国际保险课件第一章PPT推荐.ppt
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能够从不确定性未来受到保护的较安全的制度装置。
(二)风险的含义
(二)风险的含义一般来说,在日常生活中从主观或客观上感到来自身体一般来说,在日常生活中从主观或客观上感到来自身体上或财产上的危机意识或被害意识上或财产上的危机意识或被害意识-引致损失的事引致损失的事件的发生的可能性。
件的发生的可能性。
主观上的意识:
损失的不确定性(与不安差不多,但主观上的意识:
损失的不确定性(与不安差不多,但不安没有特定的对象)。
不安没有特定的对象)。
客观上的意识:
依据大数法则和概率论来进行测定和客观上的意识:
依据大数法则和概率论来进行测定和估计。
估计。
大数法则:
人们在长期的实践中发现,在随机现象的大量重复中往人们在长期的实践中发现,在随机现象的大量重复中往往出现几乎必然的规律。
往出现几乎必然的规律。
(三)风险(三)风险(RiskRisk)的构成)的构成风险因素风险因素(风险条件风险条件hazardhazard)引发风险事故或在风引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。
(浓密的雾)险事故发生时致使损失增加的条件。
(浓密的雾)风险事故风险事故(peril)(peril)损失的直接原因或间接原因。
损失的直接原因或间接原因。
(冲突事故)(冲突事故)损失(损失(loss)loss)非故意的、非计划的、非预期的经济价非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。
(船舶和货物的破损、船员的负伤)值的减少。
(船舶和货物的破损、船员的负伤)(四)风险的特征(四)风险的特征11、客观性、客观性不以人的主观意志为转移的客观存在,是不可避免的。
不以人的主观意志为转移的客观存在,是不可避免的。
-自然灾害、意外事故、决策失误等。
自然灾害、意外事故、决策失误等。
22、损害性、损害性风险发生后的后果,都会给人们利益造成损害。
风险发生后的后果,都会给人们利益造成损害。
-经济上、人身上、精神上的损害经济上、人身上、精神上的损害-“-“无风险、无保险无风险、无保险”,“无损失、无保险无损失、无保险”。
保险不能保证风险的不发生,而是对损失进行经济补偿。
33、不确定性、不确定性空间上的不确定性空间上的不确定性-火灾火灾时间上的不确定性时间上的不确定性-死亡死亡损失程度上的不确定性损失程度上的不确定性-台风区、洪涝区台风区、洪涝区44、可测定性、可测定性对于整体而论,依据大数法则对风险发生的频率和对于整体而论,依据大数法则对风险发生的频率和损失的程度可以进行测定和估计。
损失的程度可以进行测定和估计。
55、发展性、发展性人类创造和发展了风险人类创造和发展了风险-核电站核电站-核污染核污染-核辐射。
核辐射。
(五)风险的分类(五)风险的分类11、按风险的性质、按风险的性质-纯粹风险(纯粹风险(PureRisksPureRisks):
纯风险、单纯风险,只有):
纯风险、单纯风险,只有损失机会而无获利可能的风险。
损失机会而无获利可能的风险。
(自然灾害、意外事故、生老病死(自然灾害、意外事故、生老病死可保)可保)-投机风险(投机风险(SpeculativeRisksSpeculativeRisks):
既有损失机会又):
既有损失机会又有获利可能的风险。
有获利可能的风险。
(股市风险(股市风险不可保)不可保)22、按风险产生的原因、按风险产生的原因-自然风险(自然风险(PhysicalRisksPhysicalRisks):
由于自然界的不规则):
由于自然界的不规则运动所导致的对人身和财产的威胁。
运动所导致的对人身和财产的威胁。
(地震、海啸、洪水、暴雨等)(地震、海啸、洪水、暴雨等)-社会风险(社会风险(SocialRisksSocialRisks):
由于个人或团体的异常):
由于个人或团体的异常行为所导致的风险。
行为所导致的风险。
(偷窃、诈骗、抢劫、玩忽职守等)(偷窃、诈骗、抢劫、玩忽职守等)-经济风险(经济风险(EconomicRisksEconomicRisks):
从事经济活动的过程):
从事经济活动的过程中,由于外部或内部因素导致经济损失的风险。
中,由于外部或内部因素导致经济损失的风险。
(经营管理不善、市场预测失误、价格波动等)(经营管理不善、市场预测失误、价格波动等)-政治风险(政治风险(PoliticalRisksPoliticalRisks):
由于政治原因而引):
由于政治原因而引起社会动荡造成财产毁损、人员伤亡的风险。
起社会动荡造成财产毁损、人员伤亡的风险。
(政局变化、政权更替、战争、罢工、种族冲突等)(政局变化、政权更替、战争、罢工、种族冲突等)33、按风险的标的、按风险的标的-财产风险(财产风险(PropertyRisksPropertyRisks):
导致一切有形和无):
导致一切有形和无形财产毁损、灭失或贬值的风险。
形财产毁损、灭失或贬值的风险。
(建筑物遭受火灾,汽车碰撞,船舶以及货物的沉没(建筑物遭受火灾,汽车碰撞,船舶以及货物的沉没或毁损,商誉、专利受到侵害)或毁损,商誉、专利受到侵害)-人身风险(人身风险(PersonalRisksPersonalRisks):
可能导致人的伤残、):
可能导致人的伤残、死亡或损失劳力而带来家庭收入减少和额外支出增加。
死亡或损失劳力而带来家庭收入减少和额外支出增加。
-责任风险(责任风险(LiabilityRisksLiabilityRisks):
由于个人或团体因):
由于个人或团体因行为上的疏忽或果实,造成他人的财产损失或人身伤亡,行为上的疏忽或果实,造成他人的财产损失或人身伤亡,依照法律、合同或道义应付的经济赔偿责任。
依照法律、合同或道义应付的经济赔偿责任。
-信用风险(信用风险(CreditRisksCreditRisks):
由于义务人违约行为造):
由于义务人违约行为造成权利人的经济利益受到侵害的风险。
成权利人的经济利益受到侵害的风险。
二、风险管理二、风险管理
(一)风险管理的含义
(一)风险管理的含义风险管理(风险管理(Riskmanagement):
Riskmanagement):
经济单位通过对其所面临风险的识别、估测,经济单位通过对其所面临风险的识别、估测,继而选择适当的风险管理技术方法,最终实施继而选择适当的风险管理技术方法,最终实施有效的控制并妥善处理风险所致损失的后果,有效的控制并妥善处理风险所致损失的后果,期望达到以最少的成本获得最大的安全保障的期望达到以最少的成本获得最大的安全保障的一系列管理活动。
一系列管理活动。
(二)风险管理的步骤
(二)风险管理的步骤11、风险识别、风险识别对企业面临的和潜在的风险加以判断、对企业面临的和潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程。
归类和鉴定风险性质的过程。
22、风险评估、风险评估在风险识别的基础上,通过对所收集的在风险识别的基础上,通过对所收集的资料进行分析,运用大数法则,估计和预测风险发生的资料进行分析,运用大数法则,估计和预测风险发生的概率和损失程度。
概率和损失程度。
33、风险管理方式的选择、风险管理方式的选择(11)风险回避)风险回避设法回避损失发生的可能性。
设法回避损失发生的可能性。
(22)风险减少)风险减少事先有针对性地采取措施,降低风险事先有针对性地采取措施,降低风险发生的频率,减少损失机会。
发生的频率,减少损失机会。
(33)风险自留)风险自留自愿保留和承担可能发生的风险损失。
自愿保留和承担可能发生的风险损失。
被动自留被动自留受险主体根本没有认识到风险的存在或没受险主体根本没有认识到风险的存在或没有其他方法可以采用,只能自己承担。
有其他方法可以采用,只能自己承担。
主动自主动自留留受险者清楚地认识到风险的存在,并认为受险者清楚地认识到风险的存在,并认为自留是最好的选择。
(被劫金额比保险费少)自留是最好的选择。
(被劫金额比保险费少)(44)风险转移)风险转移通过一定的代价或费用把风险转移出通过一定的代价或费用把风险转移出去,避免自己承担损失。
去,避免自己承担损失。
非保险方式非保险方式出让转移(投机风险)、合同转移出让转移(投机风险)、合同转移(具有风险的项目对外承包)(具有风险的项目对外承包)保险方式保险方式向保险公司投保,缴纳保险费为代价,向保险公司投保,缴纳保险费为代价,将风险转嫁给保险人承担。
将风险转嫁给保险人承担。
风险管理的方法选择风险管理的方法选择损失发生的频率损失发生的频率损损失失的的严严重重程程度度高高低低低低高高风险自留风险自留风险减少风险减少-企业企业采取必要的措施采取必要的措施防范风险。
防范风险。
风险转移风险转移风险回避风险回避企业企业应尽量回避此种应尽量回避此种风险。
风险。
第二节第二节保险及其种类保险及其种类一、保险的定义一、保险的定义保险(保险(Insurance)-Insurance)-投保人根据合同约定,向保险人支投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任。
发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任。
-经济补偿制度(补偿性契约行为)。
经济补偿制度(补偿性契约行为)。
二、构成保险费的基本原则二、构成保险费的基本原则相扶相助精神,公平承担风险。
相扶相助精神,公平承担风险。
“大家保一人,一人保大家。
大家保一人,一人保大家。
”收支相等原则收支相等原则利益禁止原则利益禁止原则大数法则大数法则给付与反给付均等原则给付与反给付均等原则11、收支相等原则:
、收支相等原则:
保险费总额保险费总额=保险金总额保险金总额保险费保险费由纯保险费和附加保险费构成。
由纯保险费和附加保险费构成。
纯保险费:
用于被保险人保障的费用;
附加保险费:
是给保险公司的运营费用。
22、利益禁止原则:
利益禁止原则:
被保险人领取保险金时,不得超过被保险人领取保险金时,不得超过实际损失额(以防逆选择和道德风险)。
实际损失额(以防逆选择和道德风险)。
33、大数法则:
、大数法则:
44、给付与反给付均等原则:
保险费和保险金相均等。
给付与反给付均等原则:
保险费
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