银卡通银行卡风险控制体系介绍PPT课件下载推荐.ppt

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收单业务必备岗位包括：

市场拓展、市场服务、业务管理、风险管理等各岗位进行相应的业务培训制订相应的管理规范和操作流程：

包括内部组织及岗位职责描述、业务操作流程、风险管理办法及相应实施细则、相关财务制度、信息安全管理规则等拥有完备的交易监控系统6杉德银卡通杉德银卡通开展收单业务的前期准备开展收单业务的前期准备n建立专职风险部门建立专职风险部门制订风险政策商户风险审批监控日常交易调查欺诈交易*处理法律事宜*内部稽核7杉德银卡通杉德银卡通商户拓展及审查商户拓展及审查-制订商户拓展策略n制订商户拓展策略制订商户拓展策略商户拓展策略的关键因素现有业务的规模和业务量；

相对于本机构经营场所的商户地理位置；

短期和长期的财务目标；

能够承受的风险水平；

可以使用的各项人力和系统资源。

8杉德银卡通杉德银卡通商户拓展及审查商户拓展及审查-制订商户拓展策略商户拓展策略的关键内容商户拓展策略的关键内容确定禁入商户类型明确目标市场和需谨慎发展的商户类型商户发展的业务目标和风险控制目标对新商户的最低财务和信用要求等9杉德银卡通杉德银卡通商户拓展及审查商户拓展及审查-制订商户拓展策略分散商户风险：

分散商户风险：

拓展商户时，收单机构应充分考虑不同类型商户所带来的不同级别的风险，并在风险倾向商户和低风险商户的组合中取得平衡，避免过分集中或规避风险，影响收单业务的赢利10杉德银卡通杉德银卡通商户拓展及审查商户拓展及审查n禁入商户类型禁入商户类型根据银联卡收单机构商户风险管理规则第二章规定，收单机构禁止发展下列商户：

非法设立的经营组织；

特殊行业商户：

包括本国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与本国法律、法规相抵触的商户；

可疑商户：

商户或商户负责人（或法人代表）已被列入灰名单的不良信息系统；

注册地及经营场所不在收单机构所在国的商户。

11杉德银卡通杉德银卡通商户拓展及审查商户拓展及审查-建议谨慎发展的商户类型n建议谨慎发展的商户类型建议谨慎发展的商户类型风险倾向商户易成为伪冒卡使用目标的商户类型易发生套现的商户类型易发生虚假交易的商户类型易恶意倒闭的商户类型主动上门要求装机的小型商户12杉德银卡通杉德银卡通商户拓展及审查商户拓展及审查-建议谨慎发展的商户类型对风险倾向商户的防范措施设立更为严格的准入条件建立双人调查机制建立多级审批程序加强日常监控和现场巡查，以尽早识别风险迹象进行有针对性的风险培训延长商户清算时限签订有关风险的补充协议13杉德银卡通杉德银卡通商户拓展及审查商户拓展及审查n商户申请：

商户申请：

商户申请应该收集所有与业务背景、业务经营、商户地址和主要负责人相关的信息。

商户经营背景：

包括商户业务、经营时间、法律形式、信用历史等信息。

商户经营状况：

包括商户销售方式、销售和财务指标等信息。

商户经营位置：

确定商户经营位置、商户营业场所类型等信息。

商户负责人信息：

了解商户所有权信息、负责人经营历史、资信状况等。

14杉德银卡通杉德银卡通商户拓展及审查商户拓展及审查n商户风险审查商户风险审查电话调查现场调查查询公司内部灰名单联系商户以前的收单机构*查询其他征信机构*联系当地工商部门或税务部门15杉德银卡通杉德银卡通商户拓展及审查商户拓展及审查n高度重视商户现场调查高度重视商户现场调查调查关键要素商户基本信息商户经营信息商户收单经验商户道德信用可疑活动的迹象防范措施16杉德银卡通杉德银卡通商户审批商户审批-商户风险分级n商户风险分级商户风险分级评分指标体系信用风险：

指因商户经营失败而对收单机构造成的风险欺诈风险：

指商户自身或与不法分子勾结，利用其经营场所和经营设施进行银行卡欺诈交易，使收单机构蒙受损失的风险17杉德银卡通杉德银卡通商户审批商户审批-商户风险分级评分指标体系关键要素说明营业用地性质企业性质商户来源商户服务类别码（MCC）商户交易类型商户付款方式商户受理卡类型收单经验是否曾被拒绝18杉德银卡通杉德银卡通商户审批商户审批-商户风险分级风险分级及相关措施银联建议可将商户风险分为五级一级：

优质商户，基本上没有风险，应大力发展二级：

一般商户，风险较低三级：

有一定风险，发展后应加强风险监控四级：

风险倾向商户，应加强风险审查、谨慎审批五级：

高风险商户，暂不考虑发展19杉德银卡通杉德银卡通商户审批商户审批-商户风险分级风险分级及相关措施针对不同等级风险可采取的相应措施商户审批：

不同的风险等级商户，应由不同权限人员审批。

交易监控：

针对不同商户类型及行业选择监控规则，并根据商户风险等级进行参数的区别设定。

商户培训：

根据商户风险级别制订商户培训计划，不同风险等级的商户，其培训内容、培训层次、培训频度应有所区分。

商户检查：

根据商户不同的风险级别，调整商户检查的频度与力度等。

20杉德银卡通杉德银卡通商户审批商户审批n审批基本原则只对资料完整的商户申请进行审批只对风险审查合格的商户进行审批21杉德银卡通杉德银卡通商户审批商户审批-审批权限设置n审批权限设置审批权限设置三级审批权限设置*以商户风险级别为基准设置商户审批权限特殊情况下的审批权限设置22杉德银卡通杉德银卡通商户审批商户审批n商户审查及审批流程商户审查及审批流程分公司市场部初审：

商户申请文件齐全有效分公司业务管理部风控条件初审：

商户申请文件真识，商户基本情况核实总部业务管理部风控条件复审：

商户基本情况核实，商户风险分级所有未通过审查商户加入公司内部灰名单所有未通过审查商户加入公司内部灰名单23杉德银卡通杉德银卡通商户审批商户审批n灰名单商户信息库灰名单商户信息库信息库用途信息库基本要素商户法定名称和营业名称注册地址、装机地址所在城市、商户电话号码商户营业执照登记号商户服务类别码商户负责人名称和身份证号码拒绝签约的原因代码24杉德银卡通杉德银卡通商户签约商户签约n使用统一格式的商户协议使用统一格式的商户协议n协议包含的风险条款协议包含的风险条款n正确设置商户服务类别码（正确设置商户服务类别码（MCC）n资料保管资料保管25杉德银卡通杉德银卡通机具管理机具管理-机具布放n机具布放机具布放严格按照签约情况投放机具严格按照投放流程完成机具投放任务，着重监控和复核程序下载及终端设置环节确保所有商户信息数据都录入MIS系统，着重核实系统内数据的正确完整（商户号/终端号）注重档案文件的归档保存：

合同及附件，投放单据26杉德银卡通杉德银卡通机具管理机具管理-机具维护n机具维护机具维护严格按照维护流程完成机具维护任务，着重监控和复核程序下载及终端设置环节确保所有维护数据都录入MIS系统，着重核实系统内数据的正确完整（商户号/终端号）注重档案文件的归档保存：

合同及附件，投放单据定期对商户的POS机具进行检查27杉德银卡通杉德银卡通机具管理机具管理-内部管理n内部管理内部管理专职库管人员工作细则机具库房管理原则出入库管理流程撤机和追查密钥卡和测试卡的管理28杉德银卡通杉德银卡通商户培训商户培训n制定商户培训计划制定商户培训计划n商户收银员培训商户收银员培训：

收银员常规培训、收银员风险防范培训n对商户管理人员的培训：

对商户管理人员的培训：

常规风险培训、强化法律意识n对商户财务人员的培训对商户财务人员的培训n商户培训注意事项商户培训注意事项29杉德银卡通杉德银卡通常见的商户欺诈n常见的商户欺诈常见的商户欺诈恶意倒闭商户商户套现洗单侧录伪冒交易合谋商户卡号测试手输卡号欺诈虚假商户信函、电话、网络营销欺诈30杉德银卡通杉德银卡通商户欺诈及防范商户欺诈及防范-商户欺诈主要防范措商户欺诈主要防范措施施n商户欺诈主要防范措施商户欺诈主要防范措施把好商户准入关加强商户交易监控，及时处理报警可疑交易发现有欺诈迹象时，应落实以下措施：

p调阅签购单，对商户进行实地调查。

通过实地观察、与员工交谈等方式，关注商户的实际经营范围和状况p通知银行暂时扣留商户清算款项p通知银行停用相关终端31杉德银卡通杉德银卡通商户活动监控与跟踪商户活动监控与跟踪n交易监控系统监控（附图）交易监控系统监控（附图）新商户监控日常商户监控指标管理“休眠”商户可疑交易报警报警可疑交易处理流程：

总部筛选后发送分公司对可疑交易调查n定期商户检查32杉德银卡通杉德银卡通商户活动监控与跟踪商户活动监控与跟踪-交易监控系统监控33杉德银卡通杉德银卡通商户活动监控与跟踪商户活动监控与跟踪-交易监控系统监控34杉德银卡通杉德银卡通商户欺诈调查商户欺诈调查-识别商户欺诈嫌疑迹像n识别商户欺诈嫌疑迹象识别商户欺诈嫌疑迹象交易量和交易金额出现异常增长“休眠商户”突然活跃起来单笔交易的平均金额有剧烈上下波动手工输入的交易比率非常高整数、大额交易所占比重非常高交易金额突然下降，甚至降为零商户的授权量与提交清算的交易量之间差异很大：

即授权数量很多，但是没有或很少有相对应的交易在同一商户发生多笔同一序列的卡号或相同BIN号卡号的交易被拒绝交易的比例异常出现非正常营业时间的授权或交易35杉德银卡通杉德银卡通商户欺诈调查商户欺诈调查-欺诈调查实施标准n欺诈调查实施标准欺诈调查实施标准欺诈调查目标欺诈调查目标了解欺诈是如何实施的；

了解相关欺诈涉嫌哪些主体；

制订使损失最小化和阻止类似风险再次发生的措施。

调查步骤调查步骤向商户索取交易单据及相关凭证；

向商户索取交易单据及相关凭证；

如有可能，向发卡机构证实交易；

前往商户实施现场调查；

通知银行扣留清算资金，直到商户对可疑活动做出合理解释；

如果欺诈金额超过特定值或商户欺诈行为涉嫌犯罪，应将案件及时报送至上级主管和司法部门；

将商户的嫌疑活动通报给市场发展部门和商户审批部门；

对有嫌疑商户实施后续监控和调查36杉德银卡通杉德银卡通商户欺诈调查商户欺诈调查-调查要素n调查要素调查要素调查中应注意的风险点分析交易数据和例外情况异常情况和欺诈迹象数据安全调查37杉德银卡通杉德银卡通商户欺诈调查商户欺诈调查-欺诈被证实后n欺诈被证实后欺诈被证实后尽量降低损失（关闭终端）其它措施38杉德银卡通杉德银卡通商户欺诈调查商户欺诈调查-商户交易终止n商户交易终止：

商户交易终止：

不论是由于经营不善、欺诈还是信用风险原因终止商户交易时，都应落实以下措施，以防范损失及时回收机具和交易单据将商户加入灰名单商户通知银行及时关闭授权和清算处理39杉德银卡通杉德银卡通商户欺诈调查商户欺诈调查-与商户的沟通n与商户的沟通：

与商户的沟通：

商户一旦出现违规操作，或出现任何可疑欺诈状况时，应及时以书面形式向商户发出警示，要求其采取相关措施改