银行客户经理考试题库Word文档格式.docx
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小企业贷款部审查(根据不同类别授权额度可直接审批)
小企业审贷委员会审议
(二)信贷审批流程图
1、贷款机构办理大额贷款业务的一般操作流程为:
2、贷款机构办理个人贷款业务的一般操作流程为:
(三)贴现审批流程图
客户申请------支行审查------支行票据网------票据录入查询------支行信贷网------合同发票录入------资金部初审------资金部复审------资金部审批------签订贴现合同------录入并打印入账通知书------营业部账务处理入账------资金部输入信贷登记系统上报人行------资金部输入纸票登记系统上报人行------资金部登记台账------资金部资料归档------资金部到期收回。
二、简答
1、法人客户申请融资时,借款人需要提供的基础材料主要有哪些?
答:
法人客户申请融资需要提供的基础材料有;
1)企业概况与借款申请书;
2)经工商行政管理部门批准登记并年检的《营业执照》或国家事业管理局核准登记并年检的《事业单位法人证书》或有关部门批准成立的文件;
3)法定代表人、负责人在有效期内的《身份证》;
4)经人民银行签发并年检的《贷款卡》卡号及密码和准予延续决定书;
5)经国家技术质量监督局签发并年检的《组织机构代码证》;
6)经税务部门签发并年检的《税务登记证》;
7)近三年年度财务报告及最近一期财务报表,成立不足三年的,提交成立以来的年度财务报告及最近一期财务报表。
8)企业《公司章程》与验资证明;
9)有污染的工业企业还需提供环境已达标的证明;
10)有关土地、房产的证书或证明文件;
11)开户许可证;
12)公司章程对办理信贷业务有限制的,需提供章程要求的股东(大)会或董事会决议或其他文件;
13)法定代表人及授权代理人签字样本和董事会成员名单及签字样本;
2、公司类法人客户的主要信贷产品有那些?
目前本行主要信贷产品有:
流动资金贷款、流动资金循环贷款、固定资产贷款、应收账款质押贷款、股权质押贷款、搭桥贷款、保函业务、单位定期存单质押贷款、委托贷款等。
3、公司类法人客户信贷业务贷后检查的间隔要求?
客户经理应经常走访客户,每月至少检查一次,其中实地检查每季度至少一次,并撰写《贷后检查报告》。
贷后检查间隔期及管理要求如下:
1)AA(含)级以上客户检查间隔期最长不超过三个月,每季填写一次检查表,每半年撰写一次贷后检查报告;
2)AA级以下、BBB(含)级以上客户检查间隔期最长不超过二个月,每二个月填写一次检查表,每四个月撰写一次贷后检查报告;
3)BB(含)级以下客户检查间隔期最长不超过一个月,每一个月填写一次检查表,每二个月撰写一次贷后检查报告;
4)固定资产贷款检查间隔期不超过三个月,每季填写一次检查表,每半年撰写一次贷后检查报告;
5)对停产、半停产客户在坚持按照间隔期检查的同时,要随时密切关注企业动向,重点检查贷款担保情况,做好资产保全。
对已破产企业、已超诉讼时效的贷款、已提起诉讼的企业进行间隔期检查时,不再填写检查表,但要按照间隔期撰写格式化的贷后检查报告;
6)对新发生欠息、逾期及银行承兑汇票和保函垫付的企业或信用等级较大幅度下降达到或超过两个级次的企业或企业发生重大变故的,要立即进行针对性特别检查,详细撰写贷后检查报告。
7)低风险业务或其他形式的贷款种类如管理办法或操作规程有规定则按规定执行。
4、公司类法人客户贷后检查常规内容?
1)信贷资金用途检查。
贷款机构客户经理要审查企业的用款计划和购货合同,跟踪信贷资金的流向和流量,确保贷款按照约定的用途使用。
如发现贷款用途与合同约定不一致,要暂停企业用款,并限期纠正。
2)企业资金周转情况的检查。
要密切跟踪企业资金在购、产、销(进、销、存)等各个环节上的使用和周转情况,检查和分析借款企业资金周转变化情况。
要特别注意购、销环节的变化,关注购、销票据与实物的一致性,防止弄虚作假,转移资金。
3)货款回笼情况的检查。
要跟踪该笔授信所形成的资金回流、货款回笼情况,防止销售资金被截留挪用,防止资金体外循环。
发现企业资金体外循环时,要坚决予以制止,必要时,给予信贷制裁。
5、公司类法人客户对“借款人”贷后检查主要内容?
对借款人进行检查,就是对借款企业的经营、管理情况进行全面的检查分析。
应包括以下主要内容:
1)企业的生产经营情况,包括产品市场需求变化情况、产品订单及产品生产技术、生产能力、原材料、成本费用等,如销售收入、应收账款周转情况、存货周转情况,以及经营是否合法、有无经济纠纷等情况进行检查。
2)企业主要财务状况,即审核财务报表的真实性,资产和负债总量及结构变化情况,产值、销售收入及效益变化情况,企业纳税情况,现金流入量、流出量及货款回收变化情况,如流动比率、速动比率、资产负债比率、销售利润率等,在各金融机构融资和履约情况(包括银行承兑汇票的使用和垫付),对外提供担保及其他或有负债变化情况。
3)企业负债情况,如全部授信,其中本行借款、银行承兑汇票及信用证的使用与兑付情况,在各金融机构融资和履约情况,如贷款是否逾期、欠息及贷款质量五级分类情况。
4)检查偿债资金来源是否落实。
定期测算信贷客户主营业务现金流量,结合企业销售货款回笼情况和在本行结算、存款及办理其他业务情况,分析是否能按期偿还债务。
5)对客户的发展前景进行分析、预测。
主要了解信贷客户所处行业的竞争环境及市场份额的变化情况;
行业经济政策、经营形势变化对信贷客户偿债能力的影响。
股东支持情况、主要产品生命周期、市场预期、技术更新状况、地理环境、购物环境及销售渠道;
6)或有负债和重大事项检查。
检查信贷客户对外担保变化情况及其他法律纠纷情况,重大投资、企业改组、改制等。
7)对企业的管理情况,即企业内部组织机构、管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方式有无变化,主要管理人员与本行合作态度有无变化,偿还债务的意愿有无变化等情况进行检查。
8)企业变革情况检查。
对于企业发生的转制行为要格外关注,着重了解信贷客户是否借变革之名,逃废银行债务。
一旦发现此类情况,管户客户经理应及时向总行相关部门报告,同时要积极采取措施,保障本行信贷资产的安全。
9)担保落实情况,即了解保证人代偿能力变化情况(检查保证人的具体内容与检查借款人的内容相同);
抵(质)押物保管和价值变化情况。
6、公司类法人客户对“项目贷款”贷后检查主要内容?
项目贷款应增加以下检查内容:
1)项目资本金及其他资金来源落实情况。
2)项目进展是否顺利,建设进度是否符合计划,有无延期情况,延期原因是什么,项目建设过程中总投资是否突破,突破原因及金额。
3)项目累计完成工作量与项目累计财务支出数是否相当,费用开支是否符合有关规定。
4)项目采用的技术、工艺、设备等是否出现较大变化。
5)项目投产或项目建成后的效益情况和市场情况。
6)项目建成的设施和设备运转是否正常,是否达到预期的效益指标;
住房销售计划进度情况;
7)项目贷款在还款期内,要检查借款人的还款资金来源是否落实,能否按期归还贷款。
7、公司类法人客户对“担保人”贷后检查主要内容?
担保是贷款安全的第二道防线。
当贷款第一还款来源不能偿还贷款时,银行可以通过追诉担保连带责任,求得贷款的偿还。
1)以第三人的信用保证为担保的。
贷后管理人员要关注保证人保证能力的变化,多层次地防范贷款风险。
要根据担保合同的要求,对那些影响担保能力和担保有效性的因素进行相应的监督和管理。
2)以抵押、质押设定担保的。
贷后管理人员要加强对抵押物和质押物的监控和管理。
对抵押物要定期检查其完整性和价值变化情况,防止所有权人在未经银行同意的情况下擅自处理抵押物,主要检查以下内容:
a抵押品价值的变化情况。
b抵押品是否被妥善保管。
c抵押品有否被变卖出售或部分被变卖出售。
d抵押品保险到期后有没有及时续投保险。
e抵押品有否被转移至不利于银行监控的地方。
f质物价值变化情况。
g质押凭证是否到期。
h银行对质押凭证有否妥善保管、有无毁损情况等。
8、公司类法人客户档案移交的时间要求?
对受理的信贷业务,由客户经理或经办人对信贷业务原始资料进行初步审核、整理,编制移交清单,并于业务办理后7个工作日内移交给档案管理人。
贷后检查报告、企业各期财务报告、各种证书的年检证明复印件等业务后续资料,应在每月10日之前将上月接收的档案资料移交档案管理人员。
9、目前我行开办的个人消费类贷款品种有哪些?
个人定单质押贷款、个人消费贷款、个人住房担保贷款、个人汽车按揭贷款和个人商用房抵押贷款。
10、申请个人消费贷款借款人需提交哪些资料?
1)借款申请书;
借款申请书应写明个人基本情况、收入支出状况、负债情况、借款用途、经营收益预测、还款来源和担保情况等;
2)借款人有效身份证件和居住地户口薄或暂住证;
3)借款人真实有效的收入证明;
4)以抵押或质押方式申请贷款的借款人,应提供抵押物权属证明或质押财产权利凭证及有权处分人(包括财产共有人)同意抵押或质押的证明;
由第三方提供保证的,应出具保证人同意提供担保的书面文件和有关资信证明材料;
5)本行要求提供的其它资料。
11、个人定期存单质押贷款出质人为自然人应提交哪些材料?
1)出质人及配偶的有效身份证件(居民身份证或其他有效居留证件);
2)出质人及配偶同意提供质押担保的书面文件;
3)出质人对质物享有所有权或者依法处分权的权属证明文件;
4)质物的清单及基本资料。
包括质物的名称、数量、质量、状况等;
5)贷款机构认为需要提交的其他材料等。
12、个人消费贷款贷后管理的方式有哪些?
每月可采取打电话、发短信或上门检查的方式进行检查,并做好检查记录登记。
每六个月撰写一份书面贷后检查报告;
至少每三个月检查一次抵押物。
13、个人消费类贷款贷后检查有哪些内容?
1)检查借款人是否按照约定的用途使用贷款;
2)检查借款人的经营(工作)情况、收入支出情况、家庭情况及其他可能影响借款人偿还贷款的情况;
3)检查担保人的单位、住址、收入状况是否有变动;
4)检查抵(质)押物的情况。
14、个人消费类贷款资料归档移交时间有哪些规定?
1)贷款资料和审查、审批过程中形成的文件材料,客户经理应在7个工作日内完成资料的收集和整理,并将资料移交个人业务部档案管理人员。
2)贷后管理资料形成后,客户经理应在每月10日内前向个人业务部档案管理人员移交。
15、我行小企业贷款业务品种有哪些?
法人类:
1、小企业流动资金保证贷款,2、小企业商用房抵押贷款,3、小企业银行承兑汇票质押贷款,4、中小企业联合担保贷款,5、仓单质押贷款,6、保险单质押贷款,7、汽车经销商贷款
个人类:
1、个人经营性贷款,2、下岗失业人员小额担保贷款
16、小企业信贷业务贷后检查主要检查内容有哪些?
贷后管理人员要进行贷后定期、现场检查,并应以书面形式反映检查内容。
主要检查内容:
1)客户生产经营情况是否发生重大变化,与上下游客户的供销关系是否稳定;
2)是否出台对客户生产经营产生较大影响的政策法规;
3)客户有无涉及经济纠纷、行政处罚等事项;
4)客户主要股东、组织机构、管理体制、管理人员是否发生较大变化;
5)客户与关联企业之间是否出现可能影响贷款收回的事项;
6)客户主要财务指标是否超过本行规定的控制线;
7)客户在本行及他行融资是否出现不良记录等。
17、小企业信贷业务贷后检查间隔期是多长时间?
1)保证贷款业务。
对借款人经营状况、现金流量等每月检查一次,每三个月出具一份书面贷后检查报告(同一借款人存在多笔借款的,可合并为一份报告);
对保证人每三个月检查一次;
2)抵押贷款业务。
至少每三个月检查一次抵押物,每六个月撰写一份书面贷后检查报告;
3)质押贷款业务。
每日检查质押贷款台账,查看是否有即将到期的贷款和银行承兑汇票。
无需出具书面贷后检查报告和收集并编制财务报表,每月只需检查一次质押物。
18、办理贴现,主要应审查企业购销合同和发票的哪些内容?
购销合同原件上应盖什么戳记、章、写什么内容?
发票原件上应盖什么戳记、章?
购销合同:
双方名称是否和印章名称一致(不一致的话更改一致),有无合同编号(没有增加上)、签订时间(没有增加上)、签订地点(没有增加上)、金额、合同有效期等。
发票:
发票上的货物名称和购销合同上的货物名称是否相符(如果不符换发票或换合同),开出发票时间是否在合同有效期内(如果不在换发票或换合同)。
购销合同上盖“已办理XX万元贴现”戳记、客户经理章,写上“X年X月X日”,有余额(合同金额减去贴现金额即为余额)写上“余XX万元”。
发票上盖“已办理XX万元贴现”戳记、客户经理章。
19、企业第一次办理贴现时需提供哪些资料?
复印件上盖什么章、戳记?
税务登记证,法定代表人身份证,年检过的营业执照副本、年检过的组织机构代码证书、贷款卡及年审回执单,上年度和贴现时最近一个月资产负债表、损益表。
复印件上加盖企业公章、客户经理章、与“原件核对无误”戳记或字样。
20、票据正面的审查应审查哪些内容?
1)票据日期、金额、收款人是否更改;
2)大小写金额是否一致;
3)票据的出票日期、到期日是否用中文大写填写;
4)票据正面是否记载“不得转让”等字样;
5)银行盖章是否是“汇票专用章”;
6)有无银行经办人签章。
三、合同填写
1、某装饰材料有限公司20XX年12月10向我行营业部申请流动资金借款500万元,利率8.34%,期限一年,由某啤酒厂提供保证担保,该笔业务于20XX年12月20日由银行完成贷款审批,现就合同填写回答以下问题:
1)该借款合同的“合同编号”怎么填写?
(假设营业部的部门号是“0101”,该笔业务属今年营业部办理同类业务的第50笔。
)
1001010110500050。
说明:
(合同编号生成规则:
2位年份(取年份的后两位)+6位部门号(在贷款机构代码前加“01”)+4位业务代码+4位顺序号(0001-9999)。
根据“信贷业务综合管理系统业务代码对应表”,业务代码汇总为:
短期信用贷款(1049)、短期保证贷款(1050)、短期抵押贷款(1051)、短期质押贷款、(1052)、中期信用贷款(1053)、中期保证贷款(1054)、中期抵押贷款(1055)、中期质押贷款(1056)、长期信用贷款(1057)、长期保证贷款(1058)、长期抵押贷款(1059)、长期质押贷款(1060)。
2)该保证合同文本的“合同编号”怎么填?
1001010110500050-11。
(担保合同后缀号码编写规则:
保证(-11)、最高额保证(-12)、质押(-13)、最高额质押(-14)、抵押(-15)、最高额抵押(-16))。
3)假设借款人的经营场所有多处,则在合同文本上的住所(地址)一栏应如何填写?
应按《营业执照》上注明的住所为准填写。
4)假设借款人是一家以生产加工为主的工业企业,则在借款用途一栏如何填写?
生产周转。
5)该笔借款借期一年,如果合同起始日是20XX年12月20日,则合同到期日是哪一天?
20XX年12月19日。
借款期限为整年的,借款期限的最后一日,为借款期限起始日在对年对月对日的前一日。
6)如果借款人被认定为小型企业,则该笔流动资金贷款业务受托支付标准是什么?
单笔支付壹佰万元以上(不含)。
7)本合同项下的还款来源一栏怎么填?
经营性收入、其他收入(也可填具体收入)。
2、某商贸连锁有限公司于20XX年12月15向我行营业部申请流动资金借款2000万元,期限两年,利率8.34%,由某房地产公司提供最高额保证担保,该笔业务于20XX年12月25日由银行完成贷款审批,现就合同填写回答以下问题:
(该笔业务属今年办理同类业务的第60笔。
)答:
1001010110540060。
2)该最高额保证合同文本的“合同编号”怎么填写?
1001010110540060-12。
3)假设借款人的经营场所有多处,则在合同文本上的住所(地址)一栏应如何填写?
4)借款人是一家商贸类企业,则在借款用途一栏如何填写?
经营周转。
5)该笔借款借期两年,如果合同起始日是20XX年12月25日,则合同到期日是哪一天?
20XX年12月24日。
6)如果借款人被认定为中型企业,则该笔流动资金贷款业务受托支付标准是什么?
单笔支付伍佰万元以上(不含)。
经营性收入、其他收入。
3、某集团公司于20XX年12月18向我行营业部申请流动资金借款5000万元,利率8.34%,期限两年,由某房地产开发公司提供最高额抵押担保,该笔业务于20XX年12月28日由银行完成贷款审批,现就合同填写回答以下问题:
(该笔业务属今年办理同类业务的第10笔。
1001010110550010。
2)该最高额抵押合同的“合同编号”怎么填?
1001010110550010-16。
5)该笔借款借期两年,如果合同起始日是20XX年12月28日,则合同到期日是哪一天?
20XX年12月27日。
6)如果借款人被认定为大型企业,则该笔流动资金贷款业务受托支付标准是什么?
单笔支付壹仟万元以上(不含)。
4、某电缆厂20XX年12月19向我行营业部申请签发银行承兑汇票4000万元,交付50%保证金,期限六个月,用于支付货款,差额敞口部分由某电力设备集团有限公司提供保证担保。
现就合同填写回答以下问题:
1)该银行承兑协议的“协议编号”怎么填?
(该笔业务属今年办理同类业务的第30笔。
10010101030。
银行承兑协议编号规则:
2位年份+6位机构代码+3位顺序号。
2)承兑手续费的计收标准是什么?
承兑手续费按汇票票面金额万分之五计收,手续费每笔不足十元的,按十元计收,在承兑时由申请人一次付清。
5、个人借款/担保合同填写方法:
20XX年7月28日,我行营业部客户经理陈伟为借款人张三发放一笔50万元个人定期存单质押贷款,期限为2个月,利率4.25‰。
定单号码:
6305,户名:
李四(其配偶王红),金额:
100万,开户行:
中行**支行,期限:
20XX年6月10日—20XX年6月10日。
营业部机构号:
0101,该笔贷款流水号100号,个人定期存单质押贷款(消费类)对应业务代码:
1017
请填写以下内容:
1)、该笔贷款应填写A。
A、个人借款/担保合同B、质押合同
C、抵押合同D、流动资金借款合同
2)该笔贷款合同编码为。
1001010110170100
3)、第一条贷款种类和金额
贷款人根据借款人的申请,同意向其发放以下第E种贷款,金额为人民币(大写)伍拾万元(小写:
¥50,0000.00元)。
A、个人汽车消费贷款B、个人住房消费贷款
C、个人综合消费贷款D、个人生产经营贷款
E、其他:
个人定期存单质押贷款
4)、第三条贷款期限
本合同项下的借款期限为2个月,自2010年7月28日起至2010年9月28日止。
实际提款日和还款日以甲、乙双方办理的借据上所记载的日期为准。
借据是本合同不可分割的组成部分,除日期以外,其他记载事项如与本合同不一致的,以本合同为准。
5)、担保方式
第十六条本合同项下贷款的担保方式为:
B。
A、抵押;
B、质押;
C、保证。
6)、质物清单
出质人
质物名称
到期日
编号或账号
质物价值
李四
定定单
2011.6.10
6305
10100万元
------------------------------------
7)、出质人(单位签公章、个人签字):
法定代表人或
授权代理人(签字并盖章):
李四
质物共有人(单位签公章、个人签字):
王红
------------------------------
8)、合同面签银行审核人签名:
陈伟
签订日期:
20XX年7月28日
四、案例分析题
1、某企业于20XX年初向我行申请流动资金贷款500万元,拟用自有土地及房产抵押。
该公司20XX年资产总额为3100万元,负债1277万元,所有者权益分别为1823万元,资产负债率为41%,流动比率为142%,速动比率为108%;
主营业务收入7838万元,净利润346万元,生产经营活动产生的现金流量为-1358万元。
调查中发现:
该公司的产品主要应用于食品添加剂行业,处在整个产业链的中游,主要原材料大豆市场需求量大,当时售价
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