商车费改100问分析Word格式.docx

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一是促进费率公平。

预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。

二是拓宽保障范围。

示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。

三是扩大消费者选择权。

示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。

四是提升消费者满意度。

保险公司以优质优价为目标良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。

解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题，更好保护投保人、被保险人合法权益，推动保险行业加快转型升级，促进保险市场可持续健康发展。

6、商业车险条款费率改革试点的具体实施时间？

2015年6月之前实施。

7、商业车险条款费率改革的试点地区有哪些？

黑龙江、山东、陕西、广西、重庆、青岛。

8、此次商业车险条款费率改革，为什么制定商业车险示范条款、由谁制定、如何制定？

为更好地维护消费者利益，解决公众关心的热点问

题，切实提升车险承保、理赔服务水平，中国保险行业协会组织专业人才力量，依据相关法律、行政法规的具体要求，对原有商业车险条款进行全面梳理，对不利于保护消费者权益、表述不清、容易产生歧义的内容进行了修订，并在广泛征求社会意见、充分沟通、反复论证的基础上，最终形成了《机动车辆商业保险示范条款》，为保险公司提供商业车险条款行业范本。

9、港、澳、台及其他国家是否都制定有示范条款？

车险在财产险市场中占据着非常重要的地位，各国或地区的监管也较为严格。

目前，大部分境外市场中都有示范性条款。

10、2014版《示范条款》的亮点有哪些？

一是扩大保险责任范围，提高保障服务能力。

《示范条款》对现行商业车险条款责任免除中“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”、“驾驶证失效或审验未合格”等内容进行了删减，将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围，同时增加了车损险的保险责任，扩大了保险保障范围。

二是积极回应社会关注热点，维护消费者的合法权益。

明确约定车损险保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。

发生全部损失时，按照保险金额为基准计算赔付。

发生部分损失，按实际修复费用在保险金额内计算赔偿，简化保险金额确定方式。

同时，约定因第三方对客户的机动车的造成损害，客户向第三方索赔的，保险人应积极协助，客户也可以直接向其车损险的保险公司索赔，增加索赔选择。

三是厘清歧义概念和表述。

一方面明确了保险责任和除外责任的关系。

在总则、保险责任部分中，强调保险人承保风险的范围不包括免除保险人责任的损失或费用；

另一方面明确“第三者”的范围。

约定第三者“不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人”，从而实质上将“投保人”纳入第三者范围。

四是精简整合附加险，扩大主险承保范围。

《2014版示范条款》将我公司现行28个附加险及特约条款进行精简，其中教练车特约、租车人人车失踪、法律费用特约3个附加险并入主险保险责任,保留10个附加险（玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔险、指定修理厂险），并新增1个附加险（车损险无法找到第三方特约险）。

五是优化条款体例。

《2014版示范条款》精简优化了保险条款体系和结构，除对特种车、摩托车、拖拉机，单程提车单独设置条款外，其余机动车均采用统一的保险条款。

优化后的条款结构为“总则+四个主险的个性化条款+通用条款”，大幅简化了保险条款的结构。

11、商业车险条款费率改革的行业示范条款有哪些？

中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款（2014版）；

中国保险行业协会特种车综合商业保险示范条款（2014版）；

中国保险行业协会摩托车、拖拉机综合商业保险示范条款（2014版）；

中国保险行业协会机动车单程提车保险示范条款（2014版）。

12、行业示范条款包括哪些主险？

主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。

13、行业示范条款包括哪些附加险？

包括玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险、指定修理厂险。

14、商业车险条款费率改革后，车损险的保险金额将如何确定？

按照投保时车辆的实际价值确定。

车辆全损时，保险公司按照保险金额计算赔付。

车辆部分损失时，保险公司按实际修复费用在保险金额内计算赔付。

15、如果消费者对按照折旧方法确定的车辆实际价值不满意，可以和保险公司进行协商吗？

可以。

条款规定“保险金额按投保时保险机动车的实际价值确定。

投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。

”因此，消费者可以在保险公司计算的实际价值基础上进行协商，也可以按照其他市场公允价值协商确定。

16、条款费改后倒车镜、车灯单独破损是否有纳入责任范围？

这两个本来就在我公司的条款责任范围内，新版条款仍旧属于车损险赔偿范围。

17、附加险为什么比原来还减少了，会不会限制投保人的选择？

减少附加险数量，一方面是因为将一些附加险并进了主险保险责任，使主险保障范围更宽，以更好地维护消费者权益。

另一方面，虽然条款数量减少了，但允许符合条件的保险公司开发特色条款，丰富保险产品种类，加大消费者的选择余地。

18、在免赔率方面示范条款与现行条款有哪些变化？

新老条款对比，事故责任的免赔率发生了如下变化，示范条款统一了事故责任免赔率，被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；

负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；

负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；

负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率；

原条款执行的免赔按不同的条款类别各有不同，机动车辆损失险（包括家用车、非营车、营运车）、车上人员责任险为5%、8%、10%、15%；

三者险、特种车损失险为5%、10%、15%、20%；

摩托车险为3%、5%、8%、10%。

19、无法找到第三方特约险是什么意思？

根据车损险条款约定：

“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率。

”如被保险机动车发生上述情形，保险人将从赔付金额中扣除30%。

但如果消费者在投保车损险的同时，投保《机动车损失保险无法找到第三方特约险》，则可以在此附加险项下得到本应自负的30%的赔款。

20、主车、挂车连接使用后是一个整体，挂车还有没有必要投保三者险？

示范条款约定：

“主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任，但赔偿金额总和以主车的责任限额为限。

”主挂车是两个独立的保险标的，在某些挂车未与主车连接的情况下，也可能因为溜车、起火等原因造成对第三者的人身或财产损害。

所以，在财力允许的前提下，建议车主为挂车投保一定额度的商业三者险。

21、示范条款保险责任增加，费率将如何调整？

对保险经营有何影响？

本次示范条款从维护消费者利益、构建和谐社会的立足点出发，对条款约定进行了调整，增加了保险责任，删除了部分容易引起纠纷的责任免除，并对车险行业内部的承保、理赔服务流程进行了改造，车损险的客户可以选择三种方式进行索赔，将可能导致保险公司直接赔付成本及承保、理赔费用成本的增加。

但同时，车险的基准费率水平并没有出现上涨。

保险公司将通过更加精细的风险识别技术和手段，对不同风险的保险车辆进行差异化的承保定价，保证风险与价格的匹配，使低风险车辆能够得到更优惠的价格条件，使高风险车辆更加注重改善自身的驾驶习惯，提升驾车的安全性。

22、商业车险条款费率改革后，不同的公司保费还会差不多吗？

在保险标的损失率基本一致的前提下，不同公司的市场经营策略和附加费用率高低都将决定相同保险标的保费的高低。

首先，附加费用率较低的公司，保费水平也会越低。

因此，商业车险费率改革后，财产保险公司原则上将根据本公司最近三年商业车险实际费用水平，测算本公司商业车险保费的附加费用率。

基于阶段性的市场经营策略，也可参考行业平均费用水平测算本公司商业车险保费附加费用率。

其次，各公司渠道成本的差异、以及对保险标的风险判断水平的高低，都可能造成保费水平的差异。

不同保险公司风险识别和风险选择能力的强弱，将在承保价格上有明显的体现。

23、行业是否有参考的车辆折旧系数？

有。

目前行业参考的车辆折旧系数仍然沿用了原商业车险条款中折旧率表，即按月计算折旧金额的方案。

因为国家层面还没有出台相关的规定，而且我国的二手车市场还不完善，没有行业公认的汽车折旧计算方法。

24、商业车险条款费率改革后，如何才能更好的节省保费支出？

要支付更低的车险保费，最好的办法就是安全行车，对于连续三年或五年不出险的客户，改革后的优惠幅度将更大，甚至可以拿到5折或更高的保费优惠。

25、商业车险条款费率改革后，商业险保险费如何计算？

商业车险保险费=基准保费×

费率调整系数。

其中：

基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）

费率调整系数=无赔款优待系数×

交通违法系数×

自主核保系数×

自主渠道系数

26、商业车险条款费率改革后，保险公司可否随便调整费率？

不可以。

根据中国保监会《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》要求，财产保险公司应按精算数据测算及厘定商业车险费率，并报保监会审批同意后才可实施，杜绝频繁调整条款费率损害保险消费者权益。

除精算预期与经营实际发生重大偏差等原因外，原则上调整频率不高于半年一次。

27、商业车险条款费率改革后，买商业车险肯定便宜了吗？

不一定。

保险公司选择使用商业车险示范条款，可分别在[-15%，+15%]范围内，自主制定“核保系数”和“渠道系数”费率调整方案。

中国保监会将根据保险市场发展水平，不断扩大财产保险公司费率调整自主权。

费用成本较低的保险公司，将具有更大的自主核保系数调整空间。

同时，无赔款安全优待系数从原来的0.7-1.3调整为0.6-2，未出险客户买商业车险比原来便宜了许多，但多次出险车辆商业车险保费将比原来上浮比例更高。

28、商业车险条款费率改革后，哪些消费者的保费贵了？

无赔款安全优待系数从原来的0.7-1.3调整为0.6-2，上年有赔案的，赔案次数越多，保费越贵，出险3次以上的保费将上浮1.5倍以上，出险5次及以上的保费将上浮2倍。

29、商业车险条款费率改革后，无赔款无违章能打折吗？

续保时可以按无赔款的次数和年度给予折扣，最高可达6折。

如再结合其他费率浮动系数使用，可以达到5折或更高的保费优惠。

因保险行业暂时还不能与交通违法系统联网，交通违法记录调整系数还不能使用，待条件成熟后才能使用。

30、商业车险条款费率改革后，基准纯风险保费是固定的吗？

商业车险条款费率改革后，基准纯风险保费根据全行业商业车险经营数据制定，由行业统一发布，并定期调整。

31、什么是“车型定价”？

“车型定价”是在原有车损险风险分类维度的基础上，增加车型分类维度，把“车型”作为定价的参考因素之一，因为即使是相同新车购置价的车辆，其安全性能、零配件的价格以及出险的几率也是不同的，因此，它们的维修成本存在巨大的差异，实施车型定价，将能更加准确的进行风险识别和风险评判，更合理的定价，这样对客户也会更加公平。

32、什么是“零整比”？

所谓“零整比”，即市场上一辆车全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值。

也就是具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值。

33、“零整比”与车险定价有何关系？

此次改革首次在车损险中引入车型定价，对于车型系数的确定一方面考虑到历史车型赔付成本的差异，同时也考虑“零整比”的比值，“零整比”比值越高的车辆，车损险的费率也将越高，最终的车险价格也将越高。

34、条款费率改革，对电网销渠道的客户是否有影响？

由于条款改变后保额确定方式、责任范围、折扣系数、保费计算方式有变化，可能会有一定的影响，但主要与客户的实际风险状况有关系。

改革后，电网销车险仍然是各投保方式中最便宜的方式之一。

同时，客户通过保险公司的直营门店投保，也可以享受到和电网销一样的价格。

我公司机构网点遍布全国城乡，能够为车主提供更多的投保方式选择。

35、上年未投保商业险车辆，本年投保商业险可否即时生效？

36、商业车险新条款执行后，是否可以将之前按旧条款承保的险种批改新的附加险种？

使用旧条款承保的保单，只能批改（增减退）旧条款项下的险种，不允许批改示范条款项下的险种。

使用新条款（示范条款）承保的保单，只能批改（增减退）新条款（示范条款）项下的险种，不允许批改旧条款项下的险种。

37、条款费率改革后，跨省未出险车辆投保商业险能否享受保费优惠？

只要中保信平台能联网查询到的都可以。

目前平台只开放试点的黑龙江、山东、陕西、广西、重庆、青岛六个试点省区的数据。

38、商业车险条款费率改革后，车险单证有哪些变化？

此次改革，中国保险行业协会专门组织人员编写了商业车险免责事项说明书，对免除保险人责任的约定进行了集中表述，并对条款中容易引致歧义的内容进行了解释。

因此，除原有的投保单、保单和条款外，客户也将收到商业车险免责事项说明书，对合同约定将有更为清晰的了解。

39、商业车险条款费率改革后，为何增加《免责事项说明书》？

本次商业车险条款费率改革，行业示范条款的变动较大，一方面为让客户更加清晰的了解条款的变动，以及条款部分需要注意的事项；

另一方面，为方便业务人员为客户讲解条款主要注意事项，尤其是责任免除部分，行业统一设计了《免责事项说明书》并试行，该说明书需要投保人在“投保人声明”页上手书：

“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”的内容并签名。

以便客户更加熟悉车险条款约定，更加有效监督保险公司履行明确说明的义务，确保双方权利义务的履行，减少不必要的争议和纠纷。

40、商业车险条款费率改革后，保费便宜的客户享受的服务会变差吗？

不会的。

商业车险条款费率改革后，保监会将加大保险监管力度，监督保险公司全面履行对消费者的各项义务，严肃查处损害保险消费者知情权、自主选择权、公平交易权等合法权益的行为，引导财产保险公司为保险消费者提供更多优质优价的商业车险产品和服务。

同时，严肃查处通过虚假广告、虚假宣传等进行不正当竞争；

以及是否存在拖赔、惜赔、无理拒赔行为。

因此，在监管机构的大力重视下，保险公司的整体服务水平将进一步提升。

41、商业车险条款费率改革后，中国人保财险的车险理赔服务有哪些特色？

商业车险条款费率改革后，我公司友好的服务界面、快速的服务响应、顺畅的索赔流程、温馨的理赔服务、专业的理赔队伍、高科技的理赔工具为客户提供美好的理赔体验。

一、多：

万家服务网点，人保相伴左右

（一）服务网点多：

公司拥有23673家合作推荐维修企业，包括12176家品牌4S店，为客户提供各种品牌车辆的优质维修服务；

超过2700家直属机构、14694台理赔服务车辆、13175部查勘定损移动终端、3万3千多名专业理赔人员随时为客户提供简便快捷的理赔服务。

（二）索赔渠道多：

公司为客户提供包括查勘定损员、掌上人保“电子速递员”、推荐维修单位、公司理赔柜台、速递理赔、电话理赔（微信理赔）、网上自助等多种索赔资料提交方式和渠道。

二、快：

何时何地出险，人保快速响应

（一）查勘速度快：

客户报案后，公司查勘人员将在市区30分钟，郊区60分钟内到达现场提供服务。

（二）赔付速度快：

极速理赔---在我公司投保的家庭自用汽车客户，发生不涉及人伤、物损且车辆损失在5000元（含）以下责任明确的单方事故，现场完成从出险查勘到通知财务部门向被保险人账户支付赔款的全流程理赔服务。

限时理赔：

万元以下案件1小时通知赔付。

对不涉及人伤、物损的车辆损失赔案，损失金额在10000元（含）以下，客户提交的索赔单证齐全后，公司提供1小时通知赔付服务。

三、好：

全天候服务，全方位保障

（一）我公司为客户提供全国范围内7×

24小时全天候出险报案、查勘和理赔咨询服务。

（二）遍布全国的10062辆拖车为客户提供全国范围内故障车辆免费救援服务。

对在我公司投保的9座以下非营业客车和家庭自用汽车客户，因车辆故障需拖车、送油、充电、更换轮胎、轮胎充气时，均可通过拨打我公司救援服务专线电话“95518转9”享受到保单有效期内全国范围内的不限次免费故障车救援服务，免费拖车距离为50公里（交通管理部门或道路管理机构不允许社会救援车辆驶入的部分高速公路、隧道、大桥、高架道路等路段除外）。

送油、换胎过程中产生的油料、配件材料费用由客户自行承担。

（三）安心修车：

万家维修单位修车无烦恼

客户的保险事故受损车辆到我公司推荐的任何一家修理单位维修时，我公司的“安心修车”提供定损维修无差价，保证维修质量服务。

四、省：

专业服务、专心呵护，客户省心省时省力

（一）公司专业的理赔服务队伍为客户提供从出险报案到支付赔款全流程的理赔服务，专业服务、专心呵护。

客户服务监督卡方便客户随时进行理赔咨询，并对我们的理赔服务全程监督。

（二）人伤无忧理赔服务为客户在人伤事故处理中提供全程咨询、小额快处、现场调解服务。

（三）全国通赔：

万家网点，四海通行

客户异地出险后，我公司通过遍及全国的理赔服务机构，为客户提供随时随处的快速、便捷的查勘、定损、提交索赔单证、获得赔付的服务，使客户无论身处何地，都能享受到从报案到领取赔款全流程的便捷、高效、统一的理赔服务。

（四）人保客户“互碰快赔”服务

42、“免填单证、免事故证明”双免服务具体是什么内容？

在我公司投保的所有车险客户发生保险事故后，可享受我公司提供的“双免”服务。

即经我公司理赔人员现场查勘，并确认“不涉及人伤、物损且责任明确的单方或双方事故”的案件，不再要求客户提供事故证明。

在理赔各环节免除填写各类单证，由客户在我公司理赔人员填写或打印的单证上签字确认即可。

43、速递理赔服务具体是什么内容？

在我公司投保的家庭自用和非营业用汽车客户，发生不涉及人伤、物损的保险事故，且车辆损失在1万元以下（含）的案件时，我公司理赔人员根据客户意愿向客户提供速递理赔服务信封，指引客户下一步处理事项；

客户索赔资料准备好后，拨打信封上的服务电话，我公司安排人员上门收取，上门费用全部由我公司承担。

客户不必再花时间亲自到保险公司递交索赔资料，免去奔波保险公司的辛苦。

44、安心修车具体是什么内容？

依托两万家遍布全国的中国人保财险认证推荐的汽车修理单位，向在我公司投保汽车保险的客户提供保险事故受损车辆和事故中受损第三者车辆的安心修车服务。

受损车辆到我公司推荐的任何一家修理单位维修时，我公司承诺核定的事故车辆维修价格与推荐修理单位的维修价格无差价（不包括与事故无关的客户自修项目）；

推荐修理单位的维修质量符合汽车维修行业标准，出现维修质量问题，我公司负责协调修理单位解决。

45、人伤案件全程电话咨询服务具体是什么内容？

我公司车险客户发生人伤案件后，可随时拨打出险地公司公布的人伤案件专线电话进行咨询，公司提供人伤案件处理各环节的指导和问题解答。

46、小额人伤案件快处服务具体是什么内容？

我公司车险客户（交强险在我司投保）的保险车辆在道路交通事故中造成第三者人员受伤且责任明确，有条件在事故现场快速协商处理的人伤案件或责任明确，伤者经过一次性门诊治疗，申请或同意快速处理的人伤案件。

通过简化流程，公司理赔人员在现场协助客户一次性快速处理，省去与受害人之间的反复协商。

有条件快速处理的小额人伤案件一般包括下列特点：

①保险事故经交警处理，责任明确（包含无责任，无责任案件医疗费限额为人民币1000元），事故与伤情的因果关系成立；

②事故当事人双方均在现场，同意现场快赔处理或伤者经过门诊检查后，当事双方同意立即快赔处理；

③伤者自行判断伤情轻微，正常活动仅轻微或不受影响，该类伤情多为胸、背、四肢的软组织损伤，如皮下血肿、皮肤擦伤、轻度软组织损伤、肌肉拉伤等。

47、人伤案件调解服务具体是什么内容？

我公司依托遍及全国各地的人伤理赔服务分中心，委派人伤案件专业人员为人伤事故双方当事人提供现场调解服务，事故双方在我公司的主持下，达成和解协议的，我公司现场缮制赔案，当场通知财务付款。

事故双方也可以与我公司预约时间、地点，我公司提供上门调解服务。

48、全国范围内故障车辆免费救援服务都有哪些服务项目？

49、限时理赔具体是什么内容？

在全国范围内，对不涉及人伤、物损的车辆损失赔案，损失金额在10000元（含）以下，客户提交索赔单证齐全，1小时内完成单证收集、理算、核赔工作并告知客户赔款金额，同时通知财务部门付款。

查勘、定损等其他理赔环节时效，我公司均有明确的社会公开承诺。

50、中国人保财险的互碰快赔服务有何特色？

该服务主要适用于事故双方均在我公司同时投保交强险、车损险、商业第三者责任险及不计免赔特约险的客户且仅涉及双方车辆损失，不涉及人伤、物损及其他车辆损失，当事人双方对损失及责任确定没有争议，并同意采用“互碰快赔”方式处理。

享用互碰快赔是我公司客户的专属权利。

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