农村金融业务发展研究基于杭州联合银行农村金融业务的调研毕业作品.docx

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农村金融业务发展研究基于杭州联合银行农村金融业务的调研毕业作品

【毕论】

【业文】

（届）

农村金融业务发展研究--基于杭州联合银行农村金融业务的调研

所在学院

专业班级金融学

学生姓名学号

指导教师职称

完成日期年月

摘要

随着以农信社改制为核心的农村金融第一轮改革的基本完成，中国农村金融整体状况得到了很大改观，农村金融整体实力得到了很大提升，建立了相对完善的法人治理结构和风险控制体系，农村金融正在“服务三农、扩大内需”等方面扮演主力军作用。

但是，长期以来，金融服务缺乏已经成为制约农村经济发展的瓶颈，它对我国农村经济的影响也正逐渐显现出来，而供需间的非均衡表现，服务水平较低，监管存在的问题更激化了农村金融所存在的矛盾。

本文选取杭州联合银行为研究对象，结合杭州联合银行农村金融业务发展，了解需求及供给。

根据杭州联合银行的数据显示，分析所存在的问题，提出推进农村金融制度发展改革对策。

关键词：

农村金融；供求；金融服务；监管；对策

Abstract

Asforthecorewiththecooperativesreformofruralfinancialreform,thebasicfinishinthefirstround,China'sruralfinancialoverallsituationgotverypowerful,ruralfinancialoverallstrengthgetsgreatlyascend,establishedarelativelyperfectgovernancestructureandriskcontrolsystem,theruralfinancialare"threeruralservice,expandingdomesticdemand"playkeyroles.However,foralongtime,lackoffinancialserviceshasbecomethebottleneckofrestrictingruraleconomicdevelopmentofruraleconomy,itsinfluenceisalsoappearedgraduallydisequilibriumbetweensupplyanddemand,andperformance,servicelevelislow,theregulatoryproblemsofruralfinancemoreintensifiedexistingconflicts.Thisarticleselectsthehangzhoujointbankastheresearchobject,theunionhangzhoujointbankruralfinancialbusinessdevelopment,understanddemandandsupply.Accordingtohangzhoudatashowedthatunionbank,analyzestheexistingproblems,putforwardthereformofruralfinancialsystemdevelopmentcountermeasure.

Keywords:

Ruralfinance;Supplyanddemand;Financialservices;Supervision;countermeasures

引言

三十年河东，三十年河西，一度远离农村、兴于城市的金融资本，逐渐呈现分流趋向。

纵观2010年，农村金融身处深化改革的关键之年，呈放异彩。

政策监管紧锁“三农”、开掘农村金融富矿。

行业层面，各显身手，外资银行频频踏足内地农村、四处踩点设立村镇银行；国有大行、城商行、股份制商行也马不停蹄的跑马圈地，甚至异地设立村镇银行；小贷公司、资金互助社等因处信贷紧缩、资金供需缺口增大的大环境四处开花、拔地而起；接近年末，重庆农商行成功登陆港交所，又引发县域金融机构增资扩股、上市潮……

褪去往日单调，2010年的农村金融逐渐显现“深化改革关键节点”之本色。

“2010年是农村金融机构全面深化改革、迈向现代化农村金融企业的关键之年”。

今年3月，银监会主席刘明康便定下基调。

年尾召开的国务院常务会议讨论2011年中央一号文件，焦点集中“三农”问提，这已是中央一号文件连续8年锁定“三农”。

十二五规划建议更是指出，扩大内需、推进农业现代化。

顺手拈来，无不是重量级。

足见，2010年开启农村金融的广阔前景、可为之时。

1我国农村金融现状

1.1农村金融的含义

农村金融指农村地区资金的筹集、发放以及相关金融活动。

相对于城市金融而言，我国的农村金融一般指县及县以下地区金融机构提供的各种金融服务。

农村金融是调节农村资源配置的一种特殊方式，是经济发展特定阶段的金融形式。

对于农村金融来说，不论其数量、规模、现代化程度以及表现形式和组织方式如何，其本质都是依存于农村物质资料再生产的货币信用关系。

是不同产权主体基于信息、信任、信誉和制度约束基础上，通过信用工具，将分散资金集中有偿使用以实现“规模经济”的信用交易活动，以及组织这些活动的制度安排所构成的经济系统。

1.2我国农村金融市场现状

20世纪90年代以来，我国的农村金融市场架构逐步建立，各类市场主体、各项机制、功能渐次完善，在促进农村经济繁荣、改善农民生产生活条件等方面发挥了重要作用。

以银行业为例，银监会数据显示，截至2009年末，银行业金融机构涉农贷款余额9.1万亿元，比年初增长34.8%，其中农户贷款2万亿元，比年初增长32.8%。

全国银行业金融机构空白乡镇减少到2792个，服务空白乡镇减少到342个；北京等五省市实现机构全覆盖，20个省份实现服务全覆盖。

同时，172家新型农村金融机构经核准后开业，包括148家村镇银行、8家贷款公司和16家农村资金互助社，这些机构存款余额269亿元，贷款余额181亿元，其中农户贷款对象涉及5.1万户、金额为65.5亿元，开始发挥支农作用。

然而，农村金融机构在支持农业、农村经济发展过程中，也付出了巨大代价。

仍以银行业为例，银监会2007年年报显示，当年末商业银行农林牧渔业贷款不良率高达47.1%。

2008年底农业银行不良资产剥离后，这一比率大幅下降。

但2009年商业银行涉农贷款不良率仍高达7.4%，大大超出工业贷款（2.9%）的不良率水平。

金融机构放贷损失很大，其中既有政策性损失的因素，也有农村金融市场发育不健全、金融机构自身经营不善等原因。

农村金融体系对农村经济发展发挥着十分重要的作用，促进农业产业结构的调整和农村经济的稳定发展。

然而目前我国农村金融体系效率偏低，不能有效地为农村经济发展服务，农业信贷投入不足的问题比较突出。

2009年中国农业增加值占GDP的比重是17.1%，但农业贷款余额占各项贷款总余额的比重不到4.7%，不少地区的农村金融支持满足率不足50%。

1.2.1我国农村金融的需求现状

（1）农民资金贫乏

由于农民自身的积累能力不足，生产初期往往需要通过借款解决生产性投入，等到出售农产品获取收入时再偿还贷款。

特别是，随着农业商品化，专业化发展，农业生产的货币化倾向不断加强，农民使用的商品种子、化肥、农药越来越多，农业机械等固定资产投入增加，农业的外源性融资越来越多。

在调整农业生产结构或拓展农业新领域及创办和发展非农产业（如家庭手工业、家庭作坊等）的过程中，农户都需要融资，尤其是对低收入且目前积累少的农户更是如此。

（2）农村企业资金贫乏

农村企业的创办和成长，需要固定资产投资和营运资金投入，因而需要筹集资金。

特别是随着农业产业化和农村工业化的推进，涉农工商企业（如农产品加工、储藏、销售企业）、乡镇企业发展中需要更多的资金投入。

（3）农村集体组织资金贫乏

农村集体组织可能由于构建某些公共物品或处理某些公共事务，暂时缺乏资金，也需要进行融资。

1.2.2我国农村金融供给现状

随着四大国有银行的商业化，其基层网点逐步从县域撤并，从业人员逐渐精简。

“一枝独秀”的农村信用社由于产权制度不清晰等原因，也出现了“非农化”经营倾向，这使得部分农村地区出现了金融服务空白。

据统计，截至2007年末，全国有2868个乡（镇）没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的7%。

2007年末，全国县域金融机构的网点数为12.4万个，比2004年减少98H个。

其中，县域四大国有银行的网点数为2.6万个，比2004年减少6743个。

农业银行县域网点数为1.31万个，比2004年减少3784个;在四大国有银行收缩县域营业网点的同时，其他县域金融机构的网点也在减少。

2007年末，农村信用社县域网点数为5.2万个，分别比2004、2005和2006年减少9267、4351和487个（见表1）。

表1县域金融服务网点情况单位:

个

网点数

2004年

2005年

2006年

农业发展银行

1555

1533

1517

中国农业银行

16926

15511

13175

农村信用社

60869

55953

52089

邮政储蓄

23239

23468

23695

农村商业银行

535

524

505

农村合作银行

1800

2142

2515

证券公司

664

680

711

期货公司

15

15

23

保险公司

11130

12548

14135

担保公司

752

975

1365

典当行

499

602

713

其他县域金融机构

16089

14777

13531

总数

134073

128728

123974

资料来源:

中国人民银行调查统计司

2我国农村金融业务的特征及发展存在的问题

2.1我国农村金融的特征

正规与非正规金融体系并存正规金融机构提供信贷服务往往要求严格的抵押品或质押品，而农民甚至中小企业难以提供标准的抵押品，同时，这些正规金融机构对农民投资项目信息以及相关信息（如家庭收入、背景等）了解较少，而且农民的资金需求额度非常小，提供单位信贷服务的交易成本较高，所以，商业性大型金融机构往往不愿意直接向农户提供信贷服务。

在我国商业化取向的金融体制改革中，国有商业银行逐渐撤出农村领域或减少农村服务网点，主要原因也并在于此。

作为相对正规的金融机构，农村信用社规模相对较小，与所在地区的农村距离较近，相对比较熟悉，因而比农业银行等金融机构具有一定的信息比较优势，成为目前提供农村金融服务的主力军。

非正规金融有多种形式，从没有利息的亲朋好友借贷到利率高的高利贷，有面对面、一对一的直接借贷以及各种形式的资金互助会，其优势在于：

与借款人之间的信息不对称程度相对较低，因为他们往往生活在一个社区，相互间比较熟悉，因而借贷活动中可以节省交易费用；对抵押品的要求相对不严格，即使借了钱无法偿还，也可以通过非货币性形式如劳动加以补偿；借贷手续、方式、偿还日期相对灵活。

2.2我国农村金融业务发展存在的问题

2.2.1供需间的非均衡表现

（1）我国农村金融需求激增

农村经济发展对资金的需求激增。

随着我国农村经济的发展，对资金的需求呈现出高速发展的势头。

农户和农村企业的资金需求变化呈现出“五多”趋势。

①传统种植、养殖业资金需求较多。

②具有地方特色的产业化资金需求增多。

③农户购置大中型农业机具的资金需求越来越多。

④个体工商大户资金需求呈上升势头。

⑤中小企业资金需求势头较猛。

农村经济的发展，使