农村金融改革背景下我国农村信用社发展问题研究论文毕设论文Word格式.docx
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日期:
导师签名:
日期:
指导教师评阅书
指导教师评价:
一、撰写(设计)过程
1、学生在论文(设计)过程中的治学态度、工作精神
□优□良□中□及格□不及格
2、学生掌握专业知识、技能的扎实程度
3、学生综合运用所学知识和专业技能分析和解决问题的能力
4、研究方法的科学性;
技术线路的可行性;
设计方案的合理性
5、完成毕业论文(设计)期间的出勤情况
二、论文(设计)质量
1、论文(设计)的整体结构是否符合撰写规范?
2、是否完成指定的论文(设计)任务(包括装订及附件)?
三、论文(设计)水平
1、论文(设计)的理论意义或对解决实际问题的指导意义
2、论文的观念是否有新意?
设计是否有创意?
3、论文(设计说明书)所体现的整体水平
建议成绩:
(在所选等级前的□内画“√”)
指导教师:
(签名)单位:
(盖章)
年月日
评阅教师评阅书
评阅教师评价:
一、论文(设计)质量
二、论文(设计)水平
评阅教师:
教研室(或答辩小组)及教学系意见
教研室(或答辩小组)评价:
一、答辩过程
1、毕业论文(设计)的基本要点和见解的叙述情况
2、对答辩问题的反应、理解、表达情况
3、学生答辩过程中的精神状态
评定成绩:
教研室主任(或答辩小组组长):
(签名)
教学系意见:
系主任:
目录
前言1
第1章我国农村金融发展分析2
1.1我国农业发展模式2
1.2我国农村金融体系3
1.3我国农村金融目前存在的主要问题3
第2章农村信用社的基本概念及其发展历程和改革现状5
2.1农村信用社概况5
2.1.1农村信用社的概念5
2.1.2农村信用社的地位和作用5
2.2农村信用社发展历程5
2.3当前农村信用社改革现状6
2.3.1改革取得的阶段性成果6
2.3.2我国农村信用社现存的主要问题7
第3章发达国家农村合作金融制度比较及经验借鉴9
3.1德国合作银行体系的经营与管理特点9
3.2法国农村合作金融组织的经营管理特征9
3.3日本农村合作金融体系的特点10
3.4美国的农业信用合作管理体制的特点10
3.5经验借鉴11
第4章我国农村金融及农村信用社发展的对策建议13
4.1农村金融整体的发展对策13
4.1.1设计符合农村经济发展现状的农村金融体系13
4.1.2加快农村信用环境建设13
4.1.3建立具有竞争性的农村金融市场体系14
4.1.4营造鼓励农村金融机构产品创新的外部环境14
4.2农村信用社的发展对策14
4.2.1明确改革定位与原则,采取多模式改革农信社14
4.2.2加强制度建设,完善内部环境15
4.2.3加强科技建设,实现业务创新和内部管理的突破15
4.2.4加强人力资源建设,提升服务质量16
4.2.5依靠地方政府支持,注重外部环境建设16
第五章长治县农村信用合作社联合社发展问题分析17
5.1长治县农村信用合作社联社发展现状及面临的问题17
5.1.1长治县农村信用合作社联社发展现状17
5.1.2当前阻碍长治县农村信用合作联社发展的主要问题17
5.2长治县农村信用合作社联合社可持续发展的策略19
第六章结论21
6.1主要结论21
6.2论文不足21
谢辞22
参考文献23
前言
近些年来,随着市场经济体制改革的深入,我国农村金融体系和制度建设不断得到完善。
自2004年以来,连续9个“中央一号”文件都重点提出要加速推进农村金融体制改革,改善农村金融服务。
“一号文件”的连续提出不仅为农村经济的发展注入了新的希望,同时也给我国农信社的发展带来新的历史机遇。
然而我国农信社目前也面临着前所未有的挑战。
首先是农信社在长达六十多年的发展过程中积累起来的历史包袱越来越充分地显露出来,出现了许许多多自身难以克服的矛盾;
其次是今年两会确定新型城镇化建设作为我国重要发展战略以后,我国农村金融正在进行着一场重大的变革,而我国农村信用社在这场变革中又首当其冲。
因此,如何在改革中改善制约农信社进一步发展的自身问题,转换农信社的经营体制,打造现代化流程的银行;
如何面对新型城镇化建设带来的竞争压力和生存危机;
如何调整农信社自身的短板来适应竞争开放的金融环境,找准自我的商业模式和定位,以实现自身的可持续发展和加大对新型城镇化建设的支持力度,是当前农信社必须优先思考和解决的重大问题。
本课题首先从我国农村金融入手,对农村金融存在的问题进行剖析,为进一步研究农村信用社发展问题做铺垫。
通过写作本文,本人希望能够清晰的认识到我国现有农信社改革中还存在的不足之处,同时对如何继续深化我国农信社改革、完善农信社的体制以及如何适应新型城镇化建设提供具有现实意义的参考价值。
第1章我国农村金融发展分析
我国农村信用社的发展离不开我国农村金融发展的大背景。
因此,本文首先从我国农村金融发展状况分析,为以后分析农信社的发展做铺垫。
1.1我国农业发展模式
从各个国家农村金融发展的历程看,农业发展模式与农村金融相互影响,相互促进。
由于我国幅员辽阔,各个地区差异巨大,因此农业成长呈现出不同的发展类型。
我国的农业发展类型,简单的可以分为初级型农业、成长型农业、现代型农业和特殊型农业。
表1-1反映了我国农业的发展模式和农村金融相对应的状况。
表1-1农业发展模式的融资需求对农业金融类型的选择
农业类型
特殊农业
初级型农业
成长型农业
现代型农业
农业
成长
形态
生产力水平:
生产工具落后,处于山区、高原,生产单位零星分布,盈利机会少,收入水平低。
生产工具落后,处于山区和丘陵,生产单位小且分散,有一定的盈利机会,收入水平较低。
生产工具较先进,处于丘陵和平原,有一定产业规模,非土地等盈利机会较多,收入水平较高。
生产工具先进,处于平原和浅丘,专业化和商品化程度高,乡镇企业发达,盈利机会多,收入水平高.
融资方式
政策性补贴辅之非常规金融
非常规金融辅之以政策性补贴
正规金融与非正规金融相结合
正规金融和金融市场
金融产权
模式
以互助制为主
以互助制、合作制为主
以合作制为主
以股份制为主
在此表中,特殊型农业是初级型农业的一个特例。
从表中我们也可以得出:
农业发展的各个阶段融资需求是不同的,这就要求农村金融应以合适的产权模式和融资方式与之相对应。
只有这样,农业经济与农村金融才能相互促进,才能由较低的形态向较高的形态不断发展。
1.2我国农村金融体系
为了便于进行深入的分析,本文把我国农村金融划分为正规金融和非正规金融(见图1-1)。
图1—1我国农村金融体系
1.3我国农村金融目前存在的主要问题
改革开放以来,我国农村金融取得了长足的发展,但在农村金融发展的过程中仍存在各种各样的问题,严重阻碍了农村金融的进一步发展。
主要表现在:
(1)农村金融服务的品种不丰富。
目前农村金融机构只能提供基本的存、贷、汇三种最基本的金融服务,而且创新力度不足,业务品种缺乏,服务方式单一,结算手段落后等。
(2)政策性金融支农能力有限。
农村担保机制不健全,政策性农业保险制度缺乏等原因,导致了政策性金融机构对“三农”资金投入的力度不够。
(3)农村地区资金外流情况严重。
各大商业银行在大规模收缩农村信贷业务的同时,偏重存款业务,大量吸收农村存款,而对农村的贷款却大大减少,导致了农村资金大量外流。
(4)农村民间借贷行为日趋活跃。
根据国家统计局的相关数据,农户从正规金融渠道获得的借款占全部借款的比重不到1/3。
尤其是近年来,民间金融在沿海发达地区非常活跃,己经形成一个颇具规模的地下金融市场。
(5)农村金融风险仍较高。
农村金融机构的资产质量不高,资本充足率严重不足,同时高利贷、地下金融等潜在风险也加深了农村的金融风险。
第2章农村信用社的基本概念及其发展历程和改革现状
2.1农村信用社概况
2.1.1农村信用社的概念
农村信用合作社,是指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。
农村信用社是独立的企业法人,以其全部资产对农村信用社债务承担责任,依法享有民事权利。
其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。
其主要任务是筹集农村闲散资金,为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。
依照国家法律和金融政策规定,组织和调节农村基金,支持农业生产和农村综合发展,支持各种形式的合作经济和社员家庭经济,限制和打击高利贷。
2.1.2农村信用社的地位和作用
伴随着农业银行商业化改革的进一步推进,其机构网点正逐渐从农村收缩,经营业务也日益向城市和工业靠拢。
而作为我国农村金融体系政策性银行的农业发展银行,仅在部分县域设有支行。
从而形成在农村金融体系中,农村信用社成为农村金融的主力军,对推动农业和农村经济的发展、帮助农民致富、提高农民生活水平起着不可忽视的作用。
2.2农村信用社发展历程
我国农村信用社发展过程可谓是一个反复曲折和波浪式的改革发展过程。
(1)20世纪90年代以前的农村信用社发展历程
①合作制的确立阶段。
建国以后相当长的一段时期,我国农村经济结构被定义为“一体两翼”。
即主体是农业生产合作,两翼分别是信用合作、供销合作。
农村信用社的合作体制被确定。
②合作制运行的历史阶段。
1951年—1959年,农信社的本金由农民入股组成,其职能是专门为社员提供信贷帮助,这一时期我国农信社具有明显的合作性质,也为当时农业的发展做出了突出贡献。
在1959年—1980年期间,农信社交给了生产大队和人民公社管理。
从1980年开始到1996年截止,农村信用社是由农业银行管理,农信社合作制“三性”(管理上的民主性,组织上的群众性,经营上的灵活性)也基本得以恢复,但实际上农信社是作为农业银行的基层机构存在。
至1996年底,农村信用社基本与农行脱钩,交由人民银行进行监管。
由此可以看出,我国农村信用社在相当长的一段时间内,一直是作为政府和农行的附属机构,缺乏商业银行的运行模式,始终处于低迷的发展阶段。
(2)2003年后农村信用社的改革与发展
从2000年开始,党中央逐渐加大农信社的改革力度,探索改革的方向。
此后的农村信用社改革经历了以下两个阶段:
①最初的改革。
2000年7月15日,国务院正式批准山东省对农村信用社的改革方案。
在产权制度方面,经山东省政府同意并经中国人民银行批准成立了省级地方性金融机构——省级联社。
②新时期的深化改革。
2003年6月22日,国务院发布了《深化农村信用社改革试点方案》,由此我国农村信用社的新一轮改革正式开始。
根据国务院发布的改革方案,国家拨款1500亿元支持深化农村信用社改革试点工作,其根本目的是通过“花钱买机制”,为农信社合理的“输血”,帮助农村信用社建立一个完善、健康的“造血机制”。
2.3当前农村信用社改革现状
2.3.1改革取得的阶段性成果
随着新一轮改革各项扶持政策的逐步落实,农村信用社的历史包袱得到初步化解,其资产质量也明显改善。
取得的阶段性成果主要表现在:
(1)历史包袱得到初步化解
根据央行发布的2012年第二季度中国货币政策执行报告,我国农村信用社改革进展顺利,成效显著。
按贷款五级分类口径统计,截止2012年6月末,全国农村信用社不良贷款比例为4.7%,比上年末下降0.8个百分点;
资本充足率为10.8%,比上年末提高0.1个百分点,资产质量得到明显改善。
(2)资产规模持续扩大
2012年6月末,全国农村信用社的各项存贷款余额分别为11.2万亿元和7.5万亿元,比上年末分别增长10.8%和12.9%。
全国农村信用社涉农贷款余额和农户贷款余额分别为5.1万亿元和2.6万亿元,比上年末分别增长10.7%和11.0%。
我国农村信用社现在已是名符其实的支农主力军。
(3)产权制度稳步推进
截至2012年6月末,全国共组建以县(市)为单位的统一法人农村信用社1858家,农村商业银行247家,农村合作银行173家。
参加改革试点的省(市)均成立了农村信用社省级联社管理机构,明确并初步落实了省级政府对辖内农村信用社的管理职责,新的管理体制基本建立。
(4)市场竞争意识不断深入,市场机制不断完善
为了适应市场经济体制的要求,我国农村信用社在组织形式、管理方式以及治理结构上都进行了相对应的变化与调整。
特别是在一些沿海经济较发达、农村信用社经营情况较好的地区,农村信用社在原有的基础上,进一步成立了农村合作银行和农村商业银行,通过组建商业银行的方法,积极参与市场竞争。
2.3.2我国农村信用社现存的主要问题
虽然从2003年开始的农村信用社改革成效显著,但随着改革的不断深化,农村信用社的仍面临着很多急需解决的问题:
(1)产权不清晰。
农信社的股金构成相当复杂,除了最基本的信用社股金外,还包括基层信用社的入股以及长期经营形成的内部积累等,导致了农村信用社产权关系非常模糊。
同时,社员产权形同虚设,民主管理工作流于形式。
(2)管理制度不健全。
经过几十年的发展,我国农村信
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