担保业务流程及业务操作过程中.docx

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担保业务流程及业务操作过程中

担保业务流程及业务操作过程中

应掌握的要点

一、项目受理。

接受申请、登记编号、初步审查，形成项目是否受理的意见。

要点：

（一）项目选择的原则

1、担保业务开展的特定区域；

2、担保项目所处行业；

3、借款企业类型；

4、担保项目的贷款类型。

（二）市场定位

1、支持高新技术项目及扶持高科技型中小企业发展；

2、支持符合国家、本地区的产业政策和环境保护要求的项目；

3、支持节约能源、降低物耗、提高产品质量、发展市场短缺的名优新产品项目；

4、支持扩大出口创汇、引进技术消化吸收及创新替代进口的项目；

5、支持本地政府确定的解决下岗职工再就业，增加就业机会的企业。

6、支持本地区经济发展创新的经济增长的科技型企业。

7、支持本地区民营企业的发展。

（三）担保企业应具备的条件

1、企业必须是在国家有关部门依法登记注册、独立核算、自负盈亏、具有法人资格和履约能力的经济实体；

2、企业的财务会计核算规范，资产状况良好，依法纳税，具有符合法定要求的注册资本金和必要的营运资金、经营场所及设施；

3、企业应具有一定的经营管理水平，没有不良的信用纪录；

4、企业应拥有良好的产品销售网络或经营服务渠道，具有与融资规模相匹配的销售或营业规模，拥有稳定的客户群和现金流；

5、企业连续经营1年以上；

6、企业的融资用途符合国家法律规定，并能形成较好的经济效益；

7、企业应能够提供担保机构认可的反担保措施。

以上条件仅供参考，市场定位不同、业务范围不同，项目受理条件不尽相同。

（四）不能提供担保企业的条件

1、企业有银行逾期贷款未还；

2、企业提供担保资料的过程中有弄虚作假行为；

3、担保融资用于国家禁止或限制生产、经营和投资领域的；

4、用担保套现贷款，从事非法转借贷牟取非法收入的；

5、超批准范围违法经营的企业；

6资产负债率高于70%的企业；

7、社会经济活动中信誉状况不良的，或最近3年曾有不良经营和违约记录的企业；

8、涉及重大民事、经济纠纷，且没有最终认定结果的企业；

9、无按期还本付息能力企业；经营状况恶化且难以改善的企业。

10、无反担保措施或反担保措施不能落实的项目；

11、企业主要领导人资信不可靠、经营管理能力低下或领导班子缺乏团队合作精神、职工素质差的企业；

12、财务管理制度不健全、经营及会计核算混乱的企业；

13、企业申请担保金额高于其净资产。

二、保前调查。

现场考察、资料审查、风险评估，形成初步意见。

500万元以上的项目，部室主任必须进行现场考察；1000万元以上的项目，分管领导必须进行现场考察。

保前调查完成后，如有银行或企业需要，对500万元以下（含500万元）的项目或没有新增额度的续保项目，担保项目部可出具担保意向。

要点：

（一）现场考察

1、了解企业是否正常生产经营；

2、企业管理是否有章可循，是否比较规范；

3、企业的团队整体素质如何；

4、企业的办公场所是租赁的，还是企业自己购置的；

5、核实企业的资产，库存销售收入等与财务报表是否一致等。

（二）资料审查

1、担保申请书：

委托担保申请书；

2、企业的主体资料：

营业执照、组织机构代码证、税务登记证（国税、地税）、法定代表资格证书复印件；经办人员的法人授权书及身份证复印件；公司简介、公司章程；关于申请担保及设立反担保措施的董事会决议或股东会决议等。

3、企业的财务资料：

注册验资报告、贷款卡复印件及查询结果、近三年（经会计事务所审计）及当期财务报表和编制说明。

4、反担保措施的相关资料

A信用反担保：

所需提报资料与申请企业基本一致（上述2-3条）；

B抵押反担保：

指的是动产不动产，包括企业自有动产和不动产抵押和以第三人动产及不动产提供抵押。

C质押反担保：

股权、商标权、专利权、收费权、应收帐款等。

（三）风险评估

1、借款人信用风险:

考查借款人的履约意愿和履约能力。

2、信息不对称的风险：

尽可能利用各种渠道和手段核实企业提供各类信息。

3、行业风险和市场风险：

首先要考察其行业特点、经济周期，然后考察企业的竞争地位和竞争力。

4、法律风险：

主要包括项目各方面法律关系是否清晰，项目方案和反担保措施的设置是否存在法律障碍，相关合同和协议是否能够最大限度地保障担保公司的权益等。

5、担保项目方案风险和操作风险：

设计详细担保方案，项目整个操作过程可控（项目考察、审核、审批、反担保措施的落实）。

6、反担保措施保障力度不足的风险：

一方面，在出现代偿时，反担保措施的设置能够使借款人违约成本足够高，促使其全力履约。

三、撰写《调查报告》、登录网上信息。

填写项目审批单，提报审批。

要点：

（一）调查报告的主要内容

1、申保企业的基本情况：

企业基本情况介绍，包括股权结构、主要负责人及财务负责人等。

2、申保企业经营及财务状况分析：

通过对资产负债表、损益表、财务比率表的分析，得出资产状况，经济实力、经营效率、赢利能力、偿债能力、企业成长性等。

3、资信状况：

确定企业的借款情况和或有负债情况。

4、市场分析：

产品的行业特点、竞争能力、市场份额、发展前景。

5、风险分析：

还款来源和能力、潜在的风险点、反担保措施的设置能否确保担保公司债权的实现。

6、结论：

综合各种分析，结出同意担保的意见。

（二）登录网上信息——公司业务管理系统：

企业基本信息、财务信息、反担保措施、调查报告、风险预案。

四、担保部分管领导审批。

五、风险部审核。

资料审查、合规审查、风险评估，形成初步意见。

对存有重大疑问的项目，主审员必须进行现场复核；2000万元以上的项目，主审员和部门负责人必须进行现场考察。

六、撰写《审核报告》、提报审批。

由项目主审员撰写项目综合评价的审核报告。

七、风险部分管领导审批。

如有银行或企业特殊需要，对500万元以上的新项目，需以上流程审批后，担保项目部方可出具担保意向。

八、担审委审批。

各成员独立审批，由担审委主任汇总后形成担审委审批意见，提报董事长审批。

2000万元以上的项目、或有争议的项目、或领导建议复议的项目，担审委成员必须进行现场考察或召开担审委会议讨论。

九、董事长决策、董事会签批。

十、反馈担审委审批意见。

由风险部书面向担保部反馈担审委审批意见并返回申保资料。

十一、担保部落实担审委意见，签订反担保合同。

由项目责任人根据担审委意见要求，补充相关资料；签订、完善各类反担保合同。

十二、收取担保费。

要点：

担保费=担保责任余额×担保费率（一般2‰）×担保期限

十三、总复核（第一阶段）。

担保部提报《反担保方案落实审批表》及相关资料，由风险部主审员复核反担保方案和担审委意见是否全部落实，并签字确认；由保全部律师复核反担保的抵（质）押合同、保证合同等法律文书是否齐全、真实、有效、有无法律障碍并签字确认；最后，由担保总监审查、确认并签字。

十四、出具董事会决议、与银行签订《保证合同》。

担保部在提请董事长或总经理在《印信使用审批单》、《保证合同》及相关对外法律文书上签字时，必须同时提报《反担保方案落实审批单》供领导审阅、参考。

最后，由担保部负责与银行签订《保证合同》。

十五、办理反担保抵（质）押登记手续。

担保部在国土资源局、房管局、工商局、交通局、人民银行等登记机关办理相关登记备案手续。

十六、总复核（第二阶段）。

由保全部律师复核反担保措施的抵（质）押登记是否落实到位、有无法律障碍并签字确认。

十七、归档。

担保部将相关资料整理完毕，移交风险管理部。

指定专人管理，填写交接清单，整理归档。

档案管理员要严格执行《担保档案管理办法》有关反担保的法律文书和法律凭证的借阅规定，公司内部人员查阅资料要在现场、外借资料要有借条，申保企业外借已承诺抵（质）押的法律凭证时，必须有企业申请、项目A角同意外借的书面说明，由分管领导、总经理的审批签字方可办理，并在风险部备案。

十八、保后监管。

担保部对在保项目回访跟踪，并进行风险分类：

正常类、关注类、预警类、风险类，对风险项目及时预警，出具《回访报告》。

要点：

1、担保贷款发放后，业务经理应及时到被担保人的经营现场进行调查，检查资金是否及时足额到位，是否按合同约定使用资金。

2、在担保期内，经办业务人员应对抵（质）押物定期进行检查。

以存货作质押的要建立正规的管理台账，指定专人保管，货物的出入库要有担保机构指定监管人员的书面同意。

3、在担保期内，经办业务人员要定期对项目进行跟踪调查，填写《在保项目跟踪情况报告》并与企业的领导层定期进行沟通，了解其重大经营策略调整、管理结构及组织结构变化、重要管理人员的变动、重大负债、签订新的重要业务合同等可能影响担保合同履行的情况。

4、担保期内，项目经办人员发现企业有以下行为或趋势：

（1）抵（质）押物价值有明显减少或有减少可能；

（2）抵（质）押物有明显变化；

（3）被担保人陷于重大民事、经济纠纷中；

（4）被担保人很明显没有还款意愿；

（5）被担保人经营困难、现金流量极度匮乏等。

要及时向机构领导和决策者反映情况，担保机构应根据具体情况采取必要和有效的补救措施。

5、主合同到期日前1个月，业务经理应提前通知被担保人做好还款准备，督促被担保人尽早沉淀还款资金，并确认被担保人是否具备还款能力和还款意愿。

如果确认被担保人在担保到期日没有还款能力或没有还款意愿，担保机构即进入风险处理程序，做好对抵（质）押物进行处理和诉讼的准备。

十九、在保项目管理。

由风险部对各项目责任人提交的《回访报告》进行统计汇总，撰写《季度、年度风险分析报告》，或召集、召开风险分析会，对关注类项目及时发出预警。

二十、责任解除。

企业还款凭证归档。

要点：

有两种情况可以解除担保责任

1、无代偿解除担保责任。

委托担保人在担保贷款到期日足额清偿《借款合同》和《保证合同》项下的全部款项，担保机构的保证责任即告解除。

2、代偿解除担保责任。

如果委托保证人在担保贷款到期日未能按时足额归还银行贷款，按照《保证合同》的约定，担保机构需代替委托担保人归还其所欠银行的债务，即发生代偿。

二十一、代偿、追偿。

要点：

（一）担保代偿

1、代偿前的核查。

在代偿款支付以前，担保机构应认真、细致地做好以下核查工作：

（1）审查原始合同，确认协议各方是否严格履行了合同约定的义务，如银行贷款资金全部及时足额到位，是否设置了可以抵扣代偿金的保证金措施等。

（2）项目是否存在欺诈行为，如企业与银行经办人串通骗取担保机构的担保，用担保贷款归还银行的逾期贷款等行为。

（3）企业提供基础资料时是否提供了虚假资料，是否存在违反刑法的行为，若是信用问题应及时向社会公示有关的信息，若是触犯了刑法应追究有关当事人的法律责任。

若不存在上述行为，担保机构则必须按照《保证合同》的有关约定，在规定的时间内履行自己的代偿责任，以维护担保机构的信誉。

2、落实代偿后的追偿权利。

在确定担保项目发生代偿后，担保机构应及时与被担保人进行谈判，双方就代偿发生的各项费用的承担、被担保人还款计划、违约金或滞纳金的支付标准等内容达成一致意见并签署相关法律文件，以落实担保机构向被担保人追偿债务的权利。

（二）代偿项目的追偿

担保机构代替被担保人偿还银行的债务后，在法律关系中担保机构由担保人转变为债权人。

为尽可能减少代偿带来的经济损失，担保机构要积极采取各种措施来行使追偿权。

1、代偿项目的管理

担保机构对代偿项目的管理有以下形式：

（1）建立代偿项目风险评级的报告制度，及时监控代偿资金总量及风险级别的转移情况，定期反映代偿项目的动态情况。

（2）指定专人项目A角负责代偿资金的回收工作，每个代偿项目有具体的工作方案，对责任人有明确的考核指标，做到责任明确、奖惩分明。

（3）对代偿项目要一户一策，对症下药，重点突破，确保措施有效。

（4）对代偿项目要进行剖析，属业务人员不按工作程序等主观原因造成的要进行经济处罚和行政处分。

对做催收代偿资金有贡献的要奖励，奖、罚的透明度要高，做到奖罚分明。

2、代偿资金的回收

担保机构回收代偿资金的主要方式有:

（1）处理抵（质）押物或财产权利。

（2）落实信用反担保方履行义务。

（3）分割债务、转移债权。

（4）变更担保、增加抵押。

（5）以资抵债，减少风险。

（6）债权变股权及债权、产权重组。

（7）依法起诉。

（8）其他方式，如将回收的资产、取得的股权包装卖给其他客户。

附：

《流程示意图》

项目审批流程项目管理流程

项目申请补充相关资料

项目受理否签订反担保合同

↓

现场考察否

↓

资料审查

↓

项目评估否

↓担审委意见是否落实

调查报告、信息登录反担保措施是否到位

反担保有无法律障碍

资料审查

↓

合规审查

↓

风险评估否

↓

审核报告

登记手续是否有效

有无法律障碍

成员独立审批→3票否决

担审委主任

企业经营状况

否反担保状况

企业重大变化事项

风险预警

出具《回访报告》