创业案例企业创业融资成功案例Word文档下载推荐.docx
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微公司贷款11。
24亿元,缺口达13亿元。
作为融资的增补方式,
民间融资规模小、借贷利率高,而小额贷款公司融资仅占金融机构贷款余额的1。
03%。
所以银行业金融机构还是地域小微公司融资主渠道,而以国有商业银行为主导的现行融资体制却没法知足量少、紧迫、屡次的小微公司融资需求。
(二)小微公司融资门槛过高。
小微公司贷款68。
4%根源于政策性银行和乡村信誉社,而工、农、中、建四家国有商业银
行对小微公司贷款不足20%。
商业银行关于小微公司发放贷款的标准主要参照大型公司,小微公司固定财富少,土地、机器、设施、房地产的所有权或使用权等传统抵押物缺乏,抵押能力不足。
即
使有可抵押物,其财富评估定值等中介服务花费过高,所以小微公司在大型金融机构融资的门槛仍旧过高。
(三)小微公司融资成本大。
因为小微公司在融资市场议价能力衰,且风险相对较高,银行会要求较高的资本价钱来抵消
风险。
微型公司贷款要在基准利率基础上再上调30%,最高上调50%,小型公司的贷款利率最高上调达到130%,带动民间借贷利率
水涨船高,这让好多小微公司“望贷生畏”。
以四大国有银行为例,2011年呼伦贝尔市四大银行共实现利润7。
09亿元,对比2010年同期增添13。
07%,利润高增添主要来自于资本价钱的大
幅提高。
银根收紧与旺盛的投资需求造成全社会资本供应的不足,
大型公司、政府融资平台对小微公司融资形成了挤出效应,小微公司融资价钱自然水涨船高,以致没法获取融资。
跟着国家支持小微公司发展的诸多政策举措的实行,最近几年小微公司贷款呈增添
趋向。
2011年终,小微公司贷款增速达45。
65%,高于全金融机构贷款增速32。
71个百分点。
陪伴着信贷资本投放增添的同时,小微公司需要支付的成本也不停增添。
(四)小微公司融资能力衰。
税费和财务负担过重,限制
小微公司融资。
目前,小公司需缴纳超出二十种税项,十数种费
金,且大多半与大公司合用的税率相同。
据一些小公司反应,企
业的均匀税负在40%以上。
较高的纳税标准,一方面不利于小公司
增添利润保存、增强承债偿债能力,不利于保持简单重生产和扩
大重生产;
另一方面,一些小公司出于避税目的,不肯表露过多的
经营信息,使得银企信息不对称,影响其信誉评级,加大了融资
难度。
别的,小公司对税收政策认识和掌握广泛较差,有些公司
甚至不知道自己能够享受哪些税收优惠,小公司的税收环境有待
于进一步改良。
二、金融扶助小微公司融资的现实难点
(一)小微公司自己存在不足。
据检查,呼伦贝尔市小微公司主要为生产类、商贸类、农产品加工供销类公司和个体工商户,相当部分小微公司处于起点低、规模小、管理不规范的“小、散、乱”初级发展阶段,且财务报表不规范,而银行在供应贷款时又比较看重财务状况,对其进行信贷支拥有顾忌。
据认识,个体工商户在办理贷款卡时,基本没法供应完好的财务报表,造成征信系统对金融机构在贷前审察、贷后管理的作用有限。
(二)社会信誉系统不够完美。
一是缺乏威望公正的细小
公司信誉评级。
目前金融机构各自对中小公司进行评级互不认同,而呼伦贝尔市还没有一家中介评级机构,一个公司需要多家金融机
构评级,既增添了公司的评级成本,也增添了金融机构检查工作的花费。
二是没有一致的信誉数据库,目前金融机构获取小公司信誉违约信息的主要渠道是人民银行的征信系统。
但征信系统所包含的信息仅包含公司在金融机构的贷款有关状况,并无涵盖公司经过民间融资、个人借贷融资的有关状况,且个人征信系统数据覆盖范围不足,如农信社还没有接入个人征信系统。
缺乏能供应完好小微公司信息的平台,数据信息的横向沟通和共享存在较大阻碍,从而加大了银行获取公司信息的难度。
别的,知识产权评估、抵押物处理等专业机构的缺乏也给金融机构的本质操作带来困难。
(三)信誉担保系统不健全。
地域信誉担保业仍处于起步
阶段,整体实力衰,经营行为有待规范,担保机构散布不均衡,特别是县域担保机构少且发育迟缓,难以知足小微公司提高信誉
能力的需要。
呼伦贝尔市拥有13个旗市(区),但能够为小微公司供应担保的机构只有7家,一半县域地域没有担保机构,且公司办理担保需缴纳2%左右的担保金以及必定的评估费等,抵押登记程序多、担保抵押有关花费偏高。
同时担保业的风险分别与损失
分担及赔偿制度不健全,缺乏再担保、反担保或第三方担保机构,限制了担保资本的放大功能和信誉能力,为小微公司展开融资担保服务和抵抗风险的能力衰化。
(四)小微公司金融服务不完美。
一是针对小微公司的信
贷产品供应相对缺乏。
基层机构网点撤并,致使县域对小微公司信贷支持减少。
二是从金融机构发展功能及看管定位来看,存在错位现象。
如农信社主要职能是服务“三农”,且贷款规模受限制,致使大多半小微公司贷款都以个人名义发放,挤占田户贷款规模。
三是金融机构贷款审批权有限。
大型商业银行对贷款审批权限推行严格的分级管理,贷款审批手续的繁琐和权限的高度集中与小微公司点多面广、资本需求高频率、小金额、快周转、强
时效之间形成了矛盾。
如部分牧区国有商业银行仅有两种贷款方
式,一是田户小额贷款,一是质x贷款,并且审批权限仅为5万元,难以知足创业型小微公司的贷款需求。
(五)县域资本需求与供应不对称。
作为县域主要信贷资
金的供应者乡村信誉社供应能力有限。
一是大量资本主要用于农牧户贷款,资本回笼有周期性,加之信贷规模控制,难以实时知足小微公司较大额度资本需求。
二是乡村信誉社所能供应的贷款品种比较单调,只对中小公司展开担保贷款,要求公司以其厂房、设施等固定财富作抵押担保,限制了重生小微公司的贷款需求。
三是小微公司生产能力低下,产出效益较低,客观上需要限时较长的技术改造贷款,但因多半公司的经营系统、自我发展体制和自我拘束体制不健全,对其长久性信贷需求存在“惧贷”现象。
三、修建小微公司融资信誉体制
所谓小微公司融资信誉体制,就是以信誉培养和信誉评级为桥梁和纽带,经过创建性的体制设计与模式创新把小微公司发展、政府扶助优惠政策、金融机构信贷支持三者提高到交融与共生的高度,实现相互深度切合,从而成立小微公司融资在制度设计和安排层面上的良性循环体制。
即政府制度安排上的规范性方法、实行方案、组织管理机构、优惠政策与金融机构挑选合格的客户供应适合的金融产品服务以及公司经过规范和改革知足金融支持的条件,三个方面共同依靠一致的公司信誉信息平台达成融资目标。
同时打破金融支持就是信贷支持的思想定式。
发展全方向的小微公司金融创新模式,上市融资、信托融资、信贷支持、保险产品、结算支持、产业基金等金融服务方式。
四、小微公司融资有关建议
(一)政府政策性扶助举措。
扶助小微公司,除了政府报
告中列举的各项踊跃政策外,在公共项目和政府采买方面,也能够更多地考虑扶助和让渡小微公司。
同时,在波及小微生产经营的审批流程和收费方面,也可经过提高行政审批效率,达到扶助目的,做到“能减则减,控高求低”。
(二)公司自己诚信规范经营。
有规范的财务报表、优异
的信誉记录、科学的管理体制,自然能更为顺利地从银行获取贷款。
这既降低了贷款风险,同时也与银行成立了优异的信贷关系,让贷款发放更高效、快捷。
(三)加速社会信誉系统建设。
推动银行、保险和外面中
介评级机构共同建立小微公司评级数据共享平台,成立乡村信贷机构、涉农保险机构、地方政府三方信息共享与联动体制,协力完美金融服务链。
(四)增强担保和行业协会建设。
有效创新服务模式,为
金融机构介绍更多资质好的公司。
以担保公司为例,目前小微公司广泛缺乏抵押物,担保公司能够适合放大略押物的价值,从而帮助小微公司提高在银行的贷款金额。
(五)完美小额贷款公司管理。
指引资本流向实体经济、
流向小微公司,更有效地服务小微公司融资需求。
让民间资本成立民间的金融机构来支持民营公司,让中小银行系统来支持中小
公司。
据统计,截止2011年终呼伦贝尔市共有小贷公司15家,注册资本5。
6亿元,贷款余额达5亿元。
小贷公司未然成为小微公司融资的重要增补渠道之一。
依据规定,小额贷款公司从银行
业金融机构融入资本余额不得超出其资本净额的50%。
这也使得许多小额贷款公司虽有大量小微公司客户等在门口,却无钱可放。
小额贷款公司广泛存在资本欠缺、风险过高、没法归入正规金融系统等问题,必定程度上约束了小额贷款公司的发展空间,从事
金融业务,却没法享受正规金融机构的税收待遇,建议成立多元化的资本供应系统,结束小贷公司的难堪处境。
(六)成立小微公司信誉合作组织。
一是依据探究成立农
村信誉合作组织的要求,经过资本等信誉工具能够将分别的小微公司组织起来,形成新式公司相助关系,有效化解公司小生产和社会化大生产的矛盾。
经过公司的信誉合作组织,构架起大银行与小微公司的信誉桥梁,改良金融市场交易条件。
二是鼎力发展联保贷款,经过由3家以上相互熟习、拥有相同风险特点的小微公司自发构成联保体,经过春联保体进行一致授信,实现随贷随用,余额控制,建立普惠性金融系统解决小微公司贷款难问题。
(七)提高银行业金融服务水平。
一是提高不良贷款容忍
度。
地方法人机构小微公司不良贷款率接受范围在3%之内,政策
性银行和邮政积蓄银行小微公司不良贷款率接受范围在2。
5%之内,
国有大型银行和股份制银行不良贷款率接受范围在2%之内。
二是确立对产品有市场、有需求、远景好,经营管理规范,切合转型
升级要求,但出现临时性
资本困难的小微公司不压贷、不抽资,全力保持公司资本链安全,进行要点帮扶。
三是深入小微公司全面解说信贷业务
准入条件、信贷业务流程及主要信贷产品;
利用自己拥有的信息优势和管理经验为小微公司供应产行业信息咨询服务,帮助小微企
业增强财务管理,为公司供应结算、现金管理、投资银行、电话银行、网上银行、短信息等一系列增值服务。
四是进一步增强贷款利率订价管理,确实为小公司减负。
充分考虑小型和微型公司的蒙受能力和生产经营状况,合理订价,主动让利。
对单户授信
500万元以下的小型和微型公司,贷款利率参照当地同业均匀水平,
最高上调幅度不超出基准利率的30%。
同时,规范收费行为,对小型和微型公司免收贷款承诺费、资本管理费、咨询费等。
(八)充散发挥保险体制独到作用。
依据探究成立乡村信
贷与农业保险相联合的银保互动体制的要求,建立政府指引,财政支持,政府、保险、银行合作新体制。
对与小额信贷有关的保险业务赐予更大比率的保费补助,进一步松开乡村小额信贷抵押担保物范围,将保单归入涉农贷款的有效担保物范围。
中小公司融资本融服务已经成为将来权衡银行发展潜力
及盈余能力的重要指标。
依据目前国内银行实务中对中小公司业
务的区分与界定,一般将总财富规模在2亿元以下,且融资需求
主要集中于500万元以上的公司经营实体划归至中小公司金融服
务的范围。
而“小微公司”是指比中小公司规模更小的小型及微
型公司,详细包含小型民营公司、个人合伙公司以及个体工商户
等经营单位或组织。
因公司经营财富和个人财富没法晰分的原由,
小微公司融资业务的贷款主体一般为小微公司主或其本质控制人,
同时其融资需求也大多限于500万元之内。
假如仅从数目上考虑,小微公司绝对是最宽泛意义上的中小公司集体中的大多半,而相
对来说,小微公司“融资难”的问题在现实中更为突出,银行在小微公司融资业务展开模式及方案设计方面,值得再思虑的问题也更多。
这里一定要说明的是,中公民生银行在国内的中小公司金融服务领域第一提出了“小微公司”及“商户融资”的观点,
并将其小微公司金融服务方案取名“商贷通”(将小微公司及其本质控制人统称为“商户”)。
笔者很赞成民生银行对中小公司金融服务领域的再次细分,并既而以为小微公司融资难的问题及其困
难所在之处,在很大程度上也印证了中小公司融资难的现状。
笔者现就自己在小微公司金融实务中的一些思虑和想法撮重取要,并讨教于业界同仁。
一、发展小微公司融资业务应该坚持和摒弃的原则
尽人皆知,客户数目多、行业散布广,信贷周期短、贷款额度小、用款次数屡次,风险较大、利润较高,担保物及担保方式贫乏,以及客户信息收集较难等是小微公司融资业务的特点。
有别于大公司业务,银行一定第一认识和熟习小微公司运作及经营的独到性,理解和容忍小微公司发展的“不规范性”,并拟订一套独自的适合于小微公司融资业务发展的工作流程及评审标准。
小微公司融资业务现阶段(早期)的发展目标应该是“批量化、流程化和规模化”(三化),简言之即以批量营销模式为主,坚持业务发展的流程化,以科学的发展原则微风险管理理念赶快
实现业务发展的规模化。
最后或长久的目标是实现银行与小微公司的共同成长,培养和输送出一批优异的中小公司或大型公司,并形成小微公司金融的差别化服务。
由此,为落实小微公司融资业务在发展早期“三化”的要求,有两大比较当先的原则有必需坚持和重提:
第一,利润覆盖风险原则。
该原则第一重申的是利率水平或客户综合贡献度等利润回报问题。
小微公司融资属于高风险业务,风险与利润应该般配,高风险必定要求高回报。
在传统的大公司业务中,银行相对客户来讲处于劣势,没有同等的谈判地位,关于利率水平常常没有最后的决定权。
小微公司融资业务正好相反,银行拥有自主订价权益,其业务订价水平及利润回报应该显然高于一般的大公司业务及住宅按揭业务。
该原则是发展小微公司融资业务并形成规模化的基本出发点和必定要求。
据笔者认识,小微公司贷款的利率订价水平目前大概为同档基准利率上调30%左右。
第二,大数法例定律原则。
该原则拥有双重含义,即规划先行、躲避行业或系统风险方面,以及“量与质”相互辩证的
风险管理理念方面。
“大数法例”要求银行(金融服务供应者)第一要研究小微公司及其所处行业特点,并进行系统性地规划。
小
微公司的行业散布较广,有些行业风险较小且属于当地特点,如云南的茶叶行业、西安的家居、旅行等行业,但有些行业则不宜介入,如歌舞娱乐、桑拿沐浴以及诸如受宏观经济影响严重的出口依靠型行业等。
在先行规划的前提下有计划地介入有关小微公司,大数定律就会发挥有效的指挥棒作用,系统性风险会有效降低。
另一方面,大数法例定律原则要求小微公司的客户数目要足够多,而单户的贷款金额要保持在必定额度之下,不可以过大
(一般以为200万元以下的贷款要占主要比率),即要在控制单户
贷款金额的前提下,保持足足数目的有效存量客户,客观上经过
“数目”实现分别和降低小微公司整体信贷风险的目的,“以量
补质”,赞成并容忍合理范围不良财富(率)的存在。
假如追究下
去,该两大“宝藏原则”引申出的内涵可能会更多。
除此以外,
笔者以为在小微公司融资业务的展开早期,还应该明确和坚持以
下两个原则:
1、成立和推行“重申有效客户数目增添,且不鼓舞大额融资”的阶段性查核原则。
在现阶段,小微公司融资业务其实不行熟,也没有可直接借鉴和复制的成功经验,银行不该该完好依靠于“经济利润”指标对营销人员进行查核,发展早期不该该过分重申“创利”查核
的权重,而客户数目的培养和累积(包含存量及新增客户数目双方
面),可能显得更为重要些。
同时借鉴包商银行小额贷款的成功经验,在业务发展早期应该防止盲目“求快做大”的发展思路,必
须要坚持和重申授信额度的适量及金额限制/定,防止出现过多的
大额融资现象,确实践行大数定律原则下的可连续发展的思路。
2、“尽责免责”原则的成立及制度化。
科学发展的小微公司融资业务应该主动设定必定的风险容忍指标,允许必定范围的不良财富存在。
目前,各大银行对中小及小微公司金融业务或许推行独立牌照的专营,或许在内部组建专业团队并进行集中作业服务,为了扫清专业营销及服务团队的“后顾之忧”,实现业务的规模化、流程化和批量化操作,笔者以为应该摒弃不良财富问责方面不科学的一刀切或“连坐追查”的旧做法,明确“尽责免责”原则内涵并使之制度化。
这项原则是银行小微公司融资业务可连续发展的重要内部保障。
二、国内目前常有的小微公司融资业务展开模式及方案
目前国内在小微公司融资业务营销及展开方面广泛合用的模式有两种,一种是单户营销,另一种是区分不一样业态商业集群进行批量开发。
两种开发或营销模式不存在好坏之分,只有适合与否、可操作与否之分。
单户营销或介入模式俗称“散单”,是小微公司融资业务发展的基本方案,但关于“零售业务批发做”的小微公司金融营销及发展思路来讲,立足于集群项目进行批量开发的模式更简单把小微公司金融做大做强。
在商业集群批量开发营销模式方面,民生银行的做法值得借鉴和推行。
民生银行第一将小微公司融资业务的要点发展行业定位于“国家产业政策支持、地区优势显然、受经济颠簸和通胀影响较小、经营周期相对稳固、与大众生活亲密有关、平时认知度高的行业”。
在此前提下,牢牢环绕“商业圈”、“产业链”及“供应链”(一圈两链)集群进行批量的、系统性开发和授信。
比方,依据产业链商户散布,将商户分为原资料供应商、制造商
(厂商)、品牌代理商或经销商,并要点发展处于流通领域、成本
能够快速转嫁、有稳固分销渠道的代理商和经销商集群,以及大
型、著名、垄断公司上游供应商集群;
依据流通领域商业业态的不一样特点,将商户分为交易市场商户、商场等卖场商户、商业街门
店商户及电子商务门店商户等四大类,踊跃鼓舞前三类业态的商户集群发展,并有针对性的给出授信方案。
因为小微公司在经营的规范性及担保举措方面不一样于传
统的大公司对公授信业务,故此,对小微公司的要求自然地要与
传统的做法与观点有所区分与不一样。
但在目前银行同业对中小企
业,特别是小微公司的授信态度及政策方面,除邮政积蓄银行以
及部分当地主要商行(特别是经济发达地域)在“小额贷款业务”
中推出非房产抵押担保类(如联保、信誉等)的担保方式以外,固
有的不动产抵押担保的崇敬思想依旧根深蒂固。
但限制单户授信额度不超出借钱人向该商场年供货额的25%。
此种中心公司保证担保的方式,在解决上游供应商资本缺口的同时,大大增强了供应商与中心公司的经营关系度,做到了
“三赢”。
再举一例,关于拥有较靠谱的应收账款(如稳固的租金)收入,但小微公司主关于出租物不拥有所有权,而仅拥有出租物
的使用权或出租权,且不可以办理抵押担保的情况(近似经营性物业贷款性质),假如小微公司经营稳固,租金等应收账款作为第一还款根源基本可覆盖贷款本息支出,实践中可否试试着采纳应收账
款质押+“三方协议”(小微公司主、承租人及银行签署)的风险控制方式进行贷款评审和审批?
笔者主张赞成,并以为贷款风险的控制第一强迫的是第一还款根源的充分性和靠谱性,以及真实的违约风险发生概率,而不是一味地重申能否能够落实抵押担保举措。
无须怀疑,担保方式的多样和灵巧是小微公司融资业务发展的灵魂。
假如一味重申传统公司贷款业务中的抵押等强担保方式,不破除不动产抵押崇敬思想,则小微公司融资业务就不行能真实获取长足发展。
三、几种创新的小微公司融资模式介绍依据实务经验,笔者现介绍三个集群授信事例,该三个融资模式各具行业代表性,可借鉴、可复制性较强。
这里需要特别感谢中公民生银行西本分行零售风险管理部总经理蒙晓文先生,他是前两个融资模式思路的最早提出者。
(一)家居行业集群项下商户租金贷款融资模式模式背景及设计初衷:
在家居建材行业中,假如经营商户是租借所在商城
中市场管理方的商店进行经营,单次租借限时较短,且租金逐年/次上升许多,若是市场管理方(出租人)计划一次性提早收取将来1-3年的商店租金,并依据预交的限时赐予经营商户不一样程度的折
扣回报,而银行又认同该家居商城集群,赞成对商城中的经营商户进行小微公司融资授信,在市场管理方愿意对商户租金贷款肩负全程连带责任保证担保,并且愿意为其保证行为另行供应其余“再担保”的条件下,银行能够进行两个不一样性质的额度授信,即第一审定并赐予家居商城内所有经营商户一个最高额授信额度(由市场管理方介绍其认同的经营排名靠前的商户,且单户租金贷
款的额度不超出其新签署租借合同商定的总租金的80%),此外向市场管理方赐予一个相应的最高额保证担保额度,并经过银行与
市场管理方签署有关法律协议的形式达成保证担保的法律程序。
该模式会达到以下目的:
1、对市场管理方:
经过租金贷款,能够一次性收取将来
1-3年的租金,能够增添现金流,有助于其更好地发展;
2、对商户:
商户拿到租金折扣,防止了此后每年度或每次签约时的租金上升压力,经营成本降低,更为重要的是解决了经营或租金缴纳方面的资本欠缺问题;
3、对银行:
优良经营商户的分别经营自己即是对整体项
目授信风险的分别,而保证人即市场管理方愿意以不动产进行“再担保”,即对保证行为形成的最高额保证债务进行担保,客观上增添了市场管理方的违约成本,能够促进其在介绍商户及进行保证担保行为时谨慎慎重,并且因为商城经营中大多采纳先由市场管理方一致代收经营货款、再向商户按期划转的结算模式,能够本质控制商户的经营资本流,经过对此部分现金流的相应监控,对银行及市场管理方自己的风险能够再次起到降低作用,附加地,银行就此能够顺利地展开网银、结算等产品的交错营销,提高小微公司的综
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