银行从业资格公共基础完整版Word文档下载推荐.docx

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2、监管机构——中国银行业监督管理委员会

2003年4月

第10届全国人民代表大会第6次会议通过了《中华人民共和国银行业监督管理法》，并自2004年2月1日起正式施行。

2006年10月31日

第10届全国人民代表大会第24次会议通过了《中华人民共和国银行业监督管理法》修正案，并自2007年1月日起施行。

（2）监管范围

第二条规定：

对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理，本法所称银行业金融机构是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构及政策性银行。

对在境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司及经其他金融机构的监督管理也适用本法规定。

（3）监管职责：

1、依照法律、行政法规制定并发布对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章、规则；

2、依照法律、行政法规制定银行业金融机构的审慎经营规则；

3、开展与银行业监督管理有关的国际交流、合作活动；

4、对银行业自律组织的活动进行指导和监督；

5、负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作；

6、承办国务院交办的其他事项；

7、依照法律、行政法规规定的条件和程序，审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止及业务范围；

8、对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理；

9、对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行非现场监管，建立银行业金融机构监督管理信息系统，分析、评价银行业金融机构的风险状况；

10、对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行现场检查，制定现场检查程序，规范现场检查行为；

11、负责统一编制全国银行业金融机构的统计数据、报表，并按照国家有关规定予以公布；

12、对银行业金融机构实行并表监督管理；

13、会同有关部门建立银行业突发事件处置制度，制定银行业突发事件处置预案，明确处置机构和人员及其职责、处置措施和处置程序，及时、有效地处置银行业突发事件；

14、对已经或可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益的银行业金融机构实行接管或促成机构重组；

15、对有违法经营、经营管理不善等情形的银行业金融机构予以撤销；

16、对涉嫌金融违法的银行业金融机构及其工作人员以及关联行为人的账户予以查询，对涉嫌转移或隐匿违法资金的申请司法机关予以冻结；

17、对擅自设立银行业金融机构或非法从事银行业金融机构业务活动予以取缔。

（4）监管理念：

管风险、管法人、管内控、提高透明度

（5）监管目标（4个）

一是通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益；

二是通过审慎有效的监管，增进市场信心；

三是通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融的了解；

四是努力减少金融犯罪。

（6）监管标准（6条）

一是能够促进金融的稳定，同时又促进金融的创新；

二是努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争能力；

三是对各类监管权限做到科学合理，监管者要有所为，有所不为，减少一切不必要的限制；

四是为金融市场上的公平竞争创造环境和条件，并且维护这种有序的竞争，反对无序竞争；

五是对监管者和被监管者两方面都应当实施严格明确的问责制；

六是高效、节约地使用一切监管资源，做到权为民所用、情为民所系、利为民所谋。

（7）监管措施（5个）

一是市场准入（包括机构准入、业务准入和高级管理人员准入）；

二是非现场监管；

三是现场检查；

四是监管谈话；

五是信息披露监管。

（8）背景知识——“一行三会”

指的是中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会。

3、自律组织——中国银行业协会

（1）成立：

2000年成立，是在民政部登记注册的全国性非营利社会团队，主管单位为银监会。

（2）协会宗旨：

以促进会员单位实现共同利益为宗旨，履行自律、维权、协调、服务职能，维护银行业合法权益，维护银行业市场秩序，提高银行业从业人员素质，提高为会员服务的水平，促进银行业的健康发展。

（3）组织机构

协会的最高权力机构为会员大会，由参加协会的全体会员（截止07年1月共70家，包括政策性银行、商业银行、资产管理公司、中央国债登记结算有限责任公司、中国邮政储蓄银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社联合社）、准会员（截止07年1月共37家，包括各省、自治区、直辖市、计划单列市的银行业协会）组成。

会员大会的执行机构为理事会，对会员大会负责，并在会员大会闭会期间负责领导协会开展日常工作。

理事会闭会期间，常务理事会行使理事会职责。

常务理事会由会长1名、专职副会长1名、副会长若干名、秘书长1名组成。

协会设监事会，由监事长1名、监事若干名组成。

截止07年4月，协会共设有5个专业委员会：

法律工作委员会、自律工作委员会、银行业从业人员资格认证委员会、农村合作金融工作委员会、银团贷款与交易专业委员会。

协会的日常办事机构为秘书处。

秘书处设秘书长1名、副秘书长若干名。

二、银行业金融机构

1、政策性银行

银行类别

经营业务

国家开发银行

1994年3月成立，向国家基础设施、基础产业、支柱产业（即“两基一支”）的大中型基本建设和技术改造等政策性项目及配套工程发放贷款，实行独立核算，自主、保本经营。

中国进出口银行

1994年4月成立，为扩大我国机电产品和成套设备等资本性货物出口提供政策性金融支持。

中国农业

发展银行

1994年11月成立，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政性支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。

政策性银行

的改革

2007年1月的全国金融工作会议决定：

“按照分类指导、‘一行一策’的原则，推行政策性银行改革。

首先推进国家开发银行改革，全面推行商业化运作，主要从事中长期业务。

对政策性业务要实行公开透明的招标制。

2、大型商业银行：

工、农、中、建、交被称为“国有及国有控股大型商业银行”。

（1）工商银行

1984年1月1日成立

承办原由中国人民银行办理的工商信贷和储蓄业务

2005年10月28日

整体改制为股份有限公司

2006年10月27日

在上海证券交易所和香港联合交易所同步上市

（2）农业银行

1979年初恢复

专门负责农村金融业务

2007年1月

全国金融工作会议决定推进其股份制改革

（3）中国银行

1912年成立

至1949年期间，曾是国家中央银行、国际汇兑银行、外贸专业银行，并将分支机构拓展到海外。

1979年

成为国家指定的外汇外贸专业银行

2004年8月26日

2006年6月1日

在香港联合交易所上市

2006年7月5日

在上海证券交易所上市

（4）中国建设银行

1954年10月1日成立

原名中国人民建设银行，曾隶属财政部

成为独立的经营长期信用业务的专业银行

2004年9月17日

2005年10月27日

（5）交通银行

1987年4月1日

重新组建，是新中国第一家全国性的股份制商业银行

2005年6月23日

2007年5月15日

3、中小商业银行：

包括股份制商业银行和城市商业银行两大类

（1）股份制商业银行

截止07年4月1日，包括12家商业银行

——中信银行、中国光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行。

意义：

一方面在一定程度上填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，较好地满足了中小企业和居民的融资和储蓄业务需求，大大丰富了对城乡居民的金融服务，方便了百姓生活；

另一方面，打破了计划经济体制下国家专业银行的垄断局面，促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高，带动了整体商业银行服务水平、服务质量和工作效率的提高；

在经营管理方面不断创新，是很多重大措施的“试验田”，大大推动了银行业的改革和发展。

（2）城市商业银行

是在原城市信用合作社的基础上组建起来的，在相当程度上缓解了集体企业、私营企业、个体工商户“开户难、结算难、借贷难”的矛盾。

第一家城市信用合作社在河南省驻马店市成立

1986

城市信用合作社在大中城市推广（1986年初不到1000家，1988年底3265家，1994年底5200家）

1994年

国务院决定合并城市信用社，成立城市合作银行

1998年

更名为城市商业银行

2005年11月28日

安徽省内6家城市商业银行和7家城市信用社合并重组成立徽商银行

截止2006年6月

9家城市商业银行引进了境外战略投资者

2006年4月26日

上海银行宁波分行开业，成为城市商业银行第一家跨省区设立的分支机构

2006年11月8日

北京银行天津分行开业

2007年1月24日

由江苏省内10家城市商业银行组建成立了江苏银行

近几年，城市商业银行呈现出三个新的发展趋势：

一是引进战略投资者，二是跨区经营，三是联合重组。

4、农村金融机构

包括农村信用社；

农村商业银行、农村合作银行（在合并农村信用社的基础上组建）；

村镇银行和农村资金互助社（2007年批准设立的新机构）。

（1）农村信用社、农村商业银行、农村合作银行

新中国成立初—1957年底

全国成立由农民“自愿入股”的农村信用社8.8万多个，绝大部分地区实现了“一乡一社”

20世纪70年代

将信用社先交给中国人民银行、后交给中国农业银行管理，实际上走了了“官办”的道路。

1984年

以恢复和加强农村信用社组织上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性为目的，农村信用社在农业银行的领导下开始了以“三性”为主要内容的改革。

1996年

《国务院关于农村金融体制改革的决定》提出将农村信用社办成农民入股、社员民主管理、主要为入股社员服务的合作金融组织，决定农村信用社与农业银行脱钩，并决定“在城乡一体化程度较高的地区，已经商业化经营的农村信用社，经整顿后可合并组建成农村合作银行”。

2000年7月

农村信用社改革试点的大幕最先在江苏拉开。

2001年11月29日

全国第一家农村股份制商业银行张家港市农村商业银行正式成立

2003年4月8日

全国第一家农村合作银行宁波鄞州农村合作银行正式成立

截止2006年底

全国共批准13家农村商业银行、80家农村合作银行开业

附注：

农村商业银行与农村合作银行的区别？

对比项目

农村商业银行

农村合作银行

组成

辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成

设立地区

城乡一体化程度高，农业比重低，对支农服务要求较少

在遵循合作制原则基础上，吸收股份制运作机制，实行股份合作制。

股权设置

股本划分为等额股份，同股同权、同股同利。

股权分为资格股、投资股两种，资格股实行一人一票，投资股每增加一定额度就相应增加一个投票权。

法人治理

权力机构是股东大会，同时设置董事会、监事会和经营管理层。

权力机构是股东代表大会，股东代表由股东选举产生，同时设置董事会、监事会和经营管理层。

（2）村镇银行和农村资金互助社

2007年1月29日，银监会发布并正式开始施行《村镇银行管理暂行规定》、《农村资金互助社管理暂行规定》

村镇银行

农村资金互助社

资金来源

由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资。

可吸收公众存款。

由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成。

可吸收社员存款、接受社会捐赠资金和从其他银行业金融机构融入资金。

设立方式

在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构

为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。

资金运用

发放短、中、长期贷款

发放社员贷款，确有富余的可存放其他银行业金融机构或购买国债、金融债券。

可办理银行各类业务

可办理结算、代理业务

可向公众吸收存款、发放贷款及办理各项业务

不得向非社员吸收存款、放贷款及办理其他金融业务，不得以该社资产为其他单位或个人提供担保。

5、中国邮政储蓄银行

1986年恢复并开办

国内经济出现比较严重的通货膨胀，主要目的是回笼货币，是邮政部门代理人民银行经办储蓄。

2006年12月31日

银监会批准中国邮政储蓄银行成立。

2007年3月20日

中国邮政储蓄银行挂牌，其市场定位是充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。

6、外资银行

（1）定义——经批准在中华人民共和国境内设立的以下机构：

一家外国银行单独出资或与其他外国金融机构共同出资设立的外商独资银行；

外国金融机构与中国的公司、企业共同出资设立的中外合资银行；

外国银行分行、外国银行代表处。

其中，外商独资银行、中外合资银行和外国银行分行统称为外资银行营业性机构。

（2）大事记

日本输出入银行在北京设立代表处（我国批准设立的第一家外资银行代表处）。

2001年12月11日

我国正式加入WTO

2006年12月11日

我国加入WTO的过渡期结束，国务院的《中华人民共和国外资银行管理条例》、银监会的《中华人民共和国外资银行管理条例实施细则》正式生效，标志着中国正式全面开放银行业，允许外资银行对所有客户提供人民币服务，取消对外资银行在华经营的非审慎性限制。

截止2006年12月末

在华注册了14家外国独资和合资银行（19家分支机构）、74家外国银行设立了200家分行和79家支行、186家外国银行设立了242家代表处。

在华外资银行的本外币资产总额为1033亿美元，占中国银行业金融机构总资产的1.8%，共有27家外资金融机构注资入股了我国的20家商业银行。

（3）经营范围

机构

经营范围

外商独资银行

中外合资银行

可以经营部分或全部外汇业务和人民币业务，可以经营结汇、售汇业务

外国银行分行

可经营部分或全部外汇业务及对除中国境内公民以外客户的人民币业务。

7、非银行金融机构

机构名称

金融资产管理公司

1999成立，包括信达、长城、东方和华融资产管理公司。

目前已完成政策性不良资产的处置任务，正在探索实行股份制改造及商业化经营。

信托公司

1979年，新中国第一家信托投资公司——中国国际信托投资公司成立。

2007年3月1日施行的《信托公司管理办法》规定了信托公司所应遵守的规范。

企业集团财务公司

2004年7月27日修订后实施了《企业集团财务公司管理办法》，它是一种完全属于集团内部的金融机构，服务对象仅限于企业集团成员。

金融租赁公司

2007年3月1日施行了《金融租赁公司管理办法》，它是以经营融资租赁业务为主的非银行金融机构。

汽车金融公司

2003年10月3日起施行了《汽车金融公司管理办法》，为中国境内的汽车购买者及销售者提供贷款的非银行金融企业法人。

货币经纪公司

2005年9月1日起施行《货币经纪公司试点管理办法》，是在中国境内设立的，通过电子技术或其他手段，专门从事促进金融机构间资金融通和外汇交易等经纪服务，并从中收取佣金的非银行金融机构。

*背景知识：

监督管理委员会

监管的非银行金融机构

中国证监会

证券公司、基金管理公司、期货经纪公司、证券期货投资咨询机构

中国保监会

财产、人身保险公司，再保险公司，保险中介机构，保险资产管理公司

第2章银行经营环境

一、经济环境

银行是在经济发展过程中产生的，其发展的根本动力是经济发展中的投融资需求和服务性需求。

经济环境构成银行运行的基础条件和背景，经济发展状况直接决定和影响银行经营状况。

1、宏观经济运行：

宏观经济状况包括经济发展水平、状况和前景等方面。

宏观经济状况

对银行的影响

经济发展水平

决定了银行的资金实力、业务种类和经营范围。

经济发展状况和前景

影响经济主体的收入、资产价值和对未来的信心，从而对银行的经营管理产生直接影响。

（1）宏观经济发展目标及其衡量指标

宏观经济发展目标

衡量指标

指标释义

经济增长

国内生产总值

GDP：

本国居民和外国居民在一定时期内所生产的、以市场价格表示的产品和劳务总值。

区分国内生产（常住居民生产）和国外生产。

充分就业

失业率

指劳动力人口（年龄在16岁以上具有劳动能力的人的全体）中失业人数所占的百分比。

我国公布的是城镇登记失业率（根据在当地就业服务机构进行求职登记的人数统计城镇失业人数）。

物价稳定

通货膨胀率

常用指标有消费者物价指数（使用最多）、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数（按当年不变价格计算的国内生产总值与基年的比率）。

国际收支平衡

国际收支

包括经常项目（反映一国的贸易和劳务往来状况，是最具综合性的对外贸易指标）和资本项目（集中反映一国同国外资金往来的情况，反映一国利用外资和偿还本金的执行情况）。

（2）经济周期

又称经济循环或商业循环，是指经济处于生产和再生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。

分为四个阶段：

繁荣、衰退、萧条和复苏。

经济波动的周期性会在很大程度上决定商业银行的经营状况。

一般来说，如果经济处于繁荣时期，银行业整体的经营状况就会比较好，如果经济处于严重的衰退之中，银行业整体上也难以保持健康。

2、经济结构——从不同角度考察的国民经济构成

（1）构成：

产业结构、地区结构、城乡结构、产品结构、所有制结构、分配结构、技术结构、消费结构等。

（2）对商业银行的直接、间接影响

经济结构会通过影响一国国民经济的增长速度、增长质量和可持续性来影响商业银行；

经济结构会直接影响社会经济主体对商业银行服务的需求，从而在一定程度上决定商业银行的经营特征。

（3）产业结构

国民经济可分为第一产业（农、林、牧、渔业）、第二产业（采矿、制造、建筑、电力、燃气及水的生产和供应业）、第三产业（其他行业）。

由于我国经济中第三产业所占比重较低，从而限制了银行中间业务的发展。

（4）消费与投资的比例

GDP的构成（从支出角度看）

消费

私人消费（不含私人购买住房的支出）

政府消费

投资（又称资本形成）

固定资本形成（含房地产和非房地产投资）

存货增加

净出口

出口额—进口额

在中国，推动整个经济增长的主要力量是投资，决定了商业银行的主要业务对象是企业。

我国许多商业银行提出向零售方向发展的经营战略，但是否能够实现以及实现的速度将取决于我国从总体上启动和提升国内个人消费需求的程度。

3、经济全球化

经济的全球化及由此导致的金融全球化，必然引起为经济发展服务的银行的全球化，并由此对银行带来巨大影响。

二、金融环境

1、金融市场

（1）功能：

货币资金融通功能、资源配置功能、风险分散与风险管理功能、经济调节功能、定价功能

（2）种类

划分标准

分类

释义

按金融工具期限分

货币市场

以短期金融工具为媒介进行的期限在一年以内（含）的短期资金融通市场。

我国货币市场主要包括银行间同业拆借市场、银行间债券回购市场和票据市场。

资本市场

以长期金融工具为媒介进行的期限在一年以上的长期资金融通市场，主要包括债券市场和股票市场。

按交易工具类型分

债券市场、票据市场、外汇市场、股票市场、黄金市场、保险市场

按交易的阶段分

发行市场

是债券、股票等金融工具初次发行，供投资者认购投资的市场，也称初级市场或一级市场。

流通市场

是对已上市金融工具等进行买卖转让的市场，也称为二级市场。

按交割时间划分

现货市场

是当日成交，当日、次日或隔日等几日内进行交割（一方支付款项、另一方交付金融工具）的市场。

期货市场

是将款项和证券等金融工具的交割放在成交后的某一约定时间（1个月以上、1年之内）进行的市场。

按交易场所划分

场内交易市场

又称有形市场，指有固定场所、有组织、有制度的金融交易市场（如股票交易所）。

场外交易市场

又称柜台市场或无形市场，指没有固定交易场所的市场，交易者通过经纪人或交易商的电话、网络等洽谈成交。

（3）我国的金融市场

市场类型

大事记

我国金融市场发展起自同业拆借市场。

1996年1月

全国统一的同业拆借市场形成。

1997年6月

依托同业拆借市场的债券回购业务获准开展，同业拆借市场与票据市场一起构成我国的货币市场。

1990年底

上海、深圳证券交易所成立标志着股票市场形成。

银行间债券市场成立，与交易所债券市场共同构成债券市场。

其他市场

1980年

恢复国内保险业务，目前已形成保险市场体系。

20世纪90年代初

我国的商品期货市场起步，目前已有上海期货交易所、大连商品交易所，郑州商品交易所、中国金融期货交易所（2006年9月在上海成立）。

1994年4月

全国统一的银行间外汇市场建立

2002年10月

上海黄金交易所成立

（4）金融市场发展对银行的影响

影响类别

表现方面

促进作用

银行是金融市场的重要参与者，金融市场的发展能够在很多方面直接促进银行的业务发展和经营管理。

货币市场和资本市场能为银行提供大量的风险管理工具，提高其风险管理水平，有助于银行识别风险，对风险进行合理定价，并在市场上通过正常的交易来转移风险。

金融市场的发展为商业银行的客户评价及风险度量提供了参考标准。

金融市场的发展能够促进企业管理水平的提高，为银行创造和培养良好的优质客户。

还有助于金融稳定，为银行发展奠定良好的基础。

挑战

随着银行参与金融市场程度的不断加深，金融市场波动对银行资产和负债价值的影响会不断加大，银行经营管理特别是风险管理的