第四章现金规划PPT课件下载推荐.pptx
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5紧急急备用金用金l用于保障家庭发生的预料外支出用于保障家庭发生的预料外支出l应付失业或者失能导致的工作中断应付失业或者失能导致的工作中断l应付紧急医疗或意外伤害导致的超支费用应付紧急医疗或意外伤害导致的超支费用l应付短期流动资金需要应付短期流动资金需要l预留预留3-3-66个月生活开销个月生活开销l两种方式:
两种方式:
11.活期存款、活期存款、短期定期存款短期定期存款22.备用的贷款额度备用的贷款额度思考:
思考:
11、与保险作用的联系、与保险作用的联系22、与每月支出的联系?
、与每月支出的联系?
602量化分析指标流动性比率=流动性资产/每月支出=3-6倍流动性资产:
在急用情况下能迅速变现而不会带来损失的资产,例如现金、活期存款、货币市场基金。
根据客户的具体情况,兼顾资产的流动性和收益性,进而提出有价值的理财建议。
703编制收入支出表DetailsInfoOneSecondInfoDetaDetailsThirdInfoInfoFourthDetailDetailsFiveSixthInfoDetailsDetailsSeventhInfoEightDetailsDetailsNinethDetailsInfoOneSecondInfoDetaDetailsThirdInfoInfoFourthDetailDetailsFiveSixthInfoDetailsDetailsSeventhInfoEightDetailsDetailsNinethDetailsInfoOneSecondInfoDetaDetailsThirdInfoInfoFourthDetailDetailsFiveSixthInfoDetailsDetailsSeventhInfoEightDetailsDetailsNinethDetailsInfoOneSecondInfoDetaDetailsThirdInfoInfoFourthDetailDetailsFiveSixthInfoDetailsDetailsSeventhInfoEightDetailsDetailsNinethUltimate$1000ProfessionalSemiPro$700$400Basic$250l分为三栏,收入、支出和结余(储蓄)l一般以12个月为一个编制周期l为了和现金规划更好的衔接起来,以一个月为周期进行编制。
804现金规划的常见工具Ultimate$1000DescriptionOneDescriptionTwoDescriptionThreeDescriptionFourDescriptionFiveDescriptionSixProfessional$700DescriptionOneDescriptionTwoDescriptionThreeDescriptionFourDescriptionFiveSemiPro$400DescriptionOneDescriptionTwoDescriptionThreeDescriptionFourBasic$250DescriptionOneDescriptionTwo现金各种储蓄资金货币市场基金9各种储蓄资金1234活期储蓄整存整取存款定活两便零存整取1.存期不足3个月的,按支取日挂牌的活期储蓄利率计付利息;
2.存期3个月以上(含3个月),不满半年的,整个存期按支取日定期整存整取三个月利率打六折计息;
3.存期半年以上(含半年)不满一年的,按支取日定期整存整取半年期利率打六折计息;
4.存期在一年以上(含一年),无论存期多长,整个存期一律按支取日定期整存整取一年期利率打六折计息。
10各种储蓄资金5678个人通知存款存本取息教育储蓄其他储蓄资金11储蓄存款的原则03存款有息存款有息04为储户保密保密01存款自愿存款自愿02取款自由取款自由2000年3月个人存款账户实名制,凡在我国境内金融机构开立存款账户的个人必须使用真实姓名。
12储蓄的策略选择12354滚动储蓄法存单四分储蓄法阶梯储蓄法利滚利存储法通知储蓄法连月存储法;
12张存单法即每月存入一定的钱款,所有存单年限相同,但到期日期分别相差1个月,能最大限度地发挥储蓄的灵活性,一旦急需,可支取到期或近期的存单,减少利息损失。
如果你这个家庭现有1万元,并且在1年之内有急用,但每次用钱的具体金额、时间不能确定,而且还想既让钱获取“高利”,又不因用一次钱便动用全部存款。
把1万元分别存成4张存单,但金额要一个比一个大,可以把1万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元的各1张,也可以把1万元存成更多的存单。
假定持有5万元,你可分别用1万元开设1年期存单、2年期存单、3年期存单,1张4年期存单(即3年期加1年期),5年期存单各一张,金额为1万元,1年后,到期的1万元,再去开设1张5年期存单,以后每年如此,5年后手中所持有的存单全部为5年期,只是每张1万元存单的到期年限不同,依次相差1年。
既可以跟上利率调整,又能获取5年期存款的高利息,是一种中长期投资。
13储蓄的策略选择12354滚动储蓄法存单四分储蓄法阶梯储蓄法利滚利存储法通知储蓄法驴打滚存储法假如现在有3万元,可以先把它存成存本取息储蓄,在一个月后,取出存本取息储蓄的第一个月利息,再用这第一个月利息开设一个零存整取储蓄户,以后每月把利息取出来后,存入零存整取储蓄。
鸡生蛋、蛋孵鸡,让家里的一笔钱,取得了两份利息,这种储蓄的方法,对工薪家庭为未来生活积累养老金和生活保障有着相当的优越性。
假如手中有10万现金,打算近期首付住房贷款,但是又不想简简单单的存活期损失利息,这可以选择7天通知存款储蓄。
利率为1.71%,是活期利率0.72%的2.375倍。
很适合手头有大笔资金准备用于近期开支的情况。
14货币市场基金现现金;
金;
一年以内(含一年)的一年以内(含一年)的银银行定期存款、行定期存款、大大额额存存单单;
剩余期限在三百九十七天以内(含剩余期限在三百九十七天以内(含三百九十七天三百九十七天)的的债债券;
券;
期限在一年以内(含一年)的期限在一年以内(含一年)的债债券回券回购购;
期限在一年以内(含一年)期限在一年以内(含一年)的中央的中央银银行票据行票据;
中国中国证监证监会、中国人民会、中国人民银银行行认认可的其他具有可的其他具有良好流良好流动动性的性的货币货币市市场场工具。
工具。
2004年年8月月16日中日中国国证监证监会、中国人民会、中国人民银银行制行制订订的的货币货币市市场场基金管理基金管理暂暂行行规规定定。
货币货币市市场场基金是指基金是指仅仅投投资资于于货币货币市市场场工具的工具的基金。
基金。
15货币市场基金Howtosucces?
Howtoprofitable?
1.很好的流很好的流动动性性2.安全性比安全性比较较高高3.没有没有认购费认购费、申、申购费购费和和赎赎回回费费4.收入免征利息税收入免征利息税1705现金规划的融资工具信用卡融信用卡融资.银行行贷款款保保单质押押融融资典当融典当融资18
(1)信用卡融资PrimaryIdeaResultProcessPlanningImplementationResearch由金融机构或商业机构发行的贷记卡,即无需预先存款就可贷款消费的信用卡。
实质是一种消费贷款,它提供一个有明确信用额度的循环信贷帐户,借款人可以支取部分或全部额度。
信用卡借记卡先消费后还款先存款后消费可以透支不可以透支有循环信用额度没有循环信用额度在最后还款日前全额还款的,购物享有免息还款期没有免息期存款不计息按储蓄利率计息属于商行的资产业务属于负债业务持卡人必须符合相应条件只要有身份证就可以信用卡信用卡交易流程信用卡交易流程(4)(4)交交易易授授权权持卡人持卡人信息交换信息交换组织组织(4)(4)交易授交易授权权授授权权清算清算网网路路(8)(8)清算清算(4)(4)交易授交易授权权授授权权清算清算网网路路(8)(8)清算清算(3)(3)消消費費(5)(5)确认确认交易及金額交易及金額
(2)
(2)发发卡卡(9)(9)帐帐单单(10)(10)付付費費签签约约(6)(6)结结账账(7)(7)付付款款
(1)
(1)申申请请特特約約商商店店发发卡卡方方收收单方单方1.符合条件的免息透支2.免息分期付款3.高透支额度调高临时额度4.预借现金(取现)5.循环信用使用信用卡的注意事项20信用额度:
信用额度是指信用卡最高可以使用的金额。
信用额度是依据申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评定核给的。
21与信用卡相关的四个日期交易日交易日记账日日账单日账单日到期还款日到期还款日.指持卡人实际用卡消费指持卡人实际用卡消费、存取现、转帐交易或与存取现、转帐交易或与相关机构实际生成交易相关机构实际生成交易的日期。
的日期。
指发卡机构在持卡人发机构在持卡人发生交易后将交易款项记生交易后将交易款项记入其信用卡帐户的入其信用卡帐户的日期。
日期。
指发卡机构每月对持卡指发卡机构每月对持卡人的累计未还消费交易人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、本金、取现交易本金、费用等进行汇总,结计费用等进行汇总,结计利息,并计算出持卡人利息,并计算出持卡人应还款额的日期。
应还款额的日期。
指发卡机构规指发卡机构规定的持定的持卡人应该偿还其全部卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款应还款额或最低还款额的最后日期。
额的最后日期。
年费:
银行收取的管理费用。
利息:
上期对账单的每笔预借现金、POS机消费金额为计算利息本金,日利率为万分之五。
预借现金自该笔账款交易日起至该笔账款还清日止为计息天数,且不享受免息期;
POS机消费如在最后还款日前全额还款,则可享受免息待遇。
若未能全额还款,则该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数。
透支利息按月计收复利。
滞纳金:
在到期还款日如果不能全部偿还最低还款额(通常为欠款余额的10%),将收取持卡人的滞纳金。
滞纳金收取标准为持卡人最低还款额未还部分的5%。
滞纳金的具体计算方法为滞纳金(最低还款额已还款金额)5%最低为10元人民币元或1美元或125日元非利息收入20%年费2%利息收入78%发卡银行发卡银行首年是否免首年是否免除(除(Y/N)免年费规则免年费规则中国工商中国工商银行银行N一年内刷卡一年内刷卡5次,不限次,不限金额,免当年年费金额,免当年年费中国农业中国农业银行银行Y首年免,刷卡首年免,刷卡5次,不次,不限金额,免次年年费限金额,免次年年费中国银行中国银行Y首年免,刷卡首年免,刷卡5次,不次,不限金额,免次年年费限金额,免次年年费中国建设中国建设银行银行Y首年免,刷卡首年免,刷卡3次,不次,不限金额,免次年年费限金额,免次年年费交通银行交通银行Y首年免,刷卡首年免,刷卡6次,不次,不限金额,免次年年费限金额,免次年年费招商银行招商银行Y首年免,刷卡首年免,刷卡6次,不次,不限金额,免次年年费限金额,免次年年费241.符合条件的免息透支张先生申请了某银行信用卡,按规定,每月1日为账单日,25日为还款日,则该银行就为客户提供了最长为56天的免息优惠。
如张先生在1月1号消费1000元,那么到2月25号才需要偿还这部分透支额,相当于一笔无息贷款。
251.符合条件的免息透支江女士近日收到了银行的对账单,其中有“超限费34元”,其信用额度为10000元,上月由于购买笔记本电脑超出了10000元的额度,消费金额为10680元。
有些银行不用客户申
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