葫芦岛商业银行金融产品创新案例分析Word文档格式.docx

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年又召募社会法人股分1．1亿股，其中，大连机车商业城7，000万股，持股

比例9。

76％，成为该行第二大股东；

天顺制衣入股4，000万股，持股比率

5．58％。

但目前来看，国有股仍然是第一大股东，持股比例为16．74％。

因此，葫芦岛

银行的高级治理层的任兔权由葫芦岛市委组织部决策，在专门大程度上进展受地址政府

政策导向的制约。

以下为葫芦岛银行2020年要紧会计数据和业务数据：

其中，营业外收支净额变更约l，000万元为不良贷款核销，在2020年共计核销

1，504万元，阻碍利润总额变更。

2020年与2011年主营业务收入无明显增加，因为

该行在这两年内资产规模变更情形较不明显，尽管2020年欠债规模较2020年增加近

10亿元，但大体为同业拆借资金，资金利用本钱较高，收益较低，加上2011年政府

财政类贷款规模从20亿元增加到了28亿元，致使信贷低位定价资产的规模增加，收

益大体无变更。

投资收益近三年增加较快，从2020年1．3亿元，实现了翻倍。

从净

利润的增加上看，2020年到2020年的大幅增加得益于2020年该行将公司的部份不良

贷款和投资损失坏账进行了核减，不良贷款率从昔时4．83％下降到2020年2．78％，

使2020年净利润大幅减少，而2020年正常运营的基础上，实现的报表数字的常态，

从2020年到2020年，公司净利润的增加较低，低于银行行业平均水平。

自金融危机以后，来葫芦岛地域的外来机构日渐增多，交通银行、中国民生银行、

上海浦东进展银行、盛京银行、辽阳银行等前后完成了选址、揭牌。

对葫芦岛地域共

近800亿元的存款规模，慢慢展开猛烈的竞争。

4．1．2葫芦岛银行金融产品

最近几年来，葫芦岛银行专门注重培育产品创新的能力，推出的金融产品突出地址银

行特色。

目前，该行办理的业务品种除传统的存（贷）款、结算业务外，还拓展了

多项中问业务，包括代理各类保险、代收车辆罚没款、代收税费、国库集中收付业务

和保管箱业务、网上银行、理财产品、三方合作缴税业务等等。

葫芦岛银行金融产品的创新中要紧体此刻贷款业务、理财业务、代理业务、网银

业务等方面。

为葫芦岛市实施“工业强市、项目支撑、沿海开放、民生保障”四大战

略中不断提供资金支持，推动信贷业务创新，除现有传统的信贷业务，陆续开发存单

质押、出租车营运证质押、汽车消费组合、下岗失业小额担保贷款等。

最近几年，依照市

场需求更是开发出网赢通、诚贷通、承兑通、应收账款质押、海域利用权抵押等一系

列金融产品。

针对本地百货大楼联销商户及部份泳装企业融资难的问题，还推出了便

捷通、联保通贷款，深受经销商和泳装企业客户的欢迎与认可，这两项信贷产品创新

举措取得《金融时报》、《辽宁日报》的关注，并别离进行了报导。

葫芦岛银行自2021年开发了“金葫芦”理财系列产品，葫芦岛银行在产品的宣

传上通过网络、网点、电视等渠道进行推行，因其期限短、收益高，一经推出反应良

好。

在产品的购买上只需开立“一通卡”账广1，无任何手续费，办理便利。

通过为客

户提供专业的理财效劳，为其进行分析计划，葫芦岛银行树立了良好的公信力，不仅

拉动了该行的存款增加，还增加了企业的收益。

在网上银行的产品创新中，葫芦岛银行开发了超级网银，除一样支付功能外，

还能够实现网银互联跨行转账、跨行收款、协议治理、他行账户余额及明细查询。

葫

芦岛银行超级网银分为企业及个人网银两类，其开办手续简便，单笔汇款限额最高达

40万元，当日累计金额可达500万元，全天候24小时运行，实时到账，免收任何手

续费。

通过网上银行业务的开发使得传统的支付方式发生了转变，足不出户也也能够

实现款项的流转，该行下一步将继续加大超级网银的研发，争取尽快实现与支付宝等

支付平台的关联，丰硕网银功能。

作为葫芦岛本地的地址股分制商业银行，该行承揽了葫芦岛市多项代理业务，如

居民水电费、工资、通信费、企业缴税、居民房产契税、保险、车辆罚没款等多种与

居民生活紧密相关的业务。

通过提供多样化的代理效劳，便利了居民的生活，起到了

家乡银行、市民银行的作用。

以下为葫芦岛银行现有金融产品：

4．2葫芦岛地理环境及经济特点

4．2．1葫芦岛地理环境

葫芦岛区域优势明显，东起辽东湾，西接山海关，葫芦岛连接资源丰硕、人口密

集、工农业生产发达、进出口需求旺盛的东北和内蒙古东部的广大腹地和中华民族的

发源地，是文化历史城市、口岸城市、工业城市。

葫芦岛市拥有261千米的海岸线，为北方泳装产业集群基地，毗邻北京、大连、

沈阳等中国北部地域、中北部地域国内市场中心圈：

临近大连、天津等口岸；

相对l临

近俄罗斯、韩国等国家。

境内有京哈、京沈、秦沈交通大动脉，海』二运输更有闻名的

葫芦岛港和绥中港。

葫芦岛市不仅石油天然气资源丰硕，还拥有丰硕的滨海砂矿资源。

其中天燃气主

要散布在辽东湾、绥中海域，境内现发觉钼、铅、锌、锰等51种矿产资源，是国家

重要的有色金属基地。

矿业开发较早，开发历史在50至100年之间。

除石油、天然

气、铀矿外，还有探明储量居省内第一名的钼矿，是中国最重要的钼矿基地，占全国

三分之一的钼储量。

葫芦岛是辽宁省14个省辖市之一，有280万人口，是辽宁省“五第四章地址股分制商业银行金融产品创新案例分析

点线”重点支持区域的城市之一，下辖2个县、1个县级市、3个区，2个经济技术

开发区，总面积1．04万平方千米。

4．2．2葫芦岛经济特点

葫芦岛市的工业结构带有浓重的东北重工业经济时期的色彩。

葫芦岛是辽宁老工

业基地的重要组成部份，其中四大支柱产业即石油化工、冶金行业、能源电力和船舶

机械完成的总产值占全市规模以上工业的81．1％。

从体制特点上看，表现为国企主导

型。

从规模上看，本市规模以上工业企业550户。

本市是以能源工业为主体的，包括

油、电、气（天然气）、煤等，能源工业是整个国民经济的基础产业，具有不可代替

性和需求的持久性。

本市四大支柱产业分属不同的工业门类，彼此之间具有明显的差

异性和非关联性；

在各支柱产业中均已形成规模较大、具有较强竞争力的龙头企业。

中国石油天然气股分锦西分公司和锦西天然气带动了化工、石油炼

化行业的进展。

在其带动下，石油化工产业完成的工业产值占全市规模以上工业的

37．5％。

绥中发电责任是东北地域单机容量、总装机容量最大的火力发电厂。

在其带动下，能源电力产业完成的工业产值占全市规模以上工业的7．6％。

葫芦岛市船

舶加工业极具特色，以葫芦岛船舶重工为首的船舶制造业已形成年造船60

万吨的规模，同时又带动了上游行业的进展。

在其带动下，葫芦岛船舶机械业完成的

工业产值占全市规模以上工业的23．2％。

在四大支柱产业之外，本市的泳装、农副产

品深加工等产业也具有很强的进展后劲。

本市以泳装为龙头的纺织产业初步形成，一

些骨干企业在国内市场迅猛扩张。

拥有泳装、服装品牌、商标的产品就达100余种。

葫芦岛市对外贸易份额不断扩大，国外投资幅度持续增加，外向型经济蓬勃进展，

对外开放功效显著。

在对外开发中，以日韩港台、东南沿海为主，开展全方位、多层次招商。

葫芦岛

市还开辟了金融招商的先例，前后与多家海外金融机构开展金融合作。

以温泉、新城、

新市镇等为主题的招商更是成效显著。

实际利用外资4．4亿美元，增加100％；

进出口

总额13亿美元，其中出口8亿美元，增加23％。

葫芦岛市在适应经济全世界化和承接国

际产业转移中已初显先发优势，全市外向型经济渐入佳境。

4．3葫芦岛银行金融创新产品

4．3．1地址中小产业金融产品创新

目前市场中，金融产品趋于同质化，竞争曰趋猛烈，为了在市场竞争中占有较高

份额，葫芦岛银行制定了走特色化、不同化的战略性策略。

在与同业竞争中，坚持服

务中小企业、效劳家乡的定位，找准目标客户。

葫芦岛银行在对地址中小企业进行信贷投放的进程中，整体把握、始终坚持限制

中长期贷款，鼓舞短时间贷款；

严格I；

I曼N高耗能行业贷款，鼓舞绿色清洁行业贷款；

压

缩大型企业贷款，鼓舞中小及民营客户贷款；

限制大额客户，向小微企业客户群倾斜。

在信贷投放中，利用自身地域优势，搜集市场信息，踊跃推动产品创新，开发适合中

小氽业的金融产品。

辽宁sx药化成立于1995年，原为葫芦岛药物化工厂，后改制，是葫芦

岛市民营企业之一。

公司注册资本660万元人民币，占地2l万平方米，法定代表人

为童xX。

2020年取得了进出口自营权，于2005年末更名为辽宁sX药化。

经营范围是对氨基苯酚、对硝基氯化苯、邻硝基氯化苯、间硝基氯月化苯、对氯苯胺、

危险品（仅限液体）和侵蚀品等。

企业的主导产品生产能力约为对氨基苯酚l干吨

／or，甲基（含乙基）香兰素300吨／年，和对硝基苯酚，邻氯苯胺等多种医药、农

药、染料中间体，向社会提供约150个就业职位。

依照企业的年收入约1，500万元，

为葫芦岛市典型民营化工小型企业。

该企业2020年全年累计生产对氨基苯酚747吨、

邻硝基氯化苯126吨，生产甲基香兰素123吨。

对氨基苯酚约20％用于出口，香兰素

产品要紧用于出口，比例在90％左右，因此受国际经济局势阻碍较大。

销售方面，销

售对氨基苯酚510吨，其中，内销400吨，平均售价1．7万元／吨，出口110吨，平均

售价1．9万元／吨，与去年同期比较，销量减少67吨，降幅为13．5％，内销平均售价

增加499元每吨，增幅为2。

87％；

销售邻硝基氯化苯102吨，平均售价6，674元／吨；

销售甲基香兰素88吨，其中内销9吨，平均售价7．4万元／吨，出口79吨，平均售

价7．7万元／吨。

截止20u年12月末，该公司全年实现销售收入l，631万元，实现

销售利润44万元，销售利润比去年同期增加131万元。

通过人民银行征信系统及葫芦岛银行综合业务系统数据查询，辽宁SX药化有限

公司贷款余额1，897万元，在葫芦岛银行存在967万元，签发银票624万元，不存在

欠息、超期等不良记录，银行承兑汇票到期后能兑付，信誉状况良好。

其中银行承兑汇票的投放比例最大，达到了47％，关于向该企业一样的小型生产

企业，在银行开立承兑汇票的融资本钱很低，手续费为票面金额的万分之五，远低于

央行规定的同期贷款利息。

因此，具有真实商品贸易交易背景的生产或商贸企业偏向

于开立银行承兑汇票，用于企业日常生产运营资金如购买原材料及中间产品等部份贸

易往来。

另外，有短时间流动资金贷款占31％；

大体建设项目贷款、技术改造项目、中

长期流动资金贷款和固定资产购买专项贷款中长期投入占比22％左右，用于技术转型

和设备改造。

银行承兑汇票的年平均投放量约为717万元，短时间流动资金贷款平均投放量约为

771万元，大体建设项目贷款平均投放量约为200万元，技术改造项目平均投放量约

为722万元，中长期流动资金贷款平均投放量约为400万元，固定资产购买专项贷款

平均投放量约为450万元，保证了企业每一年流动性在1,400万元左右。

技改、大体建

设贷、中长期流贷和固贷时刻上从2005年至2021年实现全覆盖，保证在正常生产的

情形下，帮忙企业完成技术转型。

实际业务操作进程中，葫芦岛银行发觉该客户销货后，买方往往会开出大面额银

行承兑汇票结算，但在支付供给商货款时却需要小额银行承兑汇票，据此，专门针对

该客户的特点，为其量身制定了“承兑通”业务。

即用大额承兑汇票做质押开立小金

额银行承兑汇票。

通过为该客户办理此款业务品种，为其提供了专门大的便利。

为拓展业务品种，抢占市场先机，葫芦岛银行专门针对本地百货大楼商家设计了

“便利通”这款金融产品。

葫芦岛市百货大楼是老字号商场，建于1975年，是葫芦

岛市商场效劳行业的龙头企业，家用电器、服装百货为要紧经营项目，年销售收入逾

7．5亿元。

该商场内经销商资金需求都具有金额大、期限短、周转快的特点，通过反

复市场调研，葫芦岛银行对葫芦岛市百货大楼的经销商进行商圈授信，在符合葫芦岛

银行信贷条件下，为其核定借款额度和期限，可随时、分期分批、循环地取得贷款。

该款产品不仅准入门坎低，担保亦采纳抵押、质押、保证等多种方式，超级灵活。

4．3。

2兴城泳装行业金融产品创新

兴城市是辽宁省葫芦岛市下辖的县级市，为环渤海对外开放区之一。

兴城泳装

产业的进展是基丁|省、市政府的踊跃引导、扶持、效劳，是政府“有形之手”与市场

“无形之手”的成功合作。

目前，泳装产业已被辽宁省和葫芦岛市列为重点支持产业，

在政策上对泳装产业予以倾斜。

泳装行业除享受老工业基地、沿海经济带政策外，还

将取得融资、贴息优惠。

同时，鼓舞企业创新和兼并、重组，鼓舞企业和设计师投资

创业。

通过近些年进展，兴城泳装在产业规模、经济指标、产品水平、出口创汇、解

决就业等方面取得了显著成绩，为兴城乃至葫芦岛市的工业进展做出了突出奉献。

兴城泳装集群是典型的由外销定单加工进展起来的产业集群，具有显著的加工集

群特点：

生产总规模大、同类企业众多、企业工厂化。

目前，全市泳装行业共有泳装

及相关企业427户，全数为民营或合伙企业，规模以上企业50户，年销售收入90亿

元，年产量可达到1．5亿件（套），占全国总生产量的35．7％，年出口交货值70亿元

（1l亿美元），直接从业人员达5万人，已进展成为全国泳装三大生产基地之一。

截止到2021年7月，已有注册商标509个，其中“奥德卡”取得中国驰誉商标，

还有省闻名商标11个，市闻名商标21个。

另外，还有国家知名品牌2个，省知名品

牌12个，其中“蝶姿”、“凯迪龙”、“波尼士”等品牌已经在意大利、法国、俄罗斯、

韩围等国注册。

凯迪龙、蝶姿、波尼士、三奇、欧意、翼鲤达、poJovi、奥德卡、娇

妮弗、奇海、金格尔、舒漫、亦美珊、佳贝霓、奥思鸟等品牌在国内具有必然的阻碍

力和知名度。

最近几年来，兴城泳装国内市场份额不断提高，要紧通过全国各地批发市场经销商批

发、代理销售，占据中低端市场较大份额，另外兴城“网购业”进展迅速，现有大小

网店700余家，内销型企业大多为网店供货。

同时，兴城泳装产业出口呈逐年上升的

趋势，年销售收入达90亿元，增加率达34．3％，出口交货值达到70亿元，2020、20l1

年泳装出口交货值年均增加率达到了30％以上，呈现出持续、较高的增加态势。

从泳

装产业出口情形来看，泳装出口占到销售收入的比例大体稳固在78％左右，有些泳装

企业出口率达到100％。

要紧出口地域为西欧、东欧、俄罗斯、美国、非洲、韩国、东

南亚等国家和地域，出口多通过国内的外贸公司，自建国际营销渠道较少，交易结汇

几乎全数采纳“定金邯艮期结款”，几乎没有利用信誉证等标准的国际贸易结款方式。

兴城是典型的从家庭作坊式加工进展起来的产业集群，量的积存已经初具规模，

正在向着提升内在经济运行质量方向转型。

目前，其正处于升级转型的关键时期。

加

工型产业集群进展规律大致要通过以下几个进展时期：

自然增加期——在良好的进展诱因下，产业以自然、自发、志愿的状态自由进展。

那个时期，显现大量小型家庭式、作坊式加工工厂，工厂规模多在20人之内，产业

规模快速扩张。

快速淘汰期——随着部份小型工厂的进展壮大，产业资源争夺战急剧升温，部份

工厂开始标准内部运作，由作坊式生产转变成车间式生产，工厂规模快速扩大到

50～100人左右，即一个工厂拥有一到三个标准车间。

大量不能迅速跟进的家庭工厂被

淘汰。

进展瓶颈期——标准工厂模式不断进展壮大，劳动生产率提高，治理水平提升，

工厂规模扩大，当工厂进展到200人左右的时候，各项生产要素的制约作用凸现，继

续走工厂化进展道路就会遭遇发挥瓶颈。

冲破再进展期——部份工厂化企业必需冲破工厂进展模式，向公司化方向进展，

成为现代的营销型企业。

兴城泳装产业主体处于集群进展的自然增加期向快速淘汰期进展的时期，部份企

业处于进展瓶颈期向冲破再进展期迈进的时期。

兴城泳装企业规模普遍都较小，年销售收入超过亿元的企业一户都没有，绝大多

数企业仍是家庭作坊式的企业，这不管是在资源利用、科技创新、抗风险能力仍是参

与国际市场竞争和走品牌之路等方面对小企业都是极为不利的。

资金问题是制约企业

进展的瓶颈。

全市多数企业为中小型企业，贷款难和劳动力本钱的不断上升困扰和制

约着企业的扩大进展。

有一些较大和颇具实力的企业欲走品牌之路，也因为缺乏资金

致使在全国要紧城市开设专卖店的假想不能实施。

兴城泳装占据了国内中低端泳装市

场的半壁河山，但国内市场营销模式仍然停留在批发市场经销商定货批发的低级模

式，部份“进商场”的品牌也多为地域经销商、代理商把握营销权。

企业对“渠道”

的掌控力严峻缺失。

能够说，兴城目前只是一个加工厂，渠道营销体会缺乏，部份企

业尝试自主开发网店，由于专业人材有限、资金有限，尚无十分成功的案例。

出口模式多为经销商“收购”的原始模式，国际渠道把握在经销商手中，对兴城

泳装产业造成了专门大的牵制，即便是自营出口也要产生很多费用，增加本钱。

以出口

查验为例，按规定每种品种均需查验，查验费用约为1，700元，泳装特点为小批量多

品种，频繁查验必然专门大程度地增加企业负担。

据调查，目前兴城泳装出口都是采纳

定金邯艮期付款方式，也确实是外贸经销商预付20-30％的定金收购产品，一年内结清货

款，大体上没有利用信誉证等常规的贸易结算方式。

为了解决泳装企业的融资问题，葫芦岛银行专门针对泳装产业开发了一系列的金

融产品，还专门将葫芦岛银行柳城支行定位为“泳装特色支行”，并开发了一系列特

色信贷产品，如“联保通”、“网赢通”、“便利通”贷款等。

“联保通”贷款放开了对抵押、质押担保的限制，在对借款人核定的额度和期限

内，可在额度期限内随时、分期分批、循环地取得贷款。

联保通产品针对泳装联保企

业，由葫芦岛银行认可的保证人不得少于2家企业。

借款额度不得超过联保企业月平

均销售额的3倍，即：

借款额度=3x（上年销售额／12），贷款期限为一年。

借款额度

确信后，借款人可随时向葫芦岛银行经办行提出用款申请，循环利用。

“诚贷通”贷款是依照在兴城市天禧商贸内从事泳装商贸活动的原材料

供给商、产品供给商、快递公司等对资金的需求，在符合葫芦岛银行信贷政策的条件

下，采取由兴城市天禧商贸推荐并担保的方式而发放的一种贷款产品。

该产

品要求担保人天禧商贸存入保证金并放大4倍的额度内操纵，并对借款人承担连带保

证责任。

“诚贷通”贷款由葫芦岛银行经办行与天禧商贸签定最高额保证合同，在一

年期限内，经天喜商贸推荐确认的借款人对所申请贷款可循环利用。

“网赢通”贷款是兴城市天禧商贸内从事泳装网络销售的商户依照网销

质保金对资金的需求数额，采取网销商户彼此联保和天禧商贸对贷款全程担保的方式

进行运作并发放的贷款品种，总授信额度为1，000万元（人民币）。

在核定的借款额

度和期限内，贷款可循环利用。

借款人在必然授信额度内循环取得的贷款只能用于从

事网销活动时支付给淘宝网质保金所需的资金，不得用于其它用途。

贷款申请人仅限

于在天禧商贸内经葫芦岛银行认可和天禧商贸推荐经营业绩优良的网销商户，且保证

人不得少于2个商户。

借款额度不得超过借款人支付给淘宝网质保金的70％，贷款期

限为一年。

借款额度确信后，借款人可随时向葫芦岛银行经办行提出用款申请，循环

利用。

此款贷款产品中天禧商贸作为推荐人同时承担连带保证责任，由其全部股东共

同签字同意，还款来源为借款人自筹资金和其在淘宝网的质保金退还款。

在未全额偿

还贷款本息前，如显现质量或其他问题被淘宝网扣款造成不能正常还款的，贷款行可

在借款人及连带保证人账户中直接扣划其销售收入、利润用于归还贷款本息。

近期，为进一步聚拢资源和拓展业务领域，扶持中小微企业健康进展，结合省、

市、县三级政府对兴城泳装行业的关注程度、支持态度及行业整体的进展形势，助推

泳装产业集群建设，经兴城泳装协会与葫芦岛银行进行交流与协商，拟在诚信、互惠、

多赢的基础上进行业务合作，开发开办新的信贷业务品种（暂拟名“泳贷通”），以解

决行业内部有市场、生产经营状况较好的企业短时间流动资金需求的困难及问题，进而

推动行业整体不断进展和进步。

鉴于省、市政府每一年拨付给兴城市泳装产业必然额度

的政策补助及部份泳装实体企业由于缺乏可提供担保资产融资难而造成流动资金不

足的实际，兴城泳装协会拟与政府一起出资成立行业性担保基金，打算以此为行业协

会内部有贷款需求的会员单位提供贷款担保，同时拟用借款人名下的机械设备、原辅

料等可用于抵押的财产作为补充抵押物，如贷款显现问题，除担保基金作为还款来源

外，还可通过行业内部消化抵押物将其变现作为还款来源，以最大限度地降低风险。

另外，借款申请企业必需由泳装协会理事会认可并确认推荐，同意进行担保，保证借

款人的经营状况和信费用，确保不出问题并使贷款在诚信、良性的机制下循环利用。

目前，泳装协会行业担保基金额度初步定为5，000万元，由行业协会进行治理，将资

金存入贷款经办行作为担保基金（该基金必需为具有担保资格和能力的机构或法人单位），通过协商一致，贷款行将担保基金放大倍数（拟定为5倍）进行授信，即5，000

万元担保基金额度计算总授信额度不超过4亿元授信额度内及时循环利用。

葫芦岛银行以打造“泳装特色支行”为战略搭建一个坚实靠得住的进展平台，在同

业竞争中占据先机和抢抓市场，其正实现“转变方式”和“特色办行”，在扶持企业

进展，解决困难的同时，真正实现银企互惠共赢，以特色的产品来博得市场。