信贷员工管理规章制度文档格式.docx

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“三农”客户实行贷款优先、利率优惠。

（二）严格准入条件。

公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益”原则。

1、基本条件：

（1）《贷款通则》规定的条件。

（2）符合国家产业政策，发展前景看好。

（3）具备评信条件的客户，信用等级在a级以上，无不良信用记录。

（4）用途合规合法。

（5）第一还款来源充足，担保合法、有效、足值，还款计划切实具体。

（6）公司规定的其他条件。

2、除以上基本条件外，对不同类型客户，还须符合相应的准入条件。

（1）公司类客户：

已建立现代企业制度，法人治理结构完善；

资产负债比率一般不得超过70%，净资产收益率原则上不得低于同期银行贷款利率，经营性现金净流量为正值；

或有资产业务存入规定比例保证金。

（2）机构类客户：

实行独立经济核算，财务管理规范，经费自给率

50%以上，收支有盈余，还款来源落实可靠。

以上两类客户申请项

目贷款的，项目资本金比率不得低于30%，建设资金来源落实可靠。

（3）自然人客户：

有合法身份、固定住所、正当职业、稳定收入和良好信用。

（三）严格准入过程：

公司办理信贷业务的准入过程要按照客户申请与受理、调查与分析、审查与评估、评级与授信、贷审与审批五个环节进行，不得逆程序、少程序操作。

（四）严格准入权限。

公司办理信贷业务要坚持“分级审批、分级管理”原则，严格按照权限办理。

第八条实行客户授信管理制度。

客户授信是公司根据客户资金需求情况、信用程度和偿还能力，核定客户最高综合授信额度，统一控制客户融资风险总量的管理制度。

对具备条件的客户申请信贷业务坚持“先评级、后授信、再用信”的原则。

第九条实行审贷分离制度。

审贷分离是指在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批（咨询）各环节的工作职责进行分离，由不同部门或岗位承担，实行

各环节相互制约、相互监督的机制。

（一）贷款调查。

贷款调查由公司信贷人员（贷款调查岗）负责，主要是对客户情况进行调查核实。

信贷人员受理贷款业务申请，要

依据信用风险等级，对客户的资产状况、经营能力、经济实力、信用状况、法定代表人品行、贷款用途等方面进行全面的调查分析，写出调查报告并签署意见，报送贷款审查部门审查。

信贷人员要承担因调查情况不实导致贷款失误的主要责任。

（二）贷款审查。

贷款审查由公司信贷部门和风险部门负责，信贷部门对受理贷款资料的真实性及市场风险负责，风险部门对贷款的政策性、合规性、合法性、技术性负责。

信贷部门在接收到的贷款资料或公司自身营销的贷款资料，进行调查和审查后，将贷款资料、审查结果提交风险部门进行再次审查。

审查的主要内容包括：

贷款基本资料是否齐全，客户主体资格是否合法，客户的经营状况是否良好，是否符合信贷政策，贷款风险程度是否可控制，贷款（担保）手续是否合法合规等。

审查人员承担因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷款失误的主要责任。

（三）贷款审批。

贷款审批由公司贷款审批岗负责，按照贷款审批权限，对是否发放贷款进行决策。

在贷款审批过程中，贷款审批部门和审批人要承担审批失误的主要责任。

1、基层贷审组由分管业务副总、信贷部经理、会计主管及职工代表、农民代表组成。

贷审会（贷咨会）成员由总经理、分管副总、各部

门负责人等组成。

贷审会（含贷审组、贷咨会，下同）必须由7人以上单数人员组成，设主任委员一名，负责组织召开贷审会会议。

贷款调查人员、审查人员可列席参加贷审会，接受贷审会成员的询问，但没有表决权。

2、贷审会审批贷款应坚持以下原则：

（1）集体审批原则。

70%以上成员参与有效。

（2）少数服从多数原则。

参与审批人员中70%以上人员同意方能通过。

（3）集体负责原则。

每位参与审批的成员，审批讨论研究结束，都要签署明确的“同意发放”、“不同意发放”、“再提交贷审会审议”的意见及理由，并对所签意见负责。

（4）总经理一票否决原则。

对贷审会表决同意发放的贷款，总经理有一票否决权；

贷审会表决不同意发放的贷款，总经理不得决定发放。

3、贷审会会议纪要的整理。

贷审会要对审议过程进行记录，并在其成员投票表决后，根据贷审会记录和表决结果，形成贷审会会议纪要。

贷审会会议纪要的内容包括会议召开的时间、地点、参加人员、

审议事项、审议结果等。

贷审会会议纪要连同有关贷款资料一并作为发放贷款的依据。

4、被贷审会两次否决的贷款申请半年内不得提交贷审会审议。

5、逐步建立和完善专家议事制度。

对大额或有疑义的贷款，必要时可聘请外部专家组成专家组参与决策，保证信贷决策的科学性。

第十条实行信贷业务权限管理制度。

全公司按照“统一标准、分类管理、定期考核、适时调整”的原则，根据本地信贷资产质量、经营管理水平和地方经济发展水平，确定信贷业务权限。

（一）统一标准。

公司统一制定各部门的信贷经营管理等级考核指标。

等级考核指标主要包括：

当年新增贷款（不含小额农贷）到期年末收回率、小额农贷到期年末收回率、百元贷款收益率、不良贷款率、贷款综合风险度、单户贷款比例、支农贷款指标、信贷综合管理等。

实行百分考核，按得分情况，将信贷经营管理等级划分为一级、二级、三级。

（二）分类管理。

在评定信贷经营管理等级的基础上，根据不同的

等级，确定不同的信贷权限。

凡当年新增不良贷款占比超过5%以上的信贷员一律不得核定贷款权限。

（三）定期考评。

信贷员的信贷经营管理情况一年一考核，信贷经营管理等级一年一评定。

（四）适时调整。

公司根据信贷员和信贷部的不同时期、不同阶段信贷经营管理水平的变化和信贷经营管理等级考评结果，适时调整信贷权限。

信贷权限原则上一年一调整。

如遇发生重大违规情况或业务经营特殊需要，可随时进行调整。

具体信贷业务权限按照《大额贷款管理规定》、《农户小额贷款管理制度》、《农村小企业贷款管理制度》、《企业贷款管理制度》、《个人贷款业务管理制度》等有关办法执行。

第十一条实行贷后管理制度。

贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发

生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为,包括账户监管、贷后检查、风险监控、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回等，具体按照《贷后管理制度》执行。

第十二条实行贷款第一责任人制度。

贷款第一责任人是负责贷前调查和贷后管理的信贷人员（客户经理），对贷款质量负责，承担贷款最终收回和损失赔偿责任。

第一责任人应当独立判断市场风险，有权决定贷款是否进入后续审批程序，有权拒绝任何组织和个人对

其贷款调查及贷后管理的指令和干预。

贷款第一责任人应亲自在贷款借据上签字注明。

农户小额信用贷款的第一责任人是信贷员，其他贷款的第一责任人是承担贷前调查、贷后管理的管户信贷员（客户经理）。

第十三条实行贷款分环节主责任人制度。

办理贷款业务的调查、审查、审批、贷后管理责任人分别承担相应的风险责任。

（一）信贷部审批的贷款。

包片和管户信贷员（客户经理，下同）为调查主责任人和贷后管理责任人；

分管业务的部门经理为审查主责任人；

分管总经理为审批主责任人。

第十四条尽职调查及责任追究制度。

公司设立独立的信贷工作尽职调查岗，该岗位人员应具备较完备的信贷、法律、财务等知识，依诚信和公开原则独立行使尽职调查职能，必要时可聘请外部专家或委托专业机构开展特定的尽职调查工作。

各级部门应定期评价与确定信贷各环节工作人员是否勤勉尽责，对未尽职人员追究相关责任。

其各环节的责任界定、责任追究或责任免除，按照《贷款管理责任制度》执行。

第十五条实行信贷人员持证上岗和等级管理制度。

所有信贷从业人员要通过考试，获取上岗资格，并由相关部门负责人聘用；

考试不

合格的，不得从事信贷工作。

上岗资格有效期3年。

已取得上岗资格的信贷人员，按照工作能力和业绩进行考核评定，实行等级管理。

不同等级授予不同的事权，享受不同的待遇或不同的工资标准。

等级评定每年1次，由信贷部负责组织。

【篇二：

信贷业务管理规章制度】

信贷业务管理规章制度

一、单选题

1、对外担保履约应当事先报（a）批准。

a、外汇管理局b、计委c、开户银行d、主管部门

2、买方信贷是指发放出口信贷的金融机构向（a）企业或者进口方金融机构提供的、用于购买出口国设备的信贷。

a、进口b、出口c、进口和出口d、进口或出口

3、自2004年6月26日开始，中外资金融机构发放的国内外汇贷款，除出口押汇外，（b）结汇。

a、可以b、不可以c、可以部分d、经批准可以

4、2005年4月1日后，境内金融机构向外商投资企业发放的外汇贷款，（a）接受境外机构和境外自然人提供的担保，但债务人需事前到所在地外汇局办理或有债务登记手续。

a、可以b、不可以c、可以部分

d、经批准可以

5

、信用证结算方式下，开证行的是（

c）。

a、进口商b、出口商c、进口国银行

d、出口国银行

6

、信用证按其性质属于（

b）。

a、商业信用b、银行信用c、企业信用

d、个人信用

7

、信用证结算方式下，开证申请人是（

a）。

8

、国际结算托收方式下的托收行是（

d）。

9

、信用证结算方式下，通知行是（

d

）。

10、国际结算托收方式下的代收行是（

11、在国际货币市场上，最著名的银行同业拆放利率是（

a、伦敦银行同业拆借利率（

libor）b、香港银行同业拆借利率

（hibor）

c、新加坡银行同业拆借利率（sibor）d、美国联邦基金利率（

12、被称为包买票据或票据买断的贸易融资方式是（d）。

a、进口押汇b、出口押汇c、保理d、福费廷

13、下列不属于短期进出口贸易融资的是（d）。

a、出口押汇b、进口押汇c、打包放款d、出口买方信贷

ffr

）

14、出口国银行对本国出口商提供贷款，进口商购买商品后延期支

付给出口商，这种融资方式是（d）。

a、进口押汇b、出口押汇c、出口买方信贷d、出口卖方信贷

15、金融机构或代理融通公司购买借款企业的应收账款，并在账款收回前提供融通资金之外的其他服务项目，如信用分析、催收账款、

代办会计处理手续以及承担倒账风险，这种融资方式是（c）。

a、福费廷b、出口押汇c、保理d、买方信贷

16、全省农村信用社要始终坚持（c）的观念，坚持立足农村、服

务农民、支持“三农”的经营方向。

a、以人为本b、以农为主c、以农为本d、以效益为主

17、要发挥（b）资金的作用，要通过（），帮助部份县级联社

解决支农资金不足的困难。

a、农业贷款支农工作b、农业统筹资金统筹

c、资金统筹农业统筹d、社会资金信贷部门

18、粮食生产贷款执行（）利率，农户种植业、养殖业贷款的利率

原则上掌握在基准利率的（b）以内。

a、基准100%b、基准150%c、基准200%d、基准170%

19、信贷人员必须持证上岗，实行（b）管理。

a、等级b、级责c、分工d岗位

20、浙江省农村信用社联合社对省农信系统信贷实行（a）的管

理原则。

a、统一管理、分工负责、重点突出、协调发展

b、统筹管理、分工负责、重点突出、协调发展

c、统筹管理、分工负责、突出支农、协调发展

d、统筹管理、分工负责、突出效益、协调发展

21、办理信贷业务要坚持审、贷、查分离，按______

按______、______的程序操作。

（a）

a、双人调查、集体会审、权限审批、贷后检查

、______

、

b、双人调查、集体讨论、权限审批、贷后检查

c、双人调查、集体研究、权限审批、贷后检查

d、双人调查、集体认定、权限审批、贷后检查

22、开办新的信贷业务，必须先制定具体业务______等，在报经省农信联社批准后方可对外办理。

（______

a）

a、管理办法、操作程序、内控制度

b、管理办法、操作制度、风险控制

c、管理办法、操作手段、风险控制

d、管理办法、操作流程、风险控制

23、加入农民专业合作社的社员应依据______、______、______

______的原则，按照章程进行共同生产、经营、服务活动，并在工

商行政管理部门依法登记。

a、加入自愿、退出自由、民主管理、盈余返还

b、加入自愿、退出自由、集体管理、盈余返还

c、加入自愿、退出自由、民主管理、盈余返还

d、加入自愿、退出自由、流程管理、盈余返还

24、农民专业合作社贷款坚持“______、______、______、

______、______、______”的原则。

a、严格管理、规范操作、资金优先、利率优惠、授信管理、周转使用

b、严格管理、制定制度、资金优先、利率优惠、授信管理、周转使

用

c、严格管理、制度先行、资金优先、利率优惠、授信管理、周转使

d、严格管理、安排制度、资金优先、利率优惠、授信管理、周转使

25、农民专业合作社及其社员不良贷款金额超过该合作社及其社员贷款总额的（a），

将停止发放新增加的贷款。

a、5%b、6%c、7%d、8%

26、农村合作金融机构拆入资金最长期限为（d）。

a、三个月b、四个月c、六个月d、一年

27、农村合作金融机构持有剩余期限在一年以上（不含一年）长期债券投资比例必须控制在（a）以内。

a、10%b、12%c、14%d、16%

28、不属于贷款损失准备种类的是（b）。

a、一般准备（普通准备）b、内部准备

c、特种准备（特别准备）d、专项准备

29、下列关于人民银行个人征信查询系统用户权限的描述，正确的是：

（d）。

a、省级系统管理员负责全省农村合作金融机构所有用户的创建b、各用户如遗忘自己的登录密码，可由自己完成密码重置

c、管理员用户和普通用户都可以查询客户个人信用报告

d、系统管理员对下级用户只能进行停用/启用操作，不能删除用户

30、下列关于个人征信接入系统（中联系统）用户权限的描述，正确的是：

（a）。

a、县级系统管理员负责对辖内信用社、合作银行支行进行机构创建和维护，对辖属普通用户进行用户创建和维护。

b、遇有“数据补录”交易不能修改的数据项，普通用户可在“数据维护”交易中修改

c、普通用户可通过“反馈维护”中的“报文记录集维护”交易添加纠错报文，进行异议信息的修正

31、下列关于个人征信系统用户密码保管的要求，不正确的是：

（b）。

a、第一次登录系统后要立即更改初始密码

b、每三个月更改一次密码

c、系统管理员的密码必须封存，并加盖骑缝章，交由部门负责人保

存

d、部门负责人接到系统管理员提交的新密码后，必须同时将原密码销毁

32、下列关于个人征信错误数据修正的要求，正确的是：

（a）。

a、每月2日至10日通过“报文预处理记录查看”交易修改预校验返回的错误数据；

每月15-20日通过“反馈信息查看”交易修改人行反馈报文返回的错误数据

b、每月10日至15日通过“报文预处理记录查看”交易修改预校验返回的错误数据；

每月20-25日通过“反馈信息查看”交易修改人行反馈报文返回的错误数据

c、每月2日至10日通过“反馈信息查看”交易修改人行反馈报文返

回的错误数据；

每月15-20日通过“报文预处理记录查看”交易修改

预校验返回的错误数据

d、每月10日至15日通过“反馈信息查看”交易修改人行反馈报文

返回的错误数据；

每月20-25日通过“报文预处理记录查看”交易修

改预校验返回的错误数据

33、符合核销条件的呆账，各行社应当及时申报，并经相关（b）

审核同意，及时进行呆账核销账务处理。

a、人民银行b、税务机关c、银监d、省联社

34、《浙江省农村合作金融机构呆账核销操作规程》规定，呆账核销应当（c）。

a、“先用权、后授权”b、“先授信、后用权”c、“先授权、后用权”d、“先授信、后授权”

35、各行社（d）在授权范围内对呆账核销实行最终审批。

a、董（理）事长b、监事会c、风险管理职能部门d、董（理）事

会

36、各行社呆账核销后，应及时上报（a）备案。

a、省农信联社当地办事处b、人民银行

c、税务机关d、银监

37、各行社风险管理职能部门需（c）度提出呆账核销计划。

a、每季b、每月c、每年d、每半年

38、（a）根据风险管理职能部门上报资料，对是否符合核销条件、程序进行再审核。

a、风险管理委员会b、贷款管理委员会

c、董（理）事会d、监事会

39、下列哪项不是《浙江省专利权质押贷款管理办法》中所称的专利权？

（d）

a、发明专利b、实用新型专利c、外观设计专利d、创意创新专利

40、下列哪项专利权质押贷款借款用途是《浙江省专利权质押贷款管理办法》所禁止的。

（b）

a、技术研发b、股本权益项投资c、流动资金周转d、技术改造

41、下列不属于专利权质押贷款必须符合的条件是（c）？

a、双方当事人约定的专利权的质押期限不得超过该专利权有效期限。

b、授予专利权的专利项目处于实质性的实施阶段，并形成产业化经营规模，具有一定的市场潜力和良好的经济效益。

c、该专利权的市场价值必须经过专业机构的评估。

d、该专利不得涉及国家安全与保密事项。

42、（c），应不予办理专利权质押贷款？

a、专利权没用经过专业的评估机构估价

b、专利权的权利人没有中国国籍

c、借款人非专利文档所记载的专利权人或者非全部专利权人的

d、该专利权经调查发现没有实用价值

43、下列资料不属于借款人以专利权出质，必须向贷款人提交的资料。

（a）

a、专业评估机构出具的专利权价值评估书

b、拟出质的专利证书及复印件

c、证明专利权有效的专利登记簿副本原件

d、工商营业执照、法定代表人身份证明、企业贷款卡及复印件

44、下列内容哪个选项不是专利权质押合同所必须包括的？

（b）a、借款人、贷款人及代理人或联系人的姓名（名称）、通讯地址

b、借款人对到期不能清偿债务时，由贷款人自动获得其专利权的承

诺

c、专利件数及每项专利的名称、专利号、申请日和颁证日

d、对质押期间进行专利权转让或实施许可的确定

45、下列借款用途中，不符合《浙江省农村合作金融机构森林资源资产抵押贷款管理暂行办法》规定的是（a）

a、林区内企业流动资金周转

b、用于林业培育、改造等营林生产

c、森林资源保护、竹木经营加工、森林休闲等林业产业d、支付林地承包费用

46、森林资源资产抵押的期限最长不超过（c）a、5年b、10年c、3年d、2年

47、村级集体经济组织的森林资源资产抵押，必须附有村民代表大

会同意抵押的书面决议，并经本集体经济组织（b）以上成员或村

民代表签名。

a、五分之四b、三分之二c、二分之一d、四分之三

48、信贷从业人员资格常规性考试每隔（）年举行一次，并在当年

下半年增加一次补考，成绩有效期为（）年。

（b）

a、22b、33c、23d、32

49、对未取得信贷从业资格的在岗信贷人员，可参加下次补考，补考不合格者（b）个月内必须调离信贷岗位。

a、2b、3c、6d、9

50、信贷从业人员资格考试分为常规性考试和临时性考试。

临时性考试一年内最多组织开展（a）次。

a、2b、3c、4d、5

51、信贷从业人员资格考试非在岗信贷人员必须在农村合作金融系统工作（a）年以上且学历为大专以上（含）的其他在编人员。

a、1b、2c、3d、4

52、信贷从业人员资格考试范围由（c）统一确定，根据业务变化情况进行调整、补充、更新。

a、信用联社b、杭州农信办事处c、省农信联社d、合作银行53、客户提交的征信异议申请由（a）负责受理。

a、所在地信用社（支行）b、县（市、区）信用联社、合作银行c、人民银行d、银监

54、在征信异议受理后的（c）个工作日内，向征信异议申请人书面回复

a、7b、10c、15d、3

55、网上银行从诞生到现在已有（c）历史。

a、100左右b、50年左右c、15年左右d、5年左右

56

、浙江省农村合作金融系统网上银行usb-key

品牌为（

a、usb-keyb、丰收宝c、丰收卡d、k宝

57

、个人网上银行转账交易运行的交易时段是（

a、7*24小时b、5*24小时c、7*8小时d、5*8小时

58

、企业用户登录网银时连续

3次输错登录密码后，用户状态变成

（b）。

a、冻结b、暂时冻结c、删除d、非正常