准妈妈的理财计划Word格式.docx

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明年宝宝出生以后，小毛估计每月要增加l000元左右的开支。

给孩子准备一笔教育经费自然也是她和先生要考虑的重要问题。

此外，虽然没和父母住在一起，但是小毛和先生都是很有孝心的人，他们除了现在每年给父母5000元的生活费以外，还打算为父母准备一份10万元的购房款，希望父母能老有所养，老有所靠，安心快乐地度过晚年。

（4）计划3年后买车。

和很多都市年轻夫妻一样，已经有安乐窝的小毛也有买车的计划。

暂时的考虑是三年以后买一辆15万～20万元左右的家庭轿车。

小毛一家的每月收支状况如表附一1所示。

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┃收入┃支出┃

┣━━━━━━━━┳━━━━━━╋━━━━━━━━┳━━━━━━┫

┃本人月收入┃7000┃基本生活开销┃2500┃

┣━━━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━━━╋━━━━━━┫

┃配偶月收人┃2500┃房屋贷款月偿额┃1000┃

┃合计┃9500┃合计┃3500┃

┃每月结余┃6000┃┃┃

┣━━━━━━━━┻━━━━━━┻━━━━━━━━┻━━━━━━┫

┃年度收支状况单位：

元┃

┣━━━━━━━━━━━━━━━┳━━━━━━━━━━━━━━━┫

┃收入┃支出┃

┃公司分红┃80000┃旅游费用┃5000┃

┃┃┃保费支出┃9000┃

┃┃┃父母生活费┃5000┃

┃合计┃80000┃合计┃19000┃

┃年度结余┃61000┃┃┃

┃家庭资产负债状况单位：

┃家庭资产┃家庭负债┃

┃现金及活期存款┃70000┃房屋贷款余额┃70000┃

┃定期性存款┃30000┃┃┃

┃国债┃20000┃┃┃

┃房产（自用）┃700000┃┃┃

┃公司人股┃150000┃┃┃

┃合计┃970000┃合计┃70000┃

┃家庭资产净值┃900000┃┃┃

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二、个人综合理财规划报告

（一）基本情况

1．收人较高，负债不多　

您每月有7000元的收人，年底有80000元的公司人股分红，您先生每月有2500元收人。

家庭每月基本生活开销2500元左右。

您家庭有一套自住房产，价值约。

700000元，还有70000元的贷款余额未还清，现在每月还贷额为1o（）（）元左右。

您家庭每年的旅游开支大约为5000元。

2．投资谨慎，略有保险

您和您的先生工作较忙，投资也较为谨慎。

现有2万元国债、7万元现金和活期存款，还有3万元定期存款。

您现在保有15万元的分红型寿险和10万元的意外险，您先生保有10万元的分红型寿险，家庭年保费支出为9000万元。

3．关爱宝宝，体贴父母

明年年初您的宝宝就将出生，您估计每月将增加1000一元左右的开支，如何抚养教育宝宝，是您考虑最多的问题。

此外，您和您的先生都很有孝心，现在每年都给父母5000元生活费。

1．计划买车，出行无忧

您考虑三年后买一辆15万～20万元左右的家庭轿车。

（二）理财目标

1．确保育儿支出，并为孩子储备一笔教育基金；

、2．孝敬父母，为父母准备一份购房款；

3．增加合理的投资，兼顾收益与风险；

4．三年以后实现购车梦想，成为有车一族；

5．增加养老和意外保险，提高生活保障。

（三）理财目标评价

您有着较为明确的理财目标，我们认为这些理财目标，基本符合您的家庭情况，通过合理的理财规划。

完全可以实现。

我们的建议是：

。

1．每月育儿支出保持在l500元以内，并选择教育类保险储备教

育基金；

2．贷款为父母买一套复式商品房，并与父母合住；

3．选择组合投资方式，并保留家庭最低现金储备；

4．合理投资加以储备，在第四年一次性付款购车；

5．适当投保养老险，主要增加医疗险和意外险（具体理财建议详见下文）。

（四）目前财务状况

本部分内容基于您提供的信息，通过整理、分析和假设，罗列出了您家庭目前的收支情况和资产负债情况。

我们将以此为基础开始理财规划。

1．收支情况

家庭每月收支状况如表附一2和图附一l所示，家庭年度收支状况如表附一3所示。

表附一2家庭每月收支状况单位：

元

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┣━━━━━━━┳━━━━━╋━━━━━━━━━┳━━━━━━━━┫

┃本人月收人┃7000┃基本生活开销┃2500┃

┣━━━━━━━╋━━━━━╋━━━━━━━━━╋━━━━━━━━┫

┃配偶月收人┃2500┃房屋贷款月偿额┃1000j┃

┃合训‘┃9500┃合计┃3500┃

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图附一1家庭每月收支状况

★每月结余6000（元）表附一3家庭年度收支状况单位：

┏━━━━━━━━━━━━━━┳━━━━━━━━━━━━━━┓

┃收入┃支出┃

┣━━━━━━━┳━━━━━━╋━━━━━━━┳━━━━━━┫

┃公司分红┃80000┃旅游费用┃5000┃

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注：

这里登记的收人情况，不包括已登记在资产负债信息中资产所产生的收入，如存款利息、国债利息等。

2．资产负债情况

家庭资产负债状况如表附一4和图附一2所示。

表附一4家庭资产负债状况单位：

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┣━━━━━━━━┳━━━━━━━╋━━━━━━━━┳━━━━━━┫

┃现金及活期存款┃70000┃房屋贷款余额┃70000┃

┣━━━━━━━━╋━━━━━━━╋━━━━━━━━╋━━━━━━┫

┃定期存款┃30000┃┃┃

┃金融类资产小计┃120000┃┃┃

┃房产（自用）┃。

700000┃┃┃

┃公司入股┃150000┃┃┃

┃家庭资产净值┃900000┃┃┃

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房产（自用）

3．财务比率分析

定期存款

图附一2家庭资产构成图

（1）资产负债率：

22％

一般而言，家庭资产负债率控制在50％以下都属合理，所以，目前您家庭的资产负债率相当低，证明您可以通过增加贷款的方式添置固定资产（如图附一3所示）。

图附一3家庭资产负债情况

（2）每月还贷比：

每月还贷额／家庭月收人=1000／9500=10.53％

一般而言，每月还贷比控制在50％以下都属合理，所以，目前您家庭的每月还贷比也相当低，进一步证明您可以通过增加贷款的方式添置固定资产。

（3）每月结余比例：

每月结余／每月收入=6000／9500=63.16％

一般而言，每月结余比例控制在40％以上都属合理，所以，目前您家庭的每月结余比例较高，每月结余应加以合理利用。

（4）年度结余比例：

年度结余／年度收入=60000／80000=76.25％

一般而言，年度结余比例控制在50％以上都属合理，所以，目前您家庭的年度结余比例较高，年度结余也应加以合理利用。

（5）流动性比率：

流动性资产／每月支出=70000／3500=20

一般而言，一个家庭流动性资产可以满足其3～4个月的开支即

可，您家庭的流动性比率过高，降低了资产的收益性。

通过上述分析，我们可以看出您家庭的负债比例很低，流动资金较多，但资产的收益率偏低，可通过组合投资进行合理的调整。

（五）基本假设

由于受所得基础信息不完整、未来我国经济环境可能发生变化等

因素影响，所以，为了便于我们做出数据详实的理财规划，我们对以下内容进行了合理的预测：

1．预测通货膨胀率

今年前三季度我国国民经济得到了快速增长，同时居民消费价格

的涨势也逐渐趋稳。

截至9月底今年全国国内生产总值GDP同比增

长9.5％，上海市生产总值同比增长14.2％。

9月份全国居民消费价格同比上涨5.2％，比上月降低0.11个百分点，而十海市居民消赀价格同比上涨2.4％，比上月降低0.8个日分点。

这些统计数据表明：

今年国家宏观经济调控已取得初步成效，随着我国国民经济持续快速发展，预计未来几年我国将进人温和通胀期。

因此，我们预测未来几年的通货膨胀率为l％。

2．最低现金持有量

一般而言，从财务安全和投资稳定性角度考虑，一个家庭应当持有可以满足其3～4个月开支的最低现金储备，以备不时之需。

根据您家庭的收支情况，我们建议的最低现金持有量为1．5万元。

在评价现金流量状况时，我们会使用这个假设值。

3．最高现金持有量

一般而言，从投资角度考虑，一个家庭应当设置一个最高现金持有

额。

超出这个额度的部分应该考虑采用合理的投资方式，已增加这部

分资金的收益。

根据您家庭的收支情况，我们建议的最高现金持有量

为2．5万元。

4．风险偏好测试

根据对您的了解，以及风险偏好能力测试，您属于温和进取型投资者。

以上是我们所做的一些基本假设，在实际操作中，仍需要根据您的实际情况、风险偏好和宏观经济环境来加以分析和判断，方能制定合理的理财策略。

（六）理财建议

育儿成长建议

理财目标：

确保育儿支出，并为孩子储备一笔教育基金。

理财建议：

每月育儿支出保持在1500元以内，并选择教育类保险

储备教育基金。

孩子出生后，家庭的每月开支自然会增加，我们为此专门做了有关市场调查：

·

市场上进口奶粉的价格一般为140元／听（参考产品：

惠式金

装$26），孩子每星期吃一听，每月总共560元。

市场上一次性婴儿尿布的价格一般为75元／包（参考产品：

妈

咪宝贝），孩子每星期用一包，每月总共300元。

市场上孩子的服装和玩具的价格普遍较高，购买任何一样动辄便要花费上百元，每年这部分支出可能在2000～2500元之间，平摊

到每月为200元左右。

其他零星支出每月200元。

这四项支出每月总共为1260元。

经过我们的市场调查，您现在对孩子出生后每月家庭支出增加

1000元的预计还是较为保守的预计，依据我们上文假设的通货膨胀

率，再加上随着孩子成长增加的支出，我们预计您每月平均为此增加的支出应为l500元左右。

我们还为您专门收集和整理了从今年8月起正式实施的新的《上海市城镇生育保险办法》中的部分有关条例，希望能对您有所帮助（详见附件一）。

至于为孩子储备教育基金，我们建议您将2万元国债作为三年后孩子进重点幼儿园的赞助费或学费。

同时您还需从每月结余中拨出1000元，投保中长期子女教育类保险，以备将来孩子上小学、中学乃至大学之用（可选择的教育类保险详见附件二，供您参考）。

建议理由：

第一，预计将每月育儿开支增加到1500元，是基于我们对市场行情的调查得出的结论，按照您家庭目前的收人水平，只要不大额增加其他基本生活开支，应该没有问题。

第二，如果您所购买的国债是三年期的，国债提前支取会有一定的损失，三年后正好可用于支付幼儿园费用。

第三，中长期子女教育类保险是教育基金储备的最好方式之一，分期给付，专款专用，是一种长期的教育基金储备方式。

2．父母购房建议

孝敬父母，为父母准备一份购房款。

贷款为父母买一套复式商品房，并与父母合住。

由于您和先生平时工作都非常忙，宝宝出生后您如果想要工作、家庭、孩子、父母四者兼顾的话，那么最好的办法就是和父母住在一起。

由于您和先生都是很有孝心的人，和父母的关系肯定非常融洽，所以我们建议您和父母商量一下，请父母先搬到您家一起住，以便相互照应。

鉴于您目前的住房条件，70万元除以7000元单价，应该是100平方米左右的两室一厅，有了孩子后和父母住在一起，空间就显得相对不够了。

通过我们对您家庭财务比率的测算，7.22％的资产负债率和10.53％每月还贷比，都保持在相当低的水平，您完全可以通过贷款的方式再添置新的房产。

我们建议您劝说您的父母以小换大将他们现在住的房产卖掉，得

到的房款如果有50万元的话，其中大部分作为首付（剩余可作为将来

新房装修款的一部分），以您父母和您共同的名义购买一套中环线至内环线之间的复式商品房，首付3成之余再由您来贷款，预计贷款额为100万元。

您今年年末的公司分红扣除年度开支，再加上卖房所得房款扣除首付后剩余的部分正好可作为新房的装修费用。

您已怀有孩

子，不宜旅游，应放弃今年的旅游计划，今年年度开支中的旅游费用也可用于明年的装修。

卖房后到新房装修完前的这段时间，您父母可继续住在您家里。

注：

在以上建议中我们做了三个假设：

一是从年龄上判断，您和先生应都是独生子女，否则劝说您的父母将房产以小换大，由您来贷款并还款，还需与兄弟姐妹商量一番；

二是父母卖房得到房款50万元是我们根据一般上海老年人家庭的情况和现在二手房买卖行情所做的预测；

三是贷款100万元是我们根据中环内复式商品房的均价所做的预测，首付3成，贷款7成，房价总共为143万元。

这三个假设如与实际情况有出入，我们愿随时为您变更理财规划。

我们建议的贷款方式：

‘

第一步，将30000元定期存款和45000元活期存款取出，总共

75000元，把原先剩余的70000元的房贷连本带息全额还清，5000元估计为利息。

第二步，按90万15年期商业贷款，10万30年期公积金贷款的组合贷款方式，选择等额本息还款法，总共贷款100万元，按照现行的贷款利率，每月总共还贷支出为7616．22元。

第三步，将您已经还清贷款的自有住房连装修和家电一起出租，预计每月可得房租收入3500元，以租养贷，再加上原本7万元的房贷已还清，每月可省下1000元，实际上您家庭每月增加的还贷支出只有3116．22元，完全在您的还贷能力范围之内。

第四步，15年后在商业贷款全部还清后，每月仍储备7000元的还贷款存为零存整取，一年后全额提前归还公积金贷款。

以这种还款方式16年便能还清所有的贷款。

建议理由：

第一，孩子出生后和父母住在一起，这样既可以得到父母的帮助，

又可为父母的晚年生活增添乐趣。

您的父母应该有丰富育儿经验，一

定不会让您手忙脚乱，当然这样做的前提就是父母的身体健康条件允

许。

以后等父母年事渐高，孩子又大一点时，住在一起，又可以随时照顾他们，以尽您的孝心。

第二，卖掉您父母的老房子，主要是考虑到可以缓解首付和装修资金紧张的矛盾，现在贷款100万元，首付3成至少要43万元，装修费也第三，保留1．5万元家庭最低现金储备，以备不时之需，1万元l

天通知储蓄或定活两便，o．5万元活期，可在确保流动性的前提下增加

现金储备的收益。

4．家庭购车建议

三年以后实现购车梦想，成为有车一族。

合理投资加以储备，在第四年一次性付款购车

三年以后买一辆15万～20万元左右的家庭轿车，这样的车价和

购车的时间定位较为合理，根据对您家庭年度收支的分析，您完全可以

通过合理投资，将从明年起的每年年度结余积累储备起来作为购车款，

在第四年实现家庭的购车梦想（具体投资方法请见上文”投资组合建

议”）。

第四年如购车款还不够，可再顺延1～2年。

买车后的养车费用将会增加每月的家庭支出，每年总共的养车费

用预计需要1．5万～2万元，这就要求有新的收人来满足这部分支出，

自我提高，事业发展，增加家庭主动性收入是最理想的方式。

如果不能

以增加家庭主动性收人来弥补养车费用，则只能减少购车后备年的组

合投资金额，用由此释放的年度结余来弥补养车费用。

我们还专门为您收集了一些目前市场上15万元左右家庭型汽车

的信息（详见附件四，供您参考），当然以后还会有更多的新款车型推

出，请您及时留意。

第一，今年的年度结余要用于新房的装修，所以明年起的组合投资

积累可用作购车，顺利的话在第四年可实现购车梦想。

第二，15万元左右的家庭型汽车维修费用也相对较低，较为适合　

您的家庭情况。

5．家庭保障建议

增加养老和意外保险，提高生活保障。

适当投保养老险，主要增加医疗险和意外险。

退休养老保障的来源主要有社会统筹养老金、企业补充养老金、各

类养老保险和自有资产的投资本金及回报这四个部分组成，其中企业补充养老金取决于就职单位是否有这项福利。

根据对您家庭年度收支

的分析，完全可以通过合理的组合投资，在完成购车梦想后，将从第五

年起的每年年度结余积累储备起来，作为以后退休养老金的重要补充

（具体投资方法请见上文“投资组合建议”）。

现在您和您先生已分别有15万元和10万元的分红型寿险，我们

建议您再适当增加投保一些养老险即可，不必投保太多。

而您现在已

有的10万元意外险，我们认为还需增加投保，建议您主要考虑医疗险

和意外险，以增加家庭的抗风险能力。

增加的各类保险每年所增加的

保费支出应控制在1万元左右，这笔支出今年可从7万元活期中支用，

以后每年可从年度结余中支用（具体的保险方案详见附件五，供您参

考）。

第一，自有资产的投资本金及回报是退休养老金的重要补充。

第二，各类养老险的设计大多与利率水平挂钩，现阶段人民币利率

水平较低，不是最佳的投保时机，但养老型保险投保人年轻时投保要比

年老时投保缴纳的保费少，您和您先生现在还比较年轻，所以综合起来

考虑建议您只适当增加一些养老险即可。

第三，雪中送炭比锦上添花更具价值，而保险最大的意义就是雪中

送炭，您和您先生都是家庭的顶梁柱，万一任何一方出现特殊情况，都

将改变您的家庭生活规律和质量，所以我们建议您为您自己和先生多

投保医疗险和意外险，增加家庭的抗风险能力。

第四，在我们的建议中没有涉及财产险，主要是考虑到那套价值

70万元的房产在贷款还清后，原贷款时投保的财险在剩余期限内仍然

有效，您可不必提前退保，而明年购买的新房可在贷款时再投保。

第五，今年增加的保费从活期存款中支用，