退休规划报告 给自己的父母做一份退休规划Word下载.docx

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无固定工作

工作地点

广东南雄

/

健康状况

良好

当前月收入

4200

月平均支出

1300

参加工作年龄

20

个人账户当前余额

56000

拟退休年龄

64

拟退休生活地点

拟退休后生活水平

100%

表1-2

子女基本资料

x公子

X小姐

性别

男

女

19

22

目前教育程度

今年高考生

本科大三在读

拟完成教育

本科教育

研究生教育

还需受教育年（年）

4

学习成绩

有待提高

表1-3

高等院校学杂费

类别

学杂费

2B院校

1万～2万

专硕

2、补充说明信息

①x女士您于2010年购买了农村养老保险，购买年开始，每年缴保费600元直至60岁，60岁后可每月领取养老金220元。

②x公子学习成绩不是很好，今年高考分数入围2B院校，也有就读2B院校的打算。

3、初步分析

x先生、x女士您俩生活在广东省南雄，对比北上广这样的大都市而言，该地区的经济发展水平较低，人们的生活娱乐较不丰富，需要花费的地方比较单一。

初步分析可知，你们的花费主要集中在子女的教育费用以及生活基本支出上，并且子女的教育费用占据了您俩的大部分收入。

，

x公子就读2B院校的话，学杂费高，x小姐深造读研的话，费用也高，因此，在子女受教育期间，即在未来的4年内，x先生、x女士夫妇在子女教育方面的支出占收入的绝大部分，结余几乎为零。

换言之，在x先生您46～50岁、即x女士您46～52岁期间，结余将不参与退休规划。

第二部分前提假设

为了使这份退休规划建议书能提供与实际相符合的退休规划建议，同时能更清晰准确地将退休规划结果呈现给你们，我方根据实际的经济运行环境，以及x先生、x女士生活所在地广东省韶关南雄的经济发展水平、政府政策等因素，对本退休规划建议书中涉及的经济参数进行合理的预测和估算。

1、通货膨胀率

通货膨胀率一般用居民消费价格指数（CPI）来衡量。

国际上通常把CPI涨幅达到3%作为警戒线，一般CPI超过3%，政府会采取相应的调控措施。

因此，我方假设的居民消费价格指数一般不高于3%

表2-1

全国居民消费价格指数

时间：

最近10年

指标

CPI上年=100）

年份

全国2005～2014年

CPI数据

2014年

102

2005

1.80%

2013年

102.6

2006

1.50%

2012年

2007

4.80%

2011年

105.4

2008

5.90%

2010年

103.3

2009

-0.70%

2009年

99.3

2010

3.30%

2008年

105.9

2011

5.40%

2007年

104.8

2012

2.60%

2006年

101.5

2013

2005年

101.8

2014

2.00%

平均数

102.92

图2-1

据表2-1、图2-1可知，近10年来，我国CPI的平均水平为2.92%，而近年来CPI相对偏高，因此在这取国际上视为警戒线的3%为全国通货膨胀率。

表2-2

全国CPI与南雄CPI对比表

全国CPI

南雄CPI

5.10%

-2.50%

2.90%

5%

2.10%

2.70%

1.90%

2.92%

2.48%

图2-2

据图2-2可知，可知，代表南雄CPI的折线，总体而言处在代表全国CPI折线的下方，计算南雄CPI，可在全国CPI的基础上减去0.5个百分点。

因此，我方认为南雄通货膨胀率为2.50%（在全国通货膨胀率3.00%的基础上减去0.5个百分点），我方将以2.50%作为您俩家庭支出的年增长率。

2、工资增长率

x先生您是一位人民教师，工作十分的稳定。

教育行业与其他行业相比，工资增长比较平缓，且跟您工作所在地的经济发展与政府政策具有很强的相关性。

从表2-3可看出，近十年来，我国平均工资增长率为13.50%，对于普通的工薪族来说，其工资显然无法达到这么高的增长率。

因此，我方认为直接以x先生2005～2015这11年的工资来计算其工资增长率会更合适。

由表2-4可知，x先生的平均工资增长率为4.50%，当地的平均工资增长率也取4.15%。

表2-3

全国平均工资增长率

城镇单位就业人员

平均工资（元）

平均货币工资指数

（上年=100）

56339

109.4

51483

110.1

46769

111.9

41799

114.4

36539

113.3

32244

111.6

28898

116.9

24721

118.5

20856

114.6

18200

114.3

35784.8

113.5

月平均工资

2982.07

表2-4

x先生工资增长率

月工资

年工资

增长率

2800

33600

2900

34800

3.57%

3000

36000

3.45%

0.00%

3100

37200

3.33%

3200

38400

3.23%

3400

40800

6.25%

3600

43200

5.88%

3800

45600

5.56%

4000

48000

5.26%

2015

50400

5.00%

3363.64

40363.64

4.15%

3、护理工月平均工资

x先生、x女士夫妇生活所在地广东省韶关南雄，其经济欠发达，尤其是在乡镇，50～60岁年龄阶段的闲置人员较多。

经调查询问，目前，以800元每月雇佣这样一名闲置人员作为护理工，是完全可行的。

因此，我方将以月工资800元作为聘请护理工的月平均工资。

4、养老金个人账户平均收益率

根据我国社保养老金管理的相关规定，个人社保养老金的缴费比例为缴费工资的8%，全部纳入个人账户。

假设养老金个人账户的平均收益率为4%。

5、退休前后投资回报率

根据x先生、x女士您俩均为风险厌恶型，同时考虑到你们的理财知识、理财意识均比较缺乏。

因此，你们在金融市场上属于被动的投资者，投资品种风险不宜过高，即投资收益率不会太高。

我方假设你们退休前投资回报率为6%，退休后投资回报率为4%。

6、x先生、x女士共同退休年龄

广东韶关南雄农村小学教师目前退休年龄规定，以当前年为时点，每3年后退休者，在现有退休年龄60岁的基础上往后延迟一年，退休年龄最晚不超过65岁。

因此，以此类推，x先生您的退休年龄为64岁。

因此我方假设x先生、x女士您俩共同退休年龄：

以x先生您的退休年龄为准，即x先生您64岁、x女士您66岁时，您俩均开始养老。

7、、预期寿命

世界卫生组织《2013年世界卫生统计报告》显示，2011年中国人均寿命已达到76岁。

而根据2007年2月11日正式出版的《中国可持续发展总纲（国家卷）》的预测，至2050年，中国人口的平均预期寿命可以达到85岁。

8、医疗保险相关参数

x先生您参加的是城镇医疗保险，其规定前往城镇医院就医，医疗费用500元以上的可报销80%。

x女士您参加的是乡镇医疗保险，其规定前往乡镇医院就医，医疗费用100元以上的课报销70%。

第三部分退休收支分析

本部分将提供是否需要进一步做退休规划的各种数据，是本退休规划建议书的重要部分。

x先生，x女士您俩是否需要做进一步的退休规划，将依赖于下述的退休后的支出、退休后的收入以及退休金缺口等数据的计算。

1、x先生、x女士退休后的支出估算

对于x先生、x女士您俩退休后的支出，主要由四部分构成。

第一部分为你们退休后基本生活支出（见表3-1）；

第二部分为你们退休前期、中期的旅游休闲支出（见表3-2）；

第三部分为你们退休后期的医疗及护理费用支出（见表3-3）；

第四部分为退休后的支出补充金（见表3-4），作为备用金，进一步保障你们退休生活。

这四部分支出总额为1346885.51元，从支出构成来看，十分全面，从数额来看，一百多万，也较为合理，可保证你们的晚年生活无虞。

表3-1

阶段

年龄

第一部分支出

年生活支出

年生活支出折现

至64（66）岁时的现值

退休前、中期

66

￥24,330.68

65

67

￥24,938.94

￥23,979.75

68

￥25,562.42

￥23,633.89

69

￥26,201.48

￥23,293.02

70

￥26,856.51

￥22,957.06

71

￥27,527.93

￥22,625.95

72

￥28,216.12

￥22,299.61

73

￥28,921.53

￥21,977.98

74

￥29,644.57

￥21,660.99

75

￥30,385.68

￥21,348.58

76

￥31,145.32

￥21,040.66

77

￥31,923.96

￥20,737.19

退休后期

78

￥32,722.05

￥20,438.10

79

￥33,540.11

￥20,143.32

80

￥34,378.61

￥19,852.79

81

￥35,238.07

￥19,566.45

82

￥36,119.03

￥19,284.24

83

￥37,022.00

￥19,006.10

84

￥37,947.55

￥18,731.98

85

￥38,896.24

￥18,461.81

86

￥39,868.65

￥18,195.53

87

￥40,865.36

￥17,933.09

表3-2

第二部分支出

年娱乐支出

年娱乐支出折现

17024.33

17535.06

16860.64

18061.11

16698.51

18602.95

16537.95

19161.03

16378.93

19735.87

16221.44

20327.94

16065.47

20937.78

15910.99

21565.91

15758.00

22212.89

15606.48

22879.28

15456.42

23565.66

15307.80

表3-3

第三部分支出

年医疗护理费用

医疗费用

护理费

合计

6082.95

7761.00

40640.54

54484.49

34030.85

6235.02

7955.03

42327.12

56517.17

33942.75

6390.90

8153.90

44083.70

58628.49

33856.49

6550.67

8357.75

45913.17

60821.59

33772.07

6714.43

8566.69

47818.57

63099.69

33689.44

6882.30

8780.86

49803.04

65466.19

33608.59

7054.35

9000.38

51869.87

67924.60

33529.49

7230.71

9225.39

54022.46

70478.57

33452.12

7411.48

9456.02

56264.40

73131.90

33376.44

7596.77

9692.43

58599.37

75888.56

33302.45

表3-4

第四部分支出

支出补充金

（作为备用金）

18715.90

19183.80

18445.96

19663.40

18179.92

20154.98

17917.71

20658.86

17659.28

21175.33

17404.58

21704.71

17153.55

22247.33

16906.14

22803.51

16662.30

23373.60

16421.98

23957.94

16185.13

24556.89

15951.69

25170.81

15721.61

25800.08

15494.86

26445.08

15271.38

27106.21

15051.12

27783.87

14834.03

28478.46

14620.08

29190.42

14409.21

29920.18

14201.39

30668.19

13996.56

31434.89

13794.69

2、x先生、x女士退休后的收入估算

x先生、x女士你们退休后的收入来源不一，但考虑到你们是共同生活的，我方分别计算你们的退休收入，然后再将其合并作为您俩共同的退休收入来源。

首先，x先生您退休后的收入来源跟广大工薪阶层一样，都来源于基本养老金。

按照实施养老保险改革的时间1997年1月，以及x先生您参加工作的时间1989年9月，分析可知，您属于领取养老金人群里的“中人”。

因此，您的基本养老金主要包含三部分，其一是您养老金个人账户至退休时的终值累计额；

其二是您退休后可领取的基础养老金至退休时的折现值；

其三是您退休后可领取的过渡性养老金至退休时的折现值。

三者的金额分别是262287.80元、971682.44元、27052.49元，基本养老金总额为1261022.73元（见表3-5）。

表3-5

x先生基本养老金构成

第一部分

64岁退休时

养老金个人账户

终值总额

262287.80

第二部分

基础养老金

现值之和

971682.44

第三部分

过渡性养老金

27052.49

总额

1261022.73

其次，x女士您不属于普通的工薪阶层，购买的是广东省南雄的农村养老保险，因此，您的退休收入计算比较简单，将您退休后每年可领取的养老金折现至您66岁的总额为57888.48元。

因此，x先生，x女士您俩退休后的总收入为1318911.21元。

3、x先生、x女士退休金缺口估算

上述可知，x先生、x女士您俩退休后的总支出为1346885.51、退休后的总收入为1318911.21元，从而可计算得出你们退休金缺口为27974.31元。

第四部分退休规划方案

x先生，x女士您俩退休金缺口为27974.31元，初步分析可知，27947.31元的退休金缺口，总体而言比较小，x先生、x女士的晚年生活在没有退休规划的实施下，也有较强的保障。

因此，对于x先生、x女士您俩的退休规划，不建议复杂进行，以避免不必要的手续费、佣金、税费等的支付。

进一步考虑到x先生、x女士都是保守型的传统人士，不易接受波动较大、不稳健的投资方式，如股票、信托等。

因此，我方在提供x先生、x女士您俩的退休规划方案时，均以提供简单、保守、稳健的投资方式为原则。

。

1、粗略规划

由第一部分“基本资料与初步分析”可知，在未来4年内，x先生、x女士需要支付一大笔子女教育费用，即x先生50岁、x女士52岁之前，绝大部分收入用于子女教育花费。

因此，为了减轻你们这一时期的支出负担，将从x先生您50岁、x女士您52岁时开始准备不足的退休金。

期间的平均投资回报率取退休前的投资回报率6%。

以年金方式投资，粗略加以估计，则每年需投资1331.15元[27974.31/（F/A,6%,（64-50））]。

2、具体退休规划方案

根据前述的粗略规划可知，在投资收益率为6%的前提下，每年只需投资1331.15元，x先生、x女士您俩便可以补足退休金缺口，这并不难实现。

请参看具体退休规划方案（见表3-6）。

表4-1

退休规划方案

方案一

方案二

方案三

方案四

方案简单描述

提高退休后投资回报率至6%，经测试计算，退休金将无缺口，且有结余34484.02元

购买商业养老保险

购买基金

子女提供

意见

不建议

推荐

可接受

3、退休规划方案推荐

对于上述四种退休规划方案，我方建议x先生、x女士您俩选择购买商业养老保险方案。

针对小额的退休金缺口，这是一个保障性良好的方案。

两种典型商业养老保险产品介绍（见表4-2、表4-3）

表4-2

招商信诺金岁年年养老金计划

每月交1,083.15元，交10年，累计交129,978元

保障内容

交10年，

领21年

贴心祝寿

保险金

每年都在长大的

养老金

身故保险金

只需10年时间即可为自己准备好充足养老金，从60周岁开始每年保单周年日领取养老金，一直领到80周岁

80周岁的保单周年日领取祝寿金，全额基本保额。

60周岁第一个保单日领100%基本保额，从第二年开始逐年多领5%基本保额直至最高可领上限，坦然对抗通货膨胀。

60周岁前（含60周岁）身故，领取已支付全部保费；

61周岁-80周岁期间身故，可赔付基本保险金的31.5倍扣除身故时应领取的保险金。

表4-3

平安祥瑞年年养老年金保险

保额6万，交费期10年，月交保费1,152元，

10年累计交费138,240元

养老保险金

祝寿金

至61周岁的保单周年日开始，每年到保单周年日仍生存，可领取12,000元的养老金，直至80周岁的保单周年日零时止，一共可领取20年，总共240,000元的养老金。

80周岁的保单周年日时，可一次性领取60,000元的祝寿金。

在30至60周岁期间不幸身故，身故金为所交保费和现金价值两者中的较大值。

在61至80周岁期间不幸身故，身故金为240,000元减去已领取的养老保险金（不超过所交保费）。

第五部分持续理财服务

以上退休规划建议是建立在你们提供的个人信息、历史数据和一定的假设的基础之上的。

而你们的退休目标、财务收支状况和国家相关法规以及金融市场都会随着时间的推移而发生变化，我方无法精确的预测不确定因素，所以退休规划是一个持续的动态过程，需要结合实际定期调整。

你们需要注意一下内容。

1、退休方案要定期审视并作出评估和调整，以便使退休方案更加符合实际。

2、若你们在财务或非财务方面发生了重大变化，应当及时通知我方，由我方