机动车辆保险条例Word文件下载.docx

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（六）自燃以及不明原因产生火灾;

自燃，即指保险车辆因本车电器、线路、供油系统、货物自身等发生问题造成火灾。

（七）玻璃单独破碎;

（八）保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏。

第四条保险车辆造成下列人身伤亡和财产损毁，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人也不负责赔偿：

（一）被保险人或其允许的驾驶员所有或代管的财产;

（二）私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产;

（三）本车上的一切人员和财产。

第五条下列情况下，不论任何原因造成保险车辆的损失或第三者的经济赔偿责任，保险人均不负责赔偿：

（一）战争、军事冲突、暴乱、扣压、罚没、政府征用;

（二）非被保险人或非被保险人允许的驾驶员使用保险车辆;

（三）被保险人或其允许的合格驾驶员的故意行为;

（四）竞赛、测试、在营业性修理场所修理期间;

（五）车辆所载货物掉落、泄露;

（六）机动车辆拖带车辆（含挂车）或其他拖带物，二者当中至少有一个未投保第三者责任险;

（七）驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉;

（八）驾驶员有下列情形之一者：

1.没有驾驶证;

2.驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆;

3.持军队或武警部队驾驶证驾驶地方车辆;

持地方驾驶证驾驶军队或武警部队车辆;

4.持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车;

5.实习期驾驶大型客车、电车、起重车和带挂车的汽车时，无正式驾驶员并坐监督指导;

6.实习期驾驶执行任务的警车、消防车、工程救险车、救护车和载运危险品的车辆;

7.持学习驾驶证及实习期在高速公路上驾车;

8.驾驶员持审验不合格的驾驶证，或未经公安交通管理部门同意，持未审验的驾驶证驾车;

9.使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证;

（九）保险车辆肇事逃逸;

（十）未按书面约定履行交纳保险费义务;

（十一）除本保险合同另有书面约定外，发生保险事故时保险车辆没有公安交通管理部门核发的行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格。

第六条下列损失和费用，保险人不负责赔偿：

（一）保险车辆发生意外事故，致使被保险人或第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失;

（二）因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿;

（三）因污染引起的任何补偿和赔偿;

（四）直接或间接由于计算机2000年问题引起的损失;

（五）保险车辆全车被盗窃、被抢夺、被抢劫，以及在此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失，以及第三者人员伤亡或财产损失。

第七条其他不属于保险责任范围内的损失和费用。

保险金额、赔偿限额和保险期限

第八条车辆损失险的保险金额由投保人和保险人选择以下三种方式之一协商确定：

（一）按新车购置价确定。

新车购置价是指本保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车（含车辆购置附加费）的价格。

（二）按投保时的实际价值确定。

实际价值是指同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格。

折旧按每满一年扣除一年计算，不足一年的部分，不计折旧。

折旧率按国家有关规定执行。

但最高折旧金额不超过新车购置价的80%。

（三）由投保人与保险人协商确定。

但保险金额不得超过同类型新车购置价，超过部分无效。

保险人根据保险金额的不同确定方式承担相应的赔偿责任。

第九条第三者责任险的每次事故最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定：

（一）在不同区域内，摩托车、拖拉机的最高赔偿限额分为四个档次：

2万元、5万元、10万元和20万元;

（二）其他车辆的最高赔偿限额分为六个档次：

5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过1000万元。

（三）挂车投保后与主车视为一体。

发生保险事故时，挂车引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿责任。

保险人对挂车赔偿责任与主车赔偿责任所负赔偿金额之和，以主车赔偿限额为限。

第十条在保险合同有效期内，被保险人要求变更合同内容时，应向保险人书面申请办理批改。

第十一条保险期限为一年。

除法律另有规定外，投保时保险期限不足一年的按短期月费率计收保险费。

保险期限不足一个月的按月计算。

保险合同解除时，按照《机动车辆保险费率规章》的有关规定退还未到期责任部分的保险费。

赔偿处理

第十二条被保险人索赔时，应当向保险人提供保险单、事故证明、事故责任认定书、事故调解书、判决书、损失清单和有关费用单据。

第十三条保险人依据保险车辆驾驶员在事故中所负责比例，相应承担赔偿责任。

第十四条保险车辆因保险事故受损或致使第三者财产损坏，应当尽量修复。

修理前被保险人须会同保险人检验，确定修理项目、方式和费用。

否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。

第十五条车辆损失险按以下规定赔偿：

（一）全部损失

保险金额高于实际价值时，以出险当时的实际价值计算赔偿;

保险金额等于或低于实际价值时，按保险金额计算赔偿。

（二）部分损失

以新车购置价确定保险金额的车辆，按实际修理及必要、合理的施救费用计算赔偿;

保险金额低于新车购置价的车辆，按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿修理及施救费用。

保险车辆损失赔偿及施救费用分别以不超过保险金额为限。

如果保险车辆部分损失一次赔偿金额与免赔金额之和等于保险金额时，车辆损失险的保险责任即行终止。

（三）施救的财产中，含有本保险合同未保险的财产，应按本保险合同保险财产的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用。

第十六条保险车辆发生第三者责任事故时，按《道路交通事故处理办法》规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的规定，在保险单载明的赔偿限额内核定赔偿金额。

对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。

第十七条第三者责任事故赔偿后，对受害第三者的任何赔偿费用的增加，保险人不再负责。

第十八条第三者责任事故赔偿后，保险责任继续有效，直至保险期满。

第十九条保险车辆、第三者的财产遭受损失后的残余部分，应协商作价折归被保险人，并在赔款中扣除。

第二十条根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：

负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%，单方肇事事故的绝对免赔率为20%。

单方肇事事故是指不涉及与第三方有关的损害赔偿事故，但不包括自然灾害引起的事故。

第二十一条被保险人提供的各种必要的单证齐全后，保险人应当迅速审查核定。

赔款金额经保险合同双方确定后，保险人在10天内一次赔偿结案。

第二十二条保险车辆发生基本险条款第一条列明的保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第三方索赔。

如果第三方不予支付，被保险人应提起诉讼，经法院立案后，保险人根据被保险人提出的书面赔偿请求，应按照保险合同予以部分或全部赔偿，但被保险人必须将向第三方追偿的权利部分或全部转让给保险人，并协助保险人向第三方追偿。

由于被保险人放弃对第三方的请求赔偿的权利或过错致使保险人不能行使代位追偿权利的，保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金。

第二十三条保险车辆发生基本险条款第一条列明的保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，确实无法找到第三方的，保险人予以赔偿，但在符合赔偿规定的范围内实行5%的绝对免赔率。

投保人、被保险人义务

第二十四条投保人对保险车辆的情况应如实申报，并在签订保险合同时一次交清保险费。

第二十五条被保险人及其驾驶员应当做好保险车辆的维护、保养工作，并按规定检验合格;

保险车辆装载必须符合《道路交通管理条例》中有关机动车辆装载的规定，使其保持安全行驶状态。

被保险人及其驾驶员应根据保险人提出的消除不安全因素和隐患的建议，及时采取相应的整改措施。

第二十六条在保险合同有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送他人、变更用途或增加危险程度，被保险人应当事先书面通知保险人并申请办理批改。

第二十七条被保险人不得非法转卖、转让保险车辆;

不得利用保险车辆从事违法犯罪活动。

第二十八条保险车辆发生保险事故后，被保险人应当采取合理的保护、施救措施，并立即向事故发生地公安交通管理部门报案，同时在48小时内通知保险人。

被保险人应在公安交通管理部门对交通事故处理结案之日起10天内向保险人提交本条款第二十条规定的或保险人要求能证明事故原因、性质、责任划分和损失确定的各种必要单证。

第二十九条被保险人索赔时不得有隐瞒事实、伪造单证、制造假案等欺诈行为。

第三十条被保险人不履行本条款第二十四条至第二十九条规定的义务，保险人有权拒绝赔偿或自书面通知之日起解除合同;

已赔偿的，保险人有权追回已付保险赔偿。

无赔款优待

第三十条保险车辆在上一年保险期限内无赔款，续保时可享受无赔款减收保险费优待，优待金额为本年续保险种应交保险费的10%。

被保险人投保车辆不止一辆的，无赔款优待分别按车辆计算。

上年度投保的车辆损失险、第三者责任险、附加险中任何一项发生赔款，续保时均不能享受无赔款优待。

不续保者不享受无赔款优待。

上年度无赔款的机动车辆，如果续保的险种与上年度不完全相同，无赔款优待则以险种相同的部分为计算基础;

如果续保的险种与上年度相同，但保险金额不同，无赔款优待则以本年度保险金额对应的应交保险费为计算基础。

不论机动车辆连续几年无事故，无赔款优待一律为应交保险费的10%。

其他事项

第三十二条本条款不适用与深圳市及仅在深圳特区内行驶的同时挂深圳、香港两地牌照的机动车辆。

第三十三条被保险人在保险责任开始前，要求解除合同的，保险人应退还保险费，并按照《中华人民共和国保险法》的有关规定，扣减保险费金额3%的退保手续费。

第三十四条合同争议的解决方式由被保险人与保险人约定从下列两种方式中选择一种：

（一）因履行本合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，依合同约定提交仲裁委员会仲裁;

（二）因履行本合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，依法向人民法院起诉

第二部分附加险

在投保了车辆损失险的基础上方可投保全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险;

在投保了第三者责任险的基础上方可投保车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险;

在投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上方可投保不计免赔特约险。

附加险条款与基本险条款相抵触之处，以附加险条款为准，未尽之初，以基本险条款为准。

全车盗抢险条款

第一条保险责任

（一）保险车辆（含投保的挂车）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满三个月未查明下落;

（二）保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。

第二条责任免除

（一）非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺、被破坏;

（二）被他人诈骗造成的全车或部分损失;

（三）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺期间，保险车辆肇事导致第三者人员伤亡或财产损失;

（四）被保险人因违反政府有关法律、法规被有关国家机关罚没、扣押;

（五）被保险人因与他人的民事、经济纠纷而致保险车辆被抢夺、被抢劫;

（六）租赁车辆与承租人同时失踪;

（七）被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶员的故意行为或违法行为造成的全车或部分损失。

第三条保险金额

保险金额由保险人与被保险人在保险车辆的实际价值内协商确定。

当保险车辆的实际价值高于购车发票金额时，以购车发票金额确定保险金额。

第四条被保险人义务

（一）被保险人得知保险车辆被盗窃、被抢劫或被抢夺后，应在24小时内（不可抗力因素除外）向当地公安部门报案，同时在48小时内通知保险人，并登报声明;

（二）被保险人向保险人索赔时，须提供保险单、机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证、车钥匙，以及出险当地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢案件证明和车辆已报停手续。

第五条赔偿处理

（一）根据被保险人提供的索赔单证，保险人按以下规定赔偿：

1.全车损失，按基本险条款第十五条第

（一）项有关规定计算赔偿金额，并实行20%的绝对免赔率。

但被保险人未能提供机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证，每缺少一项，增加0.5%的免赔率;

缺少车钥匙的增加5%的免赔率;

2.符合本条款第一条第

（二）项规定的损失，按实际修复费用计算赔偿，最高不超过全车盗抢险保险金额;

3.被保险人索赔时未能向保险人提供出险地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢案件证明及车辆已报停手续，保险人不负赔偿责任。

（二）保险人确认索赔单证齐全、有效后，由被保险人签具权益转让书，赔付结案。

第六条其他事项

保险人赔偿后，如被盗抢的保险车辆找回，应将该车辆归还被保险人，同时收回相应的赔款。

如果被保险人不愿意收回原车，则车辆的所有权益归保险人。

车上责任险条款

投保了本保险的机动车辆在使用过程中，发生意外事故，致使保险车辆上所载货物遭受直接损毁和车上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，以及被保险人为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，保险人在保险单所载明的该保险赔偿限额内计算赔偿。

由于以下原因引起的损失，保险人不负责赔偿：

（一）货物遭哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质;

（二）违法载运或因包装、紧固不善，装载、遮盖不当造成的货物损失;

（三）车上人员携带的私人物品、违章搭乘的人员或违章所载货物;

（四）由于驾驶员的故意行为、紧急刹车或本车上的人员因疾病、分娩、自残、自杀、犯罪行为所致的人身伤亡;

（五）其他不属于保险责任范围内的损失和费用。

第三条赔偿限额

车上承运货物的赔偿限额和车上人员每人的最高赔偿限额由被保险人和保险人在投保时协商确定。

投保座位数以保险车辆的核定载客数为限。

第四条赔偿处理

（一）车上伤亡人员按《道路交通事故处理办法》规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的规定计算赔偿，但每人最高赔偿金额不超过保险单载明的本保险每座赔偿限额，最高赔偿人数以投保座位数为限。

（二）承运的货物发生保险责任范围内的损失，保险人按起运地价格在赔偿限额内负责赔偿;

（三）每次赔偿均实行相应的免赔率，免赔率及办法与基本险第二十条相同。

无过失责任险条款

投保了本保险的机动车辆在使用过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和财产直接损毁，保险车辆一方过失，且被保险人拒绝赔偿未果，对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险人按《道路交通事故处理办法》和出险当地的道路交通事故处理规定标准在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。

第二条赔偿处理

本保险每次赔偿均实行20%的绝对免赔率。

车载货物掉落责任险条款

投保了本保险的机动车辆在使用过程中，所载货物从车上掉下致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。

（一）被保险人及其家庭成员的人员伤亡、财产损失;

（二）驾驶员故意行为或车上所载气体、液体泄漏所造成的损失。

车载货物掉落责任每次事故的赔偿限额由被保险人与保险人在投保时协商确定。

玻璃单独破碎险条款

投保了本保险的机动车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎，保险人按实际损失计算赔偿。

投保人在与保险人协商的基础上，自愿按进口风挡玻璃或国产风挡玻璃选择投保，保险人根据其选择承担相应保险责任。

（一）灯具、车镜玻璃破碎;

（二）被保险人或其驾驶员的故意行为，以及安装、维修车辆过程中造成的破碎。

车辆停驶损失险条款

投保了本保险的机动车辆在使用过程中，因发生基本险第一条所列的保险事故，造成车身损毁，致使车辆停驶，保险人按以下规定承担赔偿责任：

（一）部分损失的，保险人在双方约定的修复时间内按保险单约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复竣工之日止的实际天数计算赔偿;

（二）全车损毁的，按保险单约定的赔偿限额计算赔偿;

（三）在保险期限内，上述赔款累计计算，最高以保险单约定的赔偿天数为限。

保险人对下列停驶损失不负责赔偿：

（一）车辆被扣押期间的损失;

（二）因车辆修理质量不合要求，造成返修期间的损失;

（三）被保险人及其驾驶员拖延车辆送修或修复时间的损失;

赔偿限额以投保人与保险人投保时约定的赔偿天数乘以约定的日赔偿金额为准，但本保险的最高约定赔偿天数为90天。

自燃损失险条款

投保了本保险的机动车辆在使用过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生本保险事故时为减少保险车辆损失所支出的必要合理的施救费用，保险人在保险单该项目所载明的保险金额内，按保险车辆的实际损失计算赔偿;

发生全部损失的按出险时保险车辆实际价值在保险单该项目所载明的保险金额内计算赔偿。

对下列原因造成的损失，保险人不负责赔偿：

（一）被保险人在使用保险车辆过程中，因人工直接供油、高温烘烤等违反车辆安全操作规则造成的损失;

（二）因自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失;

（三）运载货物自身的损失;

（四）被保险人的故意行为或违法行为造成保险车辆的损失。

由投保人和保险人在保险车辆的实际价值内协商确定。

新增加设备损失险条款

投保了本保险的机动车辆在使用过程中，发生基本险第一条所列的保险事故，造成车上新增加设备的直接损毁，保险人在保险单该项目所载明的保险金额内，按实际损失计算赔偿。

第二条保险金额

保险金额以新增加设备的实际价值确定。

第三条赔偿处理

本保险每次赔偿均实行绝对免赔率，绝对免赔率按照基本险第二十条确定。

第四条其他事项

本保险所指的新增加设备明细表价格。

不计免赔特约险条款

只有在同时投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上方可投保本附加险。

当车辆损失险和第三者责任险中任一险别的保险责任终止时，本附加险的保险责任同时终止。

办理了本项特约保险的机动车辆发生保险事故造成赔偿，对其在符合赔偿规定的金额内按基本险条款规定计算的免赔金额，保险人负责赔偿。

对于个附加险项下规定的免赔金额，保险人不负责赔偿。

高保低赔成汽车保险领域行规专家支招咋避陷阱车主为车辆投保时,一般需按车辆新车购置价支付保费,而发生事故造成损失后,有的保险公司却只按事发时车辆实际价值进行赔偿。

这种高保低赔的情况,已成为汽车保险领域的潜行规。

近日,车主宋某就遭遇了这样一件烦心事。

2016年5月,宋某在驾车回家途中不慎撞到树上,车辆严重受损。

此前,他在某保险公司为车辆投保了交强险和车辆损失险、第三者责任险等商业保险。

经该保险公司查勘,认定被保险车辆为全损。

保险公司主张赔付宋某13.1万元。

这样赔不合情理啊。

事故发生后,宋某将保险公司诉至法院,双方对是否进行赔付无异议,但对赔付标准存在争议。

法庭上,保险公司认为,应在新车购置价即新车初购时的价格基础上扣除车辆已使用年限的折旧费用,因此最终可以赔付宋某13.1万元。

但宋某却认为,新车购置价实为投保时车辆的实际价值,保险公司应当从投保之日起至事故发生之日止赔付。

如何确定新车购置价成为本案审理的关键。

受理该案的新疆维吾尔自治区乌鲁木齐铁路运输中级法院审理认为,依照相关条款,双方对于确定保险金额约定为以下三种方式的其中之一:

一是按投保时的新车初购价格确定;

二是按投保时车辆实际价值确定;

三是投保人与保险公司协商确定。

可是,保险公司未提供证据加以证明他们与宋某签订的保险合同是以何种方式确定的保险金额。

经查,涉案车辆于2010年购买时价格为37.5万元,2016年投保时该车实际价值应为26万元。

最终,法院认定被保险车辆应按投保时该车的实际价值确定,即投保时被保险车辆的实际价值26万元按月折旧得出,保险公司应向宋某支付25.3万余元。

吃透保险条款避免高保低赔陷阱

■以案释法

消费者应该吃透新车购置价,避免高保低赔现象发生。

新疆方天律师事务所孙丽钧律师指出,所谓高保低赔是指保险人在承保汽车车损险时,不管保险标的是新车还是旧车,一律按新车购置价核定保险费率和保险金额,但在车辆发生实际全损时,则按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿,即新车购置价减去折旧金额后的价格确定赔偿金额。

针对市场乱象,中国保监会于2016年年中发布了《关于商业车险条款费率管理制度改革试点全国推广有关问题的通知》,这意味着商业车险改革试点正式推广到全国范围。

改革后,商业车险车损险保障金额与新车购置价脱钩,与汽车实际价值更加匹配,改变了改革前新车旧车均统一按照新车购置价确定保险金额和计算保费的问题。

一般消费者难以理解保险合同中有关规定的区别、差异和选择保险背后的不确定因素。

孙丽钧说,投保人在签订保险合同前,须认真审阅保险条款,不明确之处须及时与保险公司沟通,以便切实维护自身利益。

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