毕业设计之崔先生家庭理财规划书Word格式.docx
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日期:
第一部分客户家庭介绍
一、家庭基本情况
家庭基本成员
成员
年龄
职业
崔先生
39
业务员
崔太太
职工
孩子
10
小学生
1.家庭收入方面:
崔先生年工资加提成税后约为44万元,崔太太年工资税后约5万元,企业股份分红0.8万,奖金0.5万。
家庭有23万的定期存款和20万的活期存款,买了10万元的股票型基金,借给老表50万盖厂房,年利率10%,即收利息5万元。
2.家庭支出方面:
每月需缴纳物业费,有一部帕萨特需要每年缴纳车险和停车费等,大约33000/年。
孩子目前教育经费在10000元左右,吃饭穿衣并不奢侈浪费,每年约111830元,每年旅游费用2万,人情花费1.5万,两人的双亲赡养费每年合计18000元。
3.家庭保障方面:
崔先生保险意识很强,自己买了重大疾病保险、意外伤害保险、定期寿险和商业养老保险,每年需缴纳5万元的保费,也为太太买重大疾病保险、意外伤害保险、定期寿险和商业养老保险,但需要缴纳的保费较少,每年2万元,他们很喜爱自己的孩子,为孩子购买了婚嫁险、泰康智慧宝贝终身保险(分红型),每年需缴纳保费1万元。
4.固定资产方面:
现在东莞有一套110平方米的住房,大概值200万元,在家乡买了一套宅基地(不甚合法),花了23万,现在升值到175万元左右。
另外,崔先生是个中立型投资者。
二、家庭理财期望
1.能够对现金等流动资产进行有效管理。
2.崔先生夫妇都认为保险很必要,但他们对保险不是太懂,买了一些保险却不知道合理不合理,想请理财规划师在家庭保险这一方面给出一些建议和规划。
3.崔先生觉得在家乡买的宅基地不甚合法,希望理财规划师能帮他合理解决这一个问题。
4.崔先生夫妇对孩子期望很大,希望孩子能茁壮成长,接受良好的教育。
现在孩子十岁上小学,他们希望孩子将来可以在英国读高中和大学,想请理财规划师对孩子的教育经费着重规划一下。
5.崔先生认为东莞是一个好地方,想在此定居并希望在45岁时能拥有500万的财富、住上价值200万的山村别墅,也希望他们夫妻能安享晚年,到非洲、南美洲进行休闲旅游。
三、家庭基本财务状况
在做具体财务规划前,我们先对崔先生家庭目前的财务状况进行分析,便于更好地制订合理财务规划,帮助实现理财目标。
(一)家庭资产负债表
崔先生家庭资产负债表
日期:
2011年12月31日单位:
元
资产
负债与净资产
现金与现金等价物
负债
活期存款
200000
定期存款
230000
其他金融资产
股票型基金
100000
实物资产
负债总计
自住房
2000000
投资房产
2250000
净资产
4780000
资产合计
负债与净资产合计
(二)家庭现金流量表(年度收支表)
崔先生家庭现金流量表
2011年1月1日——2011年12月31日单位:
年收入
年支出
工薪类收入
车辆维护
33000
440000
子女教育费
10000
50000
日常生活支出
111830
奖金收入
物业费
12000
老人赡养费用
18000
13000
保险费用
80000
投资收入
旅游开支
20000
收入总计
553000
其他
150000
支出总计
299830
年结余
253170
注:
崔先生和崔太太的工资均按税后计算。
四、家庭财务状况分析
(一)家庭财务比率分析
家庭财务比率
指标
数值
理想经验数值
计算过程
流动性比率
17
3~6
流动资产/每月支出
结余比率
46%
30%~40%
结余/税后收入
投资与净资产比率
47%
50%
投资资产/净资产
负债比率
〈0.5
负债总额/总资产
清偿比率
100%
60%~70%
净资产/总资产
1.流动性比率数值为17,流动性比率达到17倍,说明崔先生家庭的流动性资产可以满足家庭17个月的开支,而一般控制在3-6个月的开支即可,由于流动性资产收益普遍不高,因此可以适当降低家庭流动资产比率,以获得更好的投资收益。
2.结余比率为46%,即每年的税后收入有46%都能节省下来,这一数值的合理值为30%左右,崔先生家庭的结余比率明显偏高,累计净资产的能力很强,可以将这一部分收入作为重点规划对象。
3.投资与净资产比率为47%,这一数值已经接近合理值50%,说明崔先生对投资的幅度控制的比较好。
4.负债收入比率为0,说明崔先生家庭的偿债能力强。
5.家庭清偿比率为100%,即负债比率为0,这说明崔先生家庭没有外债压力,可以承受一定的负债。
(二)家庭财务问题诊断
从上述比例显示的基本情况来看,我认为崔先生家庭目前的财务状况和投资方式存在以下不合理之处:
1崔先生家庭的流动性比率过高,投资方面过于偏重储蓄,其他投资方式也仅仅投资于股票型基金,投资方式单一,需要投资多元化来达到资产增值的目的。
2崔先生家庭结余比率过高,资金应合理投资。
3孩子的教育类备用金没做准备,需要仔细规划。
4崔先生家庭没有负债,虽然是中立型投资者,但也可以尝试一些如信用卡等小额负债型理财产品。
第二部分家庭理财
一、家庭理财目标
1.短期目标:
对现金等流动资产进行有效管理;
保险审视。
2.中期目标:
孩子教育金规划;
宅基地规划。
3.长期目标:
住房规划和养老规划。
二、环境假设
根据崔先生家庭的财务状况和各种因素,并结合目前东莞的实际情况,做出以下假设:
1.理财规划时段:
2012年-2027年。
假设2027年崔先生夫妇55岁,一起退休安享晚年,退休后生存期25年;
退休后单位不再发放奖金,退休金替代率为55%。
2.通货膨胀率假设:
由于我国经济处于持续快速发展的阶段,近几年的平均通货膨胀率为4%-5%,考虑以后经济发展的假设,设定年通货膨胀率为4%。
3.利率水平假设:
目前我国的储蓄利率在经历了历史性的低水平之后,考虑经济发展和通货膨胀率的因素,利率水平已经进入了一个较快的加息周期,预测未来的利率水平会在现有的基础上实现一定增长,测算存款利率按现行的标准。
(引自和讯网)
4.收入增长率假设:
因为行业类别的不同收入增长水平不一样。
根据崔先生及其太太所处的行业以及所担任的职位,假设崔先生家庭年收入增长率为5%。
5.教育费用增长率假设:
现在的通货膨胀率一般维持在4%,随着各项成本的上升,后期教育费用年增长率一般应比通货膨胀率多一到两个百分点左右,假设为5%。
6.投资收益率假设:
根据统计,从上证指数1990年12月设立以来到2011年7月末,上证指数年复利增长23.15%,1998年以来国内各年度成立的基金年复利平均增长率为23.82%,其中最低的2000年成立的基金年复利增长率为13.83%;
而根据美国近百年的证券市场统计数据平均投资收益率为13%左右,因此假设基金的投资收益率为12%。
7.最低现金持有量假设:
从财务安全的角度出发,家庭中应当持有最低现金金额,根据崔先生家庭的实际情况,家庭正处于成长期,开销较大,建议家庭最低现金持有量为80000元左右。
8.风险偏好测试:
根据崔先生家庭基本资料,表明崔先生属于中立型投资者。
三、理财产品介绍
现在社会上有很多的理财产品,它们有不同的收益和安全系数,不同的人选择比例也不相同。
下面是几种常见的理财工具,可以供崔先生参考。
几种常见的理财工具比较
理财工具
安全性
获利性
灵活兑现性
缴纳税费
保障金额
股票
*
******
***
有
无
基金
**
*****
****
银行存款
人民币理财
国债
黄金
外汇
保险
表中*的数量表示某一指标程度的大小,*的数量越多,表示某一指标程度越大,反之,*的数量越少,表示某一指标程度越小。
四、家庭理财规划方案
(一)现金规划
1.建立家庭应急备用金。
应急备用金是为了保障家庭发生意外之时的不时之需,其金额一般为家庭日常生活开支的3-6倍。
崔先生家庭每月支出约为24986元,三个月需要74958元,再加上其他紧急事件用款,可以把应急备用金定为80000元。
2.应急备用金的具体规划。
(1)建议崔先生办一张建行龙卡信用卡。
这种信用卡的最高透支额度为50000元,可以作为崔先生家庭应急备用金不够用时的补充。
(2)80000元可以用活期存款和货币型基金相搭配,50000元存为活期存款,利率为0.5%;
30000元购买泰达宏利货币基金。
结合崔先生家庭资产负债表可以看出,崔先生家庭剩余现金类资产为350000元。
3.储蓄
作为最传统的投资理财方式,储蓄作为一项高流动性、固定收益的低风险投资,不但能缓冲财务危机,还能为实现未来的财务目标积累资金。
考虑到孩子五年后会出国读高中和大学,为此需要储蓄一部分教育经费。
(1)存20万的5年期定期存款,利率为5.5%,五年后本息共26.14万。
(2)从今年起,以后每年年底把年收入中的5万元存为5年期定期存款,如果到期后用不上就取出继续存。
至此,崔先生家庭剩余现金类资产为150000元。
(二)家庭保险规划
“天有不测风云,人有旦夕祸福。
”人的一生不可避免的要面临着“生、老、病、死、残”的风险,正是由于这些不可避免的风险,保险显得尤为重要。
并且保险还兼有隐匿财产、转移财产的功能。
崔先生夫妇保险意识较强,家庭一共买了8万元的保险,对于他样的家庭,这个保费还是很合适的。
1.崔先生的保险规划假设
(1)意外伤害险:
泰康人寿的e顺综合保障计划中的高端商务专享保障套餐,每年缴保费398元。
(2)重疾和养老保险:
中国平安的智盈人生万能险+重疾保险计划。
这是中国平安保险公司推出的一种保障全面的组合万能险,里面涵盖了重疾保障、养老保障、人身保障和投资收益,保障全面收益高,并保证最低收益。
由此可以看出,崔先生39岁,每年5万的保费,对应的最高保额为5×
56=280万。
2.崔太太的保险规划假设
假设崔太太购买和崔先生一样的险种,只是保额相对降低一些,因为崔先生是家庭的主要经济支柱。
这样崔太太也可以得到比较全面的保障。
根据上表可以看出崔太太的最高保额约为2×
66=132万。
3.孩子的保险规划推荐
孩子主要考虑医疗、意外、重疾和未来的教育保障。
推荐新华保险公司的成长快乐少儿两全保险,该产品的基本信息如下:
(截图自新华保险官网)
查费率表可知,孩子投保保额为100000元的年缴保费约为13000元。
17岁之前可以领取13000×
2%×
17=4420元的压岁金;
15——17周岁可以每年领取100000×
10%=10000元的高中教育金;
18——21周岁可以每年领取100000×
30%=30000元的大学教育金;
22周岁可以领取100000×
60%=60000元的深造金;
25周岁可以领取100000×
60%=60000元的婚嫁金;
30周岁可以领取100000×
90%=90000元的创业金;
60周岁可以领取100000×
200%=200000元再加上终了红利的养老金。
另外推荐同时附加成长天使少儿重大疾病保险。
(三)子女教育规划
“望子成龙,望女成凤”是每个家长对孩子的期望,崔先生夫妇更是希望孩子高中就能出国留学,孩子今年10岁。
1.预估子女教育费用
下面是孩子大学毕业前的教育花费预估。
子女教育费用支出表
(预计教育费增长率为5%)单位:
学习阶段
教育费用现值
距离时间
教育费用终值
小学
1年
10500
初中
2年
11025
3年
11576
4年
12155
高中
5年
255256
6年
268019
大学
7年
281420
8年
295491
9年
310266
合计
1455708
教育费用现值包括教育上的一切支出。
小学和高中费用基本一致,教育费用现值按10000元/年,去英国留学一般上2年A——Level,一般的大学三年,高中和大学花费现在一般为200000元/年。
2.计算教育资金缺口
共需教育
资金
已解决资金
教育资金
缺口
储蓄
139万元
9万元
59万元
71万元
说明:
(1)由于小学和初中的教育费用都在10000元左右,属于崔先生家庭的正常支出,所以不列入此表,此表从高中出国留学开始计算。
(2)由于数值较大,单位精确到万。
(3)孩子在15到17岁可以每年从保险公司领取10000元高中教育金,18到19岁可以每年获取30000元大学教育金,共计90000元。
(4)给崔先生规划了200000元的5年期定期存款,并且以后每年存入50000元的5年定期存款,孩子出国期间可以取出,共计200000×
(1+5.5%)5+5×
50000×
(1+5.5%)5=590000元。
(5)教育资金缺口为1390000-90000-590000=710000元。
3.弥补教育资金缺口
可以看出,孩子出国的前两年费用基本够用,主要是大学三年资金规划出现缺口。
由于崔先生在家乡的宅基地不合法,所以不建议长期拥有,七年后教育资金的缺口可以考虑以此填补。
根据4%的通货膨胀率,保守估计7年后宅基地会升值到220万左右。
220万取出75万作为教育资金补充,存为活期存款,便于给孩子转账,结余145万可以作为增值类投资。
(四)投资规划
从以上的规划中可以看出,崔先生家庭余下可以投资的资金为:
存款
宅基地收入剩余资金
共计
15万
145万
10万
50万
223万
其中股票型基金建议继续持有,假设投资房产的50万元于崔先生夫妇55岁退休时归还。
因此,在崔先生夫妇退休前,可用于投资增值的资金为存款18万和宅基地收入剩余的145万。
另外,年净收入还有20万左右可以用于每年的定期投资。
假设崔先生于30岁时购买的10万元股票型基金,股票型基金一般年收益率为18%-20%,考虑到2008年后股市转为熊市,保守估计年收益率为8%,现在10万元股票型基金升值约为10×
(1+8%)9=20万。
现在大盘已经基本探底,预计以后年收益率为14%左右。
1.基金定投
一般而言,基金的投资方式有两种,单笔投资和定期定额。
定期定额的方式类似于银行储蓄的“零存整取”的方式。
所谓“定期定额”就是每隔一段固定时间(例如每月25日)以固定的金额(例如500元)投资于同一只开放式基金。
它的最大好处是平均投资成本,避免选时的风险。
崔先生夫妇每月收入约为4万元,月支出约为2.5万元,结余1.5万元。
建议崔先生夫妇每月拿出1万元作为定投基金。
五年以上的定投基金一般年收益率为15%以上,这里保守估计12%,定投10年。
当崔先生夫妇50岁时,获得收益如下:
(摘自U8基金网预期基金定投计算器)
崔先生家庭十年后可以获得总计约227万元的资金。
2.股票
现在股市大盘在2200点左右徘徊,已经基本探底,处于历史低谷,可以考虑进入股市。
由于银行股普遍被市盈率低估,而国家控股的企业股比较稳定,建议把存款的剩余15万元资金投资股市的这两种板块,预计未来收益率为15%。
3.债券
国债,又称国家公债,是国家以其信用为基础,按照债的一般原则,通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。
国债是由国家发行的债券,是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券,是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证,由于国债的发行主体是国家,所以它具有最高的信用度,被公认为是最安全的投资工具。
崔先生46岁时可以获得卖出宅基地收入的剩余资金145万元,拿出80万元购买5年期国债,利率约为6%,五年后获得本息共计107万元。
4.银行存款
崔先生家庭年净收入现在还剩余8万元,可以每年年末存为3年期定期存款,年利率为5%。
宅基地收入还剩余65万,存为5年期定期存款,年利率5.5%,到期本息共计约85万元。
综上,崔先生家庭投资规划表如下:
投资项目
投入资金
投资期限
预期年回报率
基金定投
10000/月
自由兑现
12%
15%
债券
800000
6%
银行
三年定期
80000/年
5%
五年定期
650000
5.5%
(五)住房规划
从投资规划中可以看出,崔先生家庭在崔先生夫妇50岁左右时可获得资产如下表:
单位:
74万
227万
60万
107万
130万
85万
683万
其中,债券和银行存款在崔先生夫妇50岁时到期,可以取出共322万元(包括活期),建议此时购买别墅。
由于比45岁的目标推迟了5年,考虑到通货膨胀,别墅升值到250万元左右。
买完别墅还可剩余72万元。
崔先生夫妇50岁时搬到别墅住,现在居住的房子可出租。
假设租金5万/年。
(六)退休养老规划
假设2038年崔先生夫妇55岁,一起退休安享晚年,退休后生存期20年;
考虑到通货膨胀以及崔先生夫妇退休后各项生活支出的调整变化,预估退休后年支出如下:
退休后年支出表预估
费用项目
目前年支出
比率调整
退休后年
支出
通货膨
胀率
退休后
年费用
-50%
55915
4%
100700
应酬等杂费
15000
-30%
18910
交通费用
16500
29716
娱乐
3000
+20%
3600
6483
子女教育
生活费用总支出
155809
可以计算出崔先生夫妇退休后25年总支出大约390万元。
退休替代金率为55%,崔先生夫妇退休后25年退休金收入共计约49×
55%×
25=674万元,加上保险和投资,可以满足崔先生夫妇晚年去非洲、南美洲旅游的愿望,过上一个幸福的晚年。
五、理财规划小结
崔先生原理财目标是在45岁时拥有200万元的山村别墅和500万元的资产,但由于45岁时其家庭正处于孩子英国留学的阶段,家庭开支较大,综合考虑家庭投资于各项理财产品的到期日及收益率,所以,建议推迟5年实现目标。
根据以上理财方案,在崔先生夫妇50岁左右时,可以实现各项目标。
第三部分结束语
俗话说:
你不理财,财不理你。
人生不能没有规划。
家庭理财规划着重注意“开源、节流、固本”,结合崔先生的家庭情况和投资类型,建立在基本假设的基础上,做出此理财规划,希望可以帮助崔先生家庭实现人生目标,祝愿崔先生一家生活美满幸福!
在老师的专业指导下,通过小组讨论和网上的查阅,反复修改,做出了这一理财规划书。
这三个星期的毕业设计中,我把三年来学的专业知识运用到实际当中,提高了自己的专业技能,为以后踏入工作岗位打下了坚实的基础。
参考文献及网站:
1.《理财规划》、《个人理财规划全书高教出版社》、《财务管理》
2.和讯网、中国建行官网、中国平安官网、泰康人寿官网、U8基金网等。
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