贷后管理操作流程文档格式.docx

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不相容职责

业务管理部/贷后管理岗

1）负责对信贷资金使用情况进行跟踪检查；

2）负责对客户账户资金进出情况进行监控管理；

3）负责贷后日常管理工作，并形成贷后检查报告；

4）负责信贷资产初分。

调查

业务管理部/信贷管理岗

1）对贷后管理岗提交贷后检查报告进行审查；

2）对贷后管理岗开展日常贷后管理工作履职情况进行检查；

3）组织信贷专项检查，规范信贷管理；

4）根据贷后检查报告和风险分类报告，判断风险预警信号并提出风险处置意见，重大风险预警应及时上报；

5）对不良资产进行责任认定并移交监察部门处理。

5原则及基本规定

5.1原则

1）定期检查及动态跟踪相结合原则。

2）贷后管理及风险分类相结合原则。

3）风险预警及保全资产相结合原则。

5.2基本规定

贷款发放后，应通过现场、非现场方式对信贷资金使用情况以及客户有关情况真实性、生产经营变化情况等进行跟踪检查，随时监测客户第一和第二还款来源及其相关因素变化，并根据风险监测中发现问题，提出风险处置意见或方案。

6流程描述及控制要求

阶段

环节

风险点

6.1贷后日常管理

环节名称:

接发放支付操作流程

适用部门:

业务管理部门;

适用岗位:

贷后管理岗;

职责要求:

负责贷后管理。

操作规范:

签收综合柜员岗移交借款借据卡片账联，准备实施贷后检查工作。

贷后日常管理

负责日常检查。

1）贷款发放15日内，调阅信贷资料，进行贷后首次检查，重点是对资金使用情况进行检查。

2）贷后日常管理：

原则上按季进行贷后检查，检查重点内容为（具体操作要点见附件一《贷后检查要点》）：

a）检查客户及其担保人生产经营、财务状况是否正常，主要产品市场变化是否影响产品销售和经济效益；

b）了解掌握客户及其担保人资产、机构、体制及高层管理人事变化等重大事项,分析这些变化是否影响客户偿债能力；

c）检查抵（质）押物完整性和安全性；

d）检查固定资产建设项目进展情况；

e）客户是否按约定用途使用贷款资金；

f）客户是否按约定方式进行贷款资金支付；

g）对合同约定专门还款准备金账户，还应检查客户进入专门账户收入现金流比例以及账户内资金平均存量是否符合约定。

3）负责日常风险分类资料收集、初分工作，具体分类工作参见《信贷资产风险分类操作流程》。

风险描述:

未按规定进行贷后日常检查，未掌握正确贷后管理程序及方法，缺乏有效获取信息技术及手段，对借款人信贷资金使用情况、客户及担保人财务状况、资信状况、抵（质）押物品价值变化等情况检查不全面,未能及时发现借款人恶意骗贷、套取本行资金行为，客户及担保人财务及经营管理或项目出现重大问题，抵（质）物品存在贬值倾向,未及时、全面揭示客户及债项风险，导致未能针对风险采取有效防控措施。

风险等级:

极大风险

控制措施:

1）明确责任,按规范实施贷后日常检查工作，做好贷后跟踪检查、定期检查和特别检查，检查客户是否按合同约定使用信贷资金，及时掌握客户（担保人）生产经营状况、财务状况；

2）加强对贷后日常管理工作检查监督。

控制部门:

业务管理部门;

控制岗位:

信贷管理岗;

贷后管理岗;

撰写贷后检查报告

负责日常检查情况汇报。

根据日常检查,撰写贷后检查报告，主要报告种类有：

对单户贷后检查报告，对行业客户贷后检查报告，对本辖汇总贷后情况报告等，并报送信贷管理岗；

如为银团贷款时，应按照规定将贷后管理情况报送成员行。

未按规定和要求撰写贷后检查报告,贷后检查报告内容不全面或不规范,贷后检查发现风险未能在报告中得到深入和具体揭示。

高风险

规范贷后检查报告内容，对客户（担保人）基本情况、财务状况、生产经营情况、资金使用情况、合同约定存款账户资金进出情况、抵（质）押物品价值变动情况等重要内容要全面进行说明，不得遗漏贷后检查过程中发现重大问题。

审核检查

信贷管理岗;

负责对贷后检查审查。

1）组织开展日常信贷检查工作；

3）对贷后管理岗提交贷后检查报告进行审查。

对贷后检查岗位人员尽职调查工作检查不到位，未及时纠正其伪造贷后跟踪资料等失职、渎职行为；

对贷后管理岗位提交贷后跟踪报告揭示问题未足够重视,未能及时根据存在风险情况，采取调整贷后管理标准、进行风险预警提示、提出风险化解方案等措施,导致信贷风险不能得到有效及时管理和控制，信贷资产质量恶化。

1）加强监督管理，定期不定期组织信贷检查，对未尽职人员进行责任追究，切实提高贷后日常管理工作有效性；

2）及时提出及贷后日常检查揭示风险相适应处置意见、化解方案，以便有效控制信贷风险，确保信贷资产安全。

经理岗;

6.2审核检查

是否有问题

根据审核检查结果对有问题情况提出调整管理意见。

1）根据贷后检查报告审核结果，决定是否调整贷后管理策略，并将调整意见下发贷后管理岗进行相应处理；

2）对有关检查发现风险提出风险处置意见，制定风险处置预案，对重大风险及时上报。

6.3整改落实

整改

根据风险处置意见进行整改。

根据风险处置意见或预案要求，及时采取措施，落实整改，包括：

调整贷后检查频率和检查重点，调整贷款发放和支付方式，要求客户提前归还贷款等整改措施。

同时根据贷后检查情况，动态调整风险分类结果，以正确揭示贷款风险。

具体操作参见《信贷资产风险分类操作流程》。

对问题客户和债项，未按要求加大跟踪检查力度，调整发放支付方式，冻结、减少或终止未用额度，要求客户补充担保或提前归还已用信额度等措施,导致客户或债项风险未获得有效控制,信贷资金面临损失风险。

对信贷管理岗位提出风险处置意见和措施及时落实到位

6.4贷款收回

贷款催收

按规定向客户下发贷款到期催收通知书。

1）对要求提前收回，限期收回；

2）正常贷款到期（含展期到期），短期贷款到期一个星期前、中长期贷款在贷款到期一个月前下发《贷款到期通知书》（附件二）：

3）对于逾期贷款在逾期3个工作日内需下发《贷款逾期通知书》（附件三），要求客户及时归还贷款。

没有及时发送通知书，督促企业落实还款资金,通知书未送达借款人和担保人，通知书回执未经借款人、担保人签章确认送达,贷款在规定时间未能清收形成不良及可能导致诉讼时效丧失，形成信贷资产损失及影响客户信用评级。

低风险

根据情况及时发送通知书，提醒客户在规定时限内还款，并完善签收手续

是否能收回

判定贷款是否能收回。

根据催收情况判定贷款是否能收回。

信贷责任认定

负责贷款责任认定及追究管理。

对不能收回贷款进行责任认定，具体参见《信贷责任认定管理办法》。

贷款收回

负责贷款收回。

1）客户以现金还贷时，要求客户到柜面还款；

以转账或汇款还贷时，要求款项转入合同约定借款人还款账户后，再进行扣款操作；

2）不得领取贷款收回凭证，严禁离柜收贷。

7检查监督

牵头检查部门

检查内容

检查频次

报告路线

检查结果利用

业务管理部

贷后管理工作日常监督和检查。

每年至少2次

经营管理层

持续改进

内部审计部

对贷后管理内控制度及执行情况进行检查。

董事会、监事会

评价、问责。

8附件

附件一：

贷后检查要点

附件二：

贷款到期通知书

附件三：

贷款逾期通知书