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一旦注册为建设银行网上银行用户,在将来的支付过程中只需要输入用户名和密码就可以交易不需要每次输入龙卡的卡号了。
其他传统的付款方式
邮局汇款、银行电汇、储蓄卡汇款、预存货款、支票付款
学习目标
学习电子商务的支付方式,学会利用电子支付手段金网上交易的支付,学会建立自己网上商店的支付方式。
学习进行安全的电子商务支付的原理和训练。
了解网络银行业务,学习利用网上银行进行销售结算。
(理论阐述)电子支付的概念及特征
电子支付的基本概念
所谓电子支付,指的是电子交易的当事人,包括消费者、厂商和金融机构,使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。
电子支付是一种新型的支付方式,未来有很大的发展空间。
与传统的支付方式相比,新型的电子支付具有以下特征:
1、电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的,其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的;
而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付的。
2、电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(即互联网);
而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。
3、电子支付使用的是最先进的通信手段,如Internet、Extranet,而传统支付使用的则是传统的通信媒介;
电子支付对软、硬件设施的要求很高,一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施,而传统支付则没有这么高的要求。
4、电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。
用户只要拥有一台上网的PC机,便可足不出户,在很短的时间内完成整个支付过程。
支付费用仅相当于传统支付的几十分之一,甚至几百分之一。
但电子支付也存在不少的问题。
就目前而言,电子支付仍然存在一些缺陷。
比如安全问题,一直是困扰电子支付发展的关键性问题。
大规模地推广电子支付,必须解决黑客入侵,内部作案,密码泄露等涉及资金安全的问题。
还有一个支付的条件问题,消费者所选用的电子支付工具必须满足多个条件,要由消费者账户所在的银行发行,有相应的支付系统和商户所在银行的支持,被商户所认可等。
如果消费者的支付工具得不到商户的认可,或者说缺乏相应的系统支持,电子支付也还是难以实现。
电子支付流程
电子支付流程如下图5-2所示。
根据工作流程图,可将整个电子支付工作程序分为下面七个步骤:
图02电子支付流程
消费者利用自己的PC机通过因特网选定所要购买的物品,并在计算机上输入定货单,定货单上需包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。
通过电子商务服务器与有关在线商店联系,在线商店作出应答,告诉消费者所填定货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确,是否有变化。
消费者选择付款方式,确认定单,签发付款指令。
此时SET开始介入。
在SET中,消费者必须对定单和付款指令进行数字签名。
同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的账号信息。
在线商店接受定单后,向消费者所在银行请求支付认可。
信息通过支付网关到收单银行,再到电子货币发行公司确认。
批准交易后,返回确认信息给在线商店。
在线商店发送定单确认信息给消费者。
消费者端软件可记录交易日志,以备将来查询。
在线商店发送货物,或提供服务;
并通知收单银行将钱从消费者的账号转移到商店账号,或通知发卡银行请求支付。
(理论阐述)电子支付工具
电子支付工具分为:
传统的支付方法和在线支付方法。
电子商务仍然可以通过传统的支付方式进行结算。
传统的支付方法主要有现金、邮局汇款、银行汇款、银行转账、信用卡、借贷卡等。
在线支付方法在电子商务的支付中起到非常重要的作用。
在现代电子商务活动中,虽然电子商务亦可用传统方式进行支付,但是电子钱包、电子现金、网上信用卡等电子支付方式显然有着更大的优越性。
因为它们比传统支付方式更快捷,成本更低廉,而且实现了对网上购物者来说更方便的网上支付。
电子现金
电子现金的概念
电子现金又称数字现金,是一种以数据形式流通的货币。
它把现金数值转换成为一系列的加密序列数,通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。
用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后,就可以在接受电子现金的商店购物了。
电子现金的特点
电子现金具有以下特点:
银行和商家之间应有协议和授权关系;
用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件;
E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移;
身份验证是由E-Cash本身完成的。
E-Cash银行在发放电子货币时使用了数字签名。
商家在每次交易中,将电子货币传送给E-Cash银行,由E-Cash银行验证用户支持的电子货币是否无效(伪造或使用过等)。
匿名性;
具有现金特点,可以存、取、转让,适用于小的交易量。
然而,电子现金支付方式也存在一些问题:
1)只有少数商家接受电子现金,而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。
2)成本较高:
电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高,需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。
因此,尚需开发出硬软件成本低廉的电子现金。
3)存在货币兑换问题。
由于电子硬币仍以传统的货币体系为基础,因此德国银行只能以德国马克的形式发行电子现金,法国银行发行以法郎为基础的电子现金,诸如此类,因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。
4)风险较大:
如果某个用户的硬驱损坏,电子现金丢失,钱就无法恢复,这个风险许多消费者都不愿承担。
更令人担心的是电子伪钞的出现,美国联邦储备银行电子现金专家PeterLedingham在他的论文《电子支付实施政策》一文中告诫说,“似乎可能的是,电子钱包的发行人因存在伪钞的可能性而陷于危险的境地。
使用某些技术,就可能使电子付款的收款人,甚或发行人难于或无法检测电子伪钞。
……复杂的安全性能将意味着电子伪钞获得成功的可能性将非常低。
然而,考虑到预计的回报相当高,因此不能忽视这种可能性的存在。
一旦电子伪钞获得成功,那么,发行人及其一些客户所要付出的代价则可能是毁灭性的。
”
电子现金的支付过程
电子现金的支付过程可以分为四步:
1)用户在E-Cash发布银行开立E-Cash账号,用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子现金证书,这些电子现金就有了价值,并被分成若干成包的“硬币”,可以在商业领域中进行流通;
2)计算机电子现金终端软件从E-Cash银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上,通常少于100美元;
3)用户与同意接收电子现金的厂商洽谈,签定订货合同,使用电子现金支付所购商品的费用;
4)接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算,E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给厂商。
目前,电子现金支付已经使用的有两种典型的实用系统Digicash系统和Netcash系统。
DigiCash:
无条件匿名电子现金支付系统。
主要特点是通过数字记录现金,集中控制和管理现金,是一种足够安全的电子交易系统。
Netcash:
可记录的匿名电子现金支付系统。
主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金,其中电子交易的安全性得到保证。
电子钱包
电子钱包的发展
电子钱包是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具,是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。
它以智能卡为电子钱包的电子现金支付系统,应用于多种用途,具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能,安全可靠。
英国西敏寺(National-Westminster)银行开发的电子钱包Mondex是世界上最早的电子钱包系统,于1995年7月首先在有“英国的硅谷”之称的斯温顿(Swindon)市试用。
起初,名声并不那么响亮,不过很快就在斯温顿打开了局面,并被广泛应用于超级市场、酒吧、珠宝店、宠物商店、餐饮店、食品店、停车场、电话间和公共交通车辆之中。
这是由于电子钱包使用起来十分简单,只要把Mondex卡插入终端,三五秒钟之后,卡和收据条便从设备付出,一笔交易即告结束,读取器将从Mondex卡中所有的钱款中扣除掉本次交易的花销。
电子钱包如同现金一样,一旦遗失或被窃,Mondex卡内的金钱价值不能重新发行,也就是说持卡人必须负起管理上的责任。
有的卡如被别人拾起照样能用,有的卡写有持卡人的姓名和密码锁定功能,只有持卡人才能使用,比现金来的安全一些。
Mondex卡损坏时,持卡人就向发行机关申报卡内所余余额,由发行机关确认后重新制作新卡发还。
电子钱包的工作原理
Mondex卡终端支付只是电子钱包的早期应用,从形式上看,它与智能卡十分相似。
而今天电子商务中电子钱包则已完全摆脱了实物形态,成为真正的虚拟钱包了。
网上购物使用电子钱包,需要在电子钱包服务系统中进行。
电子商务活动中的电子钱包软件通常都是免费提供的。
用户可以直接使用与自己银行账号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件,也可以通过各种保密方式利用因特网上的电子钱包软件。
目前世界上有VisaCash和Mondex两大电子钱包服务系统,其他电子钱包服务系统还有MasterCardCash、EuroPay的Clip和比利时Proton等。
电子钱包的支付过程
利用电子钱包在网上购物,通常包括以下步骤:
1)客户使用浏览器在商家的Web主页上查看在线商品目录浏览商品,选择要购买的商品。
2)客户填写定单,包括:
项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费。
3)定单可通过电子化方式从商家传过来,或由客户的电子购物软件建立。
有些在线商场可以让客户与商家协商物品的价格(例如出示自己是老客户的证明,或给出了商家竞争对手的价格信息)。
4)顾客确认后,选定用电子钱包来支付。
将电子钱包装入系统,单击电子钱包的相应项或电子钱包图标,电子钱包立即打开;
然后输入自己的保密口令,在确认是自己的电子钱包后从中取出一张电子信用卡来付款。
5)电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法算好并加密后,发送到相应的银行去,同时销售商店也收到了经过加密的购货账单,销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后,再转送到电子商务服务器上去。
这里,商店对顾客电子信用卡上的号码是看不见的,不可能也不应该知道,销售商店无权也无法处理信用卡中的款项。
因此,只能把信用卡送到电子商务服务器上去处理,经过电子商务服务器确认这是一位合法顾客后,将其同时送到信用卡公司和商业银行,在信用卡公司和商业银行之间要进行应收款项和账务往来的电子数据交换和结算处理。
信用卡公司将处理请求再送到商业银行请求确认并授权,商业银行确认并授权后送回信用卡公司。
6)如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权,则说明顾客的这张电子信用卡上的钱数不够用了或者是为零,或者已经透支。
遭商业银行拒绝后,顾客可以再单击电子钱包的相应项再打开电子钱包,取出另一张电子信用卡,重复上述操作。
7)如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后,销售商店就可交货。
与此同时,销售商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据,并出示一份电子收据发送给顾客。
8)上述交易成交后,销售商店就按照顾客提供的电子定货单将货物在发送地点交到顾客或其指定的人手中。
电子钱包的购物过程中间虽经过信用卡公司和商业银行等多次进行身份确认、银行授权、各种财务数据交换和账务往来等,但这些都是在极短的时间内完成的。
实际上,从顾客输入定货单后开始到拿到销售商店出具的电子收据为止的全过程仅用5~20秒的时间。
这种电子购物方式十分省事、省力、省时。
而且,对于顾客来说,整个购物过程自始至终都是十分安全可靠的。
在购物过程中,顾客可以用任何一种浏览器(如Netscape浏览器)进行浏览和查看。
由于顾客的信用卡上的信息别人是看不见的,因此保密性很好,用起来十分安全可靠。
另外,有了电子商务服务器的安全保密措施,就可以保证顾客去购物的商店必定是真的,不会是假冒的,保证顾客安全可靠地购到货物。
电子支票
电子支票的概念
电子支票(ElectronicCheck,E-check或E-Cheque)是一种借鉴纸张支票转移支付的优点,利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。
这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的,多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。
用电子支票支付,事务处理费用较低,而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息,故而用电子支票支付有可能成为最有效率的支付手段。
使用电子支票进行支付,消费者可以通过电脑网络将电子支票发向商家的电子信箱,同时把电子付款通知单发到银行,银行随即把款项转入商家的银行账户。
这一支付过程在数秒内即可实现。
然而,这里面也存在一个问题,那就是:
如何鉴定电子支票及电子支票使用者的真伪?
因此,就需要有一个专门的验证机构来对此作出认证,同时,该验证机构还应像CA那样能够对商家的身份和资信提供认证。
电子支票的交易流程如图:
电子支票的交易流程如下图5-3所示。
从图中可以看出,电子支票交易的过程可分为以下几个步骤:
图03电子支票的支付流程
消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付;
消费者通过网络向商家发出电子支票,同时向银行发出付款通知单;
商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证,验证无误后将电子支票送交银行索付;
银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证,验证无误后即向商家兑付或转账。
电子支票的支付目前一般是通过专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输,从而控制安全性。
这种方式已经较为完善。
电子支票支付现在发展的主要问题是今后将逐步过渡到公共互联网络上进行传输。
目前的电子资金转账(ElectronicFundTransfer,EFT)或网上银行服务(InternetBanking)方式,是将传统的银行转账应用到公共网络上进行的资金转账。
一般在专用网络上应用具有成熟的模式(例如SWIFT系统);
公共网络上的电子资金转账仍在实验之中。
目前大约80%的电子商务仍属于贸易上的转账业务。
1998年,CheckFree公司处理了8500万宗电子交易,总额达150亿美元。
不过,目前还没有人试过在电子商务站点通过Internet直接使用支票。
目前,只有美国银行支持的支票才能在Internet上被接受,因为在线检验需要依赖美国的支票兑现基础设施。
因此,尽管电子支票可以大大节省交易处理的费用,但是,对于在线支票的兑现,人们仍持谨慎的态度。
电子支票的广泛普及还需要有一个过程。
电子支票支付遵循金融服务技术联盟(FSTC,FinancialServicesTechnologyConsortium)提交的BIP(BankInternetPayment)标准(草案)。
典型的电子支票系统有NetCheque、NetBill、E-check等。
信用卡
信用卡是目前网上支付应用最为广泛的工具,也是唯一一个可以在传统支付、电子支付、网上支付3个领域同时使用的支付工具。
信用卡的支付主要有4种类型:
无安全措施的信用卡支付、通过第三方代理人的支付、简单加密信用卡支付、安全电子交易信用卡支付方式。
无安全措施的信用卡支付
买方通过网络从卖方订货,而信用卡信息通过电话、传真等非网上传送,或者信用卡信息在互联网上传送,但无任何安全措施,卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查信用卡的真伪。
这种支付方式由于卖方没有得到买方的签字,因此如果买方拒付或否认购买行为,卖方将承担一定的风险;
此外,信用卡信息可以在线传送,但无安全措施,买方(即持卡人)将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信息等风险,支付模型如图54
图04无安全措施的信用卡支付
通过第三方代理人的支付
改善信用卡事务处理安全性的一个途径就是在买方和卖方之间启用第三方代理,目的是使卖方看不到买方信用卡信息,避免信用卡信息在网上多次公开传输而导致信用卡信息被窃取。
这种方式的支付过程为:
买方在线或离线在第三方代理人处开账号,第三方代理人持有买方信用卡号和账号;
买方用账号从卖方在线订货,即将账号传送给卖方;
卖方将买方账号提供给第三方代理人,第三方代理人验证账号信息,将验证信息返回给卖方;
卖方确定接收订货。
支付模型如图5-5
图05通过第三方代理人的支付模型
通过第三方代理的银行卡支付特点是:
用户账号的开设不通过互联网;
信用卡信息不在开放的网络上传送;
使用电子邮件来确认用户的身份,防止伪造;
商家自由度大,无风险;
支付是通过双方都信任的第三方代理人完成的。
简单加密信用卡支付
这种方式是互联网商家使用信用卡的典型方式。
SSL是对计算机之间整个会话过程进行的加密协议,在SSL中采用了公钥和私钥两种方法。
使用这种方式时,利用SSL的安全会话功能,保护和防止互联网上其他用户获取信用卡账号等机密信息。
用户在HTML页上以明文方式输入其信用卡号,该卡号将被加过密的SSL会话发送给商家的服务器。
用户在银行开立一个信用卡账户,并获得信用卡号。
用户向商家订货后,把信用卡信息加密后传给商家服务器。
商家服务器验证收到信息的有效性和完整性后,将用户加密的信用卡信息传给业务服务器,商家服务器无法看到用户的信用卡信息。
业务服务器验证商家身份后,将用户加密的信用卡信息转移到安全的地方解密,并将用户的信用卡信息通过安全专用网传送到商家银行。
商家银行验证用户信用卡信息的有效性后,将结果返回给业务服务器,业务服务器通知商家服务器交易完成或拒绝,并通知用户。
支付模型如图5-6所示。
图06简单加密信用卡支付模型
需要指出的是,交易过程的每一步都需要交易双方以数字签名来确认身份。
安全电子交易信用卡支付
SET(secureelectronictransaction)是安全电子交易的简称,它是维萨卡、万事达卡两大国际卡组织和多家科技机构共同制定的进行在线交易的安全标准。
SET协议的出现就是为了保障互联网上信用卡交易的安全性。
利用SET给出的整套安全电子交易的过程规范,可以实现电子商务交易中的机密性、认证性、数据完整性等安全功能。
使用SET进行银行卡支付交易的工作流程如下:
购物者在支持SET的网站上购物,选择好商品并填写订单后,商家会用一份自己数字证书的副本作为给顾客的答复。
购物者选用SET方式进行付款。
购物者发送给商家一个完整的订单及要求付款的指令,用哈希加密法对订单和付款指令生成“消息摘要”,由购物者进行数字签名,如图所示。
图07SET支付过程示意图
对信用卡号码使用银行的公钥进行加密(商家永远不会见到信用卡号码),用商家的公钥加密,生成“数字信封”,将其发送给商家。
商家用私钥打开“数字信封”,解密订单、验证“消息摘要”。
商家的服务器将SET加密的交易信息连同订单副本一齐转发给结算卡处理中心。
由银行将此交易信息解密并进行处理,银行验证商家的身份和传输消息的完整性。
认证中心验证数字签名是否属于购物者,并检查购物者的信用额度。
银行将此交易信息发到购物者信用卡的发行机构,请求批准划拨款项。
商家收到购物者开户银行批准交易的通知。
交易金额从购物者的信用卡账户里划给商家账户。
商家将订单确认信息通知购物者,发送商品或完成订单的服务。
购物者的终端软件记录交易日志,以备将来查询。
第三方支付方式
支付宝付款方式
支付宝网站()是国内先进的网上支付平台,由全球最佳B2B公司阿里巴巴公司创办,致力于为网络交易用户提供优质的安全支付服务。
支付宝,是支付宝公司针对网上交易而特别推出的安全付款服务,其运作的实质是以支付宝为信用中介,在买家确认收到商品前,由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。
支付宝服务自2003年10月18日在淘宝网推出以来,在短短的一年时间,迅速成为会员网上交易不可缺少的支付方式,深受淘宝会员喜爱,引起业界高度的关注。
支付宝服务是互联网企业的一个创举,是电子商务发展的一个里程碑。
经过不断的改进,支付宝服务日趋完善。
为了更好的运营支付宝,为用户提供更优质的服务,我们成立了支付宝公司,并于2004年12月30日推出支付宝账户系统。
图08支付宝
Paypal支付方式
PayPal是一家eBay公司,它是在线付款解决方案的全球领导者,在全世界有超过七千一百六十万个帐户用户。
PayPal可由易趣买家和卖家、在线零售商和其他商家在56个市场以包括加元、欧元、英镑、美元、日元、澳元在内的6种货币使用。
PayPal快速、安全而又方便,是跨国交易的理想解决方案。
使用PayPal作为首选跨国在线付款方式,买家获得的好处包括:
安全:
PayPal保证信息的安全。
您可以在线付款,而不用将银行卡或银行帐户的详细信息透露给他人。
快速:
使用PayPal,您就可以立即向有电子邮件地址的任何人进行付款。
方便/轻松:
注册PayPal非常快捷,而且您一旦成为用户,就可以与全球范围内56个市场(包括美国、英国和其他亚洲及欧洲市场)的卖家交易。
卖家获得的好处:
您的财务信息不会透露给其他任何人。
PayPal使用最先进的商用加密技术保护您的数据,这些技术正是一流的全球性银行(比如CSFB、Citibank、HSBC)所使用的。
无论您的买家身在何处,付款都会立刻汇入您的PayPal余额。
方便:
您可以使用我们的各种工具管理交易并提高效率。
图09Paypal付款方式
(理论阐述)电子商务支付协议
SSL协议
SSL安全协议最初是由NetscapeCommunication公司设计开发的,又叫“安全套接层(SecureSocketsLayer)协议”,主要用于提高应用程序之间的数据的安全系数。
SSL协议的整个概念可以被总结为:
一个保证任何安装了安全套接层的客户和服务器间事务安全的协议,它涉及所有TCP/IP应用程序。
SSL安全协议主要提供三方面的服务:
用户和服务器的合法性认证
认证用户和服务器的合法性,使得它们能够确信数据将被发送到正确的客户机和服务器上。
客户机和服务器都是有各自的识别号,这些识别号由公
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