商业银行关于存保费率核定相关经营情况的报告文档格式.docx

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严格依据章程及议事规则召开会议，发挥好各自责职，坚持重大事项按会议程序由集体作出决定。

二是实行有效授权。

进一步规范了授权制度，按照“权责对等、合理适度、授权与控权相结合”的原则，由董事会对经营层进行授权，由分管行长代表经营层对分支机构和业务岗位进行转授权，层层签发授权书。

三是监事会监督作用进一步显现。

监事会参与董事会的重大决策过程，如委派代表列席董事会、股东会议，按季听取经营层经营工作报告；

组织对高管开展专项审计，并向股东大会大会报告；

聘请会计师事务所进行外部审计等。

二、经营管理情况

（一）经营指标情况

截至2019年三季度末，我行存款余额为**亿元，比年初增加**万元，增幅为**%；

其中对公存款为**万元，占比为**%，比年初增加**万元，增幅为**%；

储蓄存款**万元，占比为**%，比年初增加**万元，增幅为**%。

从存款数据分析，三季度我行各项存款比上年末增幅较大，主要是财政账户归集资金的进入原因。

我行贷款余额为**（含贴现），比年初增加**万元，增幅为**%；

贷款总户数为**户，其中企业贷款户数为**户，个人贷款户数为**户，累计比年初增加**户，增幅为**%。

各项贷款户均为**万元，比年初下降**万元。

（二）表内外资产质量、资本充足水平及流动性状况

截至2019年三季度末，我行资本充足率为**%，高出最低监管要求**个百分点，资本状况良好。

贷款损失准备为**万元，拨备覆盖率**%。

上述资产质量指标均达到监管要求；

我行不良贷款余额为**万元，不良率为**%，全年发生不良贷款**万元，通过各种方式处置化解**万元，其中核销不良贷款**万元。

在不良贷款的控制压力日益增大的情况下，我行严格按照银监会相关规定及会计准则要求充分计提各项准备，在提高风险抵御能力的同时实现资本补充。

资产利润率为**%，资产利润率较年初有所下降。

2019年三季度成本收入比为**%，较年初下降**个百分点，成本控制压力较大。

2019年前三季度我行流动性比例平均值在**%左右，流动性比例指标较为平稳，流动性状况良好。

今后我行将进一步优化信贷资产质量，重点关注90日内到期的流动性资产负债情况，加强流动性资产负债期限错配机构的管理。

三、需重点关注的风险点及采取的主要措施

（一）信用风险问题。

1、基本情况

截止9月末，我行五级不良贷款余额**万元，其中：

企业不良贷款**万元，个人不良贷款**万元,较年初增加了**万元，其中：

企业新增**万元、个人新增**万元；

不良率为**%，比年初上升了**个百分点；

大口径不良贷款**万元，比年初新增了**万元；

关注类贷款**万元，较年初增加了**万元，关注类贷款占比为**%，较年初增加了**%；

不良贷款偏离度为**%；

拨备覆盖率**%；

存量已核销贷款本金收回**万元，存量不良贷款收回**万元，重组平移**万元。

2、采取的措施与计划

2019年我行按照“两确保两力争”为全年工作总体要求，即：

确保新增不良贷款率不提高，确保实现双降，力争清收处置**万元，力争不良率控制在*%以内。

具体措施如下：

（1）摸清底子，明确目标，落实责任。

年初各部门、支行就所有的不良贷款进行一次全面的调查摸底。

通过逐户的调查了解进行分析，本着“谁发放、谁负责、谁清收、谁造成损失谁承担责任”的原则，落实清收责任人和清收目标，并将2018年不良贷款清单化，纳入各部门的年度考核目标中，做到任务到人，同时建立“责任共担、利益共享”的清收奖励良性工作机制。

（2）落实重点、区别对待、深化三谈机制。

按照风险贷款的出险程度、涉及面及处置难度，制定一户一策，落实重点户催收工作，对不良贷款实行营销部门、合规风险部、经营班子三级清收机制。

对机构类贷款（担保公司、保险公司）由经营班子牵头进行沟通、协调处置。

严格执行和深化三谈机制，根据借款人实际情况，采用按揭、降息方式进行不良贷款转换，对担保人有能力的，及时进行磋商、平移，采用边保边压方式逐步清收、化解风险。

（3）依法诉讼、加大执行力度。

加强与法院、处置办等政府部门的沟通对接，对盘活无望，有偿还能力而拒不还贷，蓄意逃废债务的借款人或拒不履行担保责任的保证人，依法及时进行司法诉讼，加快保全、查封进度，对已诉讼的案件及时掌握借款人动态及相关情况并提交司法部门，果断运用法律武器，采取强制手段配合法院依法向债务人、保证人进行强制执行。

（4）完善激励机制，实现奖励清收。

2019年我行重新修订了不良清收奖励方案。

按照“谁清收、谁受奖”的原则，对直接参与不良贷款清收的人员进行奖励。

鼓励有条件、有资源、有能力的全行员工积极参与清收不良贷款，群策群力，力争完成全年的清收目标,将全行资产质量指标细分至各业务部门，并与支行行长、部门负责人考核相挂钩。

（5）增强风险抵御，启动核销程序。

为进一步增强风险抵御能力，真实体现资产质量，促进稳健经营和健康发展。

9月底，我行核销贷款**户，金额合计**万元。

四季度，我行将进一步加大核销力度，计划年底前完成**万元的核销工作。

（6）全面梳理，加大已核销贷款清收力度。

增设风险贷款管理岗和资产保全岗，对全年历已核销贷款进行全面梳理，先易后难，排出了清收名单与计划。

9月初，重新与台州星汇律师事务所签订了代理清收协议，并提高了代理费用的奖励力度。

9月末，共收回已核销贷款本息**万元。

（7）加强监督，强化贷款三查。

实行贷款全流程管理，一是加强贷款贷前调查的监督力度，实行客户签字双录，同时提高审查实地走访率，要求个人100万元以上、企业200万元以上审查人员必须实地走访；

二是专设贷后管理岗，对全行新增贷款进行电话回访并对***户不良贷款三谈执行情况进行跟踪，截止9月末，共回访新增贷款***户，金额**万元。

三是加大检查力度，按计划做好每季度的风险排查、全年专项排查工作，三季度根据监管部门要求开展了金融资产业务信用风险专项自查和股权关联交易自查。

四是加强不良贷款责任认定工作，内审岗每月及时认定新增不良贷款责任，并按要求扣收风险责任金，以及配合主发起行审计中心开不良及潜在风险贷款专项。

（8）严格信贷投向，优化贷款结构。

严格遵守《2019年信贷投向政策》，合理把握信贷投向，重点支持发展前景良好的200万元以下的民营企业及100万元以下的小微企业贷款，加大抵质押贷款和小额农户信用贷款的投放力度，鼓励深耕本土市场，重点服务辖内客户，加大绿色信贷投向。

截止9月末，我行保证贷款占比由去年的**%下降到**%，呈现逐年下降趋势，信用类占比为**%，比年初上升**个百分点，抵质押类占比为**%，比年初上升**个百分点。

（9）借助外力，培训与实战相结合。

7月初与惜才金融学院联合开展为期6天的不良资产“清收风暴”项目，分三个战区，重新对我行的不良资产进行了盘点，并逐户进行上门催收，通过两天的努力，全行现金清收**万元，签订还款计划**份，盘活**万元。

四季度，我行将继续按照授课方法，跟踪前期签订还款计划的客户做好还款工作，力争该项目全年完成现金清收**万元，盘活**万元。

（二）流动性风险问题。

截止2019年9月末，我行流动性相关的数据如下：

流动性比例**%,比年初上升**个百分点，高于监管标准**个百分点；

流动性缺口率**%，比年初上升**个百分点，高于监管标准**个百分点；

核心负债依存度**%，比年初下降**个百分点，高于监管标准**个百分点，总体来说，所有流动性指标均高于目标值，流动性风险可控。

从流动性缺口指标分析，我行90日内到期累计缺口均为正数，资产负债匹配较为合理，自有资金较为充足，流动性状况良好。

四、“内控与合规建设年”活动开展情况

（一）深入加强合规学习，根植合规意识

合规风险部根据新制度下发情况结合当前实际工作情况，按月下发制度、安排学习，全行各部门每周组织进行制度学习并上报学习记录单。

结合我行2019年培训计划，今年1-3季度全行共开展包括合规大讲堂在内的各类培训共计**次，具体如下：

一是信贷合规风险管理方面，包括信贷投向政策、村镇银行“贷审会”审议思考及建议、不良贷款清收、案例警示教育、问题贷款的防控与催收等；

二是运营管理方面，包括电子商业汇票系统操作流程及规则、反洗钱形势案例分析等；

三是业务管理方面全员营销实战案例、网格化营销、营销人员时间管理以及相关产品培训等；

四是综合人事管理方面，包括自我管理、通讯员培训等。

再次，政策解读小组负责研究人民银行、银保监会等外部监管部门相关文件，截止三季度共下发了五期监管政策文件解读内刊，涉及20项相关政策及文件，内容涵盖了银保监会、主发起行、人民银行、银行业协会以及我行的各项最新金融动态，更好地帮助我行员工对监管政策的理解，强化合规管理。

（二）“内控与合规”演讲和案例编写情况

7月17日，综合管理部牵头组织开展了以“畅谈合规，践行合规”为主题的合规演讲比赛，我行各部门、支行踊跃参与，共有十五名员工报名参加，接近全行总人数的六分之一。

经过激烈的角逐，通过十二位评委的现场打分，此次演讲比赛决选出一、二、三等奖共六人，使全行员工都参与了一场践行合规的盛会。

8月15日，合规风险部牵头组织开展“内控与合规”主题案例征集活动，要求全行各部门、支行根据本行在历年检查和审计中发现的“内控和合规”方面的问题，结合实际情况编写案例，截止报告日，共有9个部门、支行上报案例共计18个。

后续将选送优秀案例报送至杭州联合银行村镇银行管理部。

（三）“内控与合规”知识竞赛情况

9月19日，由综合管理部组织，合规风险部配合开展了“内控与合规”知识竞赛，全行共设七支参赛队，每队三人，知识竞赛内容包含信贷类及财务运营类，活动过程设置了必答题及抢答题共104道合规知识。

整场活动气氛活跃，紧张刺激，既加强了员工之间的团结互助，更使全行员工对合规知识有了更进一步深刻的印象。

（四）案件警示教育开展情况

7月17日合规风险部组织开展了第三期案件警示教育活动，主要针对客户信息安全及违法放贷案件进行警示教育，通过对典型案例的通报及详细解读，让员工了解各类案件基本情况，引导员工深入剖析问题、查找原因、揭示风险，时刻保持自警、自励，从而起到严格制度落实、强化风险控制的作用。

五、外部审计发现的主要问题

为加强内审作为内控第三道防线的作用，年初根据监管部门、主发起行指导精神并结合我行实际情况制订全年审计计划，突出重点，针对借冒名贷款、员工道德风险开展重点审计，加大对不良贷款、员工交接贷款责任认定工作，充分发挥审计条线的独立性。

主要存在以下方面问题：

一是依赖主发起行，加大报表系统开发，减少手工统计环节，减少数据差错；

二是未制定专门的股权管理办法，有利于股权的管理和规范性操作；

三是现行“阳光贷”管理办法和实际操作有差异，应该及时修订制度；

四是部分平移化解风险贷款，化解方式简单，造成少数企业化解盘活存量贷款成效不明显；

五是不良贷款的责任认定未能及时进行，未及时扣缴不良风险金；

六是部分员工存在高消费行为，家庭负债过高。

六、红线指标自查情况

根据人行红线指标相关因素，我行围绕重大风险事件发生情况、核心流动性指标、存款保险现场核查情况、公司治理情况、外部审计意见等因素进行了自查，经自查我行未发现红线指标异常情况。

七、《风险差别费率核定数据申报表》中各项指标数据来源

总资产：

取自1104月报表《G01资产负债项目统计表》资产总计项目；

负债：

取自1104月报表《G01资产负债项目统计表》负债合计项目；

资本充足率：

取自1104季报表《G40资本充足率汇总表》资本充足率项目；

一级资本充足率：

取自1104季报表《G40资本充足率汇总表》一级资本充足率项目；

杠杆率：

取自1104季报表《G44杠杆率情况表》杠杆率项目；

各项贷款余额：

取自1104月报表《G01资产负债项目统计表》各项贷款项目；

逾期90天以上贷款余额：

取自1104月报表《G01资产负债项目统计表附注第Ⅱ部分：

贷款质量五级分类情况简表》逾期90天以上贷款项目；

贷款减值准备金余额：

取自1104月报表《G03各项资产减值损失准备情况表》贷款损失准备期末余额项目；

不良贷款率：

贷款质量五级分类情况简表》不良贷款项目/各项贷款；

拨备覆盖率：

取自1104月报表《G03各项资产减值损失准备情况表》贷款损失准备期末余额/《G01资产负债项目统计表附注第Ⅱ部分：

贷款质量五级分类情况简表》不良贷款；

信用风险资产减值准备合计：

取自1104季报表《G11资产质量五级分类情况表第Ⅱ部分：

资产质量及准备金》信用风险资产减值准备合计项目；

表内信用风险加权资产合计：

取自1104季报表《G40资本充足率汇总表》表内风险加权资产项目；

表外信用风险加权资产合计：

取自1104季报表《G40资本充足率汇总表》表外风险加权资产项目；

成本收入比：

取自1104季报表《G04利润表》（营业支出-营业税金及附加）/营业收入；

资产利润率：

取自1104季报表《G04利润表》净利润/资产总计平均余额（其中资产总计取自《G01资产负债项目统计表》资产总计项目）；

流动性匹配率：

取自1104月报表《G21流动性期限缺口统计表》流动性匹配率项目；

核心负债比例：

取自1104月报表《G21流动性期限缺口统计表》核心负债比例项目。