生财有道购买理财产品的行为研究doc.docx
- 文档编号:18073208
- 上传时间:2023-04-24
- 格式:DOCX
- 页数:18
- 大小:52.22KB
生财有道购买理财产品的行为研究doc.docx
《生财有道购买理财产品的行为研究doc.docx》由会员分享,可在线阅读,更多相关《生财有道购买理财产品的行为研究doc.docx(18页珍藏版)》请在冰豆网上搜索。
生财有道购买理财产品的行为研究doc
生财有道:
购买理财产品的行为研究
——以民生银行非凡理财为例
院系社会科学学院
专业社会工作
班级
学号
姓名
指导教师
2014年5月10日
摘 要
基于我国经济的稳定发展,我国居民的私人财富快速增加,人们越来越重视理财的作用和功能。
本文以中国民生银行柳州分行非凡理财产品在柳州的发展为研究对象,通过对购买民生银行非凡理财产品的消费者的心理和购买群体的年龄、类别,以及民生银行非凡理财的收益性及风险性的分析,从而得出柳州市民购买非凡理财产品的行为特点,进而为柳州的商业银行发展理财产品提供建议,也为柳州市民购买理财产品提供借鉴,这就是本课题研究的理论意义和实践意义。
关键词:
民生银行;个人理财产品;行为研究
Abstract
Basedonthesteadydevelopmentofourcountry'seconomy,Arapidlyincreasingprivatewealthofresidentsinourcountry,Peoplepaymoreandmoreattentiontotheroleandfunctionoffinancialmanagement.
BasedontheliuzhoubranchofChinaminshengbankspecialfinancialproductdevelopmentinliuzhouastheresearchobject,Throughthepurchaseofminshengbankofspecialfinancialproductconsumerpsychologyandpurchasinggroupsofage,class,Andpeople'slivelihoodbankspecialfinancialprofitabilityandriskanalysis,calculatedtheliuzhoupeoplebuyingbehaviorcharacteristicsofspecialproducts,Andthentoliuzhou'scommercialBankstodevelopfinancialproductadvice,alsoprovidereferenceforliuzhoucitizenstobuyfinancialproducts,thisisthistopicresearchthetheoreticalandpracticalsignificance.
Keywords:
CMBC;Personalfinanceproducts;Behavioralresearch
目 录
摘 要I
AbstractII
1.导论1
1.1研究背景1
1.2研究目的和意义1
1.3研究方法2
2.文献综述、理论及研究问题2
2.1国外文献综述2
2.2国内文献综述3
2.3需求理论4
2.4行为金融学理论4
2.5研究问题5
3.商业银行理财产品的发展现状6
3.1全国商业银行理财产品的发展状况6
3.2中国民生银行柳州分行的理财产品种类及发展状况6
3.3购买民生银行非凡理财产品的客户特征8
4.柳州市民购买民生银行非凡理财的行为研究9
4.1市民购买非凡理财行为的原因分析9
4.2影响市民购买非凡理财行为的渠道分析9
4.3市民购买民生非凡理财行为的数量分析11
4.4收入水平对于市民购买非凡理财行为的影响11
4.5未选择民生非凡理财行为的原因分析12
5.小结和反思13
5.1小结13
5.2反思与建议13
参考文献14
致谢16
1.导论
1.1研究背景
2004年初,中行率先推出国内首个个人外币理财,这一举措成功开启了我国银行理财产品市场的先河。
2004年9月,中国光大银行在我国首次推出人民币理财产品。
鉴于此,其他商业纷纷结合银行的实际有特色的推出本行的的理财产品,从此以后,我国的商业银行理财产品以迅雷不及掩耳之势迅速发展壮大,逐渐走进了寻常百姓家。
一直以来,柳州都是广西的工业名城,而且还是广西的第二大城市,柳州在广西占有举足轻重的战略地位。
伴随着柳州新型现代化工业的快速发展,柳州的经济日益繁荣,柳州市民的可支配收入不断地增加。
随着柳州市场经济发展水平的不断成熟,柳州金融业的蓬勃发展也诱发了柳州商业银行间的激烈竞争。
目前,几乎柳州的每一条大街小巷都有一家或一家以上的银行网点,银行业为柳州市民带来巨大的便利。
因而,面对柳州严峻的竞争压力,中国民生银行柳州分行针对目前柳州银行业理财产品趋同的现状,以及看到柳州各家银行所推的产品构成要素单一,得知柳州银行零售业发展并未完善,并且定价方式不统一。
于是通过创新发展民生银行的非凡理财产品,这样有效地开发柳州的金融市场、扩大客户资源,从而全面提高自身竞争力,并在柳州的金融市场竞争中处于有利地位。
1.2研究目的和意义
据了解分析,有关银行个人理财的研究大多都停留在银行理财产品的营销技巧、发展方向和业务培训等宏观层面,少有针对某个商业银行的理财产品进行研究,本课题有助于弥补这方面的缺陷和不足。
另外通过对本课题的研究,可以了解到柳州商业银行金融产品的发展情况,从而了解到整个柳州的金融市场的发展态势。
还可以为柳州民众在进行日常投资以及融资提供一份可参考的资料,从而减少投资的风险,使双方都达到双赢的效果。
通过了解柳州民众对金融产品的选择,以及购买民生银行非凡理财产品的群体类型、年龄特征,进而了解到中国民生银行柳州分行的非凡理财产品在柳州的发展状况,本课题也可以为柳州市民在购买银行金融产品以及理财产品时做一个参考,提出切中实际的优化建议,为商业银行相关理财产品的推广提供建议和指导,也从实践上为柳州民众挖掘出更好的投资方向。
本课题还可以为柳州的商业银行个人理财业务的发展起到一定的借鉴和推动作用,并从中体现出本课题研究的重要理论和实践意义。
1.3研究方法
1.3.1现实情境观察法。
从我平常的上班中所接触到的购买民生银行非凡理财产品的客户的口述中了解情况,往往这种第一手的资料最可靠、最真实。
而且这种交易是在轻松的环境下进行的,让客户感到真诚,从而能提高我们调查数据的准确性。
1.3.2文献分析法。
到图书馆查阅与商业银行理财产品的发展、影响人们购买理财产品的行为有关的书籍或者杂志。
1.3.3定量、定性分析法。
本文运用民生银行柳州分行出售非凡理财产品的数据并结合一定的经济行为学的理论进行分析和论证。
1.3.4理论联系实际的方法。
将一般的商业银行的理财产品的研究理论与中国民生银行柳州分行的非凡理财产品发展现状的实践相结合起来,分析民生银行非凡理财产品在柳州的发展。
1.3.5归纳总结的方法。
通过前期的观察与访问了解,以及掌握的柳州市民购买民生银行非凡理财产品的第一手资料,可以归纳总结得出中国民生银行柳州分行的非凡理财产品在柳州金融市场的发展方向。
2.文献综述、理论及研究问题
2.1国外文献综述
美国的经济学家和社会学家,凡勃伦(ThorsteinBVeblen)在其著作《有闲阶级论》中提出人们需要代理性消费。
目前,从社会学的角度分析,资本主义社会存在着一种“有闲阶级”的消费特征,指出他们最终目的都是为了满足一种心理上的荣誉以及满足感。
有闲阶级在追求享受的动机促使这些产品越来越精致和高端大气,在有闲阶级眼中,这些精美的产品就是财富的象征。
(凡勃伦、1899)
R·W·劳森以《消费者行为》一文著述,最先对消费者行为进行研究的成果是建立在经济学家实践的基础上的,与消费者行为已经开始呈现鲜明的特色,取得了显著的成绩归因于成熟的市场营销观念的科学知识体系的外观和行为。
营销大师菲利普·科特勒(PhilipKotler)在《营销管理(第十版)》对消费者行为的研究做了这样的评论:
研究消费者行为是指个体的研究,组织和集团如何选择,购买,使用和处置的货物,以提升服务或经验的创造性,以满足他们的需要和愿望”。
(菲利普·科特勒、2001)
美国著名的金融顾问霍尔曼(G.VictorHallman)和与其共同完成《个人理财》的合著者布鲁姆,讲述了如何建立个人理财规划,对个人如何根据家庭真实的经济状况选择合适的理财工具提供了指导性建议。
(霍尔曼、2003)
迪万纳(JosephA.Divanna)在其著作《零售银行业的未来:
转移向全球客户价值》提到一个很重要的投资理念,收入的不确定性是影响投资方向的重要因素。
强调在理财服务的同时,能给予顾客信心和信任感。
为客户量体裁衣,做到为客户推荐合理有效的理财产品,从而才能使客户更好地接受理财产品,这样才会是双方都达到双赢的效果。
(迪万纳、2005)
闻名全美的学者迈克尔·波特(MichaelPorter)在其《竞争论》中具体说明了商业银行个人理财业务的终极目的是实现客户资产的升值。
为了兑现这一“诺言”需要商业银行为客户提供个性化的服务平台,继而提高银行的内在实力,促使客户对比之下选择信赖而且忠诚于银行。
(迈克尔·波特、2009)
2.2国内文献综述
华东师范大学的孙沁益认为消费者行为的特点可以从三个不同的偏好的角度归纳,即他们的产品、价格、渠道偏好。
他特别强调了4P营销组合中价格策略、渠道策略、产品策略的重要地位,这样才会更有效的的提升出售量。
胡佐浩,蒋方明分析的6个关键因素也会影响商业银行个人金融服务的质量,他们是有形要素、响应要素、可靠性要素、个性化要素和盈利能力。
他们指出,收入可以体现出技术质量水平,是个人金融服务的核心,其他5个要素是个人金融服务传递过程的实施案例中功能性的具体表现。
田蕾、魏敏两人使用SPSS统计软件进行社会统计,而且根据6个聚类变量选取412个记录,然后将这些记录分为4组客户,并对4组客户群的根本特性、理财的差异性和对银行理财服务品质期望的差异性剖析后,建议商业银行要运用差异化营销政策,为不同客户提供不同的产品、不同的服务水平和不同水平之间的关系的建立。
湖南商学院的张贵华,石青辉认为当前的个人金融市场对我国商业银行购买者具有如下的心理特点:
1,对未来经济的预期的担忧;2,追求个人财富的升值;3,避免其直接投资风险的需要;4,羊群心理。
2.3需求理论
马斯洛所提出的需求理论对个人购买商业银行理财产品的意义非凡。
首先,透过对个体的需求分析可以得出个人所处的需求阶段,从而量体裁衣为自身制定合适的理财规划。
其次,通过需求理论,可以很好地将个人有限的资源分配到不同的需求上,从而达到资源的优化配置。
每个人生活在这个社会之中,每天都有不同的需求,当生存需要解决之后便会有其他更高层次的需要。
比如当一个人的口袋里有钱的时候,当然希望手上的钱越来越多,于是人们纷纷把手上闲置的钱用来投资。
再参考几年来动荡不安的股市,人们更偏向于把资金投向金融行业,因商业银行的理财产品具有低风险和相对的高收益性这些特点,从而柳州市民去银行购买理财产品成为一件很热衷的事情,并且逐渐成为市民朋友一种主要的理财行为习惯。
2.4行为金融学理论
托宾研究将资产配置从两种风险资产之间推广到无风险资产与风险资产之间。
凯恩斯在提出羊群行为时指出,投资收益是波动的,在这波动中存在着某种莫名的群体偏激,甚至是一种荒谬的情绪在影响着整个市场的行为。
行为金融学家们认为在衡量投资者的投资收益状况时,不仅要建立和应用量化的投资模型,而且还应对投资者传统的行为模式进行研究。
从而改变投资者以前的投资行为和投资心理,引导投资者购买本方的产品。
行为金融理论的重要特点在于将心理学的研究成果引入金融分析,注重经济个体行为的研究,致力于研究心理学与投资之间的关系,并在投资者并非理性的假设下,对证券金融市场的异想和投资者行为作出解释。
国内关于个人理财产品的研究文章,大多数偏重宏观和整体层面,少有针对某个商业银行的理财产品进行研究。
我将主要针对中国民生银行柳州分行在柳州市的发展状况做一个研究,了解购买民生银行非凡理财产品的市民的心理特征、以及年龄特征、购买种类、他们所处的社会阶级属性。
所以我的这个研究课题有助于弥补别人对具体某个商业银行理财产品整体性研究所带来的的缺陷和不足,我将深刻了解购买民生银行柳州分行的客户群体,这样做出来的研究一方面可以了解到民生银行柳州分行的非凡理财发展走向,另外此论文也可以为商业银行相关理财产品的推广提供建议和指导。
2.5研究问题
国内对银行理财的研究者大多都是在关注银行理财产品的营销手段、理财产品的发展战略以及对理财业务的研究,而对于某个商业银行的某类理财产品的研究甚少,因而在研究上还存在较大的发展空间。
很多人对中国商业银行的金融产品只有一个笼统的描述和研究,而我将会针对中国民生银行柳州分行的非凡理财在柳州的发展进行研究,这将大大缩小了区域差别,课题实施更有针对性,因此加大了对课题的了解程度。
一方面会减少资金的投入,另一方面,民生银行的非凡理财产品在中国金融市场有很大的知名度,占有很大的市场份额量,本研究课题更容易吸引民众的眼球,从而为课题的实施带来很大的便利。
3.商业银行理财产品的发展现状
3.1全国商业银行理财产品的发展状况
美国是世界上最早发行个人理财产品的国家,之后流传到欧洲以及亚洲较发达的台湾、日本、香港等国家和地区。
现今已经发展成为世界上每家商业银行发展的一项主要业务。
在我国,商业银行理财产品发展态势呈现如下特点:
发行数量快速增长;募集金额总量屡创历史新高;短期的理财产品种类繁多,占销售市场的主导地位;人民币理财产品仍然是人们最喜爱的产品,成为人们购买理财的重点。
在银行理财产品的发行能力上分析,中国银行最强、中国交通银行居于次席、中国民生银行位列第三名,这三家银行的发行量大大的超过了国有银行和其他商业银行,在我国的金融市场上占据着主导地位。
我国银行理财产品按类型来分,可分为保本型、浮动型和结构型三种。
近年来,保本型理财产品备受民众的青睐,需求量越来越大。
通过市民购买的理财产品的情况可以间接地了解到金融市场上的需求,或者说可以直接反映了广大市民的理财选择以及投资渠向。
3.2中国民生银行柳州分行的理财产品种类及发展状况
3.2.1民生银行柳州分行的发展状况
中国民生柳州分行的业务的发展重心在于公司金融业务,但是主打的业务是小微,由于中国民生银行是新兴的股份制商业银行,想要在柳州这个工业名城里占领市场,自然而然是将主要精力集中用于公司大客户的开发上,从而获得大量的优质客户,再者,理财产品就会顺势的从这个过程中销售出去。
虽然这不是民生银行柳州分行销售理财产品的主要途径,但是通过公司金融业务发展得来的大客户是销售大额理财产品的特殊对象。
随着柳州经济的高速发展,柳州市民的生活质量大步提高,柳州市民手中所拥有的可支配的资金己大量增加,可以把很多的闲散资金用来进行各种投资,这都是中国民生银行柳州分行理财经理所要捉住的客户对象,也是柳州分行面向柳州市民销售理财产品的主要对象。
中国民生银行在国内是较早开设社区银行(社区便民店)的商业银行,小区金融也是民生银行柳州分行的主打业务,通过社区便民店,小区居民可以方便快捷的办理贷款和了解最新的民生银行在售理财产品,并可以快速购买民生银行的理财产品。
社区便民店对于柳州来说是新颖的,对居民有很大的吸引力,这种方便快捷的金融服务理念也深受柳州市民的喜爱。
当今信息科技的发展以超乎人类想象,中国民生银行的理财业务的发展也紧紧得跟上经济的发展步伐,民生银行通过开发手机银行和个人网上银行、电子银行等多种渠道销售理财产品,市民客户朋友可以通过手机、电脑等电子产品的操作来购买民生银行在售的理财产品,使市民可以实现足不出户便可进行理财投资的愿望,大大节省了客户的时间和精力。
在这些通讯设备上的内容都是实时更新的,也给嗅觉敏锐的市民朋友带来良好的投资契机,这可以很好地对闲散的资金实现再分配,从而实现自身财富的再增值。
3.2.2理财产品类型
(一)、常规理财产品。
7天、14天、36天、2个月、3个月,半年理财;“钱生钱A”理财账户;“钱生钱B”理财账户。
(二)、特殊理财产品。
35天增利普通款、高端款、尊享款;双月增利普通款、高端款、尊享款;季增利普通款、高端款、尊享款;半年增利普通款、高端款、尊享版;T+0天溢金。
(三)、非凡理财。
非凡净值系列产品1号FSAE131001、非凡资产管理翠竹2W理财产品周四高端02款FSAB12038B、非凡资产管理翠竹2W理财产品周四普通02款FSAB12037A、非凡资产管理周增利周五普通款FSAB11003A、非凡资产管理周增利周三尊享款FSAB11023C、非凡资产管理周增利周五普通款FSAC14168A、非凡资产管理周增利周三尊享款FSAC14168B、非凡资产管理周增利周五普通款FSAC14168N、非凡资产管理翠竹2W理财产品周四普通02款FSAB11001A、非凡资产管理翠竹2W理财产品周四高端02款FSAB11005B。
3.3购买民生银行非凡理财产品的客户特征
3.3.1有一定事业基础的中年人群体。
这些人群有一定的事业基础,已经不再满足于普通的存蓄投资,他们资金充裕,可支配的资金量大,而且由于银行宣传力度到位,成为购买民生银行非凡理财产品的主力军。
图1不同年龄段市民购买民生非凡理财的数量分布
3.3.2退休的老年人群体。
这部分群体因为退休在家,没有工作的压力,并且考虑到养老的问题,对于银行理财情有独钟。
这部分群体兼顾了前面两类群体的特征,他们拥有较多的闲散资金,但却又因为工作或者其他原因无暇顾及自己的财产,而银行理财产品成为他们投资理财的一种主要投资方式。
在参与调查的80人中可以发现,购买民生银行非凡理财系列产品的客户群体中,男性客户所占的比例大于女性。
表1不同性别民众购买民生非凡理财的比例
性别
购买人数(人)
调查人数(人)
所占比例(%)
男
32
46
69.57
女
21
34
61.76
4.柳州市民购买民生银行非凡理财的行为研究
4.1市民购买非凡理财行为的原因分析
柳州民众面对形形色色的商业银行的理财产品,为什么能选择购买民生银行的非凡理财产品?
在选择民生银行的理财产品的原因中,有38.76%的人是因为没有时间和精力进行投资管理,平时都忙于上班,根本没有闲暇时间去管理自己的资金;有33.49%的人是由于看中了民生银行非凡理财产品的收益较高、风险性相对于其他商业银行的风险较小等特点;有8.64%的人认同民生银行的非凡理财品牌,对民生银行的企业信誉给予肯定性的评价;有5.21%的市民是因为听取了银行的理财经理的建议和专家的话才去购买民生银行非凡理财;而通过朋友、亲戚介绍的只占一小部分。
选择原因
人数
所占百分比
投资知识少,听取专家意见
7
5.21%
没闲暇时间进行投资管理
32
38.76%
民生理财收益较高,风险小
27
33.49%
认同民生银行的企业品牌
11
8.64%
朋友、亲戚介绍
7
6.26%
其他
8
7.24%
表2市民选择购买民生非凡理财的原因
4.2影响市民购买非凡理财行为的渠道分析
通过实际个案调查显示,有56.37%是通过电视以及大众媒体等形式了解民生银行的非凡理财产品的,也是柳州市民选择最多的途径;通过朋友或者亲戚介绍购买民生银行非凡理财的比列占32%;而通过银行理财经理或者银行销售人员介绍的只占到12.63%,从柳州市民这个购买途径中可以看出,宣传力度的大小对市民选择银行非凡理财产品具有重大的影响。
图2市民购买民生银行非凡理财的渠道
随着互联网科技的日益发达,市民朋友可以足不出户就可了解到民生银行的非凡理财系列产品,所以通过电视机、电脑等网络媒体折射出的民生银行的广告对市民具有重大的影响力。
一方面是市民习惯于这种时尚的购买方式;另一方面则是广告宣传已经成为当今社会众多产品推销的主要方式,所以人们才会相信大众媒体的宣传。
朋友或者亲戚是我们生活中最可信任的人了,假如我们身边的朋友或者亲戚有购买民生银行的非凡理财,那么我身边的没有购买的人也会很容易会选择购买民生的非凡理财,这可以说是一种从众心理。
因为看到了朋友或者亲戚通过购买民生银行的非凡理财使自己的资金实现增值,人们很容易就会趋同于购买民生银行非凡理财系列产品的热潮中。
4.3市民购买民生非凡理财行为的数量分析
从调查分析中看出,有73.23%的家庭从未购买过民生银行的非凡理财系列产品,这也与民生银行进驻柳州的时间有关系,毕竟民生银行柳州分行进驻柳州只有短短的一年时间。
而在购买的人群中有57.15%的人持有一种理财产品,人数最多,这说明购买民生银行非凡理财的市民也知道,理财有风险,投资需谨慎,所以不会购买较多的理财产品;有34.52%的人持有两种理财产品,居于次席,这部分人群认为民生银行的非凡理财在市场上有较高的信誉,基本上可以达到保本保息的目标,所以投资很放心;只有8.33%的人持有三种或者三种以上的民生银行的非凡理财,这主要归结于民生银行的非凡理财的起售点较高,都是五万元人民币以上,在柳州目前的金融市场上,很少有人一下子愿意或者支付得起三个以上的理财产品,所以这部分的比例较低。
4.4收入水平对于市民购买非凡理财行为的影响
据调查了解,家庭住址在柳南区、城中区和鱼峰区的市民相对来说是购买理财产品主力军。
每个月的工资收入在4000-8000元这个阶段的市民选择民生银行非凡理财产品人数最多。
这可以看出,中产阶级的理财投资观念比较强。
也从侧面反映出工资低下人群不选择购买理财产品的原因,因为他们还只能为满足自己日常的柴米油盐酱醋茶而奔波劳碌,没有多余闲散的资金投放到银行的理财产品上。
而当市民的月收入高到一定程度时,他们觉得已经没必要再把钱偷到银行进行理财升值了。
只有那些工资收入居于中等的市民朋友,他们为了进一步提高自己的生活质量,为了能让闲散的资金实现增值又不影响自己的工作,从而选择了选择了民生银行柳州分行的非凡理财产品。
图4不同地区不同收入人群购买非凡理财的情况分布
4.5未选择民生非凡理财行为的原因分析
和购买民生银行非凡理财的人群相对应,未选择民生银行非凡理财产品的家庭或者个人有绝大多部分人认为民生非凡理财产品的起售点太高了,购买门槛太高了,占到了42.59%。
而也有相当大多的市民不了解民生银行的非凡理财业务,该群体中有35.68%给出了这个理由。
由于不信任民生银行柳州分行的理财服务、收益性不高以及对民生银行的服务不满意的人群只占相当少的一部分,分别占未购买人群的9.84%、8.89%和3.90%。
这都说明了中国民生银行的非凡理财产品市场在柳州的金融市场上有很大的潜力和发展空间,只要做好品牌宣传,提升售前售后服务,民生银行的非凡理财在柳州会有一个较好的发展前景。
图3未购买非凡理财产品的原因
5.小结和反思
5.1小结
据调查分析,柳州市民大都通过报纸刊物、网络传媒以及亲朋好友的介绍去了解和选择购买中国民生银行的非凡理财系列产品。
柳州市民之所以会选择购买民生银行非凡理财主要是因为没有多余的时间用来管理和投资,并且觉得柳州的金融市场风险较大;又由于市民个人投资知识少,把自己的理财愿望寄托在了民生银行身上。
市民朋友还没有选择民生银行非凡理财的原因诸多,一是因为民生银行非凡理财的起售点都比较高;其次是相比于其他投资渠道,购买民生银行的非凡理财是一个新兴的事物,还未被广大的市民朋
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 生财有道 购买 理财产品 行为 研究 doc