保险案例分析题文档格式.docx

保险案例分析题文档格式.docx

《保险案例分析题文档格式.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《保险案例分析题文档格式.docx（11页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。

保险受益人填的是刘女士，依照保险合同，刘女士将取得20万元的补偿金。

于是，刘女士决定向保险公司申请领取保险补偿金。

而施先生的父亲在得知这一消息后也向保险公司提出领取保险金的申请，这让陷入悲痛中的刘女士和施先生的父亲再次翻了脸。

刘女士以为，自己是保险合同惟一的指定受益人，依法应由其受领保险金。

可是,前夫的父亲一直坚持不同意她作为受益人来领取这笔补偿金，坚持这20万元应该作为被保险人的遗产由他来继承，施先生的父亲那么以为，刘女士与其儿子早已离婚，刘女士对施先生没有保险利益，无权领取保险金，自己是儿子的继承人，故保险金应由其受领。

最多因为刘女士抚育儿子而分给她一半。

保险公司最后给出的回答是，这20万元的保险理赔金应该给予刘女士，缘故是离婚后，施先生并未更改保单受益人。

专家提示:

夫妻离婚后应当将原为配偶的受益人资格取消，或变更为其他亲属，不然，被保险人死亡后，已经离婚了的原配偶是有权享受这笔保险金的。

变更受益人只要向保险公司发去书面的变更申请即可。

3.1999年，从事个体运输的顾先生将自己购买的一辆黄河牌汽车向保险公司投保了车辆损失险、第三责任险和汽车运输承运责任保险，交纳保险费2000多元。

在投保是，顾先生的汽车并无带挂车，但在后来的运输进程中，顾先生又增加了挂车，但并未将此事通知保险公司。

同年，顾先生在一次输送货物的进程中，不慎将一名骑自行车的人撞倒造成重伤，虽及时送医院抢救，终因伤势过重而死亡。

死者的医疗及埋葬费共计8500元。

于是，顾先生向保险公司提出索赔。

但保险公司拒绝了顾先生的索赔要求，理由是该车在投保时未带挂车，保险公司只能对未带挂车的汽车负责补偿责任。

但顾先生坚持以为，肇事伤人的是保了险的汽车，而不是挂车，同时，《机动车辆保险条款》中并无规定增加挂车后发生的意外事故的损失为除外责任，保险公司的代理人在承保时也没有专门讲明。

因此，保险公司理应予以补偿。

第一，保险合同中载明的保险车辆未带挂车，保险公司只能按未带挂车的车辆收费；

第二，汽车加带挂车时增加了新的风险，而这种风险是保险公司承保时未考虑在内的；

再者，顾先生增加挂车，并未通知保险公司更改保单，也未承担挂车保险的保险费用。

《中华人民共和国财产保险合同条例》第14条规定：

"

保险标的若是变更用途或增加危险程度，投保方应当及时通知保险方，在需要增加保险费时，应当按规定补交保险费。

投保人若是不履行此项义务，由此引发保险事故造成的损失，保险方不负补偿责任。

因此，保险公司对顾先生的请求不能予以补偿。

年4月20日，某县航运公司与某县保险公司签定

一份为期一年的船舶保险合同。

依照合同的规定，保险公司承保航运公司“远洋”号货轮全损险，保险金额为200万元，保费为2万元，分两次交纳，1998年4月31日交纳1万元，1998年10月21日交纳1万元。

合同签定后，航运公司于1998年4月21日交纳了首期保费，而在1998年10月21日第二期保费到期后，航运公司没有如期交纳，经保险公司多次催交后仍未交纳，保险公司并未作出合同解除的意思表示。

1998年11月29日，“远洋”货轮在海上触礁沉没。

航运公司以为事故属于保险责任范围且发生在保险期间内，保险公司应依照约定支付保险金，遂于1998年12月3日到保险公司交纳了第二期保费并要求保险公司补偿“远洋”号货轮沉没造成的损失。

而保险公司称，其与航运公司虽有保险合同，但因航运公司迟迟未交第二期保费，保险合同已经解除，因此拒绝补偿。

航运公司于1998年诉至人民法院。

投保人拖欠保费的行为组成违约，在投保人违约的情形下保险人能够解除保险合同。

但应该正确行使解除权以终止合同效劳。

本案中，某保险公司虽享有解除保险合同的权利，但因其未履行“书面通知”的义务，保险合同仍然有效，因此保险公司关于航运公司“远洋”号货轮在保险期间内发生触礁造成的损失，仍负有补偿责任。

考虑到两边对各自的权利、义务都有欠妥的地方，本案应依权利义务对等的原那么，从有利于保险业务的进展动身，采取通融赔付的方式解决。

5、许某持续三年投保了家庭财产保险附加盗窃险，均未发生任何事故．2002年许某在业务员的劝说下，考虑到住在顶楼发生灾害事故的可能性较大，又投保了1年．这年房改，许某下调至同一单元的二楼．许某以为办理合同变更太麻烦，又考虑二楼更平安，就想办理退保．遂找到为其办理业务的展业人员．展业人员表示同意，并告知许某在下周一可到保险公司办理退保手续．周一因单位工作忙碌，随后又未与展业人员联系上，也未去办理手续．周四，邻居家因电不妥火殃及许某家，致其财产损失3万余元．许某庆幸未办理正式退保手续，向保险公司提出补偿．

保险公司以为两边已口头达到一致解除合同，并约定了具体办理正式手续的时刻，只是因许某的缘故未办成，据此拒赔．

观点一：

保险合同自许某打找展业人员，展业人员表示同意时解除，关于合同解除后发生的事故不予补偿损失．

观点二：

许某虽与展业人员口头协商解除保险合同，可是许某未办理正式退保手续，合同尚未解除，保险公司该赔．

6、1998年7月9日，某化工厂与财产保险公司商谈签定财产保险合同。

化工厂于当日下午填写的投保申请书中的保险期限为自1998年7月9日中午12点至1999年7月8日中午12点止（按投保单格式填写）。

化工厂在投保申请书上盖章。

9日下午5时，由于堤坝被洪水冲断，厂房受淹达三天之久，损失达250多万元。

7月10日，保险公司将其签发的财产综合保险单送至化工厂，保单约定保险期限自1998年7月10日零时至1999年7月9日24时止，保单同时还对责任范围、责任免去、被保险人等其他事项作出了规定。

同时化工厂于8月18日将保险费交至保险公司。

事故发生后，化工厂要求保险公司查勘定损并提出索赔，保险公司以承保财产被水淹事故发生在保单约按期限之外，不属于承保责任范围为由，拒绝查勘定损和补偿。

为此，化工厂以保险公司擅自修改事前约定的保险期限及损失扩大为由向本地法院提出诉讼。

关于自然灾害应作整体说明，也确实是说只有条款列明的“暴雨”、“火灾”等才是本保险合同条款中所指的“自然灾害”，而非通常意义上的“自然灾害”保险合同中的“暴雨”有专业含义，是指每小时降水量为16毫米以上或每12小时降水量为30毫米以上或24小时内降水量为50毫米以上的降水强度专门大的雨。

以此标准，本案中的“大雨”尚算不上“暴雨”，某砖瓦厂因此蒙受的损失不是保险责任范围，保险公司拒赔是合理的。

第四章1.1998年1月7

日，辽宁省大连经济开发区某经贸公司的一辆奔驰轿车，在行使进程中起火烧毁，随后被保险人向承保的保险公司索赔120万元人民币。

可是通过调查，保险公司指出事故是因自燃引发，而自燃是机动车辆保险大体险的责任免去事项，被保险人又未投保附加“自燃”险，故保险公司拒赔。

而经贸公司以为，当初投保车辆意外灭失险时，保险公司的业务员并未告知因车辆自燃致使灭失的情形保险公司不赔，而且也未提示其加保附加“自燃”险，因此保单反面的免责条款对其不生效，两边争吵不下，经贸公司遂向法院起诉。

保险公司业务员未告知被保险人因车辆自燃致使灭失的保险公司不赔，而且也未提示其加保附加“自燃”险，违抗了法律要求的明确说明义务。

投保人收下保险单并非表示就同意了保险单中的责任条款，保险人必需向投保人“明确说明”责任免去条款。

2、1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因可怕其情绪波动，末将真实病情告知本人）住院医治，手术后出院，并正常参加工作。

8月24日，龚某经吴某推荐，与其一同到保险公司投保了健康险，办好有关手续。

填写投保单时没有申报身患癌症的事实。

1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。

龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。

保险公司在审查提交有关证明时，发觉龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。

龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违背告知义务为由抗辩，两边因此发生纠纷。

关于此案的处置，保险公司内部形成了两种意见。

持第一种观点的人以为:

被保险人投保时虽已实际患严峻疾病，但本人并非明白，而且对一样投保人而言，是不是身患癌症并非是自己尽了应有的谨慎即可了解的情形，尤其是癌症初期一些病症是一般人很难发觉的。

何况在法律上，违背告知义务的认定，须同时具有主客观要件。

客观要件是指投保人未将其明白或应当明白的"

足以阻碍保险人是不是同意承保或提高保险费率的重要事实"

如实告知保险人。

主观要件是指义务人的不实说明或隐匿遗漏是出于故意或过失。

若是被保险人确实不知自己患有严峻疾病而没有告知，那么看不出他存在任何过错。

在这种情形下，除非保险人能举证对方的过错，不然既然合同已成立，保险人应依照条款承担责任。

3、某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。

后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。

保险公司是不是承担补偿责任

因为违背保证的后果是严格的，只要违背保证条款，不论这种行为是不是给保险人造成损害，也不管是不是与保险事故的发生有因果关系，保险人都可解除合同，并非承担补偿或给付责任。

在本案例中，银行在投保时保证24小时都有警卫值班，但某日有半个小时警卫不在岗。

不论警卫不在岗与盗窃是不是有因果关系，保险人都不承担补偿责任。

3、1998年4月20日，某县航运公司与某县保险公司签定一份为期一年的船舶保险合同。

合同签定后，航运公司于1998年4月21日交纳了首期保费，而在1998年10月21日第二期保费到期后，航运公司没有如期交纳，1998年11月29日，“远洋”货轮在海上触礁沉没。

4.1998年4月某机械厂向本地一家保险公司投保，保险金额达600万元。

同年7月，该厂投保的保险标的危险程度增加。

保险公司要求该厂增交必然的保费，该厂不同意，要求退保，保险公司不肯失去这笔业务，许诺以后再作商议是不是要增交保费，但两边后来一直未就此事进行商谈。

同年9月中旬，该厂仓库发生火灾，损失金额达50万元，于是向保险公司提出索赔，但保险公司以该厂未增交保费为由，不予赔付。

分析结论：

此案事实上涉及的是如何处置财产保险中关于“保险标的危险程度增加”的问题，这也是产生这些保险纠纷的源头所在。

①《保险法》第三十六条规定“在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人依照合同约定应当及时通知保险人”。

“保险标的危险程度增加”是指保险责任范围内的灾害事故发生的可能性增加，主若是由以下三个缘故所致：

（1）投保人或被保险人变更保险标的用途所致；

（2）保险标的自身发生意外引发物理、化学反映；

（3）保险标的周围客观环境发生转变。

本案中，是因为投保人变更了保险标的用途，将原先贮存钢铁原料的仓库改成贮存火灾发生可能性更高的塑料泡沫及其他非金属原料，因此投保人应及时履行危险程度增加的告知义务。

②依照保险合同的公平原那么，关于保险标的危险程度增加，“保险人有权要求增加保险费或解除合同”，这一点在《保险法》三十六条中，作出了明确的规定。

保险标的危险程度增加，致使保险公司承担的风险责任增加，依照保险合同的公平原那么，保险公司有权要求依照费率表增加保险费，如此要求被投保人拒绝，保险公司有权解除保险合同，此规定的目的在于保障保险人的合法利益。

③假设被保险人在保险标的危险程度增加时，履行了通知义务，而保险公司未作任何意思表示，那么可视为默许，依照不可抗辨原那么，保险公司事后不得再主张增加保险费或解除合同。

结论：

综上分析，投保人履行了危险程度增加的告知义务后，保险公司未正式解除合同，合同有效，保险公司应履行赔付义务，不得拒赔。

5.某建筑公司以入口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。

承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费，少收保费482元。

合同生效后，保险公司发觉这一情形，当即通知投保人补缴保费，但被拒绝。

无奈下，保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批注：

“若是出险，我公司按比例补偿。

”合同有效期内，该车出险，投保人向保险公司申请全额补偿。

请问：

此案该如何补偿呢？

保险代理人误以国产车收取保费的责任不在投保人，代理人的行为在法律上应推定为舍弃以入口车为标准收费的权利。

保险人单方出具批单的反悔行为是违背禁止反言的，违抗了最大诚信原那么，不具法律效劳。

保险人单方出具批单变更合同，是一种将自己意志强加于投保人的行为。

批单不是协商一致的结果，不可能成为合同有效组成部份，不阻碍合同的履行。

而且保险公司不得因代理人承保错误推卸全额赔付责任。

《保险法》规定：

“保险代理人依照保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。

”据此，本案应全额补偿。

6、原告：

林某被告：

某保险公司

2001年1月26日，林某为丈夫张某投保办理步步高增额寿险12份，受益人为张某。

张某虽知妻子为自己保险，但并未在被保险人处签名，而是由林某代签，保险代理人何某也未对此提出疑义。

2002年2月1日，张某外出后下落不明。

随后，林某将丈夫失踪一事告知保险公司并要求补偿，保险公司以被保险人失踪没有理赔为由拒绝，并让林某继续交纳保费。

尔后，林某按期交纳保费。

直至2006年4月，林某向法院申请宣告丈夫张某死亡，2007年4月，人民法院依法宣告张某死亡。

随后，林某向保险公司提出理赔，保险公司以死亡为给付保险金条件的保险合同需要由被保险人书面同意，而不能代签名为由拒绝给付保险金。

林某因此将保险公司告上了法院。

本案中，作为保险人的某保险公司明知代签名行为所引发的法律后果，但在签定保险合同时，却并未向作为投保人的某私营企业如实告知该代签行为对合同效劳的阻碍。

依照弃权与禁止反言原那么，本案应推定某保险公司已舍弃相应的抗辩权，无权在事后反悔，主张保险合同无效，本案保险合同有效，保险公司应赔付保险金。

人民法院经审理后以为，保险公司或保险代理人具有保险知识优于投保人的优势，保险公司未履行告知投保人需被保险人本人签名的义务，因此，法院对林某代张某签名的事实予以认可，裁决保险公司给付林某保险金72000元。

7.一游客到北京旅行，在游览了故宫博物院后，出于爱惜国家财产的动机，志愿交付保险费为故宫投保。

游客对故宫博物院没有保险利益。

因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上认可的经济利益，当保险标的平安存在时投保方能够由此而取得经济利益。

假设保险标的受损，那么会蒙受经济损失。

8.1999年1月2日，A公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产车间，两边在租赁合同中约定租赁期为一年，假设有一方违约，那么违约方将支付违约金。

同年3月6日，A公司向本地保险公司投保了企业财产险，期限为一年。

昔时A公司因定单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，受到拒绝，因此A公司只好边维持生产边预备搬迁。

次年1月2日至18日间，印刷厂多次与A公司交涉，催促其尽快搬走，而A公司领导多次向印刷厂说明，并表示情愿支付违约金。

最后，印刷厂法人代表只得要求A公司最迟在2月10日前交还厂房，不然将向有关部门起诉。

2月3日，A公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃起火，造成厂房内设备损失215000元，厂衡宇顶烧塌，需修理费53000元，A公司于是向保险人索赔。

本案中厂房内设备属企业财产险的保险责任范围，保险公司理应补偿其损失，这一点不存在争议，但租借合同已到期，保险公司对是不是仍应付厂衡宇顶修理费进行补偿产生了不合。

本案的关键在于租赁合同期满后，保险合同是不是仍具有法律效劳，我国民法通那么第50条规定：

“民事法律行为可采取书面形式、口头形式或其它形式。

”本案中，印刷厂法人代表最终同意A公司在2月10日前交还厂房，是印刷厂对A公司租赁合同到期后继续利用厂房行为的认可。

而且，若是A公司未因火灾致使厂衡宇顶烧塌，就不用支付相应的修理费用，而可将完好的厂房交还印刷厂。

从以上两点分析看，保险事故发生时，A公司对厂房这一保险标的具有保险利益。

因此，保险公司应向A公司补偿215000元的设备损失及53000元的房顶烧塌修理费。

9.丁某于2000年以妻子为被保险人投保人寿保险，每一年按期交付保费。

夫妻两边于2002年离婚。

尔后，丁某继续交付保费。

2005年，被保险人因保险事故死亡。

问题：

丁某作为受益人可否向保险公司请求保险金给付？

丁某能够向保险公司请求保险金给付。

因为人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时存在。

在本案例中，丁某于2000

年投保时，与被保险人（其妻子）存在保险利益关系，尽管在被保险人因保险事故死亡时已不存在保险利益（已离婚），但不阻碍其取得保险金给付。

10.甘肃某地一对夫妇28岁于本地派出所领养了一弃婴，并为其办理了蓝印户口。

以后不久，夫妇俩别离在不同的保险公司为该婴儿购买了以自己为受益人的数份人身保险契约，保险金额达35万元。

两个月以后某天，养母带养女到公园游玩，小孩溺水于第二天死亡。

该养父母因此向保险公司索赔，遭保险公司拒绝，两边争吵不下遂对簿公堂。

法院以为，由于该夫妇收养弃婴时均未满30岁，不符合我国《收养法》关于收养人条件的规定，加上未履行民政部门记录义务，因此收养关系不成立。

由于合同主体地位丧失，保险合同亦随之无效。

最后裁决保险公司拒绝赔付成立，同时保险公司承保时由于未尽足够注意义务，应承担要紧过错，退还保险单现金价值。

11、案例分析：

一英国居民投保了意外损害险。

他在丛林中狩猎时从树上跌下受伤。

他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。

问保险人是不是承担给付责任？

本案例中，致使被保险人死亡的缘故有两个：

一个是从树上跌下，另一个是染上肺炎。

前者是意外损害，属于保险责任；

后者是疾病，属除外责任。

从树上跌下引发肺炎疾病并最终致使死亡。

因此，死亡的近因是意外损害而非肺炎，保险人应负赔付责任。

12、美国内战期间，有一批6500包咖啡的货物从里约热内卢运到纽约，保单不承保“敌对缘故引发的损失”。

当载货船舶航行至Hatteras时，灯塔因军事缘故被南部的军队破坏，船长由于没有了望充分而发生计算错误，结果船舶触礁。

约有120包咖啡被救了上来，后被南部军队没收；

另外还有1000包本来能够救出可是由于军事干与没有实施。

剩下的货物留在船中，后发生全损。

问：

哪些损失应该由保险公司负责补偿，哪些由货主自己承担？

考察近因原那么。

近因应该是成效上对损失最有阻碍的缘故，发生损失时，应考虑造成的有效的和有支配力的缘故。

120包咖啡的损失是没收造成的，1000包损失是由保单不承保的“敌对行为”造成的。

因此保险人没必要承担这1120包的损失。

剩下的5380包损失是承保风险造成的，损失的近因是船长的疏忽引发的船舶触礁，而战争引发的灯塔熄灭在这项损失中要作为损失的缘故显然太遥远了，因此保险人应付这5380包的咖啡损失负责补偿

13、案情：

某屋主将其所有的一栋衡宇投保火险，投保时的市价为50万元，保险金额按50万元确信。

该屋在保险期满前因发生火灾而被毁。

1那时市价跌至40万元，保险人应赔多少？

2若是衡宇被毁时，市价涨至60万元。

保险人应赔多少？

3若是在保险事故发生前，屋主已将此屋的一半出售给他人，不久衡宇被毁，那时市价跌至40万元，保险人应赔多少？

4当衡宇市价跌至40万元时，被保险人所蒙受的实际损失就为40万元，尽管保险金额为50万元，保险人也只能按实际损失补偿，即赔付40万元；

5而当衡宇市价涨至60万元时，因为保险金额只有50万元，因此保险人只能偿付50万元。

6当衡宇市价跌至40万元，且屋主已将一半产权出售给他人时，尽管保险金额为50万元，但由于被保险人只有20万元的保险利益，故保险公司只补偿20

万元。

计算损失补偿

1、某被保险人向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为100万元。

在保险期间该被保险人家中失火，当：

A、绝对免赔率为5%，家庭财产损失2万元时，保险公司应补偿多少？

B、绝对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应补偿多少？

C、相对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应补偿多少？

案例分析A：

因为采纳了绝对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×

5%=5万元时，保险人不负责补偿。

因此，当家庭财产损失2万元时，保险公司不补偿。

案例分析B：

当家庭财产损失8万元时，保险公司只负责补偿8万元-5万元=3万元。

案例分析C：

保险公司补偿8万元。

2、计算：

某人为爱车投保10万元，爱车的实际价值为20万，没过量久爱车被盗，保险公司最多赔多少钱？

重复保险的分摊方式

4.李某于2006年1月30日向本地甲保险公司办理了家庭财产保险并附加盗窃险，保险金额5000元，保险期限自2006年1月31日－2007年1月30日。

后来，李妻所在单位为全部员工投保了家财保险并附加盗窃险，李某家的保险金额为3000元，保险