银行抵债资产处置难的对策Word格式.docx

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资产评估;

金融机构;

评估价;

标的物;

接收;

部门;

高估;

手续

【作者】柴国建;

【作者单位】中国人民银行内乡县支行;

中国人民银行内乡县支行;

中国人民银行内乡县支行

【正文语种】中文

【中图分类】经济财政

｛工作论坛］上市的决策并非经营困境下的无奈之举，而是基于对银行自身发展规律深刻认识的必然选择。

但是鉴于国有商业银行庞大的总盘规模和国内证券市场的脆弱性，国有商业银行上市需要从全局的角度考虑，统筹安排。

一是由国家给予宏观指导，避免囚大银行在国内证券市场集中上市的局面，以减少对股市的冲击；

二是将上市重点放在海外，通过在纽约、香港、新加坡等海外市场和国内市场分散上市的形式实现筹资；

三是在国内上市时，为了防止对股市的冲击，需要采取在一定时间段内多次发行流通股的形式进行。

（责任编辑：

李琳）防范金融机构网上资金操作风险安阳市农村金融体制改革办公室赵破平最喜旺师青山目前，一些金融机构开办了网上资金操作业务，如通过货币市场网、票据网、同城清算网等专用网络买卖债券、回购、资金支付等，但在业务开展过程中出现的一些问题应引起重视：

一是部分金融机构网上资金操作风险意识淡薄，网上资金操作没有做到专机专用，一些操作人员利用闲暇时间在网上“冲浪”，给计算机“黑客”以可乘之机，很有可能被犯罪分子盗用资金。

二是内控制度执行不严。

主要表现为：

网络管理员与操作员在不少单位由一人兼任；

相互间密码串用，以“信任代替制度”，形成一人全过程办理业务；

密码保管不严，更换不及时，被他人窥视破译。

三是金融机构检查监督力度不够。

检查内容缺乏必要的深度和广度，由于通常是内审部门进行检查，加之一些检查监督人员没有受过专门的网上知识培训｜｜，对网上业务知识不了解，仅满足于传统意义上的金融理论与实践账平表对，忽视了对动态操作以及权限密码的制约检查，弱化了风险审计。

四是存在管理真空。

部分网上资金操作是一些新业务，上级部门在管理方面还没有形成一套成熟的管理办法，处于一种放任自流的局面。

为此，笔者建议：

一是金融机构应进一步加强队伍建设。

强化法制教育和计算机安全教育，着力提高网上业务操作人员的敬业精神和业务文化素质，培养其责任感和事业心，提高其对金融计算机犯罪的防范意识。

二是加强内控制约机制建设。

要将操作员、系统管理员“责权”真正分离，二者之间决不允许相互兼任。

对于前后台业务界限要划分清楚，禁止职责交叉，混岗操作。

严格操作员密码管理，打印资料及时收集归挡，不得流失在外。

三是加大金融机构自查、人民银行检查监督力度。

从计算机软硬件管理、人员配备、动态操作、账务管理等方面进行全方位的监控，逐步建立起能够主动监测、有效防范金融计算机犯罪的安全系统。

四是行业管理部门要加强管理，根据业务发展的形势，尽快制订出一套相应的内控制度，防范网上资金操作风险。

（责任编辑：

李琳）银行抵债资产处置难的对策中国人民银行内乡县支行柴国建胡克程胜林表不知去向，或签订以资抵债合同后不积极配合，使抵债资产不能顺利过户；

四是主管部门不及时出具相关法律文书，有关部门不积极办理过户手续。

3.管理难。

未能处置的闲置抵债资产管理难度大，对于所抵企业和房地产，金融机构要雇人常年看守；

对于机器设备和其他物资，要找仓库专门存储；

对于闲置资产，金融机构不但不能收回资金或实现收入，反而要为此支付大量费用。

4.处置变现难。

一是抵债物质量差。

二是有关税费高，加重了金融机构财务负担。

三是产权不明晰。

5保全难。

由于抵债资产在i平估时“虚胖产，质次价高的冷背货，买方出价极低，导致变现值与抵偿值严重背离。

应当采取的对策建议，主要有以下几点－1.金融机构要加强信贷管理，落实责任，管好抵债资产。

一是切实加强管理，在吸收抵债资产时，既要“应收尽收、能收尽收”，又要注重要E别，有选择地吸收，要尽量选取价值增值潜力大的抵债资产，如增值潜力大的房地产、技术含量高的物资等。

要选取易于保管、具有可分割性、容易上市流通的物资。

要完善抵债资产档案资料，要将清收工作与工资挂钩。

二是多法并举处置，对于接收的抵债资产，不能“一抵了之”，要树立不良贷款“双降”和处置抵债资产并重的思想，对于更新换代快、季节性强的抵债资产，合理确定变现要价，及时变现；

对有购买意愿而一时不能足额支付资金的，要采取以租代卖等方式灵活处置；

对购买金融机构抵债的企业和个人，在政策许可银行抵债资产处置中存在“五难”现的范围内，在借款、利率、结算等方面给象。

予优惠。

接收难。

一是抵债资产评估价偏2.按区域成立不良资产管理机构，高，资产评估部门或为了自身利益，或迫在政策上支持金融机构对抵债资产实施于某些干预，往往高估标的物价值，金融剥离。

机构因接收后损失太大而不愿接。

二是3.地方政府要支持金融机构抵债资抵债资产手续不齐。

产处置顺利实施。

一是政府有关部门应2债权过户难。

一是债权不明；

二是加强与金融机构的信息交流，为金融机过户费偏高；

三是企业经营倒闭，法人代构顺利实施抵债资产的接收、处置变现842005年第5期｛总第310期）上市的决策并非经营困境下的无奈之举，而是基于对银行自身发展规律深刻认识的必然选择。

但是鉴于国有商业银行庞大的总盘规模和国内证券市场的脆弱性，国有商业银行上市需要从全局的角度考虑，统筹安排。

一是由国家给予宏观指导，避免囚大银行在国内证券市场集中上市的局面，以减少对股市的冲击；

二是将上市重点放在海外，通过在纽约、香港、新加坡等海外市场和国内市场分散上市的形式实现筹资；

三是在国内上市时，为了防止对股市的冲击，需要采取在一定时间段内多次发行流通股的形式进行。

防范金融机构网上资金操作风险安阳市农村金融体制改革办公室赵破平最喜旺师青山目前，一些金融机构开办了网上资金操作业务，如通过货币市场网、票据网同城清算网等专用网络买卖债券、回购、资金支付等，但在业务开展过程中出现的一些问题应引起重视：

一是部分金融机构网上资金操作风险意识淡薄，网上资金操作没有做到专机专用，一些操作人员利用闲暇时间在网上“冲浪”，给计算机“黑客”以可乘之机，很有可能被犯罪分子盗用资金。

二是内控制度执行不严。

网络管理员与操作员在不少单位由一人兼任；

相互间密码串用，以“信任代替制度”，形成一人全过程办理业务；

密码保管不严，更换不及时，被他人窥视破译。

三是金融机构检查监督力度不够。

检查内容缺乏必要的深度和广度，由于通常是内审部门进行检查，加之一些检查监督人员没有受过专门的网上知识培训｜｜，对网上业务知识不了解，仅满足于传统意义上的金融理论与实践账平表对，忽视了对动态操作以及权限密码的制约检查，弱化了风险审计。

四是存在管理真空。

部分网上资金操作是一些新业务，上级部门在管理方面还没有形成一套成熟的管理办法，处于一种放任自流的局面。

一是金融机构应进一步加强队伍建设。

强化法制教育和计算机安全教育，着力提高网上业务操作人员的敬业精神和业务文化素质，培养其责任感和事业心，提高其对金融计算机犯罪的防范意识。

二是加强内控制约机制建设。

要将操作员、系统管理员“责权”真正分离，二者之间决不允许相互兼任。

对于前后台业务界限要划分清楚，禁止职责交叉，混岗操作。

严格操作员密码管理，打印资料及时收集归挡，不得流失在外。

三是加大金融机构自查、人民银行检查监督力度。

从计算机软硬件管理、人员配备、动态操作、账务管理等方面进行全方位的监控，逐步建立起能够主动监测、有效防范金融计算机犯罪的安全系统。

四是行业管理部门要加强管理，根据业务发展的形势，尽快制订出一套相应的内控制度，防范网上资金操作风险。

中国人民银行内乡县支行柴国建胡克程胜林表不知去向，或签订以资抵债合同后不积极配合，使抵债资产不能顺利过户；

四是主管部门不及时出具相关法律文书，有关部门不积极办理过户手续。

3管理难。

未能处置的闲置抵债资产管理难度大，对于所抵企业和房地产，金融机构要雇人常年看守；

对于机器设备和其他物资，要找仓库专门存储；

对于闲置资产，金融机构不但不能收回资金或实现收入，反而要为此支付大量费用。

4.处置变现难。

二是有关税费高，加重了金融机构财务负担。

产，质次价高的冷背货，买方出价极低，导致变现值与抵偿值严重背离。

应当采取的对策建议，主要有以下几点－金融机构要加强信贷管理，落实责任，管好抵债资产。

一是切实加强管理，在吸收抵债资产时，既要“应收尽收、能收尽收”，又要注重要E别，有选择地吸收，要尽量选取价值增值潜力大的抵债资产，如增值潜力大的房地产、技术含量高的物资等。

要选取易于保管、具有可分割性、容易上市流通的物资。

要完善抵债资产档案资料，要将清收工作与工资挂钩。

二是多法并举处置，对于接收的抵债资产，不能“一抵了之”，要树立不良贷款“双降”和处置抵债资产并重的思想，对于更新换代快、季节性强的抵债资产，合理确定变现要价，及时变现；

对有购买意愿而一时不能足额支付资金的，要采取以租代卖等方式灵活处置；

对购买金融机构抵债的企业和个人，在政策许可银行抵债资产处置中存在“五难”现的范围内，在借款、利率、结算等方面给于某些干预，往往高估标的物价值，金融剥离。

机构因接收后损失太大而不愿接。

二是3.地方政府要支持金融机构抵债资2债权过户难。

二是加强与金融机构的信息交流，为金融机过户费偏高；

三是企业经营倒闭，法人代构顺利实施抵债资产的接收、处置变现84搞好协调。

二是地方政府应出台优惠办在社会经济活动中不能做到真正意义的据调查，各商业银行对个人贷款基法，对实施以资抵债有关税费予以减免，守信－一“守时守约飞据对某市调查，有本上都实行个人贷款业务审贷分离、风特别对有关交易方面的税费实行免除，40.9%的人未及时归还银行贷款的原因险监测、五级分类制度等控制措施。

以上减轻金融机构的费用负担。

三是各级政是“忘记还款时间”，有43.7%的人出现过措施保证了个人贷款资产的安全。

据某府应采取有效措施打击逃废金融债权，“因水电气或电话手机费未按时结清造市调查，10家金融机构（不含农村信用支持金融业的发展。

成停水电气或电话手机”等情况，26.3%社）个人贷款余额242亿元，其中不良贷4.监管部门要依法有效监管，促进的人存在“信用卡透支忘记还款”现象。

款4.8亿元，仅占全部个贷额的1.9%。

个金融机构加强抵债资产的管理。

一是通出现这种现象的原因主要有两点：

一是人贷款质量优良为金融机构开展征信建过检查督导、约见谈话、道义劝告等多种由于现行社会结算方式仍不够发达，结设奠定了良好的基础。

形式，对金融机构抵债资产处置变现过算方式不灵活，不能满足各种结算需求。

（2）征信体系建设将进一步推动商程中的违规违法行为予以处罚。

二是加另外一个重要原因就是大众意识上存在业银行业务发展。

强调研，反馈信息。

要经常掌握金融机构误区，认为自己并非恶意逃欠，欠费事后当前商业银行个人贷款业务发展中抵债资产有关情况，对以资抵债过程中补交即可，没有意识到“