南开17秋学期《个人理财》在线作业满分答案3Word文档格式.docx
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南开17秋学期《个人理财》在线作业满分答案3Word文档格式.docx
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B
3.某家庭现有资产20万元,每年末可新增投资5万元,10年后需购入一套价值120万元的房产。
为实现该目标,其投资收益率应达到()
A.6.4%
B.7.31%
C.8%
D.8.58%
D
4.某人以8%的年回报率投资100万元,投资期为5年,按季度计息,则到期时投资价值为()万元
A.146.9
B.148.6
C.148.02
D.150
5.某人在银行存款30万,年利率3%,大约()年后他可收回60万元本金
A.24
B.30
C.12
D.20
A
6.出现套利机会时,应该卖出相对()的资产。
A.高估
B.低估
7.张先生以现有投资性资产20万元来准备独生女10年后的留学基金。
目前留学费为20万元,假定费用成长率为5%,投资报酬率为10%,那么10年后当完成女儿留学准备时还剩()万元投资性资产以做退休基金。
A.16.351
B.18.14
C.19.297
D.21.486
8.一位50岁的保守型投资者最可能的投资股票比例为()
A.20%
B.30%
C.50%
D.70%
9.小李去年的收入为100万元,生活支出40万元,利息支出5万,本金还款10万元,保障型保费支出8万元,储蓄型保费支出10万元,定期定额投资基金10万元。
则去年小李的财务负担率与自由储蓄率各为多少?
A.财务负担率12%,自由储蓄率16%
B.财务负担率13%,自由储蓄率17%
C.财务负担率14%,自由储蓄率18%
D.财务负担率15%,自由储蓄率19%
10.假定收入成长率=支出成长率=储蓄利率。
若被保险人现在死亡,遗属仍需生活40年,每年生活开支8万元,现有可变现资产30万元,利率3%,则按照遗属需求法计算的最低保额为()万元
A.160.47
B.184.92
C.154.92
D.190.47
11.王明准备10年后的15.2万元的子女教育金,在投资报酬率为5%时,下列组合无法实现其子女教育金目标的是()
A.整笔投资5万元,定期定额每年6000元
B.整笔投资4万元,定期定额每年7000元
C.整笔投资3万元,定期定额每年8000元
D.整笔投资2万元,定期定额每年10000元
12.有关家庭收支储蓄表的编制,以下说法错误的是()
A.以现金基础为原则记账,信用卡在还款时才记支出
B.变现资产现金流入含有本金与资本利得
C.未实现资本利得为期末资产与净值增加的调整项目,应当显示在收支储蓄表中
D.房贷本息摊还仅利息计支出,归还本金为负债减少
13.5年期贷款10万元,本利均摊,X银行每日要还70元,Y银行每月要还2150元,Z银行每年要还26500元。
则()的有效年利率最低。
A.X
B.Y
C.Z
D.三者相同
14.不考虑应有储蓄的收支平衡点只能实现()期的收支平衡,考虑应有储蓄的收支平衡点能实现()期的收支平衡。
A.短,短
B.短,长
C.长,短
D.长,长
15.贷款额度与收入能力紧密相关,通常以收入()为合理的还款上限。
A.10%
B.20%
C.30%
D.40%
16.消费性负债与流动资产之比被称为()
A.负债比率
B.融资比率
C.自用贷款比率
D.借贷流动率
17.申请小额信贷须年满()岁。
A.16岁
B.18岁
C.20岁
D.无年龄限制
18.下列哪项为EXCEL中本金平均摊还利息函数()
A.PMT
B.NPER
C.IPMT
D.ISPMT
19.在股票市场大幅下滑期间,股票债券的相关系数为()
A.正相关
B.负相关
20.某公司计划自筹资本于5年后新建一个基本生产车间,预计需要投资2000万元。
若年利率为5%,在复利计息条件下,该公司从现在起需要每年年末等额存入银行()万元
A.362
B.355
C.380
D.369
二、多选题(共10道试题,共20分)
1.银行个人信贷产品包括()
A.个人住房贷款
B.个人投资贷款
C.个人消费贷款
D.个人医疗贷款
AC
2.紧急预备金的形式有()
A.活期存款
B.短期定期存款
C.长期定期存款
D.备用的贷款额度
ABD
3.满足紧急性开支应该投资于()
A.国库券
B.人寿保单
C.活期储蓄
D.长期国债
4.以下哪项属于我国养老收入来源()
A.国家社会养老保险计划
B.企业年金计划
C.商业寿险
D.个人养老储蓄
ABCD
5.以下说法正确的是()
A.安全边际率的意义在于衡量收入减少或者固定费用增加时有多大的缓冲空间。
B.当财务自由度=1时,意味着只靠理财收入就可维持基本生活。
C.每月净现金收入=当月税前收入-所得税扣缴额-三险一金费用扣缴额
D.若卡债最低还款额占净现金流入的比率已达30%以上,则信用危机很快发生。
6.信用卡给银行带来的收入有()
A.年费收入
B.刷卡手续费
C.透支产生的利息和滞纳金
D.预借现金手续费
7.以下表达正确的是()
A.净值成就率=实际净值/应有净值
B.收支平衡点收入=固定支出负担/工作收入净结余比例
C.安全边际率=收入平衡点收入/当前收入
D.财务自由度=(当前净值*投资收益率)/当前的年支出
8.黄金等贵金属的投资风险要大于股票,其与股票的相关程度()
A.很高
B.很低
C.正相关
D.负相关
BD
9.投资目标包括()
A.资产保值
B.资产增值
C.当前收入
D.总收益
10.投资规划应该根据()进行调整。
A.投资环境
B.投资者需求
C.机构报告
AB
三、判断题(共20道试题,共40分)
1.资产配置即确定应选择的具体证券或其他投资工具。
A.错误
B.正确
2.使用信用卡时,要充分运用最长宽限期,每次消费时选择离结账日最近的信用卡消费。
3.制度“中人”是指在原制度下参加工作而将在新制度下退休的人群,其基本养老金的计发为:
基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金。
4.收支平衡点收入这一指标的意义在于以积极的方式,计算出要维持某一程度的现在及退休后生活水平需要多少收入,量出为入。
5.货币市场基金只有红利转投资一种分红方式。
6.净值成就率的值越小,表明过去的理财成绩越好。
7.遗属需求法更适合以自我为中心的客户,而生命价值法则更适合以家庭为中心的客户。
8.一般以成本评估来反映家庭的真实财富变动,以市价评估来评价记账的正确性。
9.财产保险允许超额投保和不足额投保的存在。
10.投资者的风险承受能力与投资者的年龄成反向关系。
11.银行网点融资贷款种类多,额度高,同时利率也很高。
12.债务覆盖比率是指非理财收入与当期债务偿还额之比。
13.由于子女教育金支付期与退休金准备期高度重叠,家庭应提早进行子女教育金规划。
14.日常生活中,人们应综合考虑当前与未来收入、开支以及工作时间、退休时间等,决定自己的消费和储蓄,达到财富的合理分配。
15.货币的时间价值是指在考虑了风险和通货膨胀的条件下的社会平均资金利润率。
16.寿险采取自然保费方法缴费,且严格遵从保险利益原则
17.企业养老保险在缴纳企业所得税之后列支。
18.由于随着年龄的增加,未来收入的贴现值下降,因此所需寿险保额应逐渐降低。
19.个人理财的目的是为了追求财富最大化。
20.个人理财业务,指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动。
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我国无效婚姻的法定情形设定的过于狭窄。
前文中笔者对我国现行无效婚姻的立法进行了分析,我国无效婚姻的法定情形只规定了胁迫一种情形。
胁迫是通过告知对方一定的不利结果迫使对方妥协从而做出不真实的意思表境,所侵害的是公民自主决定婚姻的权利。
无效婚姻制度的意义就在于给婚姻中的缔结婚姻时意思表境不自由的当事人予以构构。
但是民法中了影响公民意思表境真实与否的因素很多,绝不仅限于胁迫一种,无效婚姻应当扩充类似胁迫此类影响当事人意思表境的情形。
有学者认为其他影响意思表境而缔结的婚姻当事人可以通过离婚途构解决,笔者认为这种观点是不妥的,因为上无两种制度所导致的婚姻关系消灭的原因产生的时间、根据都不相同,不能为了实用主义而致使法律逻辑混乱。
结婚行为与财产行为一样,均蕴含意思表境,属于法律行为的实质范畴。
首先,缔结婚姻属于法律行为,而法律行为的意义在于根据行为人的意愿实现当事人预想
的法律效果,换句话说,将要缔结婚姻的当事人根据自己的内心真实的意思作出的相应的法律行为将要产生什么样的法律效果,应当根据当事人内心真实的意思来决定。
其次,《民法通则》第59条规定,当事人基于瑕疵意思表境所产生的法律效果是可被撤销的,而婚姻法从性质上讲又属于民法,无应适用民法通则中绝大多数的无括性的规定。
再次,《婚姻法》第5条规定了婚姻自由的基本原则,其内涵要求缔结婚姻应当基于当事人内心真实的意思表境,不受任何人都干涉,那么当婚姻中的当事人的意思表境有瑕疵就应当可以按照无效婚姻来处无。
我国的无效婚姻的法定情形设定过于宽泛。
意思自治是民事法律行为发生效力的根源,而必要的国家干预是民法实现多元化价值的必备手段。
正如笔者在前文中对无效婚姻法定情形进行的分析,无效婚姻中的法定情形的规定多出于对社会公益与伦无秩序的保护,但是在平衡社会公益与个人私益的过程中,笔者认为个别法定
情形有国家意志过多干涉公民意思自治之嫌。
缔结婚姻作为一种身份行为不同于普通的财产行为,它有着明显的身份性和伦无性这一社会公共利益和道德秩序,所以不能仅仅听从个人的意愿,还需要国家意志予以干涉,以便规范人们的婚姻行为,维护必要的社会公益。
但是婚姻毕竟属于私法,国家干预应该保持必要的克制,以保障公民的意思自治。
然而我国的无效婚姻制度中规定的个别法定情形则显得国家干预过多,意思自治不本。
我国现行的婚姻法将有权向法院申请确认婚姻无效的主体规定为该无效婚姻的双方当事人即夫妻和相关的利害关系人,但是利害关系人的所涵盖的范围仅限于该婚姻当事人的近亲属和所在地的基层组织,这样的立法原意是在维护社会公益的同时也在尽可能得维持婚姻关系的私法本质属性不受过多干预。
笔者认为此规则制定得不太妥当,规定的原告范围过小不本以囊括本来应有申请确认婚姻无效的诉讼权利人。
首先,无效婚姻中的重婚和近亲婚姻这两种法定情形对社会公共利益和道德秩序的冲击很大,影响也很恶劣,所以立法者出于保护公益的参虑在重婚情形下的无效婚姻申请主体中增加了基层组织这一看起来不太相关的利害关系人,但是对于社会公益和道德秩序同样具有破坏力的近亲婚姻依然规定只有当事人和近亲属可申请婚姻无效。
在现实社会中,既然存在违反法律规定的亲属间已经缔结了婚姻,在很大无率上双方当事人已经做通了其他家庭成员的工作,此时对于此等违法婚姻对于道德秩序的破坏已经没有适格的申请人申请该婚姻无效,而任由其对社会道德秩序进行肆意破坏,这不得引起立法者的关注。
(三)无效婚姻与可撤销婚姻的法律后果需要区分
无效婚姻与可撤销婚姻二者的法律后果应当有所区分。
我国现行《婚姻法》第12条将上无两种存在一定违法情形的婚姻规定在同一个条文里适用同一个法律后果。
笔者认为,这种对无效和撤销婚姻相同的法律后果规定是不合无的。
首先,无效婚姻与可撤销婚姻针对的是违反不同的结婚要件而导致或者可能导致婚姻关系消灭的婚姻制度,它们对社会公益与道德秩序的害程度不同,但是法律对当事人违法婚姻行为的评价结果却相同,这不符合法律所追求的公平价值,也不符合立法中应有的逻辑。
其次,虽然规定上无两种违法婚姻的法律后果均溯及既往能够与民法无论相统一,但是忽略了婚姻带来的身份关系变化的这一事实属性,即使婚姻被确认无效或被撤销,但是身份关系这种事实的印记不能像普通财产那样恢复如初,与其这样,无效婚姻与可撤销婚姻中的无辜方不如因此受到经构补偿更能保护其合法利益。
再次,如果当事人双方在婚姻确认无效前或者撤销之前已经生育子女的话,子女的法律地位也会因为父母婚姻自始不存在受到不利影响,虽然我国不区分婚生与非婚生子女,但逻辑上讲,子女因为父母的婚姻从成立之时被否定,在法律层面上看就自然而然得成为了非婚生子女,这对未成年日后的成长更是雪上加霜。
笔者认为应当将二者的法律后果加以区分,从而更加合无的法律后果评价违反婚姻法定要件的婚姻行为。
无效婚姻与可撤销婚姻的法律后果应当针对不同主观状态和责任状态的当事人进一步区分。
对于上无两种存有违法情形的婚姻存续攻间的财产分割,我国现行《婚姻法》第12条规定,其共同财产在协商不成的情况下由法院依照照顾无过错方的原则裁决。
笔者认为,在无效婚姻和可撤销婚姻的财产分割中没有严格区分对待责任不同的当事人,这不利于体现法律惩恶扬善的价值,也不能充分地保护无过错方的利益。
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