汽车保险简明完全手册Word文件下载.docx

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1,交强险（也称：

机动车交通事故责任强制保险）

交强险是综合险，只是，交强险的要紧目的也在于保障车祸中受害方的利益，尤其是保障第三者的伤情能取得及时救治而设立的。

依照2006年7月1日起实施的《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车所有人和治理人，应当投保机动车交通事故责任强制保险，不投保该险种，车辆就无法上牌和年检。

交强险的保险责任。

在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地域），被保险人在利用被保险机动车进程中发生交通事故，致使受害人蒙受人身伤亡或财产损失，依法应当由被保险人承担的损害补偿责任，保险人依照合同的约定对每次事故在以下补偿限额内负责补偿：

（一）死亡伤残赔偿限额为110000元；

（二）医疗费用赔偿限额为10000元；

　　（三）财产损失赔偿限额为2000元；

　　（四）被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元；

无责任医疗费用赔偿限额为1000元；

无责任财产损失赔偿限额为100元。

2，第三者责任险

第三者责任险是指被保险人许诺的合格驾驶员在利用保险车辆进程中发生意外事故，致使第三者蒙受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的补偿金额，保险公司依照保险合同的规定给予补偿。

第三者责任险不包括车上人员的平安。

由于第三者责任险和交强险之间存在易混淆的地址。

咱们先来讲说交强险与第三者责任险之间的联系和区别。

交强险和第三者责任险之间的联系。

交强险是综合险，是必需投保的保险。

第三者责任险是商业保险，能够投保也能够不投保，是补充交强险的各类不足而设立的。

交强险与第三者责任保险区别要紧体此刻以下四个方面：

i、补偿的原那么不同

交强险：

排除受害人故意造成事故发生的情形，只要被保险车辆发生交通事故造本钱车外人员、财产损害，交强险都给予补偿。

第三者责任险：

只有依照交通事故责任认定，被保险车辆存在事故责任，保险公司才给予补偿。

ii、保障范围不同

几乎涵盖了所有道路交通责任风险。

免赔事项：

被保险车辆内部人员、财产损害；

受害人的间接损失；

处置事故争议的仲裁、诉讼费用；

受害人故意引发事故造成的损失。

简单说，交强险理赔的时候是分情形的，死亡伤残最高赔11万，医疗费最高赔1万，财产方面最高赔2000。

若是交通事故造成损失，交强险赔付资金不够，能够用第三者责任险来补充。

实行“绝对免赔制度”，针对不同的事故责任比例确信不同的免赔率，不管补偿数额是不是在保险限额内，都要求被保险人自己承担必然的责任。

iii、强制力度不同

国家公布了《机动车交通事故责任强制保险条例》确信了交强险的国家强制力保障。

国家实施交强险制度后，第三者责任险转变成商业性保险作为交强险的有利补充，当事人能够依照自身需要自由选择投保。

iiii、费率确信标准不同

国家对交强险实施统一的保险条款和基础保险费率，交强险适用浮动费率制度，以此鼓舞、增进被保险人提高交通平安意识，尽可能幸免事故的发生。

第三者责任保险：

由各保险公司自主确信。

3，车上责任险

投保了本保险的机动车辆在利用进程中、发生意外事故，致使保险车辆上所载货物蒙受直接损毁和车上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济殆偿责任、和被保险人为减少损失而支付的必要合理的施救、爱惜费用、保险人在保险单所载明的该保险补偿限额内计算补偿。

假设您是车辆的驾驶人，对您个人来讲，在您投了意外损害寿险的情形下，没必要通过车上责任险来取得补偿，但一旦发生事故，从法律角度讲，与您同车的亲戚、朋友投保了意外损害寿险也不能相应减少您承担的补偿责任，换言之：

在您肇事时，您必需赔钱给同车的伤亡人员（不管他们是不是投保寿险）。

因此建议您最好投保车上责任险。

上面讲了一大堆，可能您也糊涂了，为了详细说明，咱们举个例子。

案例分析：

车主王女士驾着刚买半年的新车，载两位朋友孙某、田某去百货商城购物。

抵达商城停车场后，王女士在朋友孙某尚未完全下车的情形下，便将车辆启动去抢空的停车位，使得正在下车的孙某跌落车外，造成重伤；

而孙某没来得及关闭的车门，又将另一名已下车的朋友田某刮倒，造成其手臂骨折。

事故发生后，王女士赶紧将两位朋友送往医院，并为此支付了近6万元的医疗费。

由于半年前购车的时候，王女士为自己的车辆投保了车损险和第三者责任险两个险种，于是王女士当即向保险公司提出理赔申请。

但保险公司以为，由于两位伤者与车主同为车上人员，所出的保险事故应当属于车上责任险的理赔范围，而不属于第三者责任险的理赔范围。

但王女士之前并无投保车上人员责任险，因此保险公司不予任何赔付给予王女士。

关于保险公司的说法，王女士无法同意，因为她也不太清楚什么是第三者责任险，于是就将保险公司告上了法庭。

法院受理后认定，孙某受伤并非在第三者责任险理赔范围内，其损失应由车主自行承担；

而田某受伤属于第三者责任险的理赔范围，保险公司应予理赔。

在此，咱们必需要先了解清楚什么是第三者责任险，并对这两名伤者“第三者”身份的进行认定，才能弄清楚什么缘故法院判定只有一个取得保险理赔。

这就关于田某来讲，当她在马女士车上的时候，是属于车上人员；

下车以后，就应当是属于“第三者责任险”中的“第三者”，因此法院裁决保险公司应当依照第三者责任险的条款给予赔付。

但是伤者孙某属于“车辆行驶中或车辆未停稳时非正常下车的人员”，这就不属于“第三者责任险”理赔范围之内，因此保险公司不予以赔付。

在一些涉及与“第三者责任险”的理赔纠纷案例中，很多车主都是因为对“什么是第三者责任险”存在模糊的明白得，如此不仅是妨碍了保险公司补偿流程的顺利进行，同时也损害了车主的自身利益。

因此，准确熟悉“什么是第三者责任险”和清楚“第三者”的界定尤其重要。

4，无过失责任险

无过失责任险是指投保了本项保险的车辆在利用中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和财产直接损毁，保险车辆一方无过失，且被保险人拒绝补偿未果，对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险公司负责给予补偿。

被保险人或其许诺的合格驾驶员在利用保险车辆进程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡，保险车辆一方无过失时，除依照《中华人民共和国道路交通事故处置方法》第四十四条的规定，应由被保险人承担的10%的经济补偿外，关于10%以上的经济补偿部份，在事故责任认定前已由被保险人垫付的医药费用、抢救费用及丧葬费用，经公安交通治理部门或人民法院裁定由被保险人承担时，保险人按《中华人民共和国道路交通事故处置方法》规定的标准按本保险合同的有关规定在保险补偿限额内负责补偿。

4，车载货物掉落责任险

在保险期间内，保险车辆在利用进程中，所载货物从车上掉落致使第三者蒙受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济补偿责任，保险人在扣除交强险应补偿部份后，依照本合同的规定在保险单载明的补偿限额内计算补偿。

5，车辆损失险

车辆损失险是负责补偿由于自然灾害和意外事故造成投保车辆本身的损失。

它是车辆保险顶用途最普遍的险种。

不管是小剐小蹭，仍是损坏严峻，都能够由保险公司来支付修理费用，关于保护车主的利益具有重要作用。

车辆损失险，是指以车辆为保险标的，当因发生保险责任范围内的自然灾害或意外事故造成保险车辆本身损失时，保险公司依照保险合同约定负责补偿或支付保险金的一种保险。

车辆损失险是机动车辆保险的基本险之一，大部分附加险随着在车辆损失险之上，要投保某些附加险，如自燃险、全车盗抢险等，必须先投保车辆损失险。

但该险不属于法定强制保险，是否投保由当事人自愿。

6，全车盗抢险

机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失和在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。

7，玻璃单独破碎险

玻璃单独破碎险，即保险公司负责补偿保险车辆在利用进程中，发生本车玻璃单独破碎的损失的一种商业保险。

玻璃单独破碎，是指被保车辆只有挡风玻璃和车窗玻璃（不包括车灯、车镜玻璃）显现破损的情形。

8，自燃损失险

即车辆附加自燃损失险，在保险期间内，保险车辆在利用进程中，因本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引发火灾，造成保险车辆的损失，和被保险人在发生本保险事故时，为减少保险车辆损失所支出的必要合理的施救费用，保险人负责补偿。

9，新增加设备损失险

若是车内的高级音响不是随车产品，而是另外安装的，就不在车辆损失险的保障范围之内，但新增加设备损失险能够知足您的保险需求。

“新增加设备损失险”是车辆损失险的第三大附加险，它负责补偿车辆由于发生碰撞等意外事故而造成的车上新增设备的直接损失。

当车辆发生碰撞等意外事故造成车上新增设备，如：

加装制冷设备、CD及电视录像设备、真皮或电动座椅等等的直接损毁时，保险公司按实际损失补偿。

10，不计免赔特约险

不计免赔率特约条款属于附加险的一种。

该险种一般是指经专门约定，保险事故发生后，依照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部份，保险人负责补偿。

投保了车辆损失险及第三者责任险的车辆如发生保险责任范围内的事故，而造成车辆损失（不含盗抢）或第三者责任补偿，由保险人依据《条款》补偿规定的金额负责补偿，只是保险公司并非是依照责任全额补偿，而是在应赔付的数额中，按比例赔付。

通俗的明白得是，比如你投保一个玻璃单独破碎险，结果由于事故玻璃破碎，您应该负次要责任承担1000元的损失，保险公司并非会完全赔付您1000元，而是赔付给您950元，您自己承担50元的责任。

《机动车保险条款》第十七条的规定：

“依照保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险实行绝对免赔率。

负全数责任的免赔20％，负要紧责任的免赔15％，负一样责任的免赔10％，负次要责任的免赔5％。

”即：

两个要紧险种在发生事故时的补偿率并非100％，而是依照保险人在事故中所负的责任大小，按比例补偿，例如：

在交通事故中负要紧责任的保险车辆，只能收到符合规定的补偿金额的80％，其余20％须自行担负。

若是您在投保了机动车损失保险或第三者责任保险后，又投保了不计免赔特约险。

那么，这50元也就不用您掏腰包了。

大体险各险种的不计免赔率特约责任彼此独立存在，投保人可选择别离投保，并适用不同的费率。

在购买车险时，车主应给车损险与第三者责任险别离投保不计免赔险，使自身理赔权益达到最大化。

下面是办理汽车保险的要紧保险公司名单，你能够依照本地情形选择适合的保险公司。

中国人民保险公司

天安保险公司

公共保险公司

中华联合保险公司

华泰保险公司大地保险公司

永安保险公司

安邦保险公司

阳光保险公司

平安保险公司华安保险公司

都邦保险公司

渤海保险公司

太平保险公司

永诚保险公司太平洋保险公司

中国人寿财险

安华农业保险

美亚上海保险公司

安诚保险公司

如何选择保险公司？

第一，应该选择具有合法资格、信誉较好和车险产品性价比好的保险公司。

通过了解各个公司提供车险效劳的内容及保险责任大小的程度，保险营业机构或效劳网络覆盖范围的大小，选择一款适合自己的网络产品。

选择保险产品前要了解自身的风险和特点,依如实际情形选择个人所需的风险保障。

第二，要询问所购买的机动车辆保险条款是不是经保监会批准。

保险公司是不是关于除外责任作出说明，是不是提供附加险对除外责任进行承保等。

关注费率是不是与保监会批准的费率一致，了解保险公司的费率优惠规定和无赔款优待的规定，通常保险责任比较全面的产品，保险费比较高，保险责任少的产品，保险费较低。

再次，关注保险公司与客户沟通的渠道是不是畅通、便利，是不是提供增值效劳。

保险公司对客户的许诺，既是自身实力的表现，又是对客户的回报。

三，汽车保险的计算与选择购买

为了以最小的开支，取得更好的效劳，咱们就得在保险公司的选择上，险种的搭配上,购买渠道上下功夫了。

第一，车要紧知道如何选择保险公司。

很多车主在投保的时候，都适应于同意4S店推荐的。

其实，车主也能够自己选择保险公司，选择信誉较好、理赔效劳质量高的保险公司进行投保。

另外，尽管有时候保险险种名称一样，但各个保险公司的效劳内容并非一样，车主在选择时必然要注意。

比如，车辆损失险的保险责任均在保险条款中明确列明，但各公司的保险条款不尽一致，保险责任也不完全相同。

比如人保财险将非营业用车和家庭用车保险条款中，将“自燃”列为承保风险，而其他公司那么一样将自燃作为附加险；

太平洋保险的机动车综合险条款中有“保险车辆蒙受暴雨、洪水后在淹及排气筒的水中启动或被水淹及后因过失操作不妥致使发动机损坏”这一保险责任，而其他公司条款中一样没有，等等。

这些不同的存在，使得各公司的产品各具特色，车主们在投保时可结合自身的实际情形，考虑到哪一家保险公司投保。

第二，车要紧合理搭配险种，确信大体价钱。

交强险是必需交的，家用6座以下为950元/年；

家用6座以上为1100元/年。

除交强险之外，车主还能够选择搭配其他险种。

确信险种以后，车主能够自己进行费率的计算。

各个公司的费率及计算方式不同，车要紧进行比较。

举例说明：

北京的王先生购买的价为15万元的一辆一汽公共速腾车为例，交强险这是不能不交的，每一年950元没得商量，也没有优惠。

在方面，王先生投保的是四项大体险和玻璃险、划痕险和不计免赔险三个附加险。

平安车险给王先生的车损险的计算方式是，车损险的计算公式为“基准保费=基础保费+保险金额×

费率”，依照王先生的购车情形，在费率表上查得对应的基础保费为539元，费率为％，那么该速腾车的车损险保费＝539＋15万×

％＝2459元。

三者险的保费金额与车价无关，王先生投保的是50万元档次，保费固定为1472元；

的计算公式也为“基准保费=基础保费＋保险金额×

费率”，计算结果为915元，分驾驶员（5万）与乘客（1万）两个不同类别，共计300元左右。

三项附加险为（国产）285元、（5000元）570元和不计免赔特约险（三者/车损/司机/乘客）635元。

第三，选择购买渠道。

一样的商业保险，都有价钱浮动空间。

固然，各个车险代理机构是要赚取差价的，若是车主选择不适合的代理机构，就不能取得适合的优惠价钱。

建议车主直接到保险公司购买，或通过网络等渠道购买，总之，中介费用能省那么省。

（一）投保的程序和手续

办理各类汽车保险的大体程序相同，不同的是不同险种要求提供的资料稍有不同，下面将以交强险的办理程序为例，介绍各类车险的大体办理程序。

1，车主携带有关证件到具有经营强制保险资格的保险公司或保险代理机构投保。

注意：

需携带的证件有新车购买发票及车辆合格证，若是是旧车，请带该车的有效行驶证。

自然人投保的需要提交投保人或被保险人的身份证，单位投保的需要提交组织机构代码。

2，在保险公司的指导下，如实填写投保单。

保险公司会提示客户履行如实告知义务。

3，保险公司经办人员验车、验证、保证承包车辆的保单内容与行车证、实际车辆信息相符。

4，依照车辆的利用性质、实际情形确信保费金额。

保险人（保险公司）对投保单进行审核，确信强制保险的保费标准、限额。

5，保险人依照投保单的内容，通过保险公司、公安交通违章记录信息平台查询投保车辆违法和发生道路交通事故的信息，确信对投保车辆的保费上浮和下浮幅度。

6，保险人依照核实无误的保险单，将投保信息录入运算机。

7，投保人一次性交清保险费。

8，保险人打印强制保险单、费率浮动告知书、保险标志、保险发票，然后交给客户。

9，投保人对保险单内容审核无误后，将保险标志粘贴于风窗玻璃规定出，无前风窗玻璃的，将便携式保险标志随身携带。

10，保险公司按规定日期将保单归档，并按期对客户进行回访。

11，发生车辆转让及发动机号码、牌照号码等车辆信息发生转变的，请及时向保险公司办理变更手续。

（二）汽车保险索赔办理程序

一旦出险交通故事后，车主如何向保险公司索赔呢？

笔者就汽车保险理赔程序作了归纳如下：

1，报案

显现交通事故后第一要及时报案。

出了交通事故除向交通治理部门报案外，还要及时向保险公司报案。

一方面让保险公司明白投保人出了交通事故，另一方面也能够向保险公司咨询如何处置、爱惜现场，保险公司会教车主如何向对方索要事故证明等。

报案须知：

报案期限

报案方式（可选择）

报案内容

保险事故发生48小时之内，要通知保险公司

网上报案

到保险公司报案

电话（传真）报案

业务员传达报案

1被保险人名称、保单号、保险期限、保险险别

2出险时间、地点、原因，出险车车牌牌号、厂牌车型

3人员伤亡情况，伤者姓名、送医时间、医院名址

4事故损失及施救情况，车辆停放地点

5驾驶员、报案人员姓名、与被保险人的关系，联系电话

保险公司接到客户报案以后，会及时派出专业人员赶赴出事现场，协助处置事故，分析事故缘故，了解事故损失，告知理赔注意事项。

当车辆发生撞墙、台阶、水泥柱及树等不涉及向他人补偿的事故时，您能够不向交警等部门报案，及时直接向保险公司报案就能够够。

在事故现场周围等候保险公司来人查勘，或将车开到保险公司报案、验车。

2，填写出险通知书

出险通知书是索赔的申请书。

关于上保险公司亲自报案的，由保险公司接待人员指导报案人员当场填写，关于其他方式报案的，在事故的查勘、核定损失时，由保险公司的专业人员现场指导填写。

假设被保险人是单位的还需要加盖公司的公章。

3，核定损失

因保险事故受损或造成第三者财产损坏，应尽可能修复。

修理前被保险人须同保险公司查验，确信修理项目、修理方式和费用。

假设自行修理，保险公司会从头核定乃至拒绝补偿。

4，提供索赔单证

保险合同规定，被保险人应在公安交通治理部门对交通事故了案之日10天内，向保险公司提交事故的必要证件。

各类事故需要提交的单证见下面2个表。

交通事故必要单证

单方肇事事故

双方车损事故

人员受伤事故

人员死亡事故

获取渠道

责任认定书

需要

交警部门

调解书或判决书

交警、法院

行驶证、驾驶证

自备

住院、出院证明

治疗医院

医疗费用收据

伤残鉴定证明

伤残补助说明

公安机关

死亡、销户证明

修车发票

修理厂

赔偿对方的凭证

接受赔偿方

车辆被抢事故必要单证及获取途径

单证名称

获取途径

事故报案证明

公安交警部门

权益转让书

车辆未侦破证明

公安侦破部门

购车原始发票

车辆档案封存证明

公安车辆管理部门

全套车钥匙

购置附加费证

行驶证

5，确认补偿金额、领取赔款

被保险人提供齐全有效的索赔单证后，保险公司即依照条款、单证进行赔款理算，然后向被保险人说明补偿标准和计算依据，假设被保险人对补偿条款没有异议的，即可领取赔款。

一样情形下，赔款金额经两边确认后，保险公司在10日内一次性补偿终止。

最后提示车主在显现交通事故后，应该注意的三个事项：

（1）发生交通事故，不要轻易私了。

有的车主在发生交通事故后喜爱私了，也确实是说怕麻烦，感觉去理赔确实是浪费时刻，宁愿把这些时刻浪费在和对方车主争吵上，结果是耽搁了理赔的时刻，往往是两头得不到补偿，苦水只能往肚子里咽了。

因此当发生交通事故时，最好不要私了，更不能忍气吞声；

（2）哪怕一丁点的小刮擦都要去保险公司理赔。

如此做既浪费时刻，又增加了自己的理赔率，因为保险公司每一年依照车主的出险率有必然的折扣。

以太平洋公司规定为例：

被保险车辆出险3次后，保险公司将从第4次事故起，每增加一次保险事故，那么在条款规定的免赔基础上增加5%免赔率，在一年内该项免赔最高增加15%。

由此看来，那一小点损失去理赔就不值了。

因此建议车主在有很小的损失时就没有必要东奔西跑地浪费精力了。

（3）最后要提示车主的是，要注意理赔周期，不能太拖沓懒惰了。

被保险人自保险车辆修复或事故处置了案之日起，3个月内不向保险公司提出理赔申请，或自保险公司通知被保险人领取保险赔款之日起1年内不领取应得的赔款，即视为自动舍弃权益。