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——储蓄存款恢复性增长阶段(01年至今)。
这一阶段居民储蓄资金经过99年下半年和00年明显分流之后,01年居民储蓄分流明显减缓,储蓄存款增长速度重新加快,定期储蓄占比提高,存款的稳定性有所增强。
老百姓不敢花钱
央行行长周小川在世界经济论坛年会上表示,目前的居民高储蓄率与中国传统文化、社会结构、家庭观念等诸多因素有关,但社会保障体系的不健全使老百姓不敢花钱是重要原因,因此老百姓的储蓄更多的带有“预防性”。
而社会保障体系的建立是个长期的过程,所以,现阶段高储蓄率不可能降下来,预计中国的高储蓄率还将持续十到二十年。
老百姓为何不敢花钱
46%的储蓄率和14万亿的居民储蓄存款成为了人们关注的一个焦点。
在国家强调通过拉动内需、刺激消费来带动经济增长的同时,人们却把钱攥的越来越紧,老百姓,你们咋不把钱拿出来花?
人们消费观念太陈旧
老百姓有后顾之忧
GDP多吸引人啊,可是平民老百姓丝毫没有从中受益,更没有一点幸福感。
房屋,教育,医疗,这些本该是公共资源的变成资本化,变成暴力来压诈我们,不存点钱,随时准备破产?
储蓄总额说明不了大多数人民的生活达到了一定的水平了,现在的贫富差距越来越大,绝大部分的储蓄掌握在极少数人手里,他们利用自己的实力进行圈地炒房,哄抬房价,尽管工薪阶层的工资有所上升,储蓄略有提高,但是远远赶不上房价的提升,如此以来,那点储蓄怎么敢花?
是的,人民的生活压力大,普通老百姓的生活压力更大,一些可预知的问题,如生病,子女上学,就业,结婚,购房等,还有一些不可预知的问题,如意外事件等等,所以不等到自己应承担的责任完成了,老百姓是不敢花钱的。
我同意是因为我深刻的感觉到社会的保障体系不健全,自己的钱留点,随自己支配,因为有病自己得拿钱,如果你不拿钱,医院不给看病,如果你不拿钱,人家不给你东西,自己不留点钱能行吗?
哎!
生活离不开钱呐!
不捂紧钱袋子,行吗?
越来越富裕的中国人正在变得越来越不敢花钱,这个看似矛盾的经济现象耐人寻味,其实未必难以理解,消费信心缺乏,贫富差距过大,住房、教育、医疗不能承受如此之重……需要花钱的地方太多,人们不捂紧钱袋子,行吗?
想说花钱不容易
社会保障体系不健全
央行储蓄目的调查显示:
居民消费储蓄的目的依次是:
教育、养老、买房。
相关的数据还表明,目前我国80%以上的劳动者没有基本养老保险,85%以上的城乡居民没有医疗保险。
由此看来,在社会保障体系未完善之前,让老百姓敞开胆子花钱还是一件没影的事情。
截至2005年12月,我国居民储蓄存款余额已经突破14万亿元,创造了历史新高。
与此同时,我国的储蓄率也达到了46%的惊人数字。
与此相对应的是,近5年来我国居民最终消费率却持续走低,平均为59.5%,比世界平均消费率低了近20个百分点
在国家强调通过拉动内需、刺激消费来带动经济增长的同时,人们不明白,为什么越来越富裕的中国人正变得越来越不敢花钱?
对此,中国人民银行行长周小川认为,目前居民高储蓄率与中国传统文化、社会结构、家庭观念等诸多因素有关,但社会保障体系的不健全是老百姓不敢花钱的重要原因。
作为业内人士,周小川的解释是权威的。
相关的调查也说明了这一点。
社科院发布的《2005年社会蓝皮书》中的调查显示,子女教育费用、养老、住房排在居民总消费的前三位;
央行2004年第四季度关于“储蓄目的的调查亦显示,居民消费储蓄的目的依次是:
由此看来,在社会保障体系未完善之前,要想让人们逃脱教育、养老、房子这新“三座大山的重压、敞开胆子花钱还是一件没影的事情。
不过话又说回来,即使在社会保障体系获得完善之后,人们摆脱了教育、养老、房子等等诸多大山的重压,是不是也会有那么多的余钱去进行消费?
我们可以做一道简单的算术题,如果按照此次有关方面公布的14万亿的居民储蓄存款和全国14亿人口来计算,那平均到每个人头上的储蓄存款也只有1万元,平均到一个三口之家的家庭也就是3万元。
对于一个靠正常收入支撑的家庭来说,这么多的存款谁敢随便消费?
况且,这还只是一个平均数。
这个月初的时候,国家发改委经济体制综合改革司发布了一份题为《对中国城市居民收入分配结构现状的总体判断》的报告,报告指出我国城市居民收入分配的差距已比较大,城市居民收入差距的基尼系数已达到合理值的上限0.4左右。
报告指出,城市居民最低收入1/5人口只拥有全部收入的2.75%,仅为最高收入1/5人口拥有收入的4.6%。
这就是说,有大约20%的城市居民占有了大致一半的财富。
如果按照这一比例推算,14亿人口中的2800万人占据了14万亿元储蓄存款中的至少7万亿元以上,达到了人均25万元。
对于这些人来说,可能不会存在舍不得花钱的问题———只要他们觉得有必要。
对比以上两个数据,我们就会发现,其实掌握在大多数人手中的储蓄存款并不多———尽管14万亿储蓄存款的总量听起来很大。
在这种情况下,让握有少量财富的绝大多数人去敞开了花钱,显然不现实。
要想保持国民经济的健康发展,单纯地靠投资和出口拉动的弊端已经开始显现出来,扩大内需、拉动消费是新一轮经济增长的亮点所在。
但是,要降低储蓄率和拉动消费,必须尽快完善社保体系,加快养老、医疗保障和教育体制的改革是必不可少的条件。
除此之外,尽快提高普通劳动者的收入水平、尽快缩短贫富差距也是有关方面不容忽视的一个现实问题。
消费信心缺乏贫富差距过大住房、教育、医疗成为不能承受之重
据新华社北京1月15日电,来自央行的最新数据显示:
截至05年12月,人民币居民储蓄存款余额已经突破14万亿元,创造了历史新高。
同时,另一组经济数据却在连年下降———近5年我国居民最终消费率持续走低。
十年来,我国最终消费率平均为59.5%,比世界平均消费率低接近20个百分点。
越来越富裕的中国人正在变得越来越不敢花钱,这个看似矛盾的经济现象耐人寻味。
消费信心缺乏让百姓裹足不前
影响居民储蓄率高低和一个国家的宏观政策、经济发展情况、居民收入增长率、人口年龄结构以及文化背景等相关,但这些因素其实都可以归纳为一个词:
消费信心。
近年来,我国体制改革向纵深进展,陆续出台了一系列重大改革措施,如住房、教育、医疗等制度的改革。
虽然这些改革措施从长远看有利于经济发展,但从短期看,居民对未来收入和支出的不确定性预期提高。
消费信心的缺乏,使得老百姓在考虑收入的支配时,预防意识明显增强。
一般来说,低龄及高龄两个年龄段的人口对储蓄的贡献小于中青年龄段,因为除了收入上具有优势以外,中青年还要面临“上有老、下有小”等生活压力,因而消费信心减弱,储蓄动机增强。
而我国目前人口的平均年龄水平正处在对储蓄贡献最高的时段。
此外,消费环境的不够透明、不够规范也降低了人们的消费欲望。
专家认为,储蓄率居高不下,而消费支出却没有同比增长。
除了提高收入,让老百姓手中有更多的钱外,排除非收入制约因素对刺激消费同样重要。
非收入制约因素包括行业垄断、商业欺诈、信息不对称、流通存在问题、产品不对路、供给质量不高、服务不到位等。
住房、教育、医疗成不能承受之重
中国社会科学院发布的《2005年社会蓝皮书》中的调查显示,子女教育费用、养老、住房排在居民总消费的前三位;
而人民银行2004年第四季度关于“储蓄目的”的调查也显示,居民储蓄的目的依次是“攒教育费”、“养老”、“买房装修”。
近年来教育费用的持续攀升大大强化了居民的储蓄愿望,影响了城乡居民家庭的消费倾向。
据常州市城调队05年的抽样资料,家庭培养一个大学生,19年共需投入基础教育费用约13.1万元,比1999年的测算增加了5.1万元。
与此同时,不断上涨的房价已经超过了居民生活的承受能力。
例如,目前在杭州、宁波和温州的市区,一套80平方米的住房价格是年人均可支配收入的27.54倍,大大超过了国际认定的发展中国家一般在4倍至6倍的标准。
另有资料显示,目前我国80%以上的劳动者没有基本养老保险,85%以上的城乡居民没有医疗保险。
在群众看病贵、药品价格高等体制性问题没有得到根本解决之前,谁还敢随心所欲地花钱呢?
“凡是有后顾之忧的人,薪水无论多少,都不敢乱花,因为父母妻儿不一定都有稳定的收入,医疗费用上、子女教育开支庞大以及养老制度不明朗。
”国家发展改革委宏观经济研究院对外经济研究所所长张燕生坦言。
要消费的人口袋里钱不够
居民储蓄存款余额已经突破14万亿元,相对于我国13亿人口来说,人均拥有的存款超过了1万元,但另一方面,我国城镇居民可支配收入的基尼系数也在不断上升,目前已经达到0.447,明显高于国际上收入贫富差距0.4的警戒线。
这表明,不断递增的财富并不是平均分配给每一个百姓。
中国人民大学商学院教授郭国庆说,受城乡人口比重和收入差距的影响,中国储户结构与收入也不对称。
人数最多的中小储户,拥有的存款并不多。
因此,真正需要消费的人,口袋里没有足够的钱。
据分析,贫富差距过大是导致银行储蓄不断攀升的主要原因。
因为当个人财富达到一定程度时,其消费量将停止增长,而投资、储蓄在个人收入中所占的比例将大幅增长。
高收入、中等收入、低收入三个阶层对储蓄、消费、投资的行为有较大差别。
对高收入阶层来说,收入中用于日常消费的开支比例很小,更多的钱是用来投资的。
由于投资渠道狭窄,一些人就只能选择将钱存在银行里。
对于中等收入阶层,日常耐用消费品的普及程度已经很高了,而新的享受性消费热点尚未形成,加之高房价高教育费用等压力,这部分人的存款倾向增加。
而低收入者由于许多方面都得不到相应的社会保障,即使有钱也尽量节约消费。
由此可见,要想让老百姓松开捂住钱袋的手,仅靠刺激内需是不够的,更最重要的是让经济增长的分配更加倾向于富民,让不断完善的社会保障制度更有利于安民,让百姓有钱可用,并且用得放心、花得安心。
收入增长低于经济增长
人们的收入增长速度低于GDP的增长速度,也是制约消费的一大因素。
近年来,GDP以9%左右的速度增长,各级政府的财政收入也以年均20%的速度增长,但工资占GDP的比例,则从1989年的16%下降到2003年的12%。
尤其是工人的工资连续数年停滞不涨,珠三角地区农民工月均工资12年来只提高了68元。
中国人民银行15日公布的数据显示,截至2005年12月末,我国城乡居民储蓄存款连闯三个万亿元大关,突破14万亿元,达到141050.99亿元。
那么,如何化解14万亿的存款难题,让其成为激活消费、拉动内需的强劲动力呢?
国外有调查显示,60%以上的储蓄是出于对未来收入、支出风险(即不确定性)的预防。
反过来,如果没有不确定性这一因素,人们的消费信心就会增大,就会自觉减少储蓄,增加消费。
而这些,恰是我们的软肋。
人民银行曾作过一次"
储蓄目的"
的调查:
居民储蓄的目的依次是攒教育费、养老、买房装修。
此三项被媒体戏称为"
新三座大山"
。
"
上涨速度越快,人们对未来的担忧越沉重。
其实,从GDP支出法的角度来看,我国消费者并非毫无作为。
过去15年的消费始终以8%的速度增长,与经济的增长幅度大致相当,但为什么消费推动经济增长的效果并不明显呢?
关键就在于,人们的消费过分集中于教育、养老、住房、医疗等方面,人们的消费欲望被压抑或者吞噬掉了。
无疑,要刺激消费,拉动内需,就不能让人们在强制之下被动地消费,而应削平"
让消费带动市场的全面发展。
有关部门在盘算教育、医疗等方面的收入时,也应有另一本帐,即这些强制消费实际吞噬了多少除此以外的消费。
另一方面,人们的收入增长速度低于GDP的增长速度,也是制约消费的一大因素。
应该认识到,富裕的高收入阶层的消费已经得到释放,其可挖掘的消费潜力有限,中低收入者才是消费的主力,所谓拉动内需其实主要是提升这一部分人的消费能力。
低收入者的工资如果继续保持停滞状态,就不仅是一个公平与否的问题,从经济学的角度来看,由于其消费能力受到制约,将反过来拖经济发展的后腿。
因而,对于那些鼓吹以不给农民工涨工资为代价保持竞争力的观点,必须保持足够的警惕。
值得注意的是,2005年,我国城乡居民储蓄存款连续跨越三个万亿元大关,存在着明显的上升速度加快的趋势,我认为,这固然有收入增加方面的原因,但跟与人们生活密切的资源性商品的价格上涨,加重了人们对未来的不确定性的担忧心理关系恐怕更为密切。
资源由市场定价本无可厚非。
问题在于,在垄断之下,决定价格的并非市场、并非竞争,而是垄断企业的利润需求以及与政府博弈能力的大小。
正因为此,价格改革改到哪里,哪里就涨价。
最典型的例子莫过于液化气。
在不少地方,目前的液化气价格与2004年相比已经翻倍。
令人遗憾的是,面对汹涌的涨势,有关部门却是"
百炼钢化为绕指柔"
民众只能眼睁睁地看着液化气屡创新高。
诸如此类的价格上涨,无疑会放大、强化人们的担忧心理,并无情地吞噬着人们的消费欲望。
另外,要化解这14万亿元储蓄,还应该促使高收入阶层加大创业、投资的力度。
既然富裕阶层消费动力已经释放,关键是要促进他们投资,使资金发挥更大的效应。
但接下来的一个问题是,目前,投资仍以政府投资为主导,在不少领域内,民营资本无法介入或者介入不畅,这些资金除了炒作就是储蓄,这也是导致存款持续上涨的原因。
化解14万亿元居民储蓄,不仅需要勇气,更需要智慧与胸襟。
居民收入差距过大
近日,国家发改委经济体制综合改革司发布了一份报告,报告指出我国城市居民收入分配的差距已比较大,城市居民收入差距的基尼系数已达到合理值的上限0.4左右。
同时,中国储户结构与收入也不对称。
与此相对应的是,近5年来我国居民最终消费率却持续走低,平均为59.5%,比世界平均消费率低了近20个百分点。
由此看来,在社会保障体系未完善之前,要想让人们逃脱教育、养老、房子这新“三座大山的重压、敞开胆子花钱还是一件没影的事情。
不过话又说回来,即使在社会保障体系获得完善之后,人们摆脱了教育、养老、房子等等诸多大山的重压,是不是也会有那么多的余钱去进行消费?
缺乏稳定投资渠道
卷调查显示,认为存款利率低的人正逐渐增多,到2005年4季度,这一比例高达62.1%,居民在对利率水平认可度有所降低的前提下仍然追捧储蓄存款,其中一个重要原因是居民投资渠道的匮乏。
1月15日从中国人民银行获悉,截至去年12月末,我国城乡居民储蓄存款突破14万亿元。
这是我国城乡居民储蓄存款去年第三次跨越万亿元大关。
去年1月,居民储蓄存款余额曾突破12万亿元;
5月,该数字突破13万亿元。
央行的数据显示,2005年12月末,我国人民币各项存款余额为28.72万亿元,同比增长18.95%。
截至去年12月末,我国城乡居民储蓄存款达到141050.99亿元。
中国人民银行每季一次的全国城镇储户问卷调查显示,认为存款利率低的人正逐渐增多,到2005年4季度,这一比例高达62.1%,较上季提高两个百分点;
有36.3%的居民认为利率“适度”,较上季降低1.4个百分点。
尽管如此,居民储蓄意愿自2004年10月29日加息后,仍一直持续增强,其间只有2005年2季度有所回调。
有关专家分析,居民在对利率水平认可度有所降低的前提下仍然追捧储蓄存款,主要原因有:
一,居民的消费意愿持续回落,消费意愿与存款意愿是此消彼长的。
二,人民币汇改使居民对人民币的信心增强,也使储蓄意愿再次被激发。
三,存款投资渠道匮乏。
近期股市盘整,投资者刚燃起的投资股票(相关:
理财财经)信心再次下降;
国债发行量有限又难以满足需求,居民苦于缺乏投资渠道,只好被动储蓄。
在股市持续低迷的情况下,投资房地产一度是被认为是“更为安全”的主要投资渠道。
但去年下半年以来,受国家房地产宏观调控政策影响,我国部分地区住宅价格增幅开始放缓,成交量大幅下降,原本有购房意愿的部分居民和投资者开始持币观望。
央行去年3季度城镇储户问卷调查报告称,未来3个月准备购买住房的居民人数占比为19.6%,较上季提高0.5个百分点,但从历史数据看,仍处低位;
而且各地的差异比较大。
在房地产价格波动剧烈的上海,“未来3个月准备购房”的居民人数比例仅为7.3%,较2季度下降3.7个百分点,创历史最低,居民购房观望气氛浓厚。
而央行去年4季度的调查显示,未来3个月打算购买住房的居民人数占比为19.2%,较上季又降低0.4个百分点。
受房地产宏观调控政策影响,部分城市房价涨幅趋缓,上海甚至还有所下跌,但房地产市场观望气氛较浓厚,居民购房意愿不高。
消费信心缺乏
近年来,我国陆续出台了一系列重大改革措施,虽然这些改革措施从长远看有利于经济发展,但从短期看,居民对未来收入和支出的不确定性预期提高。
消费环境不透明
专家认为,储蓄率居高不下,而消费支出却没有同比增长。
中国人富裕吗?
如果从收入的绝对数量上来看,中国人确实比以前有钱了,但是花钱的地方也更多了。
近年来国家进行的一系列改革,也带有促进消费的目的,但是无论如何,这类由政府主导的改革,更多的带有“强制性消费”的味道,而非人们的“自愿性消费”……道理都明白,让老百姓花钱,说着容易做着难
存贷差创下新高
中国人民银行1月公布的数据显示,2005年12月末,我国人民币各项存款余额为28.72万亿元,同比增长18.95%o其中,城乡居民储蓄存款突破14万亿元,达到141050.99亿元。
而这是在2005年1年内我国城乡居民储蓄存款连续跨越的第3个万亿元大关。
2005年1月,居民储蓄存款余额突破12万亿元,5月份即突破13万亿元。
与此同时,央行公布的去年12月份数据显示,去年我国金融机构本外币存贷款差额则继续扩大。
截至去年12月末,我国金融机构本外币各项存款余额为30.02万亿元,各项贷款余额为20.7万亿元,存贷款差额达到了创纪录的9.32万亿元,比2004年底增加了近3万亿元。
这使得去年滞留在银行体系内的资金异常充沛,这些资金源源不断地流入债券市场,令市场的收益率不断走低。
年初,有媒体甚至作出了"
央行可能下调甚至取消活期存款利率"
的推测性报道,尽管事后该消息被央行坚决否认.但在投资渠道有限,居民存款飞速增长,以及越拉越大的存贷差压力下,以个人理财(相关:
证券财经)为核心的中间业务必然将成为各家商业银行争夺的最后的大"
蛋糕"
人民币理财产品回顾
去年一度沉寂的人民币理财在2006年初就开始重新升温。
春节前后,不到一个月的时间里,工行、中信、华夏等多家银行已经雨后春笋般推出了十几只人民币理财产品。
一家商业银行有关负责人告诉记者,随着广大居民理财意识的增强和银监会关于理财业务管理办法的出台,国内个人理财业务市场逐步升温,多家商业银行都纷纷加强个人理财产品开发。
记者日前从中国工商银行获悉,
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