,切实提高住房公积金制度的保障水平,积极推进住房公积金业务健康快速发展。
促进公积金管理更加利民便民惠民
本报讯(舒保荐)昨日,市人大常委会副主任鞠文华同部分市人大代表对我市住房公积金管理若干规定实施情况进行了视察。
代表们先后视察了住房公积金西岗办事处、麦德隆超市、大连港集团,并举行座谈会。
代表们强调,若干规定的实施对进一步规范、加强和提升住房公积金管理水平,满足职工住房需求,保障职工权益,解决广大低收入家庭住房难题,完善城镇住房保障体系,推动我市房地产市场持续健康发展,合理有效以及多元化发挥公积金效用,起到了积极的推动作用。
代表们建议,要进一步加强对实施公积金制度和落实若干规定的宣传力度,经常对职工群众开展业务指导,动员全社会力量做好这项事业。
采取将用人单位缴纳公积金情况列入诚信记录、增加新闻监督力度等做法,强化企业社会责任意识,促进用人单位形成主动缴纳的自觉性。
进一步加强政务公开化,完善信息披露,对允许公开的内容进行公示,有规划、有目标地畅通公积金归集渠道,提高公积金归集覆盖率。
要积极推进行政执法工作,加强资金投入,增加人员配备和执法车辆,不断完善执法制度建设和队伍建设,提高执法人员依法行政的能力。
加强公积金对住房保障的支持力度,适当放宽公积金提取限制,提高贷款额度,在合理范围内扩大对困难群体的保障范围。
坚持做好防范资金风险报警机制,进一步完善内部监督机制,合理合法保值增值,持续提高公积金管理水平。
2009年,大连市住房公积金管理若干规定实施当年,我市归集住房公积金82.09亿元,同比增长21.9%;
新增缴存单位2360个、职工9.43万人,覆盖率87.3%,比同期提高2.85个百分点;
发放公积金贷款2.99万户、63.97亿元,同比分别增长79.2%和115.5%;
实现业务收益4.11亿元,同比增长30.06%;
提取廉租住房建设补充资金1.84亿元,为享受廉租房政策的6210户家庭,提供了1573万元的资金支撑。
搭建公积金服务三个平台
2008年以来,成都住房公积金管理中心通过搭建“委托提取自动审核”、“贷款一站式服务”、“综合客服服务”三个平台,为缴存职工提供便捷、高效、优质的服务。
委托提取自动审核平台
针对原有提取方式手续多、柜台压力大的情况,2009年3月,成都住房公积金管理中心以“公积金贷款和商业房贷全覆盖”为目标,大力推进住房公积金委托提取还贷自动审核工作。
通过职工委托,该中心每年在约定的时间内将职工提取用于归还房贷的公积金划入联名卡。
为顺利推进此项工作,成都住房公积金管理中心出台了《委托提取协议》、《委托提取还贷自动审核管理规定》、《委托提取工作规程》,规范各项工作办理标准和操作规程。
在住房公积金综合业务系统中引入先进的银行金融业技术解决方案,使中心与受托银行拥有高度一致的、可延伸扩展的系统架构,实现与受托银行中间业务平台实时联机交易,及时准确查询职工贷款信息,核准公积金提取金额。
以联名卡作为职工签约资金的落地账户,规避业务风险,确保资金安全。
广泛开展宣传培训,对贷款职工较集中的单位采取“窗口前移、上门服务”的方式,积极主动推进业务迅速开展。
截至去年9月,该中心共签约79523笔,增量贷款签约率达87%,存量贷款签约率达67%,与建设、工商等10家银行实现了联机交易,一个高效的提取平台基本建立。
在去年七八月高峰期共提取83455笔,其中委托提取41120笔,占49.27%,既方便了群众,又减轻了临柜压力,为中心优化人力资源配置,提高工作效率奠定了基础。
贷款一站式服务平台
针对公积金贷款办理时间较长、手续繁琐等问题,2009年6月,成都住房公积金中心正式推行贷款一站式服务,实行“一个窗口受理、一站式限时办结”,客户只要资料齐全、条件符合,仅需2小时,就能在贷款服务大厅办结所有审批和贷款手续。
在平台建设过程中,成都住房公积金中心将原来合作项目主要由银行联系转为中心直接受理,与开发企业建立直接、畅通的联系机制,定期反馈公积金贷款进度。
同时简化项目申报资料和审批程序,申报资料由20多项减少为10项,项目审批手续在主体封顶的条件下,7个工作日完成。
该中心制定《公积金贷款“一站式”服务业务操作流程及管理规定》,对进场的银行、担保公司、公证等单位提出明确要求,并通过贷款审批系统加以监控,从制度上和技术上对办理进行全程监督。
改变购房合同备案方式,借款人可自由选择贷款银行,摆脱了长期以来银行对公积金贷款合作项目的控制,以及对公积金贷款业务发展的影响。
“一站式”服务极大地方便了群众,同时也促进了个贷业务的快速发展。
去年7、8、9三个月成都住房公积金中心共发放贷款7862笔、17.29亿元。
截至去年9月底,贷款余额122亿元,个贷率达70.4%。
综合客户服务平台
近年来,成都住房公积金中心以创新服务形式、拓宽服务内容、延伸服务层次为出发点和落脚点,搭建起一个以“门户网站、呼叫中心”为核心,“联名卡、市民电子信箱、成都通”等为补充的综合客服平台。
整合和完善门户网站的内容和功能,设置了包括新闻动态、工作动态、政策法规等9个一级栏目、27个2级栏目,以及个人公积金查询、公积金贷款计算器、下载中心3个功能模块。
两年来,网站浏览量近140万次,较好地起到了展示中心形象、宣传业务政策、引导业务办理的作用。
该中心于2008年底在四川省住房公积金系统首家开通24小时“96319”语音系统,对外提供自动语音应答和人工服务。
系统运行8个月共接受来电282027次,接通率达90%。
全市共发放联名卡80万张,持卡人可在银行网点、BST(自助服务终端)、ATM(自动取款机)查询和打印个人住房公积金信息。
截至2009年9月,共有11000名公积金联名卡客户订制了个人公积金信息查询业务。
2008年10月,在“成都通”系统中新增了公积金账户信息查询模块,市民用联名卡号和身份证号即可查询自己的公积金账户信息。
成都住房公积金中心“三个平台”建设充分体现了“以人为本”的服务理念和“现代化、标准化”管理的工作理念,是学习实践科学发展观的具体表现,既提高了工作效率,又提升了服务水平,受到缴存职工的普遍欢迎。
公积金管理机构应该去行政化
面对224亿元的住房公积金“沉睡”,甘肃省的职工感叹贷款难,公积金管理机构却称“受商业房贷挤压,有款却贷不出去⋯⋯”有学者建议,应重新思考住房公积金管理中心的定位,或可集中改造为政策性的国有住房银行。
按照甘肃省建设厅提供的数据,截至今年9月底,该省公积金缴存总额累计达327.92亿元,缴存余额则达到224.04亿元,职工贷款率仅为28.68%。
组建住房银行的建议,或能在一定程度上化解当前海量公积金沉睡现象。
然而,这一建议也蕴含巨大的金融风险。
如果我们把公积金管理机构改造成住房银行,那么在其经营业务上,必然与其他银行产生矛盾,而且在逐利化的驱动下,更有可能违背当初公积金制度的设置初衷。
再加上金融市场风险重重,在公积金管理中心基础上改造出来的银行,其负责人乃至普通员工都充满着行政气,可能难以适应市场的竞争,更有可能由于经营理念的错位,经营手段的落后,经营人才的缺乏,导致海量公积金由沉睡转入流失。
因此,笔者认为,组建住房银行的可操作性并不强,但吸取这一建议的精髓,推动公积金管理机构去行政化,倒颇为可行。
舆论一致公认,现在住房公积金管理存在的主要问题是,公积金的程序操作与市场存在脱节;
最大的问题是,公积金处于“房地产开发商和商业银行的联合打压”之中。
这一情境的产生,原因是多样的,但其中公积金管理机构自身的不作为却是显而易见的。
按照兰州市公积金管理中心相关负责人的说法,“抵押登记中的延误,是其他部门的事情,我们也是爱莫能助”。
情况或许确实如此,但从这些话里我们也能品出浓浓的行政味。
当前的机构设置中,住房公积金管理中心是以行政机构的面貌出现的,机构的负责人是官员,机构的工作人员是国家工作人员,也就是说,公积金的有效运行与机构自身的生存、与他们的工资福利之间并没有必然联系。
这一机制下,我们能奢望公积金中心站在工薪阶层角度,积极帮助他们与其他部门协调,让他们顺利办上公积金贷款吗?
故而说,应该大力去除公积金管理机构的行政化。
在相关机构的设置中,应该突出公积金的归集、使用的影响因素,让那些公积金归集面小、资金沉睡量大的机构,生存有问题,工资受影响。
只有促使其进一步面向市场,进一步面向职工,才能积极化解当前公积金存在的种种怪相,真正发挥其作用。
在操作上,这样做远比组建住房银行的难度小得多。
而且,在30年的改革进程中,我们曾经有过把准行政机构半推向市场乃至完全推向市场的成功经验。
总之,公积金管理机构的设置和运作方式必须改革,必须让其行政味淡一点,更淡一点。
公积金管理制度应该注入新内涵
2月5日的《法制日报》刊文称,近年来,伴随着住房公积金规模的日益庞大(全国建设工作会议透露,2008年全国住房公积金缴纳规模达到了2.02万亿元),住房公积金管理领域大案要案频发。
文章质疑现行的监管模式和制度能否管好这样一大笔钱,呼吁加强住房公积金监管,变革公积金管理体制。
文章对住房公积金监管模式及体制提出了质疑,然而根据《中国住房和公积金制度发展大纲》(丛诚著),“到2007年9月底,全国住房公积金贷款资金逾期率为0.25%,这一比率远远低于我国商业银行的平均呆坏账率。
”这说明了三点,第一,全国住房公积金的借款人,也就是城镇职工,绝大部分具有良好信用。
第二,住房公积金制度设计,至少个人贷款业务设计是比较科学的。
第三,公积金管理机构的运作是正常有效的。
发轫于上海,诞生于1991年的住房公积金制度,是在计划经济转向市场经济体制过程中,逐步丰富和完善起来的,具有鲜明的中国特色。
目前所实施的住房公积金制度,虽曾借鉴新加坡,但管理体制核心四句话:
“管委会决策,管理中心运作、受托银行专户、财政监督”,具有相当的原创性。
这个体制,既不同于信托,也不同于基金,也不同于银行,具有相当的弹性和灵活性。
这是与我国住房制度改革、住房保障制度建设发展的需要相适应的。
这次发生于美国的次贷危机,进而引发的全球金融危机启示我们,不要“言必称希腊”。
西方金融制度有先进的一面,也有危险的一面。
土生土长的原创制度,虽然一时有这样那样的问题,但这个原创资源值得我们珍视,值得我们宝贝,只要不断发展、调整和改善,必将结出硕果。
目前的住房公积金制度与所在地区的经济社会发展程度相协调和适应,具有比较鲜明的地方特色。
我国的金融体制,主要是垂直主导,地方可以运用,足以影响全地区的金融或准金融政策工具并不多,而住房公积金正是这不多的工具当中比较直接有效的。
这个特点,决定了它具有相当深远的价值。
当前,伴随着住房公积金缴纳规模扩大,主要问题是如何更好地用好公积金,让这笔资金实实在在地为住房保障、为民生服务,而不是看到一点局部问题,就从制度层面不断质疑,不断折腾。
比如,曾经实行过的公积金建房贷款,从上世纪90年代末叫停后,现在应根据当前住房保障的形势需要,注入住房保障的新内涵,加快推出,以加大政府主导定价的住房供应量,平抑商品房房价。
再比如,应研究出台住房公积金在支付住房租金领域的相关政策,引导形成健康、活跃,以中长期(3到5年或以上)租赁合约为主的城市居民的住房租赁市场,以降低人们的购房预期,进而平抑房价。
除了投资需求外,主流需求还是自住,自住的住房问题的解决,一定是购买和租赁并举,不能偏废。
一句话,在住房保障方面,住房公积金制度是大有可为的。
加强公积金管理保障职工权益
我市出台《关于进一步加强住房公积金归集工作的若干意见》,单位缴存公积金不得逾期或少交本报讯(王岩记者李欣)单位和职工缴存住房公积金比例不应低于5%、单位为职工缴存住房公积金不得逾期缴存或少缴。
12月23日,记者从市住房公积金管理中心了解到,为加强我市住房公积金管理,保证职工享受住房公积金待遇,我市正式出台《关于进一步加强住房公积金归集工作的若干意见》。
根据《意见》要求,单位和职工缴存住房公积金比例不应低于5%,原则上不高于12%。
单位对职工月缴存住房公积金的工资基数要按照上一年度职工月平均工资和规定的缴存比例,及时调整单位与职工个人住房公积金月缴存额。
单位为职工缴存住房公积金,不得逾期缴存或者少缴。
对职工正常缴存、单位欠缴的,单位须补缴所拖欠职工部分的公积金。
对严重亏损、无法支付职工工资,缴存确有困难的单位,经本单位职工代表大会或者工会委员会讨论通过,可向市住房公积金管理中心申请降低缴存比例或者缓缴,并报市住房公积金管理委员会批准后执行。
申请缓缴和降低缴存比例执行的期限一般不得超过1年,超过1年仍有困难的单位应重新办理申请手续,单位补发职工工资须及时为职工匹配补缴公积金。
另外,对不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续的,要责令限期办理,逾期不办理的,要按照国家《住房公积金管理条例》有关规定进行处罚;
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