第三方支付对我国商业银行影响研究Word格式.docx

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第一章引言

二十世纪末至二十一世纪初，随着互联网技术的高速发展，互联网金融随之迅猛发展。

互联网金融的方便与快捷的特点使之逐渐渗透到人们工作与生活的各个方面。

在当今的中国社会中，也许人们对互联网金融的具体定义并不是特别清楚，但是一提到支付宝、微信支付，从年到花甲的老人或稚龄儿童，无人不知它们的存在。

互联网金融具有得天独厚的优势。

首先它能够打破地域的限制，使得人们即使足不出户也能消费并且进行网络支付，从实际出发满足人们的生活需求。

其次，互联网金融具有低成本、高效率的特点，这个优势使其广泛受到大众们的喜爱，发展势如破竹。

而第三方支付作为互联网金融的一大代表，同时也是在公众中被使用最为频繁的互联网金融产物。

第三方支付延续了互联网金融便利、高效率的特点，使得其在支付领域取得了巨大的成功。

然而，第三方支付的出现，从而引起一系列的金融革命，给经济发展带来效益时，同时也给传统金融业带来了巨大的冲击。

商业银行作为金融业的重要组成部分，受到了第三方支付首当其冲的影响。

随着第三方支付的快速发展，其与商业银行的关系也越来越紧密。

二者一起组成了网络支付的现金流环节。

但是第三方支付企业与商业银行在许多业务领域都有竞争与冲突，加之现在我国现在的法规以及风险管理措施还没有相对完善，由于这些因素的影响也就不可避免造成对商业银行的巨烈冲击。

所以很有必要针对第三方支付未来发展可能造成的对商业银行的影响进行研究分析。

“互联网金融”一词最早出现在2012年，国外的学者在针对第三方支付方面的研究比我国要早。

研究表明在电子商务网站开展第三方支付有助于提升网民信任度。

Probert（2014）认为提供在线交易服务应该注重用户体验和产品的实用性，让用户有更好的体验。

互联网金融与第三方支付为我国经济带来哪些机遇与挑战，我国大量的学者对此进行了众多的研究。

王兵（2017）提出，互联网技术的快速发展以及移动支付的快捷性，这些发展的变化对现代互联网金融的发展有着根本性的不同，这种新型的经济发展运行模式是未来经济发展的主流。

贺怡昕ˎ王纯ˎ陆岷峰（2016）先是分析了第三方支付平台的现状，之后研究了商业银行因为第三方出现所受到的影响，并提出商业银行可以运用自身独有的优势去面对第三方支付的挑战。

通过如上的文献研究，我们可以看出，国内或国外的研究学者的研究结论呈现着一定的共性。

第三方支付的迅猛发展，未来将会对商业银行在传统金融机构的主体地位面临着巨大的挑战，商业银行与第三方支付的关系也变得更加具有复杂性。

众多学者对商业银行面临的冲击也提出了一些建议。

但总体而言学者们仁然持有着宏观的态度，短期内难以得到较好的贯彻落实。

第二章第三方支付发展现状、及风险分析

2.1第三方支付发展现状

2.1.1第三方支付的概念

互联网技术以及互联网金融的出现随之带来的是的一种名为第三方支付的金融产物。

根据中央银行在2010年颁布的非金融支付机构相关规定，央行认为第三方支付是介于收款人与付款人之间的一种为两者提供资金服务的中介机构。

本文所要研究的第三方支付平台主要是指互联网上的第三方支付平台。

第三方支付平台作为网络交易最为频繁使用的交易方式，它在电子商务网站和商业银行中间充当着重要的保障作用，它的存在确保了网上交易的顺利运行。

2.1.2第三方支付的特点

1ˎ十分方便ˎ快捷，实时付款。

作为一种综合性的支付平台，第三方支付平台连接了付款方和支付方避免了直接资金交易会产生的风险，使得交易变得方便与快捷。

2ˎ操作简单ˎ容易接纳。

以往的安全套接层协议和安全电子交易协议等支付方式虽然也很安全，但是要办理的手续很繁琐，无法满足客户的需求。

有了第三方支付的存在，它连接商家与客户之间的交易，可以使得双方的交易变得更加简单与方便。

3ˎ成本较低。

有了第三方支付的存在，消费者与商户不需要各自在各个银行开通银行卡，只需要通过第三方支付平台就能够进行一系列的交易，这样就可以降低消费客户的交易成本。

4ˎ信用保证。

现今存在的第三方支付平台由于规范的管理，不会面对非法个人或企业提供支付服务。

只会对合法的企业提供支付服务，这样就会大大降低支付交易的风险，消费客户对第三方支付平台就会十分具有信心，同时也在很大程度上避免了欺诈交易的情况的发生。

2.1.3第三方支付的发展现状

1ˎ交易额平稳增长。

第三方支付的交易额从刚开始快速的暴增，到近年来的平稳增长。

虽然增长速度有所放缓，但仍然保持着40%左右的增长率。

由于央行的一套系统化的政策规范的出台，使得第三方支付的发展日趋规范合理化，更加有利于具有优势的企业拓展业务范围以及逐步扩大自身的市场份额。

规范化的市场环境有利于第三方支付行业的成长，保证了这个行业的稳定增长的步伐。

2ˎ业务领域的不断扩大。

第三方支付－以支付宝为例从开始的消费支付平台到如今的生活缴费ˎ信用卡还款ˎ教育支付等一系列业务扩展领域。

3ˎ持续保持盈利状态。

目前，我国的第三方支付行业的主要盈利手段模式有两种：

手续费率差和沉淀资金利息收入两种。

前者由于企业间竞争激烈的原因盈利额会有所下降，但由于我国第三方支付的业务领域已经得到大幅度的提升，支付额处于一种上升的趋势，整个行业仍然保持总体盈利状态。

2.2第三方支付的风险

1ˎ政策法规风险。

第三方支付是依靠着互联网金融发展起来的一个新兴的行业，虽然第三方支付的出现意味着对传统金融行业有着巨大的创新作用。

但这也代表着传统金融行业的法律规定不适用于第三方支付，发展的背后有着风险，所以在第三方支付中这就不可避免存在着法律的滞后性。

2ˎ金融风险。

第三方支付是基于互联网金融得以发展的，它们之间存在着密切的关系。

虽然中央银行将第三方支付定义为非金融机构，但从第三方支付的本质上来说，列如支付宝这样的支付形式，它的很多业务已经涉及到传统金融业务当中来。

比如跟银行贷款具有相同作用的蚂蚁花呗，以及资金划转等部分业务，在这些与银行业务相类似的业务当中一定存在着金融风险。

3ˎ信用风险。

使用第三方支付的涉及的主体主要有买方ˎ卖方ˎ商业银行以及第三方支付，根据主体的不同可以分为不同的违约风险。

第三章第三方支付对我国商业银行的影响分析

3.1我国商业银行目前经营状况

我国的商业银行数量日益增多，大部分的业务基本是相同的，而银行的之间的竞争激烈非常。

伴随着国内外经济与金融的一体化发展，从由无到有ˎ由少到多商业银行的数量正在快速的增长着，因为经济全球化的发展外国投资银行在中国的数量也同样日益增长。

就目前而言，我国国内已经有了五家大型商业银行，十多家中型商业银行以及一百多家小型商业银行。

这就使得所有商业银行仍然以存款为主要资金来源，商业银行虽然也以贷款的方式进行放贷，但是商业银行的主营业务仍是以存款为主要业务。

这就使得商业银行的业务方式基本处于大同小异的尴尬地位，商业银行之间的竞争基本上就是利息之间差异的大小的不同，也就是所谓的价格战。

这样的情况也意味着商业银行之间的竞争关系异常激烈。

3.2第三方支付与传统商业银行的优劣势比较分析

第三方支付与传统的商业银行都具有各自的优势与劣势。

首先是第三方支付，它能为网上的消费者提供更加便捷方便的消费方式。

然后是商业银行作为传统金融机构的重要组成部分，它有着第三方支付无法比拟的优势，商业银行一方面有着众多的客户资金，另一方面商业银行的安全性是一个第三方支付无法匹敌的优势。

但是商业银行的缺点也十分的明显，商业银行无法为消费者在网上的消费提供担保。

第三方支付由于是近些年新兴的金融机构，它在相关法律的管理制度上存在滞后性。

3.2.1第三方支付机构的竞争优势

1ˎ拥有大量的客户。

第三方支付本身是一个支付中介机构，它的存在连接着商户与大量的消费者。

支付快捷与成本低廉是第三方支付机构的一大特点，这也是它能够吸引众多客户资源的主要因素。

所以在第三方支付发展的近十年内吸引了大量的客户去使用第三方支付，从而带来了大量的资金。

尽管这些客户群体带来的资金流零散而又数额小，但是薄利多销同样是适用于第三方支付这个行业的，因为交易数量足够巨大，客户也会对第三支付网站具有偏好性。

第三方支付要想保证有固定的资金流来源，必须积累大量的客户，所以提高客户的忠诚度是第三方支付机构的需要发展的一个重要方面。

2ˎ提供个性化服务。

与拥有系统化经营模式的传统金融服务行业相比，第三方支付能够为客户量身定做的一些个性化服务，受到一些企业和个人的青睐，同时也由于这个原因第三方支付机构经营模式更加灵活多变。

所以第三方支付机构拥有着传统商业银行无法在短期时间内拥有的优势。

3ˎ提供交易担保。

消费者在网上进行消费交易时，第三方支付起到一个服务中介作用，它会建立一个虚拟账号连接商户与消费者之间起到一个桥梁的作用。

当消费者对商户的商品质量感到满意时第三方支付才会把虚拟账号上的金额大到商户账号中，这样可以使卖方的商品质量得以提高并降低买方权益受到伤害的可能性。

因其第三方支付有着显著的优势使其受到众多的企业和个人商户的青睐，同时第三方支付也会与那些信誉良好的商业银行进行合作。

既保障了网上交易的安全性，也解决了网上交易缺乏信用中介的问题。

3.2.2第三方支付机构的劣势

1ˎ缺乏法律法规。

第三方支付不是金融机构，但它的经营业务与金融机构的业务具有相似性，因为第三方支付参与了支付与结算的业务范围，在网上交易中沉淀了大量的资金。

而第三方支付是近些年才新兴起来的的行业，我国的法律法规没有赶上第三方支付的发展速度。

2ˎ市场秩序混乱。

我们国家的第三方支付的市场比较的混乱，原因有很多种。

从第三方支付的发展起源来说，第三方支付的前身大多数是IT行业，没有自身的技术核心。

伴随着第三方支付市场逐渐趋于饱和状态，市场上的竞争日益激烈，行业中能够抢占的市场份额逐渐减少，从而导致一些不良的市场竞争开始滋生。

3ˎ存在安全隐患。

现在当今社会网络用途越来越普及，网上交易的次数也越来越来越频繁。

在交易过程中产生的安全隐患也越来越受到广大用户的关注。

比如用户在进行网上交易时，被不法分子盗取了账号以及密码，这不仅会影响到用户的体验，也会对用户造成经济上的损失，从而也会影响网上交易的发展。

银行的发展已经存续了很多年，相关的法律已经趋于完善，但是第三方支付的发展时间尚短，存在着一些安全隐患。

3.2.3商业银行的竞争优势

1ˎ具有垄断地位。

我国的商业银行法规定，除了银行机构以外的单位不能从事银行的项目。

其它单位从事相关业务需要进行严格的资格审查，并且只能进行部分银行业务，还有着严格的监督管理。

第三方支付虽然也有第三方支付的牌照，但第三方支付能够行使的业务范围依然有限。

所以从这方面来说，第三方支付对商业银行的影响无法构成威胁。

虽然第三方支付在一些业务上有着一些创新，但在核心业务上第三方只顾机构无法涉足。

2ˎ具有信息优势。

相较于第三方支付机构，商业银行的优势更加的显而易见，商业银行能够第一时间知晓客户的具体信息，从而发现潜在客户，关于这一点显然第三方支付无法做到。

人们在进行网上交易时要通过银行卡的绑定才能进行网上交易。

3ˎ第三方支付机构对商业银行有依赖性。

不管网上交易的数量如何巨大，交易次数如何频繁，第三方支付的交易都必须依靠于商业银行进行交易，这是无法改变的事实。

从这里就可以看出商业银行是否与第三方支付平台进行合作，对于第三方支付而言是十分关键的。

列如对信用卡在第三方支付平台的限制就是一个很好的例子。

4ˎ具有超强安全性。

第三方支付安全保障没有商业银行的安全系数高，对于具有超高网络黑客技术的不法分子来说，侵入第三方支付的网络系统要比侵入商业银行的安全系统简单些。

因为商业银行的安全系统一般来说非常强大，安全性非常的好。

3.2.4商业银行的竞争劣势

1ˎ不具备交易担保功能。

信用问题就是对于买家来说最为担心的是在自已付款之后，卖家能否及时进行发货以及当商品出现让买家不满意的情况是该如何处理的后续问题。

因此，我们可以看出谁能解决这个信用问题谁就能占据市场份额，很显然商业银行不具有这样的功能。

2ˎ客户忠诚度较低。

对于我们这些用户来说，并不会因为某一银行的某一个业务服务而专门去办理银行业务，因为大多数银行的业务类型都是一样的。

但是我们会因为某个支付平台支持的银行去办理账户。

对于这种态度，我们常常把它理解为对某种商品或者服务具有很高的依赖性，对于网上用户来说就是对某一网上支付平台具有忠诚度。

3ˎ缺乏完善的网络渠道。

对于现今的商业银行来说，它还在处于后台服务的位置。

对于买卖双方而言，网上交易会在他们之间产生着这样或那样复杂多变的问题。

就银行而言，想要满足电子商务客户的不同需求所要付出的成本太高。

因此，商业银行在着方面仍然处于劣势地位。

3.3第三方支付对传统商业银行影响路径分析

第三方支付平台对商业银行的影响必然是是深远而又广泛的。

在中小企业以及小微企业受到商业银行的嫌弃时，第三方支付看准时机进入这个广阔的平台。

第三方支付平台的出现影响了商业银行的发展模式ˎ服务理念以及产品创新的改革。

1ˎ第三方支付业务的开展对商业银行业务的挤占。

第三方支付的发展加速了商业的金融脱媒。

首先是渠道脱媒，第三方支付基于互联网技术的发展用其特有的优势掌握着大量的客户资金以及强大的数据挖掘能力。

减少了商业银行的支付结算业务及其产品销售业务。

其次是大量的资金沉淀在第三方支付的平台，投资者通过互联网直接达成资金需求链，使得这些沉淀的资金游离在银行体系之外，这就是商业银行的资金脱媒。

最后，第三方支付为广大客户群体提供多元化的服务，使得商业银行与它的客户之间的联系逐渐减少，银行客户对商业银行的忠诚度也同时正在减少，形成了二者关系的脱媒。

商业银行作为资产的融资中介，商业银行正在面临着第三方支付的挑战，商业银行在与第三方支付的竞争关系中正一步步处于劣势地位。

2ˎ第三方支付业务的开展对商业银行的机遇。

第三方支付的发展给商业银行带来巨大的挑战的同时，也给商业银行带来了机遇。

第三方支付不管是在发展模式方面还是在产品创新的方面，这些都是值得商业银行学习的地方。

商业银行可以利用第三方支付发展的视角，推动商业银行在业务方面的转型，得以提高商业银行的综合竞争力。

3.4第三方支付的影响下商业银行的应对措施

在互联网技术发展的大背景下，商业银行想要在与第三方支付的的竞争中取得优势。

商业银行应该充分发挥自身的优势，采取切实有效的措施来应对第三方发展带来的影响以及冲击。

1ˎ关注移动支付，加强支付业务。

在我国当前社会中互联网使用率暴增，商业银行拥有众多的客户基数，应该结合互联网技术，弥补商业银行本身在移动支付上的不足之处。

银行可以增强与第三方支付或营运商的合作达到共赢的目的。

2ˎ加强产品创新，注重信贷业务。

作为商业银行的传统业务，贷款业务仍处于重要地位，所以商业银行在注重信贷业务的同时也应注重产品的创新。

银行通过业务创新，打破必须与第三方支付连接的模式，直接与中小或小微企业进行合作，为它们提供小额信贷。

3ˎ坚持以客户为中心，注重小微企业的服务。

商业银行在经营过程中往往会特别重视高净值客户群体，从而导致忽视中小微型企业的客户服务，客户的体验感差，最终导致商业银行流失了这一部分客户。

第三方支付的发展主要依靠的就是这部分小微型企业，从中足以看出小微型企业所蕴含的巨大潜力。

所以，商业银行应该重视客户体验，坚持以客户为中心的理念。

4ˎ积极构建互联网平台。

第三方支付平台的成功离不开互联网的身影，商业银行有自已的分支机构以及网点，但是成本太高且用户体验并不太好。

商业银行就需要自已建立互联网平台，能够节约成本提高用户的体验，增加亲和力。

构建互联网平台不仅能够拓宽业务渠道，更重要的是还能抢占市场份额。

5ˎ积极与第三方合作。

前面四点是出于以商业银行自身考虑来出发，那么，这一点是以商业银行与第三方支付二者共同利益出发。

从前文中我们可以看出，商业银行与第三方支付并不是完全的竞争关系，二者完全可以利用各自所特有的优势与劣势进行互补实现合作共赢。

6ˎ通过直接参股或控股参与第三方支付的支付领域。

第三方支付领域竞争激烈，商业银行可以通过参股ˎ控股的方式进入支付领域，其数据与客户的价值很高，面对这样的机会商业银行应该主动出击。

第四章研究结论

伴随着电子商务的出现而随之快速发展的便是第三方支付平台。

第三支付平台在商家与消费者之间建立了一个可靠而信用的平台，为人们的消费与购物带来了极大的便利。

然而第三方支付机构与商业银行的业务有着诸多的竞争与冲突，给我国商业银行带来了巨大的冲击。

我国针对第三方支付的法律并不完善，在第三方支付与商业银行的关系日益紧密的情况下，第三方支付平台会影响到银行系统。

目前，第三方支付与商业银行已从刚开始的友好与合作的关系渐渐转变为互相竞争的关系。

商业银行的网上交易逐渐自主化，并且依托于商业银行自身，由于其自身所具有的较高的商业信用，所以在获取客户资源上并不具有困难，另外商业银行还有经营业务上的优势。

随着第三方支付迅猛的发展对商业银行造成的影响是日益明显并且无法避免。

而商业银行在面对这股冲击时应该以创造性的模式为客户提供更加优质的服务。

就总体情况而言，商业银行与第三方支付可以合作进行共赢的局面。

本文通过对第三方支付及商业银行的影响分析，论述了第三方支付对商业银行的影响以及商业银行如何应对第三方支付冲击的措施。

从客观的情况上来看第三方支付距离能够真正全面影响商业银行的各种发展性还有着一定的差距。

商业银行具有着其自身特有的特点那就是拥有第三方支付所无法比肩的商业信用高的优势，本文认为双方的合作应该作为各自的发展战略，这样两方都可以在合作中取得巨大的成功。

从宏观的角度去看待商业银行与第三方支付的关系，随着社会经济不断的发展，商业银行与第三方支付的合作方式也会发生改变。

市场的不断扩大，只有商业银行与第三方支付的合作不断深化，整个市场的健康发展才能得到有力的保障，也能为双方的发展带来更多的利益，从而获得一个双赢的良好局面。

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