第2章商业银行负债业务PPT文件格式下载.ppt
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狭义的负债是指存款存款负债和借入负债等一切负债和借入负债等一切非资本性的债务非资本性的债务。
n本课程以狭义的负债为研究对象。
本课程以狭义的负债为研究对象。
第二章4第一节第一节商业商业银行负债业务概述银行负债业务概述2.2.商业银行负债的特点商业银行负债的特点n基于过去的交易或事项而产生,构成现实基于过去的交易或事项而产生,构成现实的经济义务;
的经济义务;
n能以货币计量,且必须用商业银行的资产、能以货币计量,且必须用商业银行的资产、提供的劳务或资产运用和提供劳务带来的提供的劳务或资产运用和提供劳务带来的经济流入去偿还;
经济流入去偿还;
n负债只能在偿付之后才消失。
负债只能在偿付之后才消失。
第二章5第一节第一节商业银行负债业务概述商业银行负债业务概述二、商业银行负债的重要性二、商业银行负债的重要性n是商业银行吸收资金的重要来源,是商业是商业银行吸收资金的重要来源,是商业银行开展资产业务和中间业务的前提;
银行开展资产业务和中间业务的前提;
n是银行维持资产增长的主要途径;
是银行维持资产增长的主要途径;
n是银行保持流动性的手段;
是银行保持流动性的手段;
n负债业务直接影响银行资产价格的确定;
负债业务直接影响银行资产价格的确定;
n是银行联系社会各界的主要渠道;
是银行联系社会各界的主要渠道;
n是银行业竞争的焦点。
是银行业竞争的焦点。
第二章6第一节第一节商业商业银行负债业务概述银行负债业务概述三、商业银行负债的构成三、商业银行负债的构成n存款存款再贴现再贴现n向中央银行借款向中央银行借款n同业拆借同业拆借再贷款再贷款n转贴现转贴现n短期借款转抵押短期借款转抵押n回购协议回购协议n境外借款境外借款n发行短期金融债券发行短期金融债券n长期借款长期借款金融债券金融债券第二章7第二节第二节商业银行存款业务商业银行存款业务内容简介:
n存款业务分类:
传统的存款业务存款业务分类:
传统的存款业务创新的存款工具创新的存款工具n存款的经营管理存款的经营管理n影响存款的因素影响存款的因素n存款的经营策略存款的经营策略n存款成本及存款稳定性分析存款成本及存款稳定性分析第二章8第二节第二节商业银行存款业务商业银行存款业务一、存款业务分类一、存款业务分类(一一)传统的存款业务传统的存款业务1.1.活期存款活期存款n是指无须任何事先通知,存款人即可以随是指无须任何事先通知,存款人即可以随时提取或转账的存款,是商业银行的主要时提取或转账的存款,是商业银行的主要资金来源。
资金来源。
n持有活期存款的客户可以以各种方式提取持有活期存款的客户可以以各种方式提取存款,如开出支票、汇票、电子转账和自存款,如开出支票、汇票、电子转账和自动柜员机取款等。
但客户使用最多的是支动柜员机取款等。
但客户使用最多的是支票,所以活期存款也常被称为支票存款票,所以活期存款也常被称为支票存款。
第二章9第二节第二节商业银行存款业务商业银行存款业务n企业、个人、政府机关和金融机构等都企业、个人、政府机关和金融机构等都能在银行开立活期存款账户,商业银行能在银行开立活期存款账户,商业银行之间也开立这种账户。
之间也开立这种账户。
n活期存款的特点:
活期存款的特点:
(1)具有货币支付手段和流通手段的职能;
)具有货币支付手段和流通手段的职能;
(2)具有很强的派生能力,能有效提高银)具有很强的派生能力,能有效提高银行的盈利水平。
行的盈利水平。
第二章10第二节第二节商业银行存款业务商业银行存款业务2.2.定期存款定期存款n定期存款是相对于活期存款而言的,有预先约定期存款是相对于活期存款而言的,有预先约定的存款期限,客户只有在存款到期时或者必定的存款期限,客户只有在存款到期时或者必须在准备提款前若干天通知银行凭存款存单才须在准备提款前若干天通知银行凭存款存单才可以提取的存款。
期限最短为可以提取的存款。
期限最短为77天,一般为天,一般为33个个月、月、66个月和个月和11年、年、33年、年、55年等等。
年等等。
n特点:
特点:
n是银行稳定的资金来源是银行稳定的资金来源n利率高于活期存款利率高于活期存款n营业成本较低营业成本较低第二章11第二节第二节商业银行存款业务商业银行存款业务n就形式而言,定期存款就形式而言,定期存款的传统形式的传统形式是是定定期存单期存单n定期存单定期存单,存单面额不固定,存期也由储存单面额不固定,存期也由储户选择,利率根据存入日的挂牌公告确户选择,利率根据存入日的挂牌公告确定,在整个存期内一般保持不变。
定期定,在整个存期内一般保持不变。
定期存单采用记名存款方式,存单采用记名存款方式,不能转让,不能转让,只只能在签发银行兑现,但是可以将它作为能在签发银行兑现,但是可以将它作为动产抵押品从而取得银行的贷款。
动产抵押品从而取得银行的贷款。
第二章123.储蓄存款储蓄存款n关于储蓄存款的概念,国内外差异较大。
关于储蓄存款的概念,国内外差异较大。
n美国:
美国:
是是存款者不必按照存款契约的要求,而存款者不必按照存款契约的要求,而是按照存款机构所要求的任何时间,在实际提是按照存款机构所要求的任何时间,在实际提取日前取日前77天以上的时间,提出书面申请提款的天以上的时间,提出书面申请提款的一种账户。
由此定义可见,储蓄存款不是在特一种账户。
由此定义可见,储蓄存款不是在特定的某一到期日,或某一特定间隔期限终止后定的某一到期日,或某一特定间隔期限终止后才能提取。
才能提取。
商业银行对储蓄存款有接取款通知商业银行对储蓄存款有接取款通知后缓期支付的责任后缓期支付的责任。
第二节第二节商业银行存款业务商业银行存款业务第二章13第二节第二节商业银行存款业务商业银行存款业务n美国美国:
储蓄存款的流动性介于活期存款和定期储蓄存款的流动性介于活期存款和定期存款之间存款之间,银行承担的流动性风险亦大于定期,银行承担的流动性风险亦大于定期存款流动性风险小于活期存款流动性风险,故存款流动性风险小于活期存款流动性风险,故银行对储蓄存款支付的利率低于定期存款高于银行对储蓄存款支付的利率低于定期存款高于活期存款活期存款。
储蓄存款的存户主要是个人和非营利机构。
n我国:
储蓄存款专指为居民个人积蓄货币和获我国:
储蓄存款专指为居民个人积蓄货币和获取利息收入而设立的存款,按其存取方式分为取利息收入而设立的存款,按其存取方式分为活期储蓄和定期储蓄两种。
存款存折一般不能活期储蓄和定期储蓄两种。
存款存折一般不能流通转让,储户也不能透支流通转让,储户也不能透支。
第二章14第二节第二节商业银行存款业务商业银行存款业务
(二)创新的存款工具
(二)创新的存款工具1.1.可转让支付命令账户(可转让支付命令账户(NOWsNOWs)可转让支付命令账户是一种对可转让支付命令账户是一种对个人和非营利机个人和非营利机构开立的、计算利息的支票账户构开立的、计算利息的支票账户,也称为付息,也称为付息的活期存款。
它以的活期存款。
它以支付命令书支付命令书取代了支票,实取代了支票,实际上是一种不使用支票的支票账户。
开立这种际上是一种不使用支票的支票账户。
开立这种账户的存户,可随时开出支付命令书,或直接账户的存户,可随时开出支付命令书,或直接提现、或直接向第三方支付,对其存款余额可提现、或直接向第三方支付,对其存款余额可取得利息收入。
取得利息收入。
第二章15第二节第二节商业银行存款业务商业银行存款业务2.超级可转让支付命令账户(超级可转让支付命令账户(SuperSuperNOWsNOWs)SuperSuperNOWsNOWs是是NOWsNOWs的延伸。
但条件比较苛刻。
的延伸。
规定法定最低开户金额和平均余额为规定法定最低开户金额和平均余额为25002500美元,美元,但签发支票不受限制但签发支票不受限制。
对保持。
对保持25002500美元或更大美元或更大余额的账户,余额的账户,利率不受管制利率不受管制,但如果账户余额,但如果账户余额低于最低限额,则只支付与普通可转让支付命低于最低限额,则只支付与普通可转让支付命令账户同样的利息。
该账户还要交纳存款保证令账户同样的利息。
该账户还要交纳存款保证金,银行为吸引客户通常提供一定的补贴和奖金,银行为吸引客户通常提供一定的补贴和奖励,因此其成本较高。
励,因此其成本较高。
第二章16第二节第二节商业银行存款业务商业银行存款业务3.大额可转让定期存单(大额可转让定期存单(CDsCDs),是由银行发行是由银行发行的记载一定金额、期限、利率,的记载一定金额、期限、利率,可以转让流通可以转让流通的存款凭证。
的存款凭证。
它是在普通定期存单的基础上发展起来的,但它是在普通定期存单的基础上发展起来的,但两者又有一定的区别:
大额可转让定期存单大两者又有一定的区别:
大额可转让定期存单大多数采用不记名形式,可以转让流通,存款金多数采用不记名形式,可以转让流通,存款金额一般较大,通常在额一般较大,通常在1010万美元以上且变动幅度万美元以上且变动幅度小,计息方式灵活,可采用固定利率也可采用小,计息方式灵活,可采用固定利率也可采用活期利率,但通常高于同期限的定期存款利率,活期利率,但通常高于同期限的定期存款利率,商业银行可主动出售此类存单来筹集所需的资商业银行可主动出售此类存单来筹集所需的资金。
金。
第二章17第二节第二节商业银行存款业务商业银行存款业务4.4.自动转账服务账户自动转账服务账户(ATS)(ATS)自动转账存款账户是美国商业银行于自动转账存款账户是美国商业银行于19781978年推年推出的,是由早期的电话转账服务发展而来的。
出的,是由早期的电话转账服务发展而来的。
其主要内容为:
存户同时在银行开立两个账户其主要内容为:
存户同时在银行开立两个账户储蓄账户和活期存款账户,活期存款账户的储蓄账户和活期存款账户,活期存款账户的余额始终保持在余额始终保持在11美元,其余额转入储蓄账户美元,其余额转入储蓄账户可获得利息收入。
当银行受到存户开出的支票可获得利息收入。
当银行受到存户开出的支票付款时,可将支付款项从储蓄账户转到活期存付款时,可将支付款项从储蓄账户转到活期存款账户上进行自动转账,及时支付支票上的款款账户上进行自动转账,及时支付支票上的款项。
同时开立自动转账服务要求缴纳存款准备项。
同时开立自动转账服务要求缴纳存款准备金,转账时要支付一定的手续费。
金,转账时要支付一定的手续费。
第二章18第二节第二节商业银行存款业务商业银行存款业务5.5.货币市场存款账户(货币市场存款账户(MMDAMMDA)货币市场存款账户是货币市场存款账户是2020世纪世纪8080年代出现的一种年代出现的一种介于活期存款和储蓄存款之间的存款账户。
其介于活期存款和储蓄存款之间的存款账户。
其特点为:
特点为:
l储户对象不限,个人、非营利机构和工商企储户对象不限,个
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