中山市交通银行发展问题研究文档格式.docx
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(一)粗放型的发展路子4
(二)不合理的资产、负债结构4
(三)不发达的金融市场5
(四)软化的约束机制5
三、促进交通银行中山分行发展的政策建议5
(一)找准市场定位,按市场规律运营5
(二)优化经营理念6
1、树立以资本增值为目标的经营理念6
2、树立以客户为中心的经营理念6
3、树立市场营销一体化的经营理念6
(三)严格控制金融风险,降低经营亏损7
1、防范新的金融风险,严格依法经营7
2、以效益为中心,增收节支7
(四)完善绩效考核7
四、结论8
参考文献8
随着我国改革开放、特别是金融改革的不断深入和发展,在国内雨后春笋般的成立了众多股份制银行和城市商业银行。
许多国际大银行在其全球战略的指导下,也大规模地进入我国金融领域,对我国银行业形成了巨大的冲击和挑战。
这意味着尚未完全适应市场经济的中国银行业,已经卷入到激烈的国际竞争之中,在金融全球化的潮流之中我国银行业将面临更加激烈的市场竞争。
一、交通银行中山分行简介
(一)交通银行简介
交通银行成立于1908年3月4日,是中国早期的四大银行也是早期发钞行之一。
1958年起,除香港分行继续营业外,交通银行的内地业务分别并入当地中国人民银行和在交通银行基础上建立的中国人民建设银行,其内地的分支机构亦不再存在。
1986年,作为金融改革的试点,国务院批准重新组建交通银行。
1987年4月1日,重新组建后的交通银行正式对外营业,成为中国第一家全国性的国有股份制商业银行。
随后交通银行进入了高速发展期,机构、人员迅速增加。
例如1987年资产规模200亿元左右,1988年就达到400亿元,但是由于当时实行二级法人制,90个分支行就有90个法人机构,潜伏了很多的资产质量问题。
1994年交通银行由重新组建时的总、分支行两级法人体制变为单一法人体制,建立了资产负债比例管理体制、总分行管理体制,接着建立了内部信用评级制度,对分支行建立岗位授权制度,对企业建立综合授信制度,加强了总行集中管理力度。
2004年,交通银行启动实施深化股份制改革整体方案,顺利完成了以增资扩股和集中处置不良贷款为核心内容的财务重组,引进了汇丰银行、社保基金理事会、汇金公司等境内外战略投资者。
2005年6月,交通银行成功发行H股并在香港联交所主板挂牌上市,成为中国内地首家国际公众持股银行,股票名称:
交通银行,股票代码:
3328。
2007年5月,交通银行成功发行A股并在上海证券交易所挂牌上市。
交通银行实行总行和省直分行两级管理,现有境内机构100家,其中省分行29家,直属分行7家,省辖分支行64家,营业网点2610个,分布在156个城市。
境外设有8个机构(包括香港、纽约、东京、新加坡、首尔、法兰克福、澳门分行和伦敦代表处)。
全行员工68083人。
交通银行是中国主要金融服务供应商之一,业务范围涵盖了商业银行、证券、保险、信托、金融租赁和基金管理等,旗下全资子公司包括交银国际、交银保险、交银租赁,控股子公司包括交银施罗德和交银国信,此外还是常熟农商行的第一大股东。
目前,交通银行作为第五大国有银行,处于工、农、中、建四大国有控股银行和股份制银行的中间地带,与四大银行和股份制上市银行相比,规模实力不大不小、质量效益不上不下。
(二)交通银行中山分行发展现状
1988年2月,中山市人大、政府成立筹建协调委员会,筹建交通银行中山支行,于1990年1月6日对外试营业,隶属交通银行武汉分行管辖。
属股份制商业银行,主要从事人民币存款、贷款和结算业务。
1991年9月正式营业,与市级金融机构的行政服务相同。
经中国人民银行批准,2002年8月1日正式升格为分行。
到2009年12月末,交通银行中山分行各项业务取得了长足发展,资产、质量、效益全面提升。
全行资产总额达到237,479万元,比年初增加41,664万元,增长21.28%;
其中人民币存款余额219,170万元,比年初增加38,417万元,增长21.24%,占中山市同业的市场的6.73%,比年初上升了0.2个百分点;
人民币贷款余额133,784万元,比年初增加16,069万元,增幅13.65%,占中山市同业的市场的8.06%,比年初增加0.79个百分点;
拨备后利润为1219万元,完成全年计划任务的189.9%。
表1交通银行中山分行2007-2009年人民币存款、货款、利润对照表
存款
(万元)
存款市场占有率(%)
贷款
贷款市场占有率(%)
利润
2007
145545
4.4
109741
1356
2008
180753
4.7
117715
1412
2009
219170
4.9
133784
4.96
1219
表2中山市金融机构2007-2009年人民币利润情况(单位:
万元)
交通银行
中国工商银行
中国农业银行
中国银行
中国建设银行
农业发展银行
城市商业银行
农村信用联社
-6694
-36823
-11296
3332
-5232
1345
-41869
980
-34681
7834
3757
6513
1447
-39522
-1494
-16672
4766
3365
1358
2028
-38290
(三)交通银行中山分行发展特点
1、业务发展步伐加快
2007年以来,交通银行中山分行一方面从体制和机制上进行改革探索,实现资产业务和负债业务的同步发展,另一方面加大营销攻关力度,实现对公和对私业务的同步增长。
于2007年11月份实现了公司业务的集中营销,成立了公司业务一、二部,构建了重点大客户业务拓展平台。
业务营销上的人、财、物的集中,扭转了营销上的被动局面。
同时,中山交行做好公积金归集工作,全年共归集公积金8735万元,公积金存款余额突破15000万元。
个金业务方面中山交行加大向个金业务倾斜力度,全力推动零售业务的快速协调发展;
向客户重点推出好而精、受客户欢迎的优势产品,如住房公积金贷款、个人住房按揭贷款、基金代销、得利宝系列产品等吸聚了大量客户;
推介沃德卡、交银理财卡、信用卡和三方存管等产品,将中高端客户作为财富管理的重点,为客户提供个性化个金产品和理财服务;
加大了公司、个金业务整体联动,实现业务资源充分利用,特别是争取到中山市住房公积金贷款发放资格,成为中山市两家具备公积金贷款发放资格的银行之一,并发放住房公积金贷款2425万元。
国际业务、中间业务均保持稳定增长。
截止到2007年末,交通银行中山分行本外币资产总额达到23.74亿元;
本外币各项存款总额达到21.98亿元,其中人民币存款21.92亿元,外币存款83万美元;
各项贷款总额达13.38亿元;
2007年累计实现税前利润2113万元,实现中间业务收入781万元。
但与中山四大国有商业银行比较,仍存在资产业务和负债业务市场份额占比太低,存款和贷款余额太少的不足,因自身规模太小,在市场竞争中总是处于劣势,业务发展步伐急需加快。
2、信贷资产质量进一步优化
银行资产质量直接影响银行利润,决定着银行的生存与发展。
交通银行中山分行按照“主动调控,优选贷款投向,积极争取优质客户,淘汰劣质客户”的方针做好贷款营销工作。
2007年交通银行中山分行集中度高的房地产、建筑、批发零售等行业贷款得到了一定的控制,客户结构持续向好。
其中1-5级客户贷款占比71.1%,比上年上升了12.8个百分点,新增对公贷款中1-5级客户贷款占比90.27%;
贷款期限结构更加合理,2007年末中长期贷款占比26.64%,比上年同期增加15.74个百分点,其中对公新增贷款中47.14%为中长期贷款;
中山交行正常类贷款余额较年初增加18,726万元,占比较年初上升11.51%,后四类贷款余额虽较年初增加2535万元,但占比下降11.51%,贷款质量总体形态呈现上升趋势。
全行加大不良信贷资产的清收压缩力度,共收回不良贷款本金2447万元,收回不良贷款利息206万元,重组压缩不良贷款960万元,核销不良贷款3424万元,并收回己核销贷款138.7万元。
3、风险防控能力进一步加强
交通银行中山分行实施更新理念、健全制度、完善措施,多管齐下提高风险管理和内部控制水平。
全年组织6次对账户管理、挂失业务、现金业务、网银业务、内部账户清理、会计业务监控录像管理情况等重点风险环节的自查自纠活动,努力查找薄弱环节,实施防疏补漏。
完成了全国支票影像系统上线、联网核查公民身份信息系统上线、会计操作风险管理系统上线、账户管理系统升级、票据凭证印鉴防伪系统上线等多项重点项目的推广上线工作,稳步推进流程银行建设。
二、交通银行中山分行现存问题
与其他欠发达地区一样,中山中小金融机构的不足之处也是非常明显:
生产力水平不高,市场发育不充分,工业现代化程度较低,农业生产手段落后等。
其折射在金融方面则表现为高效有序的金融机制尚未建立,金融体制和信贷资金营运方式还存在与实现两个转变(经济增长方式转变和经济体制转变)相悖的诸种现象。
(一)粗放型的发展路子
受我国长期实行计划经济的影响,金融业所走的是一条粗放型经营的路子,诸如中山这类欠发达地区表现得尤为突出。
一是机构设置上的粗放型。
各家银行为扩大资金来源,盲目争地盘、铺摊子,追求市场占有率,造成机构重叠,网点设置不合理,人均业务量少,经济效益低。
以中山市为例,全市金融机构增加较多,城内机构网点门对门、户挨户的现象十分突出,大大超过了经济发展对金融网点的需求,而增设网点的要求仍时有提出。
二是业务种类上的粗放型。
表现在业务种类的设置超过了本地经济金融的承载能力,所经营的业务种类可谓“麻雀虽小,五脏俱全”,如国际业务部等,业务量较小,经营收益入不敷出。
三是资金管理上的粗放型。
中山市不少金融机构在资金营运上偏向追求经营规模,而忽视了营运质量和营运成本。
表现在抓存款时,不惜花费较高的成本,只求数量的增加;
在贷款管理上,只重视争取贷款规模和贷款数量的增加,忽视了贷款风险的防范和贷款质量的提高。
交通银行中山分行在资金管理上同样存在这样的弊病。
四是内部管理上的粗放型。
在内部管理方面,强调拓展业务领域,扩大业务数量,而忽视了服务态度的改进和服务质量的提高。
在人员使用上,单纯增加数量,忽视员工素质的培养和潜力的发掘。
这种粗放型的经营方式,既不利于金融业的自身发展,也不利于经济运行质量的提高。
从实际效果看:
年年增加大量资金,却年年喊资金紧张,大量资金投放出去,难以产生预期效果,导致银行资金周转失灵,效益差,形成大量的不良资产。
(二)不合理的资产、负债结构
集中表现在资产结构单一,贷款占比太大,信贷存量结构不合理。
一是产业资金需求结构不合理。
第二、第三产业资金需求大,投入多,而作为欠发达地区特定环境所确定的第一产业资金投入相对不足。
二是投资需求结构不合理。
中山市多数企业设备老化陈旧、技术水平低,仅凭“小打小闹”的技改难以维持其简单再生产和进行扩大再生产,企业技改资金需求相对较小,而固定资产投资需求较大,包括基建及房地产投入等。
因此,对银行的固定资产贷款的需求极为突出。
三是企业流动资金需求结构不合理。
一些经营管理不善、产品结构不合理、经营效益低下甚至长期亏损的企业,仍然千方百计地向银行申请贷款,甚至能得到优惠的政策性贷款,而一些效益好的企业的资金需求却得不到满足,从而使银行贷款结构极度不合理,也弱化了对经济结构调整的作用。
四是从负债结构看,对城乡居民的负债数额大,占比高。
同业拆入资金、系统内借入资金比例偏高。
这种资产负债结构影响着银行经营效益目标的实现,突出反映在:
利差小,收益低。
(三)不发达的金融市场
尽管同业拆借市场有了一定的规模,但票据贴现市场、短期债券市场发展比较缓慢;
股票市场运作正常,但中长期债券市场不发达。
其结果是:
一方面造成城乡居民投资渠道狭窄,金融资产单一,储蓄存款为绝大多数人的主要投资方式。
尽管1996年以来国家先后取消储蓄保值贴补、降低存款利率,但其增长幅度与发达地区相比,仍呈较快的增长势头;
另一方面导致企业融资方式单一,融资渠道狭窄,资金来源主要靠银行贷款,企业相互拖欠严重,负债过高,反过来成为困扰企业生存发展的重要障碍。
(四)软化的约束机制
在新旧体制的转轨过程中,由于法规制度建设滞后,金融监管没有及时跟上,行政行为代替法律手段和经济手段的情况仍较突出,以至在较大的范围内出现了金融秩序混乱、银行内部管理弱化的现象。
一是无序的同业竞争,给企事业单位公款私存、资金“体外循环”以可乘之机,推动了融资费用的增加,负债成本上升。
此外,银行在开户和放贷方面的竞争一度也相当混乱,致使部分企业乘虚而入,不应增加贷款的反而增加了贷款,具备还贷能力的却拖延不还,银行的效益得不到保障,信贷资金难以发挥应有的效益。
二是信贷管理制度执行不力,自我约束机制尚未真正形成,增加了信贷资金的风险度和资金本息损失的可能性。
如审贷分离制,信贷“三查”制度、信贷人员责任制,不少基层行都未能很好执行。
三是稽核监察、成本核算、财务管理都存在弱化的现象,综合费用率居高不下。
正因如此,违规违章经营屡禁不止,部分金融机构违章拆借、违规放贷、办公司、搞联营、参与房地产炒作和股票投机,损失了大量的资金。
三、促进交通银行中山分行发展的政策建议
(一)找准市场定位,按市场规律运营
交通银行中山分行主要以中小城市和农村为服务对象。
系统的制定扶持中小金融机构发展的优惠政策措施。
一是推进利率市场化的步伐,建立完善中小企业信用评级制度。
考虑到中小金融机构资金来源成本较高,央行应扩大利率浮动限度,以保证中小金融机构正常的盈利,并能根据不同企业的不同情况进行贷款定价和收益比较。
鉴于中小企业小而分散,中小金融机构对其信用等级和风险难以准确把握,国家建立统一的企业信用评级和信用档案制度,将大大有利于降低中小金融机构的调查和监督成本。
二是支持中小金融机构的业务创新,这一方面能满足社会的多方面需求,另一方面也有利于中小金融机构形成自己的经营特色。
三是扩大中小金融机构的资金来源和运用渠道。
可以考虑建立面向中小金融机构的同业拆借制度,对经营规模较大、经营状况较好、已具备再贴现业务基础及符合人民银行再贷款条件的中小金融机构开办再贴现、再贷款业务。
另外还可考虑在税收方面给予适当优惠。
四是尽快建立金融机构存款保险业务,以增强中小金融机构的实力和信誉,提高其抵御风险的能力。
考虑到我国目前中小金融机构风险问题比较突出的情况,我国中小金融机构的存款保险应当是强制性即所有金融机构都必须参加。
为防止道德困境的发生,在保险金额上应设立最高限额,以鼓励中小金融机构防范风险的积极性。
五是建立健全市场退出机制,对己发生问题的中小金融机构要妥善处理,以恢复公众对中小金融机构的信心。
对问题机构的处理既要有利于现在的稳定,也要有利于经济效益的提高。
在这方面,不宜再沿袭过去行政性的方式,而应通过制度的建设,按照市场规则办事。
另外也要加快中小金融机构的金融立法工作,将中小金融机纳入稳健经营的轨道。
(二)优化经营理念
1、树立以资本增值为目标的经营理念
资本增值是商业银行的最终目标和根本任务,应充分发挥国有商业银行的筹资、融资、投资、服务、信用中介等综合功能,在尊重并维护各方利益,兼顾公平,依法合规经营以及防范风险的前提下,最大限度地追求利润,实现国有资产的保值和增值。
树立银行出售的是服务的经营理念。
现代市场经济的商品交换不但包括物质产品的交换,还包括资金、人才、技术、资源、知识、信息的交换。
银行属于第三产业服务业,一定要树立银行出售的是服务的经营理念,每个员工都要把自己所提供的服务看成一种商品,严格要求,把提高服务质量、改善服务态度作为大事来抓,在服务上做到“四个到位”:
表情到位,语言到位,服务到位,质量到位,通过优质服务赢得更多的客户,取得银行的发展。
2、树立以客户为中心的经营理念
客户是银行的生存之本,银行的一切收益来自客户。
在以客户为中心的经营理念中我们经历了客户至上、客户第一、客户满意、增加客户价值四个发展阶段。
在客户至上阶段:
主要体现了银行的服务姿态;
在客户第一阶段,银行全体人员和全部行为都围绕客户,客户的事情是银行工作的重心;
在客户满意阶段,强调不仅要重视客户,还要把客户的需求和利益放在前面,以客户的满意度作为评价工作的标尺;
增加客户价值阶段是目前最先进的理念,是指通过向客户提供产品和服务项目,使客户价值增加,让客户享受增值服务,体会到物超所值。
对银行来讲,就是通过提供高专业水准的服务,使客户资产价值增加,风险降低,运营效率提高,回报加大。
3、树立市场营销一体化的经营理念
银行业要发展,必须依靠营销来扩大和培育客户资源群体,银行开展市场营销,其目的就是要不断满足对客户变化的需要,从而赢得客户,赢得市场。
改变过粗放式的营销模式,建立集约化高水平的专业营销队伍出发,推行客户经理制度,构筑了介于银行的内部作业、管理体系和银行客户之间的桥梁和纽带,形成一种客户经理围着客户转,银行内部围着客户经理转的新型的、专业分工明确、高效运转的市场营销体系。
(三)严格控制金融风险,降低经营亏损
1、防范新的金融风险,严格依法经营
要控制住亏损,必须坚决杜绝新的金融风险,要吸取粗放经营的教训,做到三个严格。
一要严格按照商业银行的运行机制进行运作,实行有条件下的资产负债比例管理,不允许超负荷、超规模经营;
二要严格按照《商业银行法》、《贷款通则》办理贷款业务,切实保证贷款的安全性、效益性、流动性,要坚持审贷分离,认真搞好贷款的贷前调查、贷时审查、贷后检查,杜绝增量风险和人为提高资金成本,严禁高息揽储、无序竞争和违规经营;
三要严格落实岗位责任制和追究制,实行经办业务第一责任人制度,坚持贷款谁放谁收的原则,对违反金融法规的人和事,要严格按法规处理。
2、以效益为中心,增收节支
降低亏损,一要坚持以效益为中心,精打细算,勤俭治行,杜绝花钱大手大脚的攀比之风,加强成本核算,在节支上狠下功夫,最大限度地把经营费用降下来;
二要降低筹资成本,根除盲目扩大存款总量、不顾筹资成本费用的错误思想。
牢固树立以服务赢客户、上存款的思想,多争取低成本存款,做到既增加总量又合理运筹存款结构,逐步减少超负荷经营的压力;
三要加大收息力度;
四要压缩非盈利性资金占有,灵活调度资金。
二、转变金融增长方式金融增长方式的转变是当前欠发达地区金融业自身发展的迫切要求,它包括金融体系结构优化、商业银行经营方式和中央银行监管方式的转变。
实现上述三个转变,将对优化资产负债结构,提高信贷资产质量,增强盈利能力,有效防范和化解金融风险,实现金融业高效、稳健运行起到决定性的作用。
(四)完善绩效考核
对交通银行中山分行在而言,可采用直线制管理考核办法,以更好的激发全员工作积极性。
在平衡计分卡考核体系下,对具体的责任人进行考核时,由责任人的聘用者、任务发出者及责任人的服务管理对象作为主要考核人,对责任人的工作业绩进行考核。
同时责任人的个人业绩测评、责任人的协作部门的测评可作为辅助测评意见。
以上意见进行综合,作为该责任人的绩效考核成果。
公司董事长由董事会成员、监事会成员、高管层进行考核;
董事长及监事会成员、总经理分管工作的单位负责人及其员工代表、客户等对总经理的工作业绩进行考核,吸收党委、工会成员参加测评;
董事长、总经理、监事会成员及副总经理分管的工作部门负责人及其员工代表、客户等对副总经理的工作业绩进行考核,可吸收党委、工会成员参加。
党委书记则由上级主管部门、党委成员及支部负责人、党员代表进行考核,可吸收职工代表参加测评;
工会主席则由上级主管部门、党委书记、党委委员、职工代表参加测评。
其他人员以此类推。
这样考核的原因在于责任人的工作由上级领导安排落实,上级领导对下属工作的完成情况最关心,情况最了解,同时也在管理上由上级领导负责。
责任人执行情况,责任人的下属最了解,对责任人是否有所作为也最了解,因此责任人的上下级对责任人的考核最有发言权。
吸收协作部门及个人测评,可力求使测评成果更客观、公正。
四、结论
作为中国第五大国有控股银行的辖属分行,交通银行中山分行处于民营经济非常发达的中山经济区域、社会信用意识良好的金融生态环境中,如何告别粗放增长方式,实现相对具有竞争优势的银行商业运营模式?
本人认为中山交行管理层必须改变心智模式、金融之道,常常在金融之外,在现今无限可能的计算机时代,大家对“重新启动”按钮相当熟悉,然而,在银行业这场永无休止的竞争过程中,我们未必有很多“重新启动”的机会,管理层应该从更广阔的空间、更长远的时间、更宽广的视野里重新制定、审视、调整中山分行的经营战略,重新创立商业运营模式、主动应对客户、渠道、竞争对手、宏观环境、国家
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