个贷立项报告Word格式文档下载.docx
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2002年6月
二、项目主要内容说明
一、业务目标
个人信贷业务系统应有助于提高劳动生产率,促进业务规模快速增长和经济效益不断提高。
具体应该能够达到下列业务目标:
1、按最新核算制度的规定,实现个人贷款各项业务的核算功能。
2、能够同现有的城市综合业务网实时联动,可以自动进行委托划扣款。
3、实现个人贷款审批电子化,贷款流程控制参数化。
4、按照指标进行客户、风险和合作方等数据分析功能。
5、实现客户评价功能、达到客户信息共享,提高全行信息利用水平,并为人行信贷登记系统提供信息。
二、业务组织结构
系统的使用者按照组织机构级别可以分为:
总行、一级分行、二级分行、支行和营业网点四个级别。
各自的职能见下图。
信贷部门
1制定业务管理制度
2业务数据统计分析
3业务检查监督
运行管理部门
1个贷系统的运行维护
2与外部数据的接口
3内部数据的接收
总 行
一级分行
二级分行
1制定实施细则
2对业务进行授权,及超限额业务的审批 处理
3业务数据统计分析
4业务检查监督
运行中心
2完成后台会计核算
3系统标准数据的维护
4机构、柜员的控管
日常业务管理和统计分析
1业务处理
2日常管理
储蓄或会计柜台
完成本机构业务的核算处理
支行及营业网点
个人信贷业务系统
信贷管理子系统
会计核算子系统
统计分析子系统
系统维护子系统
客户评价子系统
客户查询子系统
住房证券化子系统
三、系统功能描述
系统从应用的角度可分为会计核算、信贷管理、统计分析、客户评价、客户查询、住房抵押贷款证券化和系统维护等七个应用子系统,关系如下图。
各子系统的功能如下。
1.会计核算
会计核算子系统只包括用于处理营业机构前台业务的模块,系统后台事务在系统维护子系统中实现。
具有以下主要功能:
对个人贷款发放、回收、逾期处理、结清、核销及收回、担保品抵债资产核算等的会计处理事务。
(1)账户管理。
包括贷款账户开户、放款、集中账户开户、拖欠违约减免等。
(2)贷款回收。
包括柜台还款方式及委托扣款方式下的贷款回收,包括正常还款、提前结清、结清、提前还本等的贷款本金、利息计算、回收及表单打印。
(3)错账冲正。
包括当日账务与隔日账务错账时的冲正、补记。
(4)特殊处理。
包括对贷款账户的还款期限调整、形态转列、呆账核销、核销收回等特殊事务处理。
(5)查询打印。
包括柜员流水、机构日结单、客户情况、汇总帐户情况、管理表单、明细账页等六方面的查询打印。
(6)工前处理。
包括报表接收、打印分次放款清单、打印账别、业务别调整单。
(7)日终处理。
包括柜员日结、机构日结、日结表单接收打印、机构签退等。
(8)担保品管理。
主要实现对银行保管担保品的登记及处置进行会计账务记录。
2.信贷管理
信贷管理子系统包括与信贷经营管理有关的各项操作及数据信息管理,具体包括合作方客户信息、合作楼盘信息、合作方额度信息、借款人客户信息、借款额度信息、贷款审批与贷后管理、担保品信息等。
(1)贷款信息管理。
包括借款客户信息及合作方信息管理两项功能。
其中借款客户信息为对借款人基本信息进行记录及必要的补充和更新,对贷款额度信息、担保信息等进行录入、查询及维护;
合作方信息管理是对营销合作的合作方有关信息、商品信息(包括合作楼盘信息)等进行记录、修改及查询,并对合作方额度的使用进行控管。
(2)贷款审批与发放。
对贷款审批及发放流程提供全过程的管理和控制功能,实现与贷款审批有关的电子文件的自动流转、贷款基本信息和辅助信息的录入、借款合同和相关凭证的打印等功能。
(3)贷后管理。
包括日常通知、风险管理和特殊事务三项功能。
其中日常通知包括对贷款发放后日常管理中的客户通知类表单管理;
风险管理实现贷后控管功能,包括对贷款进行逾期催缴、形态调整、辅助设计催收方案、对不良贷款进行诉讼管理等;
特殊事务包括对提前还款、期限调整、减免拖欠等特殊业务进行审批及贷款归档管理。
(4)担保品管理。
实现对抵押物、质押物等进行登记,对担保品的状况信息进行维护、变更等管理,对抵债资产的处理情况进行记录。
(5)辅助功能。
主要为贷款操作提供帮助,包括业务流程查询、还款方案试算和信用等级试算等。
3.统计分析
实现对客户、合作方、营业机构等对象的各种数据指标的深入统计分析、数据挖掘工作。
(1)统计分析报表。
系统提供有固定格式、内容要求的业务报表,供不同级别的管理人员使用。
(2)业务分析。
包括对机构、客户、商户按多角度,自定义指标进行综合分析。
(3)业务检查。
通过系统对经办机构进行非现场检查。
4.客户评价
实现对申请贷款客户的还款能力、还款意愿的评价。
(1)信用等级评价。
对申请信用贷款的客户进行信用等级评分,具有评定、上报、审批、查询、统计、维护和调用外部数据的功能。
(2)客户风险度测算。
对申请其它贷款方式的客户,运用不同的标准进行风险度测算,作为贷款审批的参考因素。
(3)客户信用档案管理。
客户信用资料的生成、上传、下发和查询。
5.客户查询
客户查询模块提供了营业机构前台客户查询服务,用于客户了解贷款种类、经办步骤,查询还款情况和贷款利率变动情况,咨询贷款计息标准等。
(1)贷款业务简介。
客户查询了解个人贷款、组合贷款等贷款种类及楼盘合作方式等。
(2)流程简介。
客户查询了解办理贷款经办流程,借款、抵押、公证需提供资料等。
(3)还款方式。
客户查询了解各种贷款的还款方式及分期还款额计算公式等。
(4)利率查询。
客户查询了解贷款利率调整方式,利率变动情况,最新万元还款表等。
(5)可贷额度试算。
客户查询了解公积金最大可贷额度试算,单笔可贷贷款金额及分期还款额,累计付息额试算,组合贷款金额及分期还款额,累计付息额试算等。
(6)还款明细查询。
提供客户查询了解每次归还贷款本金、利息、余额明细情况。
6.抵押贷款证券化
主要功能是系统按照设定的条件自动挑选,并提供单户调整功能,将个人住房贷款批量转入证券库。
系统通过设置新的帐别,单独对归入证券库的贷款进行核算。
贷款入库与客户无关,是建行内部的业务,入库贷款仍利用个贷系统进行核算和日常管理,由原经办机构负责。
7.系统维护
系统维护子系统包括所有后台业务,用于标准数据、后台会计、全辖日终、利率维护、柜员控管、数据转换传输、信贷报表设计、贷款审批流程及权限控制等事务。
(1)标准数据。
包括机构信息、账别、业务别信息、科目字典、文字代码、共同参数、贷款审批流程及权限控制等系统标准数据的建立和修改。
(2)利率维护。
包括牌告利率维护、正常利率批量调整、逾期利率批量调整、单户利率调整、单户数据调整、利率调整表单打印等。
(3)业务流程维护。
包括审批流程及权限控制等系统参数的维护;
以及柜员信息的建立、修改,柜员业务密码维护,柜员可执行交易控管。
(4)信贷报表设计。
对全辖定期贷款统计报表的格式进行设计,报表数据生成、刷新、打包、下发等。
(5)信贷品种的维护。
对现有和新推出的贷款品种的数据库结构和显示菜单等相关内容进行维护。
(6)后台会计处理:
委托扣款。
包括委托扣款数据的发出、返回批次入账、表单打印。
数据结转。
具体细分为旧账过渡(针对手工数据)、账别及业务别调整(按贷款账户或整个营业机构)、账户移转(按贷款账户或某账别、业务别跨机构的账户转移)和贷款证券化资产的挑选、入库核算等功能。
账务数据管理。
实现对全辖贷款账务总分、平衡、连续性、冗余数据等进行稽核。
(7)全辖日终。
包括个贷日终全辖试轧、批量入账、年终账务结转。
(8)数据转换、传输。
包括历史数据结转、向其他需要交换信息的系统传输数据。
三、项目的技术方案及比较
HTTP
传输系统
数据抽取
统计分析数据库
(总行)
城市综合网
客户评价
数据库服务器
TUXEDO
请求应答报文
应用服务器
WebServer
交易接口
业务数据库
(一级分行)
统计分析服务器
客户查询
信贷管理
系统维护
会计核算
统计分析
证券化
C/S
1总体架构
1.1逻辑结构图
个人信贷业务系统从逻辑上被划分为七大部分:
会计核算子系统、系统维护子系统、信贷管理子系统、客户评价子系统、统计分析子系统、客户查询子系统和住房抵押贷款证券化子系统。
会计核算及系统维护子系统使用与城市综合业务系统相似的实现策略,即三层C/S结构,会计网点采用UNIX前端带终端的模式,它只实现系统表示层的功能,通过交易方式与主机后台服务联合完成系统功能。
信贷管理子系统、客户评价子系统和客户查询子系统则以B/S方式实现。
统计分析子系统采用标准的B/S方式实现,由于统计分析功能的复杂性,拟采用OLAP工具解决。
住房证券化子系统采用C/S方式实现。
个贷系统将与我行其它多个系统进行数据通讯,而各系统的交易格式不同,操作系统不同,通讯方式也不同,系统在处理与这些系统通讯时比较复杂。
1.2网络拓扑图
网络拓朴结构说明:
贷款审批与发放
贷款信息管理
贷后管理
担保品管理
辅助管理
信贷管理子系统
住房抵押贷款证券化子系统
个人信贷业务系统是相对独立于城市综合网的应用系统。
为保证我行网络的安全,账务核算的应用放在我行业务网络,信贷管理以及统计分析放在企业内部网中。
构成从总行、一级分行、二级分行到支行(分理处、储蓄所)四横以及业务网和企业内部网两纵的网络架构。
2系统功能模块
个人信贷业务系统按功能划分为7个子系统:
2.1信贷管理子系统
2.2会计核算子系统
贷款业务简介
贷款流程简介
还款方式简介
利率查询
可贷额度试算
还款明细查询
信用等级
贷款风险度测算
信用档案管理
统计分析报表管理
业务分析
业务检查
帐户管理
贷款回收
特殊处理
错账冲正
日终处理
查询打印
工前处理
担保品核算
2.3统计分析子系统
2.4客户评价子系统
2.5客户查询子系统
2.6住房抵押贷款证券化子系统
2.7系统维护子系统
3系统分布结构
3.1总行
在总行设OLAP服务器(WINDOWS2000SERVER)、数据库服务器(UNIX)和个贷管理机。
服务器保存各一级行上传的个贷分析数据;
保存一级行上传的客户黑名单,向各一级行下发;
个贷管理机负责对总行服务器及所存放数据的维护。
标准数据管理
利率维护
业务流程维护
信贷报表设计
信贷品种维护
后台会计处理
全辖日终处理
数据转换传输
资产备选
查询分析
辅助功能
入库核算
3.2一级行
在一级行设会计核算数据库服务器(UNIX/AIX平台)、信贷管理服务器(WINDOWS2000SERVER)和个贷管理机。
会计核算数据库服务器存放其下属个贷机构上传的会计核算数据、信贷分析数据和后台处理程序,与城综网等系统接口进行数据交换,前台通过C/S方式与会计核算服务器进行连结并进行交易传输;
信贷管理服务器通过B/S方式与前端信贷业务机和客户查询机相连,通过我行内部企业网与总行数据库服务器相连并向总行上传本行的分析数据;
一级行个贷管理机负责对本行的信贷数据进行管理。
一级分行设个贷系统维护机(UNIX),连结后台服务处理程序,负责对个贷数据库服务器进行维护。
3.3二级行及前台网点
在前台网点的个贷会计核算系统与网点的城综网业务机同时运行在一台机器上;
前台信贷业务机采用WINDOWS平台以WEB方式与信贷管理服务器相连。
前台客户查询机(windows平台)支持面向客户的查询。
4系统环境及开发工具
4.1总行OLALP服务器:
●操作系统:
Windows2000Server
●Web服务器:
IIS
●OLAP工具:
Cognos或BO
4.2总行数据库服务器:
UNIX
●数据库:
INFORMIXIDS
●应用开发采用E/C。
4.3一级行数据库服务器:
●中间件:
TUXEDOSERVER
●安全服务:
安全服务程序
●应用程序:
后台服务程序
4.4一级行信贷服务器:
WINDOWS2000Server
●WEBSERVER:
WebLogicServer
SSL
4.5核算前端机:
SCOUNIX
TUXEDOCLIENT
INFORMIXIDS或SE
:
系统维护或会计核算应用程序
4.6前端浏览器:
WINDOWS98/2000/XP
●通讯协议:
TCP/IP
●浏览工具:
IE5.0及以上版本
●应用开发采用JAVA。
四、与相关系统的关系
1.个人信贷业务系统是一个相对独立于城综网的业务系统,这种设计主要考虑:
目前,我行所有一级分行都要实现一级行数据集中处理。
个人信贷业务系统,由于客户的贷款与个人储蓄存款联系的紧密性,能在综合网上完成其功能比另外开发一套系统效率更高。
但目前,由于各一级分行的综合网软件版本和主机设备各不相同,总行不可能针对不同的综合网统一开发个人信贷业务系统。
如果统一需求而由各行自行开发,则不利于系统及时上线,业务管理和今后数据的全行集中。
所以,个人信贷业务系统应建设成为相对独立的系统,通过统一的接口规范实现与城市综合网的互连互通。
数据集中存放在一级分行个贷主机,营业网点可利用城市综合网的设备资源和网络资源办理个人信贷业务的相关业务。
2.该系统通过接口实现储蓄卡(折)、信用卡、会计系统的批量扣款,可以通过网络自动传输,也可以通过磁盘传递文本数据。
3.作为全行信贷管理信息系统的重要数据来源与补充,本系统为全行信贷管理信息系统(MIS)提供数据信息,为贷款风险管理部门提供贷后监管方面的服务。
4.可开发相应接口程序,使本系统与网上银行、CALLCENTER系统相连。
5、提供与人民银行即将实施的个人信贷登记系统的接口。
五、项目实施计划及进度计划
将个人信贷业务系统项目实施分为如下7个阶段:
●需求分析阶段:
2个月。
●概要设计阶段:
1个月。
●详细设计阶段:
●编码实现阶段:
4个月。
●测试阶段:
3个月。
●试点推广阶段:
●支持阶段:
6个月
六、项目费用概预算
(一)费用概算表
金额单位:
万元
年度
费用大项
项目阶段
年度费用概算
备注
2002年
发展性费用
前期研究阶段
32.62
资本性支出
技术开发阶段
276.46
180
年度合计
489.08
2003年
580.00
试点推广阶段
129.51
16560.00
系统维护阶段
29.75
120
17419.26
项目费用总概算
17908.34
(注:
项目阶段一般分为四个阶段:
前期研究阶段、技术开发阶段、推广阶段、维护阶段)
(三)费用概算分解表(需要在总分行、分行之间分解概算的项目含此表)金额单位:
序列号
单位
1
10
4.7368
720.2631
2
天津
408.2631
3
河北
426.2631
4
山西
320.2631
5
内蒙
315.2631
6
辽宁
465.2631
7
大连
219.2631
8
吉林
345.2631
9
黑龙江
上海
459.2631
11
江苏
825.2631
12
苏州
237.2631
13
浙江
810.2631
14
宁波
201.2631
15
安徽
360.2631
16
福建
645.2631
17
厦门
225.2631
18
江西
287.2631
19
山东
675.2631
20
青岛
213.2631
21
河南
22
湖北
23
湖南
24
广东
930.2631
25
深圳
480.2631
26
广西
435.2631
27
四川
28
重庆
510.2631
29
贵州
329.2631
30
云南
468.2631
31
陕西
405.2631
32
新疆
33
三峡
155.2631
34
海南
230.2631
35
西藏
152.2631
36
甘肃
410.2631
37
青海
38
宁夏
236.2631
39
个人银行业务部
154.54
179.63
212.5
40
房地产金融部
总计
309.08
739.26
16680
(三)费用预算表:
●项目经费预算
1.研究论证阶段费用预算(2个月)
差旅费=3000元/人次*8人*3次=7.2万元
住宿费:
11.9万元
项目经理住宿费=200元/人天*2人*35天=1.4万元
其他人员住宿费=120元/人天*25人*35天=10.5万元
伙食费:
4.86万元
会议集体就餐=60元/人天*27人*15天=2.43万元
其他形式=45元/人天*27人*20天=2.43万元
项目补助费:
2.8万元
项目经理补贴=100元/人天*2人*35天=0.7万元
其他人员补贴=75元/人天*8人*35天=2.1万元
杂费=30元/人天*27人*35天=2.835万元
场地费=800元/间天*1间*35天=2.8万元
专家咨询论证费=375元/人次*3人*2次=0.225万元
合计=32.6
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