中国金融科技推动银行业转型升级Word文件下载.docx
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2019年,为顺应数字经济发展趋势,各商业银行从基础设施、客户服务、业务运营、经营管理等方面推进实施数字化转型,形成“数据胜于经验”的经营范式。
一是基础设施数字化,如通过打造数字化云平台,构建覆盖“全客户、全渠道、全产品”的业务服务体系,以客户为中心、数据为基础,对银行客户服务、业务流程进行数字化创新和再造,实现产品线上化、业务平台化、经营数据化、服务生态化,全面提升客户服务、运营管理能力。
二是客户服务数字化,如通过建设5G网点、一体化营销平台等,实现智能化客户感知、交互式客户服务,线上线下一体化与自动化服务,综合化、一体化营销,推动传统网点向营销服务型智慧网点转变。
三是业务运营数字化,如运用物联网技术创新小微信贷管理模式,通过收集小微企业经营管理数据,如生产加工、仓储运输、水电用量、车辆位置等信息,为信用风险监控提供客观、动态的数据来源,经过大数据分析有效规避小微企业融资风险。
四是经营管理数字化,基于数字化实施经营管理敏捷转型,促进传统商业银行组织内部的纵向职能部门向跨职能、端到端的网格式敏捷组织转型,支持快速响应市场需求变化。
2.全力打造智慧银行体系,增强智能化服务能力
2019年,随着国内经济由“互联网+”到“智能+”跨时代跃变,各商业银行进一步整合内外部数据资源,打造“智慧大脑”人工智能平台,推进营销、产品、运营、风控等业务领域智能化转型,全力构建智慧银行生态体系。
一是建立智能客服和智能营销体系,通过NLP、数字人技术等,创新客户服务与管理的新型模式,为客户提供全天候、无限流的金融服务,提升服务效率,降低人工成本。
目前智能客服已广泛应用于电话银行语音智能导航、理财产品推荐、客户营销、语音催收等多个领域,部分银行智能客服应答准确率在90%以上。
二是打造智慧金融服务产品,以线上渠道为主,推出人脸支付、智能投顾等各类创新型产品和服务,丰富移动端产品种类,推进手机银行智能化升级,提升客户体验和产品竞争力。
三是实施运营管理智能化改造,融合运用RPA、OCR等技术,实现业务运营、人力办公、信息管理、安全审计等多个内部管理与运营工作的自动化,提高工作效率,为银行内部运营实现降本增效。
四是构建金融交易风险监控体系,运用大数据和人工智能技术,将原来事后风控延伸到了交易的事前和事中阶段,严把风险账户的开户,事中阻断高风险交易,全面提升风控的速度和精度,有效抑制了国内金融欺诈交易的发生。
3.推动构建开放生态体系,提升开放化服务水平
2019年,为适用新型生态经营模式变革,各商业银行不断进行开放银行探索,通过“走出去”与“引进来”相结合,推进金融服务开放化发展,嵌入生态合作场景,来实现客户服务能力提升。
一是深化金融服务开放化建设,通过API开放平台将银行业务融合到各行业场景。
例如工商银行API开放平台已实现输出9大类、44种业务、1000多个API,涵盖支付结算、网络融资、投资理财等业务,为民生服务、公共事业、衣食住行等互联网热点领域提供一揽子解决方案。
二是推进生态场景共建,打造金融生态云平台,为合作伙伴提供SaaS软件托管及运营管理服务,形成“API开放平台+金融SaaS云”双轮驱动的金融开放生态,将金融服务无缝嵌入教育、旅游、企业财务管理等民生消费和企业生产场景,推动构建场景资讯、场景金融、场景生态等金融生态圈。
三是探索整合跨行业生态链,基于区块链等新技术应用,聚焦供应链金融、智慧城市建设等业务领域,构建跨行业区块链联盟及运营平台,围绕账户、支付、融资等金融服务,整合跨行业资源,打造开放共享的数字经济、共享经济商业模式。
二2019年银行业金融科技典型应用案例分析
1.数字化转型
(1)中国工商银行推出新一代5G智慧银行旗舰店
2019年12月31日,中国工商银行在北京金融街发布新一代5G智慧银行旗舰店,通过引入5G、人工智能、区块链、物联网等前沿科技,实施智慧厅堂管理、智慧业务办理、智慧营销服务和智慧风险控制。
一是全新应用的大额现金智能柜员机、远程协同智能柜员机、实时制卡智能柜员机和智能领取机等,可以高效提供大额现金处理、远程坐席协同、申请信用卡“立等可取”、实物订单化预约自取等服务。
二是网点大堂、实体机器人之间,以及机器人与智能柜员机之间,基于端边云协同实现了互联互通、分层调度,组成“机器人团队”共同为客户提供服务。
三是推出便民万事通、惠民一站通、生活环球通、工银尊享通等105个服务场景,为客户提供“一站式”服务,推动人工与智能、线上与线下、远程与现场相结合,让金融与泛金融服务“无处不在”,为客户提供更加专业高效、更有温度的金融服务。
因此,该网点建设推动了金融、科技融合共进,打造“技术驱动、服务协同、场景链接、生态融合”的新一代智慧网点,进一步提升服务质效。
(2)招商银行打造全渠道、开放数字化营销银行
招商银行围绕数字化获客和数字化经营,构建数字化中台、统一营销平台等为零售金融业务赋能。
一是强化总、分行数字化中台能力建设,总行搭建数字化集中经营平台,分、支行充分利用平台赋能,通过城市专区、网点线上店等方式实现对客群的特色经营,有效实现了用户引流、促活和转化。
二是建设统一数字化营销平台,整合打通行内业务、外部场景、外部广告三方流量,构筑覆盖行内外全渠道线上流量经营的生态体系,将行内外各场景下的用户行为及交易数据进行清洗、整合、归集成统一用户画像,实现营销策略的全局统一管控。
招商银行全渠道、开放数字化营销平台,实现了更复杂、精细、差异化的服务,解决线上线下营销服务脱节等痛点,在营销领域取得明显成效,为同业数字化转型探索出一条全新道路。
(3)中国农业银行建设新一代数字化云平台iABC
2019年初,农业银行党委确定了“数字化转型再造一个农业银行”的战略思路,为有效支持战略落地实施,农业银行建设新一代数字化云平台iABC,实现“薄前台、厚中台、强后台”IT架构转型,为全行数字化转型赋能。
前台快速响应市场变化、广泛打造客户驻点、打造开放新生态;
中台共享服务、聚合能力、重构运营风控流程;
后台夯实科技基础,提升数据能力、技术能力、奠定金融科技基石。
最终实现产品线上化、业务平台化、经营数据化、服务生态化,夯实移动基础、助力业务发展、决胜数字时代。
农业银行的创新实践能够解决商业银行数字化转型面临的共性挑战和痛点,提升产品创新的快速响应能力、客户服务的智能支撑能力、流程优化的高效配置能力,为同业提供了可参考借鉴的实践路径。
(4)中原银行打造大数据驱动的敏捷银行
近年来,中小银行面临的发展压力更大,中原银行选择了全面的数字化转型模式,建立以客户为中心,打造大数据驱动的敏捷银行。
一是组织的敏捷化,打破传统商业银行组织内部的纵向职能部门,转型成为跨职能、端到端的网格式敏捷组织“有机体”,及时响应客户需求,适应市场变化。
二是优化完善科技治理架构,加快推进“分布式、服务化”技术架构转型与“敏捷+传统”的双速IT交付建设,为数字化转型提供有力的科技支撑。
三是建立大数据营销管理闭环体系,通过数据分析与算法建模,实现数据驱动的客户全生命周期价值管理。
四是围绕用户痛点需求,创新数字化场景平台,助推场景化获客、平台化服务与生态化经营发展。
中原银行通过数据用例驱动,初步建立数据驱动的闭环管理体系,数字化转型取得阶段性成效,为中小商业银行的发展注入了新的活力,取得了较好的业务成效。
2.智能化转型
(1)中国银行建设“中银大脑”项目
“中银大脑”通过开放共享的智能服务生态体系,盘活沉淀的数据资产、打通数据与应用断层、打破业务产品壁垒、凝聚智能应用合力,提供统一、开放、共享并随时在线的智慧服务,为客户提供有温度的智慧金融,实现多项人工智能赋能。
“中银大脑”的核心分为感知大脑和认知大脑:
感知大脑具备多模态生物识别、多维度关联知识库、可扩展自然语言处理、可交互机器人这四大基础服务能力;
认知大脑的基础能力由机器学习平台提供,包含模型训练、模型发布和模型管理三大组件。
“中银大脑”面向中银集团提供全领域应用、全渠道触达、全体系可控的五大基础服务,建立了开放共享的智能服务生态体系,实现了客户营销效率、产品创新能力、风险控制水平“三提升”和用户体验、产品效益、管理效能“三增强”,赋能渠道、风险、营销、个人、市场等领域应用智能化改造,促进了业务领域管理变革、流程重塑,激发产品创新能力。
(2)光大银行打造“智慧大脑”
光大银行“智慧大脑”核心分为智能思维平台“左脑”和生物感知平台“右脑”,通过“左右脑”协同运转,重塑银行智能服务。
其中,智能思维平台以数据挖掘、机器学习、图计算等技术为核心,依托近900TB的业务原始数据和4000多个基础数据模型,构建面向各业务领域的智慧引擎,赋能银行的运营、营销和风控建设。
生物感知平台以语音、视觉和自然语言等人工智能技术为核心,为业务系统输出包括语音识别、人脸识别、文本分类等多种人工智能应用服务,其中基于该平台实现的实时专属智能客服提供全天候服务,在提升客户体验的同时,有效节约了运营成本,全年服务客户电话超6200万通,尤其在新冠肺炎疫情防控期间服务占比超90%。
(3)建设银行构建智慧理财质检解决方案
根据监管机构要求,需进一步规范理财产品销售环节业务处理流程,各银行、保险公司开展双录工作,并对内容进行审核。
建设银行构建智慧理财质检解决方案,综合利用大数据处理、视频分析、语音分析、文本分析等技术,实现AI智能双录审核,为各类理财业务视频提供满足监管质检要求的综合质检解决方案,既可有效规范保险代理销售行为,提升质检效率,又能够大幅降低运营成本,降低关键岗位人力成本。
3.开放化转型
(1)中国工商银行建设政务统一支付平台
中国工商银行以完善的个人和对公支付能力为基础,建设政务统一支付平台,构建开放的政务金融服务输出体系,实现包含支付、退款、对账及日常运营维护等整体支付场景的一体化解决方案,采用可插拔式设计,支持其他政府机构及合作方同类场景快速接入,推动构建政务金融生态圈,助力智慧城市建设。
2019年11月18日,中国工商银行基于政务统一支付平台为宁夏回族自治区量身打造的“我的宁夏”政务移动端(App)正式上线运行,实现与宁夏回族自治区23个厅局的政务服务系统对接,涵盖了社会保障、准营准办、医疗健康、营商创业、公安服务、旅游服务、防疫健康码等20余项主题,680个服务事项可一次认证、全网通办,显著提升了政务办事效率和服务质量,同时也通过探索“政务+金融”的新模式,拓展金融服务新场景。
(2)中国供应链金融数字信息服务平台上线
中国互联网金融协会(以下简称“协会”)于2019年7月成立了“互联网+供应链金融”工作组,整体推进供应链金融数字化建设相关工作。
为贯彻落实党中央、国务院关于金融服务实体经济和支持小微企业健康发展的相关部署,2019年8月,协会正式启动中国供应链金融数字信息服务平台建设工作。
10月,该平台一期项目完成建设,对外试点提供企业综合分析服务与客户尽职调查服务。
11月,该平台二期项目启动建设,通过连接上海票据交易所,为市场上各供应链金融平台提供供应链票据的签发、承兑、背书转让等票据化服务,并提供企业真实性审核、贸易背景真实性审核、企业主体信用风险预警等增值服务。
截至2019年12月,平台共对接260余家机构,140余家机构意向接入,60余家机构已上线使用。
该平台作为供应链金融行业的基础设施,输出标准化数据、供应链关系网络图谱及企业综合分析报告,在缓解中小微企业融资难、融资贵问题等方面发挥着越来越显著的作用。
(3)雄安新区建设资金管理区块链信息系统
雄安新区联合中信银行、中国工商银行、中国建设银行等单位共同研发雄安新区财政建设资金管理区块链信息系统,应用区块链上链数据不可篡改、可追溯等特点,将资金及时、足额支付到建设者、材料供应商账户,有效避免资金截流、挪用、拖欠等问题,保障建设者的合法权益,保证资金安全高效运行。
同时,该系统也在创造“雄安质量”、建设“廉洁雄安”方面做出了新的实践,后续还将继续拓展区块链在住房租赁、住房公积金、社保养老、居民理财、医疗、社保、电子票务等场景的应用,持续打造数字经济发展的创新生态。
三2019年银行业金融科技发展的难点与对策
2019年,各商业银行利用金融科技赋能数字化转型,推进智能化升级和开放生态建设,以更好地落实国家大数据战略、服务数字经济建设、助推实体经济转型升级。
在此过程中,各商业银行不断开展业务模式创新,取得了丰硕成果,但也遇到了诸如标准缺乏等较多难点、痛点,通过从技术创新、管理机制创新等方面进行有益探索尝试,提出了具有借鉴价值的应对策略。
1.安全风险点增多等影响数字化转型速度
在数字化转型中,我国商业银行遇到的难点主要在数据孤岛、信息安全等方面。
在数据孤岛方面,目前企业内部的数据融合日益发展,但因为标准不统一和部门权限问题,行业数据融合应用鲜有成效。
针对该问题,商业银行可加强数据标准化治理,构筑金融数据融合互惠通道,实现跨领域、跨机构、跨层级、跨业务的数据资源整合,推动各场景数据服务提质增效。
在信息安全方面,新技术应用、生态场景共建,难免引入新的技术风险、延长风险管理链条。
针对该问题,监管机构积极探索构建监管科技的应用框架,打造中国版的监管沙盒,中国工商银行云南普洱茶溯源区块链项目等成为第一批试点项目。
商业银行应深入研判新技术的适用性和安全性,充分评估新技术和业务融合的潜在风险,建立健全试错、容错机制,把好安全关口,系牢合规准绳,防范技术风险向金融业务领域蔓延。
2.算法算力不足、使用习惯等影响人工智能规模化应用
在智能化转型过程中,我国商业银行遇到的难点主要在模型算法、运维管理、规模化应用等方面。
在模型算法方面,人工智能应用以复杂的模型算法为基础,随着模型复杂度升高,模型风险随之升高,且风险越发隐秘难以探查。
此外,进行深度学习和数据训练的过程中有不可预见性。
针对该问题,商业银行可加强技术引入、技术沉淀,提升模型算法研发能力,规避操作风险与人为偏见,并加大应用试点,通过不断优化迭代逐步提升模型准确性,获取更优模型与解决方案。
在运维管理方面,传统软件研发完成投产后,基本交由专门运维部门管理即可。
但人工智能模型需要不断迭代,一是要不断从生产系统收集训练数据,二是需要重复运行高密度计算的机器学习训练过程,优化模型参数,再重新投产上线。
针对该问题,商业银行可建立DevOpt研发运维一体化体系,实现研发、测试与运维自动化,保障生产系统安全。
在规模化应用方面,人工智能应用对算力的需求日益旺盛,同时传统业务流程惯性、人员操作习惯等可能影响智能化改造深度,人工智能场景难以遍地开花。
针对该问题,一是要加强人工智能机器学习平台建设,加大算力投入;
二是要深入挖掘应用场景,从客户出发反思银行服务流程,在管理环节上深度应用新技术进行业务流程再造,开展业务场景重构或创新,以提高流程效率和决策能力。
3.标准缺乏、研发能力不足等影响开放化转型进程
在开放化转型中,我国商业银行遇到的难点主要在信息标准、研发能力等方面。
在信息标准方面,区块链技术应用不断加快,但是业界还未形成统一标准、主流技术路线,各机构纷纷自建区块链技术平台,但接口风格、共识机制、数据格式迥异,导致异构系统跨链对接难,产业生态兼容性及扩展性差。
为解决上述问题,一是应加强生产应用对接、汇聚行业力量推动区块链核心技术突破;
二是推进区块链技术标准研究工作,在技术参考架构、评价体系、安全要求、管理原则等方面对区块链进行标准化建设,规范区块链产品市场。
在研发能力方面,商业银行不断深入各行业应用场景,不仅出现大量个性化金融服务需求,而且生态场景共建需要银行参与其他行业场景建设,不再是单一的金融服务,而是复杂多样的长链路服务,这些给银行研发能力提出了新的挑战。
针对该问题,一是采用“技术平台化”的工作思路,加强基础技术平台、业务中台建设,提升研发基础支持能力。
二是建立敏捷化应用研发机制,通过统一标准、优化流程、应用新技术等手段提升研发效率。
例如应用小程序等技术提升前端研发效率,通过制定银行业小程序体系标准,搭建具有开放银行业务特色的小程序移动端开发体系,支持生态场景建设需求量大、个性多样的业务研发需求,满足移动端引流生态发展的趋势。
四2020年银行业金融科技发展趋势展望
2020年4月9日,《中共中央国务院关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》发布,将数据纳入生产要素,体现了数字经济正在引领新经济发展,同时数字经济在此次新冠肺炎疫情应对中得到了很好的阐释。
商业银行应当抓住数字经济发展的新机遇,通过掌握新技术、应用新技术,做好各种资源整合,进一步推进实施数字化转型,加强大数据应用,提升智能化,加大业务开放,增强服务能力。
在数字化方面,新冠肺炎疫情推动线上业务快速发展,音视频、“端边云”等技术将在商业银行数字化转型中扩大应用,发挥重要价值。
在智能化方面,大数据时代背景下,金融业务智能化场景需求呈现井喷式增长,自动化机器学习技术、RPA的SaaS化等将降低人工智能使用门槛,推动人工智能规模化应用。
在开放化方面,银行进入4.0时代,商业银行将抱持开放共享、合作共赢的心态,通过构建生态化业务架构、探索跨行业合作联盟建设等,将自身有机融入社会生产生活中,成为庞大产业链条中不可分割的一环,以获得更加长久、更加蓬勃的生命力。
1.音视频技术将助力银行客户服务模式创新
5G技术商用的不断推进,为音视频业务场景创新提供了广阔的发展空间。
同时,受新冠肺炎疫情影响,线上业务需求大幅增长。
商业银行将加快音视频技术研究和探索业务场景应用,整合手机银行、网点设备、远程银行、小程序等银行服务资源,为客户提供多场景的音视频交互渠道,发挥音视频即时、直观、互动的线上优势,突破传统银行时间、空间限制,联动线上线下服务,提升客户服务体验,助力营销服务模式创新,优化人力资源配置。
2.“端边云”技术将为银行数字化提供基础支撑
5G万物智联时代,终端数据将爆炸式增长、新型对客服务时效性要求提高,促使数据处理模式由“端+云”向“端+边+云”转变。
2020年,商业银行有望加强“端边云”技术研究,构建“端边云”协同计算体系,实现云端算力下沉、终端算力上移,在边缘端形成算力融合,建设企业级数据采集、智能分析、实时决策的“端边云”协同计算平台,支持对海量音视频等非结构化数据的分析,为银行业提供价值挖掘新方法,丰富客户营销画像、提升网点运营智能化、增强智能安防水平,为商业银行数字化转型提供基础支持。
3.自动化机器学习技术将加快人工智能规模化应用
传统的人工开展机器学习建模方式,存在技术门槛高、建模周期长等痛点,成为制约人工智能快速落地与规模化应用的主要障碍之一。
商业银行将加大自动化机器学习的研究与落地应用,实现让机器在无人干预的环境中建模,提高建模过程的自动化,加速金融业智能化场景规模化应用落地。
4.RPA的SaaS化将在银行形成规模化应用
目前,非结构化数据业务等需要人工识别和决策的场景自动化需求越来越多,RPA技术与OCR(光学字符识别)、NLP(自然语言处理)等主流人工智能技术深度融合是必然趋势,RPA将成为业务流程自动化的重要支撑。
商业银行将通过将RPA技术平台SaaS化,实现降低使用门槛,加快系统上线速度,在多个领域快速落地并形成规模化应用,为客户提供更加优质、便捷、无缝嵌入的流程自动化解决方案,不断拓展银行业的金融服务边界。
5.构建生态化的业务架构将进一步提升开放层次
开放银行建设是一项系统性工程,需要整合银行客户、产品、渠道、数据等核心资源,以及知识、技术能力等支撑性资源,需要开放化的业务架构支撑。
商业银行将构建生态化的企业级业务架构,建设覆盖“全客户、全产品、全渠道”并延展至跨界生态的金融服务新格局。
在企业级业务架构指导下,按客户开放、产品开放、渠道开放、数据开放、能力开放五个层次推动开放银行建设,进一步提升金融生态圈研发能力。
6.建设跨行业区块链联盟将加快银行与产业融合
随着国家层面将区块链技术纳入新基建体系,国内区块链的研究与应用进入重要机遇期。
商业银行将进一步强化标准技术体系、万链互联能力、业务系统能力、产业生态能力等多视角的规划与建设,基于区块链技术推动金融服务与产业联盟深度融合,建设跨行业区块链平台,创新联合运营新模式,通过“区块链+”推进银行业与产业联合应用创新,加速开放生态圈建设,推动智慧城市、供应链、民生等领域快速发展。
五开放银行发展探索
(一)开放银行发展概述
1.开放银行定义
开放银行是银行把自己的金融服务通过OpenAPI或SDK等技术方式开放给合作伙伴乃至客户。
比如一个电商平台希望银行为其客户提供账户查询、支付、消费贷款等服务,银行开放若干个金融服务接口供电商平台调用,那么客户就可以直接从该电商平台在线获得上述银行服务而无须再到银行办理。
在这种情况下,银行在整个服务链条中的位置后置,开放自身金融服务接口给第三方使用。
一句话概括:
银行即服务。
开放银行是一场革命,它意味着“银行是一种服务,而不是一种场所”,以及“用户在哪里,银行的服务就在哪里”。
2.开放银行起源与发展
总体来看,银行金融服务模式经历了从网点经济、App经济到API经济的演进过程。
(1)网点经济阶段
早期商业银行进行展业的重心置于线下渠道,通过传统实体网点,依托后台的账户系统,以面对面方式为客户提供存贷汇等金融服务。
这一阶段商业银行将账户增量和网点拓展放在首位,围绕优化完善网点实体功能,吸纳与服务客户,但在发展过程中,银行服务供给与需求不匹配的矛盾日益突出。
对银行而言,设立实体网点需要投入大量人力、物力、财力,实体网点运营效率与成本矛盾凸显,网点扩张与业务增长不成正比。
对客户而言,在固定时间、固定地点
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