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如何建立起一套方法来分析消费者在面临风险情况下的行为,便是本节所要介绍的内容。
n同时,除了不确定性之外,信息不完全还可以表现为信息的不对称性,即某些经济活动的参与者比别人知道更多的信息。
关于信息不对称的问题,在后面关于市场失灵的内容予以讨论。
nn二、不确定性和彩票n在消费者知道自己某种行为决策的各种可能的结果时,如果消费者还知道各种可能的结果发生的概率,则可以称这种不确定的情况为风险。
为了对存在风险情况下的消费者行为加以说明,西方学者往往使用一些现实生活中的事例;
经常被使用的一个事例便是彩票的购买。
消费者在不确定情况下面临风险的行为决策问题。
n假设某消费者持有100美元的初始货币财富量(即他已经持有100美元),他面临是否购买某种彩票的选择。
这种彩票的购买成本支出是5美元。
如果该消费者购买彩票,他中彩的概率为2.5,不中彩的概率为97.5。
在中彩的情况下,他可以得到200美元的奖金;
在不中彩的情况下,他什么都得不到。
于是,该消费者可以决定不购买彩票,那么,他总是可以稳妥地持有100美元的初始货币财富量,当然,也不必支付5美元的彩票购买成本。
这样,他避免了购买彩票所可能遭受的损失,也失去了购买彩票所可能得到的更多财富。
n该消费者也可以决定购买彩票,如果他中彩的话,他就会拥有295美元。
因为初始货币财富量100美元购买彩票的支出5美元+中彩的奖金200美元=295美元。
如果他不中彩的话,他就只持有95美元。
因为,初始货币财富量100美元购买彩票的支出5美元=95美元。
n在经济分析中,可以用符号来表示消费者所面临的具有不确定结果的彩票。
假定某消费者所面临的一种彩票具有两种可能的结果,这两种结果不会同时发生。
当第一种结果发生时,该消费者拥有的货币财富量为W1;
当第二种结果发生时,该消费者拥有的货币财富量为W2。
第一种结果发生的概率为p,0p1,第二种结果发生的概率为1p。
于是,这张彩票可以表示为:
L=p,(p1);
W1,W2。
如果将这种彩票表示法具体运用到上面的例子中,则有p=2.5%,1p=97.5;
W1=295美元,W2=95美元。
此外由于两种结果不会同时发生,所以,在知道了第一种结果的概率的同时,也就知道了第二种结果的概率。
于是,以上彩票也可以筒单地表示为:
L=p;
n需要指出的是,当消费者购买彩票时,消费者由中彩所得到的奖金可以是商品,也可以是一笔钱等等。
由于消费者的中奖所得总是可以被表示为一定数量的货币值,所以,在分析中,彩票的每种可能的结果都可以被简化为一定的货币量。
nn三、期望效用和期望值的效用三、期望效用和期望值的效用n在分析不确定条件下的消费者行为时,期望效用和期望值效用是两个经常要用到的概念。
下面仍以彩票为例来介绍这两个概念。
n1期望效用n如同在确定条件下消费者行为追求的目标是为了获得最大的效用一样,在不确定条件下消费者行为追求的目标也是为了得到最大的效用。
但是,在不确定情况下,由于消费者事先并不知道哪种结果事实上会发生,所以,他只是在事先作出最优的决策,以使他的期望效用最大化。
为此,西方经济学家建立了期望效用的概念。
四、消费者的风险态度四、消费者的风险态度对于同一个具有不确定结果的事物,每个消费者对待风险的态度是不相同的。
所以,他们各自的行为选择也是不一样的。
以购买彩票为例,有的消费者可能害怕风险,他们一般不会去买彩票,而是稳妥地保持自己现已拥有的货币财富量。
有的消费者可能喜欢冒险,他们总是去买彩票。
有的消费者可能在风险面前采取中立态度,他们觉得买或不买彩票都是无所谓的。
在现实生活中,许多的事例都是如此。
例如,不同的消费者的风险态度,也会对消费者在面临风险情况下购买保险的行为产生影响。
很清楚,消费者对待风险的态度,影响着消费者在不确定情况下的行为决策。
西方经济学家将消费者对待风险的态度分为三类:
风险回避者、风险爱好者和风险中立者。
这三类风险态度的判断标准如下。
人们对风险的主观态度人们对风险的主观态度n例例3吴浩梦的货币效用函数吴浩梦的货币效用函数U(M)=M0.5,有人向他兜售彩票,该彩票有有人向他兜售彩票,该彩票有50%的可能中奖的可能中奖16元,该彩票对他的效用是多少?
元,该彩票对他的效用是多少?
n解:
解:
EU(M)=0.5160.5+0.500.5=2n平均离差、方差和标准差是对风险的客观量度,而人们对风险的主观态度又平均离差、方差和标准差是对风险的客观量度,而人们对风险的主观态度又该如何反映呢?
仍以例该如何反映呢?
仍以例3来分析,彩票的期望值是来分析,彩票的期望值是nE(M)=0.516+0.50=8(元)元)n如果彩票的价格为如果彩票的价格为8元,吴浩梦会卖彩票吗?
元,吴浩梦会卖彩票吗?
8元钱的效用为元钱的效用为U(8)=80.5=220.5,彩票的期望效用为彩票的期望效用为EU(M)=2。
口袋里的口袋里的8元钱的期望值和彩票的期望值都是元钱的期望值和彩票的期望值都是8元,但彩票的期望效用低于口袋里的元,但彩票的期望效用低于口袋里的8元钱的期望效用。
所以吴浩梦不会用元钱的期望效用。
所以吴浩梦不会用8元钱买彩票。
元钱买彩票。
04816MU42220.5U(M)=M0.5n如果有一个叫艾凤娴的人,其货币的效用函数为如果有一个叫艾凤娴的人,其货币的效用函数为U(M)=M2。
她会用她会用8元钱元钱买上述彩票吗?
对艾凤娴来说买上述彩票吗?
对艾凤娴来说n8元钱的效用为元钱的效用为U(8)=82=64。
n彩票的期望效用为彩票的期望效用为EU(M)=0.5162+0.50=128。
n卖彩票的期望效用大于卖彩票的期望效用大于8元钱的效用,艾凤娴会买彩票。
元钱的效用,艾凤娴会买彩票。
n对她来说口袋里的对她来说口袋里的8元钱的效用仅相当于买彩票以元钱的效用仅相当于买彩票以0.25机会赢得机会赢得16元的效元的效用。
用。
U(M)=M2U2561286404816Mn有一个人叫宗丽,其货币的效用函数为有一个人叫宗丽,其货币的效用函数为U(M)=M。
对她来说,对她来说,8元钱的效用为元钱的效用为8,8元元钱买彩票的期望效用也为钱买彩票的期望效用也为8,买不买彩票对她买不买彩票对她来说两可。
来说两可。
U0MU(M)=M2U2561286404816M04816MU42220.5U(M)=M0.5U0MU(M)=M一般而言对于:
一般而言对于:
风险规避者风险规避者风险中立者风险中立者风险偏好者风险偏好者吴浩梦是风险规避者吴浩梦是风险规避者宗丽是风险中立者宗丽是风险中立者艾凤娴是风险偏好者艾凤娴是风险偏好者816与以上的分析相对应,消费者的风险态度也可以根据消费者的效用函数的特征来判断。
假定消费者的效用函数为U=U(W),其中,W为货币财富量,且效用函数U=U(W)为增函数。
风险回避者的效用函数是严格向上突出的,如图319。
风险爱好者的效用函数是严格向下突出的,如图320。
风险中立者的效用函数是线性的,如图321所示。
由图中可见,风险回避者、风险爱好者和风险中立者的效用函数U=U(W),分别满足前面提到的关于这三种风险态度的判断标准,即它们分别满足彩票的期望值的效用UPW1+(1p)W2大于、小于和等于彩票的期望效用pU(W1)+(1p)U(W2)。
n五、风险与保险n在现实生活中,消费者总面临着风险条件下的选择。
经验表明,在一般的情况下,消费者都是风险回避者。
因此,作为风险回避的消费者便会采用购买保险的手段,来回避或化解自己所面临的风险。
n在面临风险的情况下,风险回避的消费者愿意放弃一部分收入去购买保险,以消除风险,从而使自己处于一种稳妥可靠的状态。
在这一购买保险的经济活动中,风险回避的消费者是保险的需求方,保险公司是保险的供给方。
下面,我们来讨论消费者和保险公司是如何在自愿互利的原则上层开保险活动的。
n首先,考察保险活动的需求方即风险回避的消费者。
假定某消费者拥有的一笔财产,其价值为w万元;
他面临财产遭受失窃、火灾等风防。
如果风险发生,他将损失L万元,风险发生的概率为p。
假设该消费者为回避此项财产风险愿意向保险公司支付的保险费为S万元。
n我们知道,对于回避风险的消费者来说,他愿意付出一笔钱购买保险,使得无论风险是否发生他都能够稳妥可靠地保持一笔财产WS。
现在的问题是,该消费者到底愿意支付多少保险金来回避自己所面临的风险呢?
也就是说,他愿意支付的保险金额S到底是多少?
一般说来,其原则是:
消费者愿意支付的保险金额S应该等于他的财产的期望损失,即:
nS=pL+(1p)0(328)n或者说,消费者支付的保险金额S应该使得保险后的稳妥可靠的财产WS等于在风险条件下的财产期望值,即:
nWS=p(WL)+(1p)W(328)n消费者保险金额S的决定原则可以用以上两个式子来表示的原因在于:
前面我们讲到,风险回避者总是认为,在风险条件下的彩票(即风险)的期望值的效用大于彩票(即风险)的期望效用。
在此例中,(3.28)式左边表示消费者购买保险以后的稳妥可靠的财产,式子右边表示消费者面临风险条件下的财产的期望值(它相当于在风险条件下的彩票的期望值)。
于是,(3.28)式表示消费者购买保险以后的稳定的财产WS刚好等于风险条件下的财产的期望值,所以,保险以后消费者的稳定财产的效用一定大于风险情况下的财产的期望效用。
正鉴于此,风险回避的消费者愿意购买保险,而且愿意支付的保险费S应该满足(3.27)式或(3.28)式。
n下面,我们具体运用一个例子来说明以上的原则。
假定某消下面,我们具体运用一个例子来说明以上的原则。
假定某消费者的初始财产为费者的初始财产为50万元,他面临遭受失窃、火灾等风险;
万元,他面临遭受失窃、火灾等风险;
如果风险发生,他将损失如果风险发生,他将损失20万元。
风险发生的概率为万元。
风险发生的概率为10;
财产损失的期望值为财产损失的期望值为2(-20x0.1)万元。
如果该消费者支付保险万元。
如果该消费者支付保险金等于财产损失的期望值,即金等于财产损失的期望值,即2万元,则他的具体情况如下万元,则他的具体情况如下表所示:
表所示:
风险发生风险不发生财产期望值不购买保险30万元50万元48万元购买保险48万元48万元48万元概率0.10.9n由表中可得,如果消费者购买保险,他支付的保险金S=2万元,那么,不管风险是否发生,扣除保险金后他都持有稳定的收入48(=502)万元。
也就是说,他刚好使得购买保险条件下的稳定的财产等于风险条件下的财产的期望值即48万元。
而根据风险回避者的基本特征可知,该消费者购买保险条件下的稳定财产的效用,即风险条件下的财产的期望值的效用,必然大于不购买保险条件下的财产的期望效用。
n此外,我们还可以这样来理解消费者购买保险的行为:
在面临风险而没有购买保险的条件下,如果损失发
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