家庭理财论文Word下载.docx

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4.1理财思路分析10

4.2理财策略总结11

4.3理财建议11

结束语12

致谢13

参考文献14

1“421”家庭理财现状分析

1.1“421”型家庭现状

上世纪70年代，我国开始实行计划生育政策，便有了第一代独生子女。

如今30年过去了，第一代独生子女的父母正迈入老年人的行

列。

于是，4个老人、一对夫妻加一个小孩的“421家庭

”模式诞生。

典型的“4+2+1”型家庭，是一个新型的倒金字塔形家庭结构，即一对年轻人夫妻，上有四位老人，下有一个孩子。

据人口专家预测，未来10年，包括独生子女与独生子女、独生子女与非独生子组成的“421”家庭的“独生父母”在我国至少会达到上千万个并将成为社会主流，我国的家庭结构将因此发生变化。

1.2我国421型家庭特点

据调查，我国60岁以上人口已经占了总人口的10.2%。

按照现行的生育政策，到本世纪30年代中期，我国65岁以上老年人口的比例将高达23%。

与此同时，上世纪70年代后期计划生育政策实行后出生的独生子女一代，已经陆续进入婚育年龄，两个孩子同时要赡养四位老人。

而随着经济和科技的发展，甚至可能出现“8421”的家庭。

这些“独生父母”多是昔日家中的“小皇帝”，现在却要成为家庭和社会的“责任人”。

这种“角色转换”成为令人瞩目的社会现象。

一方面是老龄化社会的到来，一方面是现代社会生活节奏的加快、工作压力的增大，子女们将为了工作和家庭疲于奔命。

1.3我国421型家庭理财规划的必要性

而且，人人都知道，在现代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个421家庭过上好日子更不容易。

如何管理好421家庭经济，是维系一个421家庭及过好日子的至关重要问题，因此，421家庭理财是摆在每个421家庭面前不可忽视的重要课题。

在这样的家里，年轻人是家庭的轴心，老人身体逐渐走下坡路，小孩也正茁壮成长，四老一小未来不确定因素很多，中间一对夫妻的压力会非常大。

年轻夫妻如何化解自己对未来不确定因素的危机感呢?

这就要求每个421都应该好好重视一下家庭理财问题。

2家庭财务状况分析

生活需要规划，财富需要打理，你不理财，财不理你。

在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中，顺应潮流，积极投资，科学理财，才会拥有美好的明天。

大到一个国家，小到一个家庭，合理的规划就是投资，下面我将以一个案例来分析421型家庭理财规划。

小王，今年29岁，与爱人在同一单位上班，家庭月收入0.8万元左右，现有房（90平方米）有车（捷达），有一定房贷压力。

现金及银行存款共有6万元，家电资产、预付保险费、债券共10万元，有8万元属于可变现用于证券投资的资金，两人都是独生子女，公司有五险一金，其中的两个老人有退休金，暂时不需要照顾。

有2岁的女儿，6万元的四种重大疾病（已支出）和五年每年1万元的住院医疗保险（家庭共有），现在的家庭支出主要有，汽车保险每年3000元左右，两人商业保险每年缴费共计5000元，汽车消费每个月800元，其他生活支出每月3500元。

2.1家庭资产负债表

表2-1家庭资产负债表单位：

元

日期：

2011年9月30日客户姓名：

王明阳

资产

金额

负债

现金及现金等价物

长期负债

现金

10000

汽车贷款

60000

银行活期存款

房屋贷款

320000

银行定期存款

40000

新资金及现金等价物小计

长期负债小计

380000

其他金融投资

中期负债

股票

80000

企业债券

中期负债小计

其他金融投资小计

140000

短期负债

个人实物资产

20000

信用卡透支

35000

房屋不动产

535000

应纳税款

1000

汽车

个人实物资产小计

635000

短期负债小计

36000

总资产

835000

总负责

416000

净资产

419000

2.2家庭现金流量表

表2-2家庭现金流量表单位：

2011年9月30日至2012年10月1日客户姓名：

收入

百分比

支出

经常性收入

经常性支出

工资

144000

90%

膳食费

22000

19%

奖金

6000

3%

通讯及交通费

8%

存款利息

950

0.5%

子女教育费

15000

13%

股票收入

3500

2%

水电煤气费

4000

商业保险

5000

4%

企业债收入

2200

1%

纳税支出

汽车消费（保养、还贷及保险）

28000

24%

经常性收入小计

99%

房屋还贷

24000

20%

非经常性收入

经常性支出小计

96%

劳务报酬（兼职）

2000

非经常性支出

旅游费

3000

衣物购置

非经常性支出小计

收入总结

158650

支出小计

117000

年净结余

41650

2.3家庭财务状况深入综合分析

从案例中及以上表格简单分析可知，该家庭正处在稳定发展阶段。

有一定的经济基础，家庭正处于财富积累缓慢、财富支出迅速阶段。

该家庭已经拥有了按揭分期付款的基本自有住房，生活基本无负债，银行定期、活期存款及保险等占据了可用资产一部分，这些资产安全性良好，为未来投资奠定了基础。

同时，该家庭还有一些债券投资，也占到家庭资产的一部分。

从投资结构来看，家庭资产稳定增长的同时，理财收入逐渐增加并占家庭收入比例提高，表示家庭财务自由度逐步提高。

我家目前资金稳步增长，但增长点主要靠储蓄，投资渠道比较单一主要是定存和基金。

下一步的目标应该是提高资金投资效率，增加投资收益。

对于非专业投资者的我们来说，时间精力不够，投资信息较少，不投资风险过高，周期较短的理财品，而要选择长期稳定增长的理财产品，定期定额持续投资，牺牲资金的灵活性，用时间换取收益。

其次，为理财目标设定明确时间、金额和先后次序能帮助家庭尽快达成目标，同时要根据家庭实际情况全面考虑理财目标。

但家庭资产结构单一，且储蓄所占比率太高，整个家庭财产管理过于保守，影响了家庭资产的收益性。

另外，王先生的家庭保障仍略显不足，需要进一步加强。

对应的详细的理财规划情况见如下的分析与阐述。

3理财目标

3.1确定家庭理财目标

在此份理财计划中，我将对那些需要加以改进的财务领域进行探讨，设定一个切实可行的规划方案并且对方案进行贯彻落实，从而帮助王先生实现家庭财务目标。

其中的许多项目都需要对资金的流向进行调整，王先生进行的选择将决定这份理财计划中所列目标的实现程度。

根据王先生提出的相关意愿及家庭资产情况，制定出以下理财目标：

1、为孩子的教育筹备充足的教育经费。

2、其他资产进行合理处置。

3、五年后购买一辆沃尔沃S602.0T舒适版。

4、为家庭购买合理险种。

3.2整合单项方案形成整体理财规划方案

3.2.1教育经费理财分析

1、未来三年内，供女儿幼儿园学费和生活费，每年目标现值8000元，则3年共需教育经费为:

1）、第一年所需教育经费为8300元。

2）、第二年所需教育经费为8609元。

3）、第三年所需教育经费为8927元。

2、未来三年至十五年内，供女儿九年义务教育和高中教育的学费和生活费。

每年目标现值6000元，则12年共需教育经费为：

表3-112年共需教育经费单位：

第四年

第五年

第六年

第七年

第八年

第九年

6240

6487

6742

7004

7274

7552

第十年

第十一年

第十二年

第十三年

第十四年

第十五年

7839

9134

9438

9751

9074

9406

3、未来十五年至十九年内，供女儿大学学费与生活费，每年目标现值12000元，则4年共需教育经费为:

1）、第一年所需教育经费为12450元。

2）、第二年所需教育经费为12914元。

3）、第三年所需教育经费为元13391元。

4）、第四年所需教育经费为元13883元。

3.2.2其他资产处置

第一、对现有资产进行处置

王先生家目前除家电资产、预付保险费、债券共10万元外，共有8万元属于可变现用于证券投资的资金。

我们分析，除留出2万元现金存活期以备急用外，其余包括债券投资、定期储蓄在内的6万元资产均可套现重新进行资产配置，理由如下：

活期及定期储蓄虽然无风险，但年收益率极低，在目前通胀加剧的背景下连保值都困难，根本谈不上增值，不能算是真正意义上的投资。

活期存款一般是为生活日常开支或应急准备的，前五年以家庭月开支6000元、每月收支相抵有6000元节余的生活情况看，留有两万元就足够了，其他的资产可以用于高回报的投资。

第二、建立新的资产组合配置

小王及其妻子都是公司工薪阶层，有着稳定的收入，但投资经验相对不足，而且直接进行股票投资在时间、精力上也不够。

股票投资具有高风险高收益的特性，我们不建议全部投资，而改以购买证券投资基金的方式间接投资股市，分享证券市场大牛市的盛宴。

明确了投资思路后，下面我们来为该家庭关于投资基金产品的配置提些具体建议，投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。

与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。

家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。

因此我们的考虑是：

股债混合的平衡配置型基金投资50%，股票型基金投资30%，债券型基金投资20%，理由如下：

（1）平衡配置型基金是一种介于股票基金与债券基金之间、比较中庸的配置基金，也就是在基金组合中相对均衡地投资股票和债券。

这类基金的投资回报一般要高于债券型基金，但风险小于股票型基金。

鉴于该家庭属于对风险具有中等偏上的承受能力，建议重点配置该类基金占投资组合的50%。

（2）股票型基金是以投资股票为主（通常投资组合中股票的比重占60%以上）的一种积极进取型的投资基金。

从世界各国证券市场的发展历史来看，股票型基金的长期回报一般要高于其它投资基金。

但鉴于其高收益、高风险的市场属性，建议配置该类基金占投资组合的30%。

（3）债券型基金主要投资于各种债券（包括国债和企业债等）。

这类基金投资回报率相对较低，但是价格波动小，收益稳定。

债券基金一般具有净值相对稳定的保值功能，如果家庭一时急用现金，可按净值赎回，避免了直接投资债券在提前套现时可能会损失期间收益的尴尬，所以我们建议该家庭将原来直接投资债券的资金改为投资债券型基金，投资比例占投资组合的20%。

第三、投资组合收益预期

考虑到证券市场的一些不确定因素，我们根据国际通行的惯例并结合我国证券市场的历史情况，排除了一些波动剧烈的非常态数据，以审慎、严谨、保守的原则，对新建立的基金投资组合作了年收益率的大致预测：

债券型基金预期收益率5%，投资比例20%；

平衡型基金预期收益率9%，投资比例50%；

股票型基金预期收益率15%，投资比例30%，该组合综合预期回报率为10%，可以满足该家庭关于年收益率在5%-10%左右的理财要求。

表3-2组合投资收益预期

基金类别

预期收益率

投资比例

折算预期回报率

债券型基金

5.00%

1.00%

平衡型基金

9.00%

50%

4.50%

股票型基金

15.00%

30%

总计

100%

10.00%

当然，未来实际的市场情况与该家庭的情况都会发生变化，这个投资组合主要是反映一种投资理财思路，需要根据实际回报率定期进行回顾，以适应市场和该家庭收支的变化。

建议每年对投资组合进行一次考核，以此决定是否进行调整，确保投资理财目标的实现。

如果按照上述基金投资组合的收益率测算，假设该家庭以红利再投资的复利方式进行，以目前12万元的本金投资，5年后将增值到：

12*（1+10%）^5=19.3万元。

3.2.3家庭换车计划

购车的计划目标是购买一辆沃尔沃S602.0T

舒适版，（如右图）报价为30.50万元。

购车计划分以下几步：

1、变卖二手汽车奇瑞

奇瑞的车龄是5年，原价为10万元，在二手车

市场上经过估价，大概可以卖到3万元。

2、确定购车计划

可以有两种方案可供选择：

（1）．购车计划一：

不贷款，完全依靠自己家的收入

若每个月节省4000元的钱用于汽车购买，则一年可以节约28000元。

则在12年之后可以够买，但是等到12年才可以购买到沃尔沃，时间较长，不能在短期内享受到较高的生活水平。

（2）.购车计划二：

采用销售方的销售套餐，采用首付，分期付款的方式。

S60首付6万元，月供4000元，48个月，尾款53000元。

对于首付的6万元，用银行存款一次支付。

因为该家庭有40000元的定期存款，已经到期，加上活期存款，可以直接支付。

对于月供的4000元，从每个月的余款中支付，则每个月可以剩余2000元，1000元存起来，等到48期以后，一共有48000元，从中支取再加上5000元用于支付尾款。

这样在经过4年之后，车贷就可以还完，并且可以在短时间之后享受较高水平的生活质量。

3.2.4保险建议

所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。

保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。

投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入；

投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”；

保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资全部损失。

小王夫妇所在的工作单位均为其配置了“三金”，一定程度上减轻家庭负担。

但是由于小王夫妇是一家七口主要的收入来源，因此需要有足够的保障来抵御风险，建议适当购买意外保险和重大疾病险，来减少意外给家庭加重负担的可能。

目前市场上特色的“老年险”产品都只保障老年人的意外伤害，老年人可选择的保险产品并不多，医疗保险、重大疾病保险因投保的年龄限制及高额的保费不适合张先生家庭购买。

张先生可以进一步咨询保险机构，在可能的情况下为老人购买相应的保险产品，减少老人意外伤害等给家庭增加的负担。

4理财规划方案设计的分析总结

在本案例规划的最后，我们来对该家庭的总体理财规划进行回顾，如果该家庭能够按照我们的规划思路坚持下去的话，他们的目标是能够实现的，不管是对孩子的教育经费的筹备，还是对其他资产的合理处置，都可以取得良好的效果，沃尔沃的购车计划对于该家庭来说也不是大问题。

4.1理财思路分析

从总体思路上来看，如该家庭，收入还可以，如果仅仅认为无需理财就可以过上富足的生活，那么他们就错了，并且鉴于421家庭状况的特殊性，421家庭理财（储蓄与投资）变得越为的重要。

从这个案例中可以看出，通过我们的合理规划，该421家庭的资产不仅实现了保值增值，而且真正意义上做到了财务自由。

理财最忌讳偏重于短期目标而忽视长远目标，从理财的优先顺序来看，首先要保证日常的生活开支，缓解现金流动性压力；

其次保证短期目标的实现；

最后，在理性思想的指导下进行有目的的投资，分享投资收益，使资产保值增值。

4.2理财策略总结

在理财的过程中，一个重要的方面莫过于理财策略的把握，一个好的理财策略能够帮助投资者获得投资收益，实现资产扩张。

在本案例中，我们首先分析家该421家庭的基本情况，然后利用财务杠杆原理，分析资产增值的可能性，最后实现理财规划的目标，既做到了该421家庭生活水平的质量，又实现了财产的稳定增长。

同时，该421家庭依靠专家理财，对各项投资品种的选择均充分考虑了资产的安全性、收益性和流动性，长短期投资并存，不仅有效地解决了421型家庭的特殊问题，也分散了风险，获得了投资回报，效益非常可观。

4.3理财建议

基于上述分析，我们建议：

该家庭要定期回顾，至少每6个月与专业理财人员检查理财规划的运行情况，并视具体情况的变动调整理财规划；

要提高家庭成员的理财意识，还要加强家庭的日常账户管理，为各项投资建立独立专项账户，以方便管理各项账户资金。

理财贵在坚持，你不理财，财不理你。

要把理财作为家庭生活的一部分来对待，这样，才能为实现理财目标提供可能。

结束语

理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。

资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。

负债就是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。

未来想要有高品质的生活，就得让你的资产和负债动态的、适宜的进行匹配，这就是个人理财规划最核心的理念。

可以看出，理财规划应是每个人都必须的，并不在于目前的资产有多少。

本文主要从我国存在的“421”型家庭投资理财的各个方面做浅薄的行为分析，本文的缺点在于内容只能说是浮光掠影，数量足而质量次。

但对于本文我也倾注了很多的精力和时间，相信论文的效果还是能够顺利通过的。

致谢

在本论文的写作过程中，首先要感谢我的指导老师程季红老师，程老师倾注了大量的心血，从选题到开题报告，从写作提纲，到一遍又一遍地指出稿中的具体问题，严格把关，循循善诱，在此我表示衷心感谢。

同时我还要感谢在我学习期间给我极大关心和支持的各位老师以及关心我的同学和朋友。

写作毕业论文是一次再系统学习的过程，毕业论文的完成，同样也意味着新的学习生活的开始。

我将铭记我曾是一名民族职业学院的学子，在今后的工作中把民院的优良传统发扬光大。

参考文献

［1］田文锦个人理财规划北京中国财政经济出版社20082

［2］证券市场基础知识中国证券业协会编中国财政经济出版社20126

［3］投资与理财2012（4）2012（7）

［4］张思明经济法概论机械工业出版社20107

［5］保险基础知识保险业协会20106

［6］家庭投资指南石油工业出版社20126

［7］吴爱雯中国保险经纪市场现状及发展国际金融报