理财策划方案Word格式文档下载.docx

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（三）投资经验与风险承受能力分析11

四、为客户构建理财方案13

（一）理财方案分析13

（二）投资风险分析23

五、及时监控客户之理财规划23

一、建立与客户之信赖关系

杨先生与萧女士夫妇是我行房贷授信客户，每月还款及时、稳定，杨先生在某次办理业务时，提到最近身边的朋友和同事在计划购买保险，自己也想做一下理财咨询。

咨询了杨先生的时间后，与杨先生约定了会面时间和地点。

通过会面，了解到杨先生和萧女士夫妇的以下情况：

杨先生今年三十岁，计算机专业，现在是一家通信公司担任项目经理，从事技术研发工作，已经工作五年；

萧女士今年27岁，中文专业，现在在房地产公司从事室内设计，已经工作三年。

两人今年刚结婚，都是家中的独生子女，双方父母在五年后退休，都有退休金，不需要负担父母的养老问题。

收入方面，杨先生税后工资收入为每月2万元，年底有奖金，根据公司的晋级计划，两年升一级，工资也跟着增长，此外，还有对核心工作人员的1万股的股权激励，同时，公司提供五险一金。

萧女士税后工资收入为每月0.8万元，奖金是全年工资的0.5倍，公司提供五险一金。

同时，萧女士开设了自己的公众号，拥有一定数量的粉丝，每月收入0.3万元。

财产方面，杨先生和萧女士婚前购置了一处房产，价值200万元，目前月供1万元，贷款期限尚有10年，拥有汽车一辆，市值15万元。

其他财产方面，杨先生目前持有两家上市公司股票市值15万元，另有银行理财产品20万元，余额宝余额5万元，债券型基金净值10万元，活期存款五万元。

根据与杨先生的谈话，了解到杨先生工作繁忙，而妻子杨女士工作压力较大，两人都无暇理财，并希望通过理财规划实现财务自由，希望五年后再购买一套房产，对孩子的生活教育费用有所准备，希望支持萧女士自主创业，并保障老年生活的品质和财务自由度。

为了更好地为杨先生夫妇制定出理财规划方案，对一些基本数据进行了假

设：

通货膨胀率通货膨胀率2%活期存款利率0.35%,定期存款利率3%国债债息收益率4%理财产品预期收益率4%信托长期平均收益率6.5%，债券型基金利率8%股票、平衡性基金长期平均收益率9%银行抵押贷款利率为4%公积金贷款3.25%,商业贷款4.9%。

二、明确客户之理财目标

通过与杨先生的面谈，了解到杨先生的家庭基本情况，并在之后的微信沟通中，了解到更多杨先生对于资产配置方面的目标。

（一）客户基本情况

客户名称

年

龄

学历

职业

收入

杨先生

30

硕士

项目经理

2万元/月

萧女士

27

室内设计

0.8万元/月

（二）理财目标分析

现时理财目标：

1.五年内购买一处市价200万元房产，准备装修款项30万元；

2..萧女士自主创业，成立设计工作室；

3.孩子养育费用每月0.3万元；

4.合理配置保险资产，保障退休前生活品质，应对意外或健康问题；

将来理财目标：

1.储蓄20年后子女的教育基金30万元；

2.三十年后退休后的养老资金，希望退休后生活品质不低于目前的80%

三、了解客户之财务状况

（一）资产负债分析

1.资产负债表

资产负债表（万元）

资产

负债

现金及活期存

款

5

信用卡贷款余额

-

定期存款

房产贷款余额额

120

银行理财产品

20

车贷余额

股票

15

消费贷款余额

债券型基金

10

其他负债

货币型基金

（余额宝）

保险

股权（公允价

值）

20（两年后可

行权，每年增值

10%

房产（市价）

200

车辆

其他（公积金、

养老金账户余额）

资产总计

310

负债总计

资产负债表

从杨先生家庭资产负债表可以看出杨先生一家资产远高于负债，资产状况良

好。

资产结构图

现金及活期存款

货币型基金（余额宝）

・股权（公允价值）

■房产（市价）

-车辆

从杨先生家庭的资产结构图可以看出杨先生一家资产分布较为合理，投资方

式较为多元化，房产等固定资产价值偏高，但近年来，房价一直居高不下，房产占比高处于合理财产配置。

同时，杨先生一家的投资中有活期存款、银行理财产品、债券型基金和股权投资等，综合运用多种投资方式，化解投资风险。

但杨先生一家的投资显然缺少计划性，没有保险等保障性投资，不同的投资产品的搭配性还存在一定问题。

2.月度收支平衡表

月度收支平衡表（万元）

每月收入

每月支出

本人收入

2

生活支出

0.83

配偶收入

1.1

旅游支出

其他收入（奖

金）

1.4

其他支出

1.43

收入合计

4.5

支出合计

3.09

每月结余（收入-支出）

1.41

从上表可以看出杨先生和萧女士夫妇的每月收入大于每月支出，工资和奖金

收入出去每月开支，仍有1.41万元的盈余

3.年度收支平衡表

年度收支平衡表（万元）

支出

工资收入

37.2

日常生活支

出

奖金收入

16.8

公积金收入

5.04

车辆维护支

1.2

养老金收入

2.69

房贷支出

12

资产性收入

1.75

6

63.48

39.2

年纯收入

24.28

（注：

①股票收入不稳定，未计入总收入；

②公司为核心技术人员提供1万股的股权激励，两年后才能行权，未计入总收入）

从上表可以看出杨先生和萧女士夫妇年年收入和年支出都比较高，但收入远

大于支出，每年纯收入越为24.28万元，如果扣除公积金和养老保险收入，每年可流动性纯收入约为16.55万元

（二）财务比率分析

财务比率分析表

计算值

参考值

结余比率

结余/税后收入

0.38

0.3

净资产投资比

率

投资性资产/净资产

0.39

0.2-0.5

清偿比率

净资产/总资产

0.61

0.6-0.7

资产负债比率

负债/总资产

0.387

0.3-0.4

负债收入比率

负债/税后收入

0.53

0.2-0.4

流动性比率

流动性资产/每月支

17.79

3--6

财务自由度

年理财收入/年支出

0.04

0.2-1

从以上的比率数值来看，杨先生的家庭的财务状况是较为健康的，但是也反映出了一些有待解决的问题，特别是在负债收入比和财务自由度方面需要解决一些问题。

1.结余比率=结余/税后收入

结余比率是现金流量表中的结余项与税后收入项的比值，是杨先生的家庭在

扣除了所有支出项目以后的剩余收入占比，一定程度上反映了杨先生的家庭资产累积速度的大小。

杨先生的家庭该比率为0.38高于参考值0.3，说明杨先生家庭的资产累积速度较快。

因此杨先生适当提高投资额度，增加投资种类。

2.净资产投资比率=投资性资产/净资产

净资产投资比率是资产负债表中属于投资性质的资产项目与净资产的比

值，是杨先生家庭中的投资性资产所占的比例。

投资性资产在杨先生家庭的资产

快速累积增值的过程中发挥了非常重要的作用。

杨先生一家的净资产投资比率为

0.39，在标准值范围之内，说明杨先生已经有了一定数量的投资性资产，但投资

性资产的比重相对较低，建议杨先生在日后的资产积累过程中寻找合适的投资方式，实现资产的保值增值。

3.清偿比率=净资产/总资产

资产负债比率=负债/总资产