3G时代移动支付应用Word格式文档下载.docx
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23G网络下的移动支付产业链分析9
2.1移动支付产业链的定义9
2.2移动支付产业链结构9
2.3移动支付产业链的特点10
2.4移动支付要素分析10
2.4.1移动支付模式下的运营商分析10
2.4.2移动支付模式下的金融机构分析11
2.4.3移动支付模式下的第三方支付分析11
2.4.4移动支付模式下的商家分析12
2.4.5移动支付模式下的用户分析12
3移动支付商务模式分析13
3.1以移动运营商为主导的商业模式13
3.2以金融机构为主导的商业模式13
3.3以第三方支付提供商为主导的商业模式13
3.4以运营商与金融机构为合作为主导的商业模式14
3.5中国的移动支付商业模式建议14
结论16
致谢17
参考文献18
摘要
3G时代的电子商务是以计算机网络和电子工具的应用为基础,由移动通讯设备和无线上网技术为支撑所构成的移动电子商务体系。
随着3G的上线推广,我国电信产业结构将发生深刻变化,电子商务活动也将越来越频繁。
在这种情况下,作为电子商务核心的移动支付技术和应用也将快速发展。
进入移动电子商务时代的移动支付,将越来越凸显出网络技术移动化、运作方式市场化、服务功能多样化、消费应用社会化和产业链条联通化的趋势和特点。
本文首先对移动电子商务的发展、优点及缺点、应用技术所面临的安全威胁等方面作了详细介绍。
然后,重点研究了移动支付应用模式。
关键词:
3G时代移动支付应用模式
ABSTRACT
3geraofe-commerceisbasedontheapplicationofcomputernetworkandelectronictools,supportedbymobilecommunicationsequipmentandwirelessInternetaccesstechnologyofmobileelectroniccommercesystem.Withthepromotionof3glaunch,Chinatelecomwillbeprofoundchangesinindustrialstructure,e-commerceactivitieswillalsobemorefrequent.Inthiscase,asthecoreofmobilee-commercepayment.Technologyandtheapplicationwillberapiddevelopment.Intotheeraofmobilee-commerce,mobilepayment,willbemoreandmorehighlightstheoperationofmobilenetworktechnology,marketization,thediversificationoftheservicefunction,applicationconsumersocializationandthetrendoftheindustrychainunicomandcharacteristics.
Thisarticlefirsttothedevelopmentofmobilee-commerce,advantagesanddisadvantages,applicationtechnology,thesecuritythreatsfacedbyintroducedindetail.Then,focusesonthemobilepaymentapplicationmode.
Keywords:
3geramobilepaymentapplicationmode
前言
在第三次科技革命的影响下,世界生产力水平被大幅度提高,世界经济得到迅速的恢复和进一步发展。
这促进了科学技术在各个领域之间互相渗透,以及社会经济结构和社会生活结构的变化。
科学技术在经济发展和社会生活各个领域的应用,成为驱动整体社会文明向前发展的重要元素。
近年移动支付技术的崛起,正是源于移动互联网领域和金融支付领域的相互融合渗透。
随着第三代、第四代移动通信技术的不断发展以及移动智能终端设备的大量普及,移动支付业务在不受时间、地点限制的电子商务中彰显出巨大的发展潜力。
如今,移动支付已作为各个行业业务发展的重中之重,越来越多的企业参与其中,都想成为产业链主导者,做好移动支付布局。
然而由于考虑问题的角度以及手中的资源都不同,所以做出的判断与决定也存在着很大差异,商圈如诸侯割据,难以互联互通,如此反而加大了产业发展的不确定性。
移动支付加速了金融、交通、零售、通信等行业的互联与合作,切实推动了跨行业业务融合。
世界各国都从战略高度加大对移动支付的支持力度,或成立联盟组织或组成合资企业。
移动支付在不同国家和地区的发展呈现出不同的特点。
中国的移动支付业务发展初期呈不均衡态势,市场应用规模不大,行业间协调成本或合作壁垒较高。
如今,移动支付相关技术标准已由中国人民银行止式颁布。
产业链参与方基于统一的移动支付技术标准,如何构建可持续发展的产业链商业发展模式,将是本文研究的重要内容。
1中国移动支付概述
1.1移动支付定义及分类
1.1.1移动支付定义
移动支付也称为手机支付,是随着移动网络和移动用户的发展,在网络支付之后兴起的一种新型的电子支付模式,它是利用手机或者PDA,利用移动通信网络对所消费的商品或服务进行支付的一种方式。
最早出现的移动支付业务一般交易金额都不超过10美元,支付的方式是从用户手机费中扣除。
但是,随着智能手机持有量的增加以及移动电子商务业务范围的扩大,人们更希望能够通过手机实现交易金额较大的支付行为,另外从手机费中扣除相关费用单一运营模式已不能满足消费者的需求。
这种情况下,移动支付油然而生,移动支付需要电信运营商、支付厂商及银行等建立特殊的支付平台,提供安全、快捷的移动支付业务,用于各种商务活动的交易支付。
目前,中国的手机用户已经超过10亿,智能机的数量也是在不断的上升,银联则拥有超过21亿张卡片。
可见,移动支付的市场前景和发展潜力是非常巨大的。
移动支付的相关利益群体,如电信运营商、支付厂商、互联网企业银行等纷纷挤入移动支付领域,推动了产业的发展,丰富了移动支付的市场应用环境。
1.1.2移动支付分类
移动支付存在着多种表现形式,研究者从不同的角度对移动支付进行了分类,其中主要从交易金额、资金来源和地理位置三个方面进行了分类。
Blythe按交易金额的大小划分,可以把移动支付划分为小额支付和大额支付。
小额支付主是指交易金额较小的业务,适用于日常用品和服务等的消费,例如公共交通、在线电影等。
小额支付结算快捷、操作简单且运作成本低,目前我国移动支付主要应用在小额支付上。
而大额支付指的是单次交易金额较大的业务,比较适用于在线购物等场景,为了保证交易的安全性,需要通过可信任和安全性更高的金融机构交易鉴权。
梁敏按照资金来源的不同划分,可以将移动支付分为第三方帐户支付和银行卡帐户支付两种类型。
银行卡帐户是指用户将手机与银行帐户绑定,在交易时消费金领从用户绑定的银行帐户中扣除,如在超市用手机刷POS机消费等。
该支付方式需经过银行的身份认证,安全性高,可是交易成本较高,因此更适合大额支付。
而第三方帐户支付是指用户的交易金额从其预先充值的第三方支付帐户中扣除,类似于手机代扣费。
第三方帐户支付模式能够将银行排除在支付系统之外,因此可以有效降低交易手续费,但是受限于风险管控能力,该模式更适用于小额支付。
李琪等把交易双方身处同一地理位置与否划分,把移动支付划分为远程支付和近场支付。
远程支付是指消费者在支付交易费用时通过短信、语音或移动互联网等方式接入支付后台系统进行鉴定和支付的方式,如在移动电子商务网站购物等。
而近场支付是指帐户信息存储于移动终端芯片之中,通过射频识别技术(RFID)等手段在特定终端现场鉴定并进行扣款支付,比如刷手机乘坐公共交通等。
1.2移动支付现状
最近,上海网站建设公司Go-Globe对移动支付的现状及发展趋势做了一份图表。
从图中可以看出,明年使用手机上网的人数越来越多,将超过使用PC上网的人数。
人们更趋向于购买智能手机,用户也趋向年轻化。
目前65%的智能手机用户年纪处于22-35岁。
移动化的广泛运用,使得全球移动支付交易金额未来呈增长趋势。
今年,总移动支付金额大概可达1715亿美元。
随后几年,交易数目每年大约增长1000亿美元,到2015年,交易金额大概可达到4908亿美元。
现在,42%的智能手机用户利用手机进行支付,例如购买家具、数码产品等。
花销最多的是旅游、服装和食品,比例依次为17%、16%和14%。
值得一提的是,人们购书比例很小,仅为4%,居倒数第三。
买东西时,很多人用智能手机搜寻店面、比对价格和打感兴趣店铺电话,比例大概是53%、50%和45%。
除了这些,人们也使用手机查看产品详情、客户评论、打折活动、店铺库存等。
在用手机购物时,73%的用户会在搜索之后实施会购买。
对于移动广告,大部分手机用户爱看本土化广告。
因为这些广告会提供具体地理位置,73%的用户会行使购买行为。
在美国,到今年6月份,超过一半的手机用户使用智能手机,大多数的美国人在购买手机时会选择智能手机。
现在每个美国人在移动支付上花销大概300美元。
到2013年,金额预计可达120亿美元,大约每年增长60亿美元,2016年时将达到370亿美元。
移动支付存在很大的潜力,有百分之七十的零售商计划投资,还有68%的零售店主管认为未来移动化市场前景很好。
1.3移动支付产品形态
智能手机变得越来越普及,各大商家也纷纷认定了移动支付。
移动支付实际覆盖了一系列的产品和机制,整个价值链也涵盖了移动运营商,服务提供商,设备生产商,商家,终端用户等多方的利益。
移动支付有哪些形态,对此,BusinessInsider的一个研究小组做了一份调查,情况如下。
首先,我们将移动支付定义为:
使用通向移动设备的特定技术,让用户能够使用移动设备购买商品或服务。
目前移动支付主要存在四大形态:
-运营商计费
-NFC(近场通讯)支付
-刷卡支付(比如Square提供的读卡器)
-应用支付运营商计费
运营商计费式的支付模式,就是运营商办理整个支付过程。
其工作原理如下:
1.用户授权一次支付行为(通常是通过短信)。
2.移动运营商为用户提供服务和处理用户在整个支付过程的问题,并抽取一部分利润。
3.支付费用会直接被包含在手机账单中。
NFC技术是通过RFID演化成的一种近场通讯技术,移动支付也是NFC最关键的一个功能。
NFC移动支付让人们远离POS机,用手机或NFC设备近距离支付。
公交卡很早已使用了这种技术。
Square算是刷卡支付这个类目下的引领者,其用户利用Square提供的移动读卡器,智能手机,可以在任何网络状态下,利用应用程序进行刷卡消费,它便于消费者、商家在任何地方进行收付款,保存相关消费信息,很大程度降低了刷卡消费支付的技术门槛和硬件需求。
iPhone手机的出现,引领智能手机使用App应用支付的idea,因为iPhone使用了App,自然用来支付。
工作原理很简单,商品的支付是通过扫描二维码来完成的。
和现金或者信用卡支付相比没有太大优势,可是与手机的结合,使得整个购物流程更加的移动化、智能化。
23G网络下的移动支付产业链分析
2.1移动支付产业链的定义
产业链的定义:
从狭义上讲,产业链围绕着一个关键的最终产品,从开始到最终消费涉及到不同产业部门之间的关系,即通常所讲的相关产业间的上下游关系,这就是产业链的定义。
而关于完整的产业链的研究,首先应该理顺该产业的生产链条,对该生产链上的每个环节的价值、技术和支撑进行整体分析,广义上的产业链包括了生产链,在生产链上的价值链、技术链的整体研究。
产业链属于宏观经济管理,在运作上企业类似于其构筑的载体,换言之,其构筑离不开企业之间的有序连接,其差别是,供应链连接大多是多向的,也许会发生在有限的产业中,而产业链条一般是多环节的。
从经济规律角度分析,一个产业的发展,必须对产业中的每个环节精准定位,分工合理,以及社会资源的最优化。
建立完善的产业链可以推动业务的发展,也可以实现产业链各环节的盈利。
2.2移动支付产业链结构
移动支付产业链包括消费者、商户、移动运营商、银联/第三方支付商、银行、设备提供商六个部分。
(如图2.1所示)
图2.1移动支付产业链
1.消费者:
使用手机进行消费支付,目前可使用第三方支付商提供的客户端进行远程支付有支付宝等,也可以在现场进行支付,现在大多用于小额支付。
主要吸引点在使用业务的便捷性及可用性方面。
2.商户:
安排移动支付终端,提供移动支付所需商品,缩减支付环节,让消费者更方便,另外提供多种支付方式来吸引客户。
3.移动运营商:
保证移动支付的安全,移动运营商为用户、服务提供商和金融机构提供支持,拉动移动支付业务的快速发展。
目前,运营商有语音、SMS网络等通信方式,解决了移动支付中存在的安全问题。
移动运营商收入来源于以下四个方面:
服务提供商的佣金;
一些客户使用语音、SMS,WAP等应用可以带来收入;
移动支付业务对客户具有吸引力,可以带来更多的业务,因此拉动了其他业务的发展;
移动运营商抓紧现有客户并来发新客户,来提高企业竞争力。
4.银联:
银联是连接银行和运营商的桥梁,在支付业务向前发展中占有一席地位。
第三方服务商通过对移动运营商和银行资源的整合,提供一系列的支付业务,刺激用户消费,获取利益。
第三方移动支付主要收入来自两个方面:
(1)给银行,商户和运营商提供设备和技术,从中获取收益;
(2)一些客户签约移动支付业务,从中提取一部分收益。
现在最大的三个运营商都建立了公司,通过移动支付给公司带来收益。
5.银行:
银行是用户手机号码及银行账号的管理者,.首先必须确保用户办理业务的安全,所以得拥有一整套健全的安全系统。
银行相比移动运营商具有一定优势,比如现金、信用卡,支票,还有大量客户资源。
银行获取收入来源于用户预存的资金、办理业务获得的分成、办理银行卡激活业务、减少网店以降低成本,稳固和开心新客户,提升自己的竞争优势。
6.设备提供商:
主要是为移动支付业务提供设备支持,主要收入也来自于出售设备。
卖出的设备越多,获的收入也就更大。
在动支付产业链中,任何一个部分都不可缺少,他们共同发展,紧密结合,以获取各自最大的利润。
2.3移动支付产业链的特点
移动支付是以技术为主导的行业。
要想取得成功,必须拥有一个完整的价值链和明确的盈利模式。
中国移动支付正是少这两个方面,所以,要想构建一套完整的产业链,必须认清楚当前移动产业链的特点。
1、移动支付在传统支付模式中添加了新的环节,银行,移动运营商本来收取费用,现在却需要支付费用;
更糟糕的是,移动运营商吸收和沉淀资金对银行产生了很大压力。
2、移动支付产业链结构比传统行业产业链复杂。
运营商与银行机构,都掌握了大量用户资源,实力也基本相当。
因此,在不经历一番试探和博弈之后不会形成有效的产业链。
3、从投入成本和收益的角度考虑,银行业目前更多地是将移动支付作为现有产品的补充,真正地重视和投入程度远远低于其他电子支付方式。
4、在产业链中,商户的观念十分落伍,还在提供之前的商品和服务,并没有因为移动支付去开发新产品和服务.
2.4移动支付要素分析
2.4.1移动支付模式下的运营商分析
SIM卡担任支付安全应用的载体,由运营商来掌控和运营。
运营商是产业链的重要参与方,必须构建安全的信息通道。
同时,投入大量资金构建完整的TSM移动支付平台,为钱包业务提供更加安全的渠道。
移动运营商作为移动通信产业链的重要一环,可以通过制定移动通信终端技术规范及实施终端补贴等市场策略来引导移动通信终端的产品方案设计方向,可以结合现有移动网络资源优势来制定业务资费服务套餐以促进用户对业务的使用,可以通过开放SIM卡业务使用空间来吸引银行、公交、身份识别等行业领域的多应用合作,由此可见,移动运营商应该属于推动移动支付产业快速向前发展的关键环节。
基于传统的移动支付商业模式下,移动运营商可以提供短信、USSD、语音、WAP等多种类型通信技术方式,为不同层次需求的支付业务提供相应解决方案,收益主要源于语音业务收入和数据增值业务收入的总和。
基于新型的移动支付商业模式下,移动运营商获取相关利益的关键因素有:
(1)移动运营商收益一般来自于第三方支付服务提供商或内容服务提供商10%左右的收入分成,例如:
手机铃声订购、手机游戏、网络图书等数据增值业务收入分成;
(2)SIM卡作为稀缺资源收取空间租赁费用以及业务首次办理费用;
(3)由移动支付业务使用量的递增给运营商带来的数据流量收益。
(4)移动支付业务可以拉动其他移动新业务的使用和增长,提升ARPU值。
(5)有利于移动运营商稳固并扩大现有客户群,提高市场差异化竞争。
2.4.2移动支付模式下的金融机构分析
在移动支付领域,移动支付账户主要通过SEID(通常是ICCID)及手机号
码与金融机构借记或贷记账户相关联,通常在移动支付业务应用场景中,通过圈存圈提来实现两个账户之间的电子现金转移。
为确保金融应用敏感信息数据传递流程的安全性,金融机构需要搭建一套安全、完整、高效的业务管理体系并构建配套的TSM移动支付可信服务支撑平台,才可以保证银行支付业务流程的顺畅。
显然,与移动运营商相比,银行不仅拥有现金、银行卡、转账、大额信用消费、借贷及支票等传统金融业务优势,同时还拥有产业链中金融用户及特约商户等资源。
传统的移动支付业务,是利用金融机构绑定后台账户,开展了一些缴费、购物等收费项目。
由于业务操作较为繁琐,受限于技术条件,使得人机界面处理的不好,所以难以大规模发展此类业务。
而在新型移动支付业务模式下,金融机构获得利益的关键因素有:
(1)通过实现SIM卡发卡,银行现有实体卡片的采购运营管理成本降低了;
(2)借助移动支付可信服务平台的能力,可以对现有电子银行资源进行最大程度整合,从而使得用户不需要到银行柜面来办理移动支付业务,仅需通过空中通道实现业务的安全部署,减少营业网点建设,降低管理成本;
(3)金融机构通过每笔移动支付业务的交易分成获取利益;
(4)通过对移动支付用户行为的收集,未来可以对其形成的大数据进行深度挖掘;
(5)能够有助于稳固老用户和拓展新用户群,提高金融机构的市场竞争力。
2.4.3移动支付模式下的第三方支付分析
第三方移动支付服务提供商在国内远程支付业务中的作用比较明显,诸如占据整体市场半壁江山的阿里巴巴就是国内业务成功开展的典型例子。
然而在近场移动支付业务中,由于产业链需要调动和协调的各方资源,才可能推出有竞争力的移动支付业务,进而推动用户为其值得需要的应用进行付费。
从国外移动业务商用情况看,是像韩国的KSCC、美国paypal、新加坡IDA的Gemalto这样的第三方支付服务运营公司在积极推进移动支付业务更大范围的应用。
这些第三方支付机构能够很好地整合了商户与用户之间的支付服务流程。
在国内,尽管也有一些厂商在致力于整理各产业资源,但是第三方机构也还没有能力去完全整合产业资源。
综合分析国外市场情况,第三方支付机构获取收益的关键因素在于:
一是向包括移动运营商、金融机构和商户等合作伙伴收取设备租用费及专有技术许可费;
二是获得移动支付业务交易的收入分成。
2.4.4移动支付模式下的商家分析
商家是移动支付产业链中不可或缺的一个部分。
因为商家的存在,才能使移动支付商圈对最终用户产生需求的拉动力和业务粘着力。
商家为消费者提供移动支付业务或接受移动支付业务。
在产业链中,有实力的商家可以直接推动金融机构去改造POS机具,甚至他们可以分摊一定比例POS机具的改造成本。
一般POS机具改造成本平均约为300元,其中不包括软件升级的费用,除去银联已经改造完成的105万非接触金融POS机具QuickPass,中国全网还有600万POS机具需要完成非接触设备改造,即还将需要投入近20亿元对POS机具进行改造。
近两年,中国银联为促进用卡量增长和带动产业链进行基础设施投入,独自承担了全网15%到20%的移动支付POS受理机具改造费用。
那么剩下的70%至85%的POS基础网络设备的改造成本要由谁来投入?
成本将如何分担或回收,刷卡手续费7:
2:
1的收入分配比例可否因此而调整?
这些问题就需要产业所有参与各方以及政府主管部门共同来研讨并解决。
从短期看,POS刷卡手续费降下来看这三家刷卡费收入会有所减少,然而随着费率的下降,此项惠民政策却可以吸引更多小商户使用POS进行支付。
根据经济学供需曲线,当价格成为敏感因素时,若价格下降却能够带来银行用卡交易量的大幅度提升。
此举不仅可以培养移动用户的刷卡消费习惯,同时,大量使用电子现金也可以降低商户的资金管控风险。
对于商家而言,移动支付系统在大型商场、仓储超市和零售便民店等区域的及时部署,不仅可以降低商户经营成本、服务成本和管理运营成本,而且还可以提升商户在支付流程上的运转效率。
2.4.5移动支付模式下的用户分析
用户是最公平的,一般会用来投票。
移动支付业务在发展中能否受到用户的喜爱,将是移动支付产业发展成功与否的关键。
用户觉得目前移动支付业务能够提供的业务不够完善,业务覆盖范围不广。
诸如一些商家优惠券、折扣信息还不能便利地整合进支付环节,还需结算时主动出示折扣券给商家。
移动支付需要满足安全、便捷、快速等条件,用户还希望能将生活中不可或缺的两项便民应用即银行和公交能同时整合在移动终端中。
若再能结合企业、校园一卡通应用或ID市民应用,一些基于位置的优惠促销、产品、价格排行分析等,使得一卡多应用能够紧密地吸引住客户,同时拉动移动支付业务交易量,提高用户ARPU值。
根据一项抽样调查结果,手机缴纳话费是移动支付用户使用率或接受度最好的业务,其次为购买彩票业务。
至少60%以上受访者表示今后打算尝试移动支付业务,由此可见,移动支付业务还是有较大的市场空间和机会。
3移动支付商务模式分析
现在,中国的移动支付商业模式主要分为四种:
(1)以移动运营商为主导的业务模式,
(2)以金融机构为主导的业务模式,(3)以第三方支付服务提供商为主导的业务模式,(4)以金融机构与移动运营商合作的模式。
根据中国宏观经济政策情况、产业链成熟度、国外移动商业模式来分析,体现相互合作,资源互补的金融机构与运营商合作的模式更加适合中国移动支付业务的发展趋势。
3.1以移动运营商为主导的商业模式
我国最大移动运营商在2011年底都办理了业务许可证,可以经营支付和收单业务。
由运营商主导的移动支付商圈,按照资金属性分类,可以分为钱包账户支付、话费支付、积分支付等多种支付方式,给客户提
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