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可以说,没有自然灾害和意外事故就不会产生保险,并且人类社会越发展,创造的财富越集中,遇到自然灾害和意外事故所造成的损失程度也就越大,就越需要通过保险的方式提供经济补偿。
第一段汽车保险历史我国汽车保险发展情况
第二段目前我国汽车保险发展趋势介绍。
第三段保险公司保险品种以及发展的情况
第四段发展的问题解决办法
第五段总结收尾
关键词:
汽车保险,利益损失,赔偿责任
(一):
汽车保险历史我国汽车保险发展情况
在了解汽车保险之前,先介绍一下保险的含义。
《中华人民共和国保险法》所称保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故引起发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
机动车保险是保险中最为重要的保险种类,机动车保险是综合性保险,属于财产保险范畴,是运输工具保险的一种,它承保业务、商用和民用的各种机动车因遭受自然灾害或意外事故造成的车辆本身以及相关利益损失和采取措施所支付的合理费用,以及被保险人对第三者人身伤害、财产损失依法应负有的民事赔偿责任。
汽车保险历史:
汽车保险,即机动车辆保险,简称车险,是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。
汽车保险是财产保险的一种,在财产保险领域中,汽车保险属于一个相对年轻的险种,这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。
同时,与现代机动车辆保险不同的是,在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的,并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。
我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。
汽车保险进入我国是在鸦片战争以后,但由于我国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下,加之旧中国的工业不发达,我国的汽车保险实质上处于萌芽状态,其作用与地位十分有限。
新中国成立以后的1950年,创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险。
但是因宣传不够和认识的偏颇,不久就出现对此项保险的争议,有人认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿,会导致交通事故的增加,对社会产生负面影响。
于是,中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务。
直到70年代中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要,开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。
随着改革开放形势的发展,社会经济和人民生活也发生了巨大的变化,机动车辆迅速普及和发展,机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。
1983年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性,在此后的近20年过程中,机动车辆保险在我国保险市场,尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。
到1988年,汽车保险的保费收入超过了20亿元,占财产保险份额的37.6%,第一次超过了企业财产险(35.99%)。
从此以后,汽车保险一直是财产保险的第一大险种,并保持高增长率,我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。
与此同时,机动车辆保险条款、费率以及管理也日趋完善,尤其是中国保监会的成立,进一步完善了机动车辆保险的条款,加大了对于费率、保险单证以及保险人经营活动的监管力度,加速建设并完善了机动车辆保险中介市场,对全面规范市场,促进机动车辆保险业务的发展起到了积极的作用。
(二)目前我国汽车保险发展趋势介绍
由于2009年中国汽车市场井喷式效应,车险增速达到了25%,保费收入约2150亿元。
车险行业逐渐从保费和条款竞争转向服务竞争,保险公司围绕车险展开的一系列提高服务质量和服务效率的举措,使得车险理赔时效明显加快,服务范围也不断延伸。
保险公司不断提升自己的服务质量,最终受益的是广大车主。
随着保险公司服务的延伸,车主们不必再为定损、理赔等烦恼,而且还可以享受到保险公司提供的临时救援、酒后代驾等特色服务。
电话车险、网上车险未来几年内将替代传统车险渠道,成为广大车主投保车险的主要方式。
最新数据显示,2009年我国国产汽车产销突破1300万辆,同比增长创历史最高,销量跃居全球第一。
如此巨大的汽车市场能给中国车险业发展带来多大的机会呢?
事实上,中国汽车市场井喷式效应,已经在2009年产险行业首次实现历史性扭亏中得到印证。
尽管面临着诸多不利因素的影响,车险仍保持了快速发展的势头,增速达到了25%,实现了三年翻一番的目标,保费收入约2150亿元。
在财产险业务中的占比达到了历史性的70%以上。
产险扭亏,车险的作用不言而喻。
2010年,车险市场是否会随汽车市场再上一层楼?
车险业在产品结构、销售渠道、理赔服务等诸多方面会出现何种新的趋势呢?
趋势之一:
小排量汽车增长改变客户构成
在小排量车购置税减半、汽车下乡、以旧换新等多项利好政策影响下,车险市场继续保持较快的增长。
而随着小排量汽车的增加,车险市场客户群也随之发生改变。
趋势之二:
竞争转向以服务手段吸引客户
随着车险从保费和条款竞争转向服务竞争,服务水平与质量成为保险公司的核心竞争力,保险公司围绕车险展开的一系列提高服务质量和服务效率的举措,使得车险理赔时效明显加快,服务范围也不断延伸。
趋势之三:
开辟新渠道电话投保越来越多
车险电销渠道已经成为保险公司发展车险的必经之路,越来越多的保险公司打造符合监管要求的集呼叫中心和配送系统于一体的车险电销业务。
趋势之四:
加强监管市场环境不断改善
“见费出单”、车险理赔规范等一系列监管要求改善了车险的市场环境,使得整个车险业更加规范化和专业化运行。
可以预计,今年我国车险的经营情况将进一步好转。
趋势之五:
转变经营理念强化风险识别能力
随着2009年开始的保险行业结构调整,车险业的经营模式正在发生良性转变,预计2010年车险的业务结构盈利性调整将继续深化。
(三)保险公司保险品种以及发展的情况
对于有车族来说,购买车辆保险是不不可少的。
车辆险有九大种类可供选择,要想买得省钱,又能兼顾车辆的基本“保险”,在车辆保险时该选取哪些呢?
险种之一:
车辆损失险(主险)
车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故,造成保险车辆本身损失,保险人依据保险合同的规定给予赔偿。
这与第三者刚相反是顾自己的,如果您爱惜自己的车就要买。
险种之二:
第三者责任险(主险)
属强制性保险,车年审时需要。
指合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡的。
以现在的赔付标准,建议最少买10万元,最好买20万元或50万元,特别是新手或中意飞车的朋友及工作压力大精神不易集中的朋友,又因五万元、10万元、20万元的价钱相差不大,总之这个险种买大的自己安心。
险种之三:
盗抢险(附加险)
如果你的车在使用过程中一直都在比较可靠、安全的停车场中停放,上下班路途中也没有什么特别僻静的路段,就可以考虑不保盗抢险,但如果你的车属于很常见的、丢失率比较高的车型,那一定要保盗抢险。
险种之四:
车上座位责任险(附加险)
车上人员责任险并不建议买。
建议单独考虑人寿保险的产品,保障范围和保险费一般都更低更好。
如果你的车经常有朋友坐,那你也可以考虑买一点,不过不用买太多,保障额度在一万元至两万元/座就够了。
险种之五:
玻璃单独破碎险(附加险)
指使用过程中发生本车玻璃单独破碎,注意“单独”两字,而如是其他事故引起的,车损险里有赔,所以如系国产车,玻璃亦不贵,想省钱的可不买。
险种之六:
自燃险(附加险)
车辆在行驶过程中,因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧,造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。
是新车建议不买,三年以上的车建议考虑。
险种之七:
划痕险(附加险)
在使用过程中,被他人剐划(无明显碰撞痕迹)需要修复的费用,一般新车、新手买。
险种之八:
不计免赔率(附加险)
车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿,对应由被保险人承担的免赔金额(20%),由保险公司负责赔。
险种之九:
不计免赔额(附加险)
车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿,对应由被保险人承担的免赔金额,由保险公司负责赔。
不计免赔率—附加险几乎是个必保的好险种,建议加上。
特别是新手,加上了会有用的,尤其在你碰到大的事故损失时,这个险种可以大大减少你的损失。
(四)发展的问题解决办法
汽车自诞生并发展以来,使人们的生活发生了巨大的变化,但如期而至的也是各种汽车风险。
如何面对车险市场的风云变幻和外资保险公司迅速涌入的挑战,是当前各保险公司必须清醒认识的首要问题。
外资公司的进入,必然会使国内保险市场的竞争更加激烈,但是无论是资金实力、产品开发技术、展业方式、业务管理水平,外资公司都远远高于国内保险公司。
中国人保是成立时间最长的国内公司,已有55年的历史,但其汽车保险仅仅只开办了25年,与国外保险公司几百年的保险史和几乎上百年的汽车保险史相比,国内各保险公司的管理能力和整体水平都不可同日而语。
主要表现为以下几个方面。
1投保意识及投保心理的问题,2保险品种及保险费率单的问题,3保险监管的问题,4人才的匮乏。
面对入世后中国汽车市场的发展和国外保险公司的大量进入,我国民族保险业应及时采取强有力的改革措施,尽快解决困扰我国汽车保险业务发展的几个突出问题,把握机遇,化压力为动力,变被动为主动,迅速发展壮大力量与外资保险抗衡。
面对这些挑战,针对我国目前汽车保险市场发展的现状和存在的问题,本文提出了相关意见及建议。
1积极鼓励汽车保险业务创新,2加强保险监管和行业自律,规范竞争行为,3健全法律法规,4加强市场监督检查5建立地区性或国家性的行业组织,6加快培训专业车险人才,提高车险从业人员素质。
总结
我国汽车保险业的发展空间是巨大的,随着汽车消费的不断增长,这点已经得到了证实。
中国是世界上最大最有潜力的汽车保险市场。
在未来的国际汽车保险市场竞争中中国汽车保险行业无疑具有近水楼台先得月的优势,但与发达国家相比,中国汽车保险业实力相对薄弱,能否抓住机遇扬长避短,充分发挥我国保险业的地域优势占领更多的市场,我国保险业面临着严峻的挑战。
面对挑战,我国保险公司应当充分认识我国汽车保险业存在的问题和与发达国家的差距,充分利用加入世贸组织后仅有的几年缓冲期积极开发汽车保险品种,提高服务质量,以应对未来的竞争。
同时,有关监管部门应当进一步加强汽车保险业务的监督、管理、规范和引导,为我国汽车保险业务的发展创造一个良好的市场环境。
参考文献
(1)《现代商业》2008年20期
(2)《天津财经大学》2007年
(3)http:
//en.wikipedia.org/wiki/Health_insurance_in_the_United_States
(4)《华东经济管理》2004年03期
(5)汽车保险与理赔[M].北京:
国防工业出版社.2007
(6)机动车辆保险[M].北京:
机械工业出版社,2005
(7)汽车保险与理赔[M].北京:
人民交通出版社,2004
(8)《中国汽车保险市场发展分析》
(9)机动车辆保险理赔实战[M],中国法制出版社2006
(10)管理激励与约束[M],北京理工大学出版社,1999
(11)论保险中介与保险公司的关系回归[J]保险研究,2006,1:
70-73
(12)汽车保险理赔与实务[M]人民交通出版社,2005
(13)激励制约理论与实务[M]天津大学出版社,2002
致谢
通过此次的论文,我学到了很多知识,跨越了传统方式下的教与学的体制束缚,在论文的写作过程中,通过查资料和搜集有关的文献,培养了自学能力和动手能力。
并且由原先的被动的接受知识转换为主动的寻求知识,这可以说是学习方法上的一个很大的突破。
在以往的传统的学习模式下,我们可能会记住很多的书本知识,但是通过毕业论文,我们学会了如何将学到的知识转化为自己的东西,学会了怎么更好的处理知识和实践相结合的问题。
在论文的写作过程中也学到了做任何事情所要有的态度和心态,首先我明白了做学问要一丝不苟,对于出现的任何问题和偏差都不要轻视,要通过正确的途径去解决,在做事情的过程中要有耐心和毅力,不要一遇到困难就打退堂鼓,只要坚持下去就可以找到思路去解决问题的。
在工作中要学会与人合作的态度,认真听取别人的意见,这样做起事情来就可以事倍功半。
总之,此次论文的写作过程,我收获了很多。
此次论文的完成既为大学四年划上了一个完美的句号,也为将来的人生之路做好了一个很好的铺垫。
再次感谢在大学传授给我知识以及给我帮助和鼓励的老师,同学和朋友,谢谢你们。
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