第三方支付与银行网上银行业务发展的分析研究Word格式.docx
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【摘要】随着互联网应用不断的融入生活,网络购物日趋火爆,第三方支付业务和银行网上支付业务也日趋成熟,显而易见的第三方支付企业会对网上银行业务造成的竞争和挑战。
本文主要介绍了本课题研究的背景、意义以及国内外的研究现状,详细分析研究了第三方支付业务会对网上银行业务产生哪些竞争和挑战,如对银行的中间业务的挑战分析、对银行的存款形成分流、第三方支付与银行卡支付垄断的关系分析以及第三方支付对银行客户的抢占竞争等;
并通过分析这些竞争和挑战得到一些启示和建议,如加强第三方支付资金清算的力度、丰富网上银行支付产品功能、加强网上支付业务资金的安全以及加大和第三方支付企业的合作,并希望通过这些启示和建议对银行网上支付业务的快速发展有一定的帮助。
【关键词】第三方支付业务;
银行网上支付;
启示。
Theresearchofthethird-partypaymentandthedevelopmentofbank’sonlinebusiness
Abstract
【ABSTRACT】Astheapplicationofinternetgettingintothedailylife,moreandmorepeoplearegettingaddictedtoonlineshopping.Obviously,thethird-partypaymentcorporationswillcompeteandchallengebank’sonlinebusiness.Attheverybeginning,thisessayintroducesthebackground,meaningandcurrentsituationofthisresearch;
then,itdoesadetailedanalysisofthechallengethatthethird-partypaymentfacesaboutbank’sonlinepaymentbusiness.Forexample,itdoestheanalysisofthechallengeofbank’sintermediaryservice,distributesthebankdeposit,analyzetherelationshipbetweenthethird-partypaymentandthemonopolyofbankcardpaymentandthecompetitionbetweenthethird-partypaymentandbank;
aboveall,wegetsomesuggestionsandrevelationsfromtheanalysisofthecompetitionandchallenge,suchasenhancecapitalsettlement,diversifythefunctionsofbank’sonlinepaymentproducts,strengthenonlinefunds’securityandco-opwiththird-partypaymentcorporations.Hopesuchinspirationandsuggestioncouldmakecontributiontothegrowthofbank’sonlinepaymentbusiness.
【KEYWORDS】third-partypayment;
bank’sonlinepaymentbusiness;
revelation。
目录
第三方支付与银行网上银行业务发展的分析研究3
Abstract4
1绪论6
1.1研究的背景及意义6
1.1.1研究背景6
1.1.2研究意义6
1.1.3研究的现状7
1.2研究综述7
1.2.1国外研究综述7
1.2.2国内研究综述7
1.3研究的内容9
2第三方支付的概述10
2.1第三方支付的概念10
2.2第三方支付的风险10
2.2.1网络安全风险10
2.2.2金融风险10
2.2.3法律风险11
3第三方支付与网上银行的关联12
3.1网上支付对电子商务的重要性12
3.2从事网上支付的第三方支付与网上银行13
3.3第三方支付与网上银行的互利合作13
4第三方支付对银行网上支付业务的挑战14
4.1对银行的中间业务的挑战分析14
4.2对银行的存款形成分流14
4.3第三方支付与银行卡支付垄断的关系分析14
4.4第三方支付对银行客户的抢占竞争14
5银行网上支付业务竞争策略的启示及建议16
5.1加强第三方支付资金清算的力度16
5.2丰富网上银行支付产品功能16
5.3加强网上支付业务资金的安全17
5.4加大和第三方支付企业的合作17
5.5组织结构建设18
5.6建设服务导向型企业文化18
参考文献20
致谢21
1绪论
1.1研究的背景及意义
1.1.1研究背景
网上银行以及第三方支付平台,被定位为电子商务的一部分,他们的存在解决了商务进程中的资金流问题。
由于传统银行并不重视网上支付这块领域,所以他们的薄弱,给电子商务发展初期的第三方支付公司的诞生提供了不可忽视的机遇,之后出现的支付宝、PayPal、IPAY网上支付等都是发展良好的第三方网上支付平台,同时,相对应的第三方支付公司的出现,也催化并催进了电子商务的发展。
但是,在电子商务产业的不懈努力下,在这一段不算长的时间来,电子商务得到了极为迅猛的成长,网上在线支付发生了很大的变化,银行与第三方支付之间的合作关系开始出现了微妙的变化,从开始的互惠合作,发展为现在的既竞争,又合作。
一方面,刚开始,网上银行并没有在支付领域下很大的功夫,关注点也是在B2B和B2C网上支付业务上,因为银行永远关注的是大客户,这种情况下,第三方支付通过将小客户的零售支付汇集到一起与银行合作互惠互利彼此合作较为末期,但是随着市场变化,一些第三方支付企业开始抢夺银行大客户,并且依靠其大量交易手续费低、支付方便等习惯,对网上银行造成了竞争压力。
另一方面,商业银行对第三方支付也造成了很大的竞争压力。
随着商业银行的业务转型,信息化程度的提高,很多商业银行数据大集中已完成,网络基础设施建设也已基本完成,其网上银行的功能和业务能力已大大增强,有能力吸纳小客户支付,加上国内各大商业银行目前正纷纷向零售银行转型,例如招商银行等,零售业务已经成为其重要的利润收入来源,他们对小客户的看法发生了很大的转变。
当商业银行具备了进军第三方支付领域的条件,而我国的第三方支付企业的准入标准又非常严格导致第三方支付服务提供企业数量很少,银行业就自然而然地开始进军这一领域。
现在,传统银行看到了这个曾经被忽视的市场,被潜在的巨额利益的引诱下纷纷推出了自己的网络银行业务,如网上转账和在线支付等新的金融产品,并开始学习其他的第三方支付平台,加强了在线支付方面的服务,从而直接对第三方支付公司的在线支付业务构成竞争、与威胁。
1.1.2研究意义
本文是基于当今我国第三方支付企业发展的现状,以及商业银行经营的业务转型为背景,对第三方支付与网上银行的关系进行分析。
本文的研究具有以下意义:
首先,本文的研究是以银行为主体研究第三方支付企业对网上银行业务造成的竞争和挑战,在商业银行转型时期,有助于银行通过改善自身的业务结构,重视第三方支付带给商业银行的业务竞争压力,并作出相应的措施来迎接竞争。
其次,本文的研究强调的重点在通过了解第三方支付与网上银行的互利合作关系的基础上,对第三方支付业务造成的网上银行的威胁进行分析,因此,本文的论述在帮助商业银行在重视与第三方支付平台的合作的基础上,还应当防范竞争。
1.1.3研究的现状
本文通过阅读了国内外的第三方支付以及探讨第三方支付与网上银行的关系的相关论文,对本文当前话题的研究重点进行了分析,主要研究集中在以下几个方面:
一个是对第三方支付的研究,包括第三方支付的信用风险管理研究、第三方支付的模式探讨、第三方监管的探讨等;
另一个是对第三方支付与网上银行的关系的探讨。
以下将对两者进行综述。
1.2研究综述
1.2.1国外研究综述
从国外的研究文献可以看出,国际学者关注的第三方支付的重点只有一个:
第三方支付的风险管理。
但是,第三方支付的风险防范,不同的学者看法不同,分析框架也不同。
第三方支付是基于网上支付发展起来的,因此,国外对第三方支付的研究多是围绕网上支付工具、支付安全和诚信、第三方支付的创新等展开的。
ChenggangZhenandPengCheng(2010)对中国的第三方在线支付进行了分析,认为当前中国的在线支付随着规模的发展,面临诸多的风险问题,包括信息安全问题和交易安全问题,为了解决这些问题,需要一系列的安全政策进行改善,包括技术层面的改善措施,交易安全的措施如设定个人信用档案、改善法律法规等。
作者为第三方在线支付提供了一个分析框架,即在对第三方支付风险的识别上,分为交易风险和技术风险,并分别提出对策。
1.2.2国内研究综述
雷敬敬(2008)将第三方支付模式划分为独立第三方支付模式和非独立第三方支付模式,其中非独立第三方支付也成为中介型的第三方支付模式,并且作者认为随着第三方支付企业的增多,企业竞争压力越来越大,而银行也越来越成为第三方盈利的重要影响因素。
第三方平台的支付往往通过第三方支付平台、第三方平台企业与企业合作平台的网上支付两种方式运行。
1.第三方支付的风险管理
在第三方支付方面的研究热点之一集中在对第三方支付平台的发展风险防范和监管进行研究。
宋艳丽(2011)认为第三方支付平台可以搜寻买卖双方的搜寻和认证时间以实现交易效率的提高,同时它可以避免信息不对称带来的大的风险,尤其以C2C市场的信息不对称引发的交易风险,可通过第三方支付平台来缩减网上交易买和卖之间的时差。
但是第三方支付平台企业的发展也存在着较多的问题,例如门槛较低、信誉不能得到保障等问题。
张冉、吴国栋(2011)对第三方支付平台的现状问题进行了研究,认为当前第三方平台出现的重要问题有:
第三方支付企业的准入标准太低,法律界定模糊;
沉淀资金管理混乱;
套钱洗钱现象严重;
第三方支付平台的盈利模式单一等问题。
并提出了引入第四方电子支付监督部门的构想,通过以人民银行筹建全国支付清算协会来加强对第三方支付企业的监管。
2.第三方支付与网上银行的关系研究
第三方中支付平台是以银行为基础的,因此,对第三方支付平台与网上银行的关系的探讨,也是第三方支付研究中的一个重点。
具体研究集中在两个方面,分别是第三方平台与银行的竞争,以及第三方平台与网上银行的合作。
郭俊华(2007)认为,基于以下原因,网上银行与第三方支付平台进行合作:
一是网上交易的安全和信用问题,是网上银行与第三方支付平台同时面对的首要问题,在网络交易安全环境的创建方面,两方存在合作的空间;
二是网上银行对安全问题的解决,表现出比第三方支付平台更高的信誉度,往往网上交易安全事件中,没有一例是因为银行的果实导致的,因此,第三方平台应当注重与网上银行合作来降低交易风险;
三是第三方支付在我国的迅猛发展正映证了第三方支付对信用问题的解决是相对比较有效的,因而,网络银行可与之合作来提高业务量;
四是第三方支付平台可被银行当作大客户,与之互利合作。
另一方面,网上银行与第三方平台之间又是互相竞争的。
这种竞争关系来源于网上支付市场的变化。
刚开始,网上银行并没有在支付领域下很大的功夫,关注点也是在B2B和B2C网上支付业务上,因为银行永远关注的是大客户,这种情况下,第三方支付通过将小客户的零售支付汇集到一起与银行合作互惠互利彼此合作较为末期,但是随着市场变化,一些第三方支付企业开始抢夺银行大客户,并且依靠其大量交易手续费低、支付方便等习惯,对网上银行造成了竞争压力。
另一方面,商业银行对第三方支付也造成了很大的竞争压力,主要是由于以下方面:
第一,商业银行数据大集中已完成,网络基础设施建设也已基本完成,其网上银行的功能和业务能力已大大增强,有能力吸纳小客户支付;
第二,国内各大商业银行目前正纷纷向零售银行转型,例如招商银行等,零售业务已经成为其重要的利润收入来源;
第三,支付产业属于规模经济行业,二国家对第三方支付的准入牌照发放有限,这给银行以很大的机会。
1.3研究的内容
一是目前情况下,网上银行与第三方支付企业之间的关系现状,在哪些领域是合作的,哪些领域是竞争的;
二是目前情况下,第三方支付平台给网上银行带来的挑战有哪些,这部分将就第三方支付对网上银行的业务构成的变化所起到的影响进行研究;
三是网上银行如何应对第三方支付带给他的竞争威胁。
2第三方支付的概述
2.1第三方支付的概念
迄今为止,我们还无法对第三方支付的概念进行一种精确的定义,只能得出,第三方支付平台就是一个连结买卖双方的,提供交易公正的信用平台,一个资金中转平台。
准确的说第三方支付是以一个独立的第三方支付机构为信用担保人,在名为网络的沟通平台上,自身以银行大客户的身份与各家银行之间建立协议关系,以便于与商业银行间进行特定形式的数据交换和相关信息确认,最终建立一个支付的平台,用以实现购买方、商家、和各个银行之间的交易联系。
第三方支付通过整合多种卡基支付工具,或借助新兴的网上支付工具(虚拟货币),为买卖双方代为管理交易资金,转换支付指令,同时为各方提供增值服务的一种网络支付中介。
它的功能就是为使用电子商务的交易双方以及其他网络交易的方,更甚至于一些线下的交易双方提供交易资金代收代付的第三方中介服务以及担保服务。
2.2第三方支付的风险
2.2.1网络安全风险
第三方网上支付面临着一个重要的风险,是由于其本身业务及相关风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成的。
尽管目前网上银行以及第三方网上支付平台都被层层安全系统所保护,相关技术人员同时不断开发并且应用着越来越发达完善的安全性技术,用来保护支付平台的平稳运行,但是从宏观上来讲,其安全系统的安全性仍然是第三方网上支付业务中的一个问题。
这种风险既有可能源自计算机内部,比如系统停机、磁盘损坏等不确定因素,也有可能源自网络的外部病毒攻击,以及黑客攻击。
安全风险主要体现在三个方面:
一是数据传输过程中可能遭到攻击,用户资金安全得不到保障;
二是网上支付的系统本身存在的安全设计上的漏洞可能被黑客利用,危害整个系统安全;
三是计算机病毒可能突破网络安全的防守,入侵到网上支付的主机系统,造成数据丢失等严重后果。
2.2.2金融风险
在所有第三方网上支付平台中,除了支付宝等少数几个有着专用账户并且不直接经手和管理来往资金的第三方平台外,其它公司大多代理行使银行的职能,并可直接支配交易款项。
由于对于第三方平台的监督制度并不完善,这就出现了管理者私自调用客户资金的风险。
由于网上交易有着匿名性和隐蔽性,因此第三方支付极有可能成为一种通过制造虚假交易来实现诈骗的手段。
部分购买者对第三方支付流程以及后果的不熟悉,某些不法分子就利用安全漏洞来骗取钱财。
打个比方,第三方支付平台的操作中有取消支付这个选项,但是在取消支付后,如果购买者听从商家的建议又撤销了刚才的取消操作并且再次确认支付,顾客的钱就会直接打入销售者的账户中。
这是一种商家的恶意诈骗行为。
第三方网上支付平台通过对交易资金的暂时保管,在交易过程中同时监督和约束买卖双方。
在交易过程中,当买方把资金转到第三方的账户,此时第三方网上支付平台只是一个值得信任的资金保管者,但是所存在的资金仍旧是买方的。
当买方同意并点击确认付款时,资金所有权才会转移给卖家。
因此,第三方网上支付平台作为资金的保管人,始终不具备对资金的所有权,只是拥有对资金的保管义务。
根据目前所制定的规则,支付金额可以在第三方网上支付平台上停留3至7天,在此停留期间,第三方网上支付平台可以从银行获得这笔资金的短期存款利息。
而支付平台中每时每刻都有数以千万计的资金沉淀其中,随着用户数量的不断增长,这个资金沉淀量将会非常巨大,同时意味着,第三方将赚取同样巨大的利息。
但是巨额利息的分配极有可能引发新的问题,比如缺乏有效的资金管理,就可能引发支付风险和道德风险。
2.2.3法律风险
第三方网上支付平台,作为一个新兴的并不成熟的产业,法律还未对其法律地位问题,各个关联方的权利义务关系,制定出明确的规章制度。
尽管从表面业务上来看,这些第三方网上支付平台只是提供了快捷的支付服务,但是它同时又汇聚了大量的资金,从某种程度上来说已经具备了一定的银行性质,但是却不受传统的相关法律的控制,尽管第三方网上支付的企业,都以中介人自居并宣传,但事实上,这种业务存在明显的“吸纳储蓄”的行为,用户资金的时间价值(利息)成为了其主要的利润来源,这显然涉及到金融的范畴。
所以,法律需要明确的理发来规范第三方网上支付平台的法律地位。
3第三方支付与网上银行的关联
3.1网上支付对电子商务的重要性
第三方支付对电子商务的作用有四个,分别是安全性、公正性、便捷性以及开放性。
安全性。
第三方支付平台拥有雄厚的资金作为支撑,因此有能力建立完善的安全网络支付平台。
其一,第三方支付平台使用目前相对来说最为完善的电子支付相关技术,直接与各银行的网络支付平台连接,使用者在支付时输入银行的账户和密码,然后用户所在银行就会接收到这次的数据并进行处理,这样银行本身所拥有的支付安全系统就能提供给用户额外的安全保障;
其二,第三方支付平台自身拥有目前来讲最成熟的安全防护体系,对用户的关键数据传输使用国际流行的SSL128位加密通道并配合PKI密钥体系,为用户提供了更强的支付安全保障。
公正性。
第三方网上支付平台独有的清算模式采用了在网站与银行之间进行二次结算的方法,使得支付平台不再单纯地作为连接各银行支付网关的枢纽,成为了被信任的中立第三方机构。
由于采用的这种的清算模式,能最大限度地避免拒付和欺诈行为的发生,有效保留商户和消费者的交易信息,为维护双方的合法权益提供有力的保障,以此营造出了良好的、使买卖双方彼此信任的交易环境。
便捷性。
第三方网上支付平台作为独立的中立机构,并且与各大电子商务网站以及银行建立合作关系,因此用户在与第三方平台合作的电子商务网站上进行支付时,能够使用第三方平台提供的统一的支付界面,不论用户拥有哪个银行的户头,都可以通过这个界面进行支付活动,不需要再在各个网上银行的界面中来回重复操作。
这使用户享受到了极大的便利和快捷。
开放性。
第三方网上支付平台是一个完全开放的体系,几乎所有的第三方支付平台都支持全国的大多数银行的几十种银行卡和全球的国际信用卡在线支付的业务,为用户提供了支持银行卡种类最多、覆盖范围最广的网上支付服务。
另外,第三方网上支付平台的支付终端也变得更加多元化,它不仅支持各种银行卡通过PC的终端进行支付,而且还支持手机、电话等多种非传统的终端支付操作。
由于第三方网上支付平台所采取的这种一体化的多银行、多卡种、多终端的支付方式,因此具备极大的开放性。
3.2从事网上支付的第三方支付与网上银行
网上支付是一种通过互联网等信息渠道,为了实现资金的支付以及转移更为便捷,直接或间接地向银行发出相关的支付指令并支付的网上服务。
网上支付的实现主要通过两种途径,它们分别是网上银行直接转账、以及第三方支付平台作为中介的银行间接转账。
网上银行是一种传统银行在互联网上设立站点,方便它们的客户通过登陆指定站点实现账户查询、在线转账、在线理财等业务的银行网上服务。
目前为止,网上银行有两种。
一种是纯网上银行,这种银行所有的业务以及服务都通得过网上站点进行处理,如曾经的美国安全第一网络银行,在开业后取得成绩震撼了整个金融界,拉动了无数跟风者;
另一种是“水泥加鼠标”型银行,这是传统银行一种顺应发展的变革后的产物,即由传统的商业银行建立自己的网上银行,为客户提供便利的网络金融服务,例如我国工商银行的网上银行。
3.3第三方支付与网上银行的互利合作
第三方支付离不开银行支付平台,业务上有渗透、竞争与冲突,也有合作。
据调查,迄今为止,支持支付宝交易服务的商家已经超过30多万家,而其所合作的银行也已经包含了工行、农行、中行、建行、招行、交行、邮政、民生、浦发、兴业、中信、广发、深发等十多家银行,并与VISA国际组织等各大金融机构建立了战略合作关系。
通过这些合作关系,支付宝新推出了跨境交易功能,用户可以用人民币购买境外产品,所生成的金额会通过即时汇率自动换算,因此,支付宝就多了跨境信用卡的相关功能,使得用户如同拥有了一张“MASTER”卡,不再烦恼汇率换算等问题。
此项业务将支持包括英镑、港币、美元、瑞士法郎、新加坡元、瑞典克朗、丹麦克朗、挪威克朗、日元、加拿大元、澳大利亚元、欧元在内的十二种货币。
使用支付宝功能的用户已经能在其他国家的购物网站,来使用人民币结算购物,从一定程度上解决了客户跨境网上交易的资金流问题。
第三方支付平台与商业银行的关系也是一种不断变化着的关系,由于利益冲突,双方由最初的完全互惠合作逐步转向了合作与竞争并存的关系。
第三方支付平台的出现,在很大程度上帮助拓展了银行的业务范围,如使用第三方支付的所有小型买卖双方也成为了银行业务的使用者,但是同时在很大程度上又对银行的基础支付功能和传统中间业务领域构成威胁并替代。
当前,在支付工具与电子商务平台结合愈发紧密的条件下,第三方支付平台和商业银行相关业务形成了相互渗透的关系,二者都拥有各自的比较优势,在共同做大市场蛋糕的同时,既有竞争,又离不开合作。
2008年1月8日,作为国内第三方支付的老大,支付宝与建设银行联手推出卖家信用贷款,以支付宝担保,建行为信用卖家提供10万元担保,被业内认为是双方合作模式的创新与成功的范例。
4第三方支付对银行网上支付业务的挑战
4.1对银行的中间业务的挑战分析
第三方支付平台对银行中间业务形成了替代。
第三方支付平台除了所拥有的账户都是虚拟的之外,它的自身已独成一体了一种独立的、与银行结算功能相似的账户体系。
举个例子,我们所熟悉的支付宝、财付通等不止能为企业提供大额收付款、一对多批量付款和多层级交易自动分账等各种资金结算产品的服务,也能为个人提供转账汇款、信用卡免费跨行异地还款、保险续费、生活缴费等支付服务。
4.2对银行的存款形成分流
目前,用户不仅可以通过网银等渠道为第三方支付账户充值,而且还可以在指定网点进行现金充值。
这意味着第三方支付平台在资金来源上已经可以脱离银行体系,并具备了一定的“吸收存款”的能力。
当
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