国有商业银行经营中的金融创新Word文件下载.docx
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一、中资商业银行金融创新面临着一系列亟待改善和解决的问题。
中资商业银行通过金融创新,可以从根本上革新计划经济体制下不合理的金融制度安排,通过股份制建立现代商业银行的公司治理制度,使中资商业银行能真正成为自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展的独立法人,进而使中资商业银行能够以价值最大化为经营目标,拓展业务,扩大经营规模,追求经济效益,不断降低运作成本,以客户为中心,提供更好的更具特色的金融产品和服务。
经过十多年的渐进式发展,中国的金融市场趋于成熟,金融产品与服务的创新也渐入佳境。
股市、债券、黄金、期货、外汇、基金、银行的中间金融产品等似乎呈现一种“你方唱罢我登场”,大有“百花齐放”、“争先恐后”之势。
但是,这对于中国目前高额的居民储蓄仍不足挂齿。
由于社会保障制度不完善、金融机构产品创新能力不足等原因,多数居民还是将他们的血汗钱存在银行,而不是消费创新的金融产品。
就目前中资商业银行的现状,金融创新存在许多有形或无形的瓶颈,还有许多需要解决的问题。
不认清我们在金融创新中面临的具体困难、具体差距和具体国情,我们很难在短期内建立起有效的金融创新机制,迎接2006年接踵而来的外资银行的竞争压力。
这些不足表现在以下几方方面:
1、有利于金融创新的内外环境没有建立起来。
比如:
金融管制严,金融创新缺乏内在动力;
优胜劣汰的机制尚未形成,这使得各国有商业银行缺乏金融创新的内在动力和外在压力;
金融创新的监管不完善,国家没有专门的部门推动全国范围金融创新浪潮,银行内部也没有相应的机制与组合结构去适应金融创新的发展;
我国目前的金融发挥体系、金融市场也一定程度上阻碍了金融创新的发展。
2、金融业务的品种少、规模小。
消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办,仍处于探索阶;
投资银行、商业银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面,还处在待发展阶段,尚有广阔的发展前景;
金融业务,特别是创新的业务一时难以产生规模效应。
3、金融创新主要还表现为数量扩张,质量较低。
主要表现为:
经营机制方面的创新明显不足;
负债类业务创新多,资产类业务创新少,中间业务的创新没有发展起来。
长期以来,贷款一直是金融机构垄断的资源,这个领域过去几乎不存在竞争,因而创新明显少于负债业务。
金融创新能力不足,不仅制约了中国金融业的发展,也限制了中国实业界的功能拓展。
尤其是在目前储蓄“负收益”时代,居民只好眼睁睁地看着其储蓄资财不断缩水;
对于银行而言,由于居民储蓄囤积在负债表上,其盈利的压力也不可小视。
究其原因,目前业界认为:
1、金融机构产品创新不足可能缘于目前的决策制度。
由于金融产品创新还受到行政束缚,诸如产品推出时需要行政管理部门审批,同时又没有明确需要哪些部门批,结果谁都要管,谁也都可以不管,导致新的金融产品需要几年的经历才能问世,更不用说一些新的金融市场的开拓,比如最近推出的一系列期货商品,都经历了多年的漫长审批过程。
2、出现于20世纪90年代中期的一批新的金融产品的短命,也使得金融市场各方对金融创新心有余悸。
尤其是决策层,由于一些产品载了跟头,出了一些问题,造成了一些所谓“不利于社会稳定”的影响,于是,决策者们对金融创新的审慎态度近乎谨小慎微。
3、金融产品的定价问题也是目前制约金融创新的一个重要原因。
许多金融产品的定价本应由市场决定,但由于中国的基准利率尚未有效形成,导致投资者对收益和风险的评价失度,理性投资依据缺失。
比如目前火透上海的外汇结构存款,投资者几乎无从评判其风险所在,更谈不上怎样的收益预期才能覆盖他们所承负的风险。
二、如何架设中资商业银行的金融创新环境。
显然,金融创新事关全局。
没有创新,金融机构就不可能有理想的利润;
没有创新,过高的储蓄率就永远是银行的无法推卸的风险;
没有创新,直接与间接融资比例就无从得以调整;
没有创新,资本市场的残缺就不可能获得补正。
因此,必须从全局上为金融创新提供有利条件、架设适应创新需求的环境。
近几年,中资商业银行金融创新环境情况正在发生着积极的变化。
在央行力推利率市场化、不断完善市场基准利率体系、银监会独立行使监管职能的前提下,中国金融创新的外部环境正在以前所未有的速度获得改善。
据笔者研究,架设有利的金融创新环境,必须从以下方面着手:
1、在金融市场管理上,实现政府职能的根本转变。
中国要为金融创新建立有利的政策和市场环境,首先应调整政府和市场参与者的角色定位。
政府部门的主要职责是市场建设与维护、市场监管和对参与市场的金融机构内控的监管,而不是监管具体金融产品或业务,大部分金融产品都应该让市场来检验,由市场和金融公司来定价,政府只是推进金融创新的条件。
2、要从立法上入手,建立有利于金融创新的法律环境。
按照王松奇的观点,“如果不从立法入手,我们社会上出现的行为,只能是两种行为,一种是行为叫逼良为娼,在各方面查你,罚你,还有一个就是警匪一家,我们和公安局长关系很好,和检察关系也很好”。
究其实质,就是我们的法律法令监管已经落后了。
在国外,混业经营已经成为潮流,这种条例任何人都违反不了。
而我国还在强调商业银行的分业经营。
从国民经济全球看,在中国的经济中,存在两个结构失衡,一个是横向结构失衡,我们的大量的金融资源流向传统产业、短期过热的产业以及低附加值的产业,从长远来看,可能给国民经济全局埋伏下新的失衡的产业,而那些民营高科技企业,附加值很高的,有利于提高民族竞争力的产业,得到的货币资源非常少,有自主知识产权的企业得到的资金非常少,这个是横向结构失衡。
另一个就是纵向结构失衡,在我国的金融体系中,大量的资金都被银行吸纳,全社会的钱80%以上都在银行系统,都在由金融系统支配,银行绝大部分都在国有商业银行手里,国有商业银行使用大约占了70%,大量的钱却用不出去。
这就是纵向结构失衡。
这两个失衡加上我国去年以来出现的部分行业的过热增长,说明中国现有的金融体系已经丧失了资源效率的自动再调节功能,这时候就只能靠创新,而这个创新仅靠银行系统本身的金融创新不行,还必须在法规上实现突破,而重点就是要在混业经营上找突破口。
乎一改革产权,一改变所有制,一股份化,一上市,所有的问题就都解决了,实际情况不是这样的。
现在的股份制商业银行中,股权改变了,组织结构改变了,但是真正的运营机制没有改变。
中国的股份制改革,一定要民营,让国外的投资者进来,这样我们在产权构造上得到根本性的改变,不存在遗传基因缺陷的问题,在这个基础上进行金融创新,我们才可以产生持久的创新动力。
再次,金融创新不能搞简单的“拿来主义”。
一个传统业务(如银行存贷业务)风险尚未有效控制的金融机构,又如何指望他们能在创新方面有所造诣?
不久前,《财经时报》介绍了花旗银行的“信贷官”制度。
这个制度,将信贷管理、风险防范、市场需求发现以及新产品研发、营销等各个环节浑然一体,形成强大经营能力,而我国显然没有这样的机制和实力,因此,不能搞简单的“照抄照搬国外的东西。
再再次,金融创新,从规避管制、破坏制度开始。
这主要包括:
利率限制的规避;
分业的规避;
地区规避。
那么破坏什么呢?
就是破坏我们现在所有束缚商业银行金融创新旧的观念,旧的制度框框,甚至已经过了时的监管条例。
破坏的目的就是,扩大市场份额,主要是增加银行的盈利能力,另外给客户带来最大限度的便利。
在美国,负债业务最早是马萨布塞州一个小的银行开始的,他创造了一个可转让支付命令,而当时支票存款规定不要付息。
这个银行不服气,把当时州政府告到法庭,最后银行赢了,又比如美国商业银行活期存款的自动转帐业务、花期银行的“大额可转让存单”等都是有关利率限制规避的经典案例;
我国有关分业规避的例子很多,比如资产管理公司对中资银行的不良资产的处置、债务重组行为以及AMC的综合运用等,可以最大限度回收资产、挽回损失,而金融集团的创新形式作为分业经营法律限制的规避仍在一定期发挥着重要作用;
至于地区规避,可以采用银联、通存通兑、网上银行等方式,解决地区限制的问题。
最后、金融创新,要考虑到银行的发展战略,进行整体、长远规划,培养核心竞争力,实现可持续发展。
中资商业银行的金融创新不是孤立的活动,需要服从银行发展的整理战略,考虑到银行的持续发展力、核心竞争力的塑造,并且根据银行本身及银行业发展的不同阶段,制定不同的创新策略和营销策略。
四、完善中资商业银行金融创新的支持体系。
第一、公司治理机制的创新。
旨在建立有效的金融业务创新机制,促进中资商业银行向全能银行发展,包括有利于金融创新的经营机制、组织结构、业务流程、人事制度。
首先,通过国有商业银行股份制改革,增强创新的原动力,实现出资人的所有权和经营权分离;
其次,按照业务创新流程及业务新产品营销的要求面向市场,全面规划,设置职责明确、专业分工和整合一体相结合的组织架构;
再再次,进行业务流程的重新设计和创新开发方式,比如网上商业银行、经营范围的重新设计与整合;
再次,建立业务创新制度保障体系,包括一套鼓励金融创新的激励机制,以利于发挥每个员工的聪明才智,以及建立人力资源开发机制,进一步提高员工的创新意识和素质。
第二、决策支持框架的创新。
要针对目前商业银行决策模糊的问题,设计完善的金融创新决策体系。
在市场调研阶段,全面细致地进行可行性研究和专家论证,要分析客户愿意付出的代价、最低限度给近期带来的利润和远期提供的市场机会、对现有产品销售造成的影响等具体问题,降低创新的风险和不确定性;
在设计开发阶段,建立战略联盟,从外资银行引进先进的银行产品和开发技术,发挥各自在产品创新方面的人员、技术优势,取长补短,降低开发成本;
在销售推出阶段,商业银行应制定切实可行的营销方案,选择适当时机将产品推向市场,培育品牌形象,拓展营销渠道,进行差别化营销;
注重新产品风险管理,测算其风险点并进行有效对冲,保证新产品安全运行;
对现有产品进行评估定位,确定核心产品,围绕核心产品进行结构调整,做好产品组合包装。
第三、信息技术支持系统的创新。
要建设功能完备的信息系统,支持创新活动。
从金融创新的载体来看,高新技术的运用为金融创新提供了强大的技术支持,特别是随着信息网络技术的发展,使金融创新的范围进一步扩大,金融创新的进程进一步加快。
要对现有的业务操作系统和管理系统进行系统化的技术改造,建立健全现代化的信息系统,包括柜台业务处理系统、自动服务系统、清算服务系统、办公自动化系统、管理和决策支持系统、业务创新支持系统等,实现业务处理电子化、资金汇划电子化、信息处理电子化和交易活动电子化;
及时推出方便客户需要的金融产品和服务,大力开发各种电子货币,实现各种电子货币功能的兼容,最大限度地满足客户需要;
通过与科技伙伴和同业的合作,开发科技含量高的科技产品,加速创新成果的共享,优化产品创新资源。
五、几类典型的金融创新业务的推介。
1、从规避风险角度设计金融工具。
业界认为,我国一旦利率自由化,实体经济和金融机构将产生对规避利率风险的金融工具的需求,与利率相关的金融业务创新必将应运而生,如可调整利率抵押贷款、浮动利率抵押贷款、背靠背贷款以及可实现储蓄收益最大化的现金管理业务、资产管理技术等。
又比如,“开发商贴息委托贷款”,对商业银行来讲,通过委托贷款业务既可以规避政策风险、信贷风险,也能获得可观的手续费等中间业务收入;
对开发商和购房者来讲,则是资金、住房“双双”得利,因此,该项金融创新不失为一个很好的房地产融资创新模式。
2、有关资产业务和负债业务的创新。
据调查,世界上所有的银行资产业务创新都是为了增加资产的流动性,针对它的流动性设计的。
对所有银行来说,它的负债和资产在期限上永远是不匹配的,因为它的储蓄都是一张一张来的,长短期,期限都是不等的,而它的贷款永远是固定的,期限是多少是固定的。
所以设计资产业务创新,首先解决流动性的问题,一个贷款做五年期的或者三年期的可以中间出售,可以解决资产流动性的问题;
其次解决盈利方向的问题,在西方来说,主要是解决资产业务的求全,怎么让投资方向更多样化。
另外,要增加新的贷款品种,大力发展票据贴现和转贴现业务;
充分利用当前的形势,抓住机遇,把消费信贷作为新的业务增长点,开发新的消费信贷品种。
负债业务的创新一定是要针对客户需求进行设计的,在负债品种的创新方面要开发适销对路的新产品,使储蓄在安全性、流动性、效益性的前提下具有多功能及灵活性。
中资商业银行可以通过向社会推出系列化的综合性个人零售业务产品,促进个人金融一体化发展;
可运用承兑汇票、贴现、信用证等间接投资方式,大力推行个人住房贷款、住房维修贷款、汽车消费贷款、耐用消费品贷款、助学贷款等消费信贷新品种,完善个人信贷体系;
积极发展多功能存款帐户,可将活期存款帐户发展成为具有存款、取款、自动转帐、扣缴工资或退休金、股息并附加其他服务的多功能帐户,使其具有融资、储蓄功能,成为人们日常生活中较为理想的储蓄手段;
加快存款服务的多样化建设,通过联机系统、自动取款机、售货点终端服务以及家庭微型计算机等,为客户提供存、取款上的便利。
3、加大中间业务的创新。
根据巴塞尔委员会的分类方法,商业银行的中间业务可分为四类:
一是银行提供的各种担保;
二是贷款或投资的承诺业务;
三是创造金融工具;
四是利用银行的人力与技术设备等资源为客户提供中介与服务。
目前,中资商业银行已开办的中间业务,以上述分类的第四类为主,正在尝试推广第一、二类的一些业务,而第三类业务,除了国际贸易及外债收支因防范汇率、利率风险需要可以做远期和互换交易外,其他衍生产品还未实现零的突破。
中间业务是商业银行在市场经济中最具发展潜力的业务。
中资商业银行要建立完善的中间业务服务体系,实现收益多元化和服务多样化;
要因地制宜,从实际出发,在经济欠发达地区,主要以“三代”业务为主,即代收,代付,代办保险、租赁业务,在经济发达地区,可以发展高起点、高科技、高效益的中间业务,通过中间业务的突破培植新的利润增长点,以增强竞争力;
继续巩固和推广现有的中间业务项目,如银行承兑汇票和信用证等业务;
逐步放开担保类业务,如担保见证业务、保函业务、备用信用证业务、贷款承诺业务等;
不断扩大租赁、代理、委托、投资理财、信息咨询等低风险或零风险中间业务的市场份额,积极介入大中型企业破产、兼并、重组和公司化改造及上市工作,为社会提供全方位、多品种、规范、优质的金融服务。
中间业务必须以客户为中心,以市场为导向,以提高中间业务市场占有率为前提,以增加中间业务的直接效益和间接效益为目标,以发展同资产负债业务相配套的业务为重点,树立“大发展”、“大市场”、“大公关”观念,建立健全具有本行特色的金融服务体系,充分利用并不断增加自身的整体优势。
4、加强以信息网络技术为载体的金融产品和服务创新。
把信息技术引入支付清算系统,是当代最成功的金融创新。
各种现金支付、存款透支、自动查询、报表提供、信息传递、消费信贷等新的业务和新的服务都可以通过电子计算机网络进行识别和处理,这大大地提高了结算和支付的速度和效率,节省了流通费用,满足经济发展和客户需求。
如何进一步提高金融产品的高科技含量,延伸金融的服务触角,是提高核心竞争力的关键。
如以银行卡为媒体,发展电子货币、网上支付、代发工资、代扣代缴公用事业费等中间业务;
利用先进的网络通讯技术,将银行网络同各种证券网络联网,通过银行网络进行证券交易、证券转账、国债买卖、外汇买卖、结售汇等投资交易业务;
利用目前商业银行的网络技术,将大企业集团公司各分支机构及销售站点联结进网,形成可供集团公司总部统一监控、统一资金汇划、统一财务结算、统一信息交流的网络服务;
利用银行信息处理技术及数据库技术,发展代客理财、企业财务顾问等业务,通过统计分析和运算为客户提供多种咨询服务和投资组合方案,全方位满足客户的理财需求;
进一步发展证券基金、保险基金、基金托管等业务;
利用IC卡的功能,使银行服务渗透到医疗保险、税收、公务采购等社会生活的各个方面。
5、积极寻求资本市场上银行业务创新的新突破。
面对国内资本市场的发展变化,中资商业银行在资本市场上如何拓展业务新领域,如何进行金融业务的创新呢?
根据2001年在武汉举办的“金融创新”论坛的思想,其一,要加强与证券商的合作,加快发展证券市场上银行中间业务。
商业银行除了积极开拓券商股票质押贷款,与券商开展银行同业拆借、国债回购,以及代理发行、兑付、承销政府债券,代理发行企业债券外,还可积极在境外发行金融债券。
其二,要开发并完善网上银行证券业务。
当前,网上银证业务得到很快发展。
商业银行均建立了自己的网上银行系统,从而能满足证券资金网上支付和结算的需要。
另外,商业银行可借助网上银行系统,开展资产评估、信息咨询、财务顾问等收费性业务,从而提高中间业务在总收入中的比重。
其三,要利用公开上市机会,选择一批优良股东或者中长期战略投资者,改善优化商业银行股权结构和客户结构。
6、不断拓宽服务领域,进行工具创新。
商业银行进行金融工具创新,要着重考虑三个问题:
一是开放金融产业,允许商业银行与高科技产业互动联姻,相与参股,相互派员担任要职,进行人事往来、共同发展。
二是积极开拓国际金融新业务,闯入国际金融市场,取得防范、抵御国际金融风险的主动权。
三是探索金融资产与智慧资本相结合的新路,把金融产品“含知量”高的“知识产业”相互融合,实现金融知识化。
当前中资商业银行的信用卡业务虽然没有广泛开展,但市场潜力很大。
要不断创新信用卡的功能,扩大使用范围,实现消费、结算、存款、取款、查询等“一卡通”,并广泛联系特约单位,使信用卡遍布餐饮、宾馆、商店、车站、民航等行业。
另外,随着我国金融体制改革的进一步深化,商业银行还要大力发展衍生金融工具。
根据我国股市发展时间较长、规模较大、投资者较多、相关法规制度比较健全的现状,可优先发展股权式金融衍生工具;
由于期货和期权在国际衍生交易中是发展最为成熟的金融衍生工具,并且在市场内交易,便于集中交易和监管,可优先发展这两种金融衍生工具。
7、“一站式”服务。
签订一揽子合同,根据具体需要,以项目管理的模式开展个性化的服务,始终以一个对外口来承接顾客的需求,提供系列化、整合化、外延化的金融产品。
系列化的产品,比如中资商业银行目前已推出“三通”,即“一卡通”、“一网通”、“一机通”等三个系列产品,他们从系列化的新产品开发中获得了创新取胜的成功经验、人才锻炼和优厚的利润回报。
整合化的金融综合业务产品,近两年来,国外商业银行特别推崇“金融超市”银行服务,只要走进一家这样的“金融超市”银行,所有与你有关的金融方面的问题便可以在这里一次性办理完毕,其实,这样的银行产品就是把各种金融业务品种经过整合、综合化了的业务品种,如日本的三和银行今年2月份与6家金融机构联手推出的新产品“FinancialOne”。
外延化的银行创新服务产品
,如中国建设银行最近推出的网上银行、电子银行呼叫中心(CALLCENTER)、手机移动银行以及即将推出的家居银行等,它们是原有商业银行柜台业务服务的延伸。
这种三化的“一站式”服务,能够进一步指导当前我国国内商业银行的新产品创新。
只有这样,中资商业银行才能更好地以新产品满足广大消费者的需求,在激烈的国际金融市场竞争中赢得市场。
参考资料:
1、[美]J·
A·
熊彼特:
经济发展理论[M].北京:
商务印书馆,1990年.p73
2、孙兆东:
(综述)金融创新凸现三大趋势,经济学家网,2003年7月
3、王松奇:
中国商业银行如何建立金融创新机制,新浪网,2004年4月。
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