第三章负债业务PPT资料.ppt
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的主要项目:
1、存款:
主要的负债和经常性的资金来源;
、存款:
2、短期借入负债:
包括:
同业拆借、再贷款、再贴、短期借入负债:
同业拆借、再贷款、再贴现、现、国外政府或机构借款等国外政府或机构借款等3、长期借入负债:
发行、长期借入负债:
发行金融金融债券债券
(二)按银行筹措资金的方式划分:
(二)按银行筹措资金的方式划分:
分为被动型负债和主动性负债两类分为被动型负债和主动性负债两类(三)构成状况:
(三)构成状况:
11、负债结构日趋多样化。
、负债结构日趋多样化。
22、存存款款所所占占比比重重最最大大,其其中中储储蓄蓄存存款款增增幅幅最最快快,企企业存款波动较大;
业存款波动较大;
33、负债持有的市场份额不平衡。
、负债持有的市场份额不平衡。
10/30/20225第二节第二节商业银行的存款业务商业银行的存款业务一、传统的存款业务一、传统的存款业务
(一)活期存款:
(一)活期存款:
(P70)又称为交易账户存款或支票账户存款又称为交易账户存款或支票账户存款特点:
特点:
1、具有货币支付和流通手段的职能,具有货币创造、具有货币支付和流通手段的职能,具有货币创造职能;
职能;
2、派生能力极强,能有效提高银行的盈利能力;
、派生能力极强,能有效提高银行的盈利能力;
3、是银行扩大信用,联系客户的重要渠道、是银行扩大信用,联系客户的重要渠道4、利息成本较低,但经营成本较高:
活期存款不支、利息成本较低,但经营成本较高:
活期存款不支付利息或较少支付利息。
付利息或较少支付利息。
10/30/20226第二节第二节商业银行的存款业务商业银行的存款业务
(二)定期存款
(二)定期存款特点:
1、期限多样;
、期限多样;
2、支取方式:
一般是存单到期支取。
提前支取、支取方式:
提前支取和过期支取各国银行规定不同;
和过期支取各国银行规定不同;
3、利率较高;
高于活期存款、利率较高;
高于活期存款4、不能流通转让,但可以作抵押物贷款;
、不能流通转让,但可以作抵押物贷款;
5、到期只能转存,不能取现。
、到期只能转存,不能取现。
作用:
1、是银行稳定的资金来源。
、是银行稳定的资金来源。
2、对定期存款要求的存款准备金率低于活期存款。
、对定期存款要求的存款准备金率低于活期存款。
3、营业成本低于活期存款,利息成本高于活期存款。
、营业成本低于活期存款,利息成本高于活期存款。
10/30/20227(三)储蓄存款(三)储蓄存款1、储蓄与储蓄存款的区别储蓄有广义和狭义之分:
广义的储蓄包括政府储蓄、企业储蓄和居民储蓄。
从资金来源的角度看,储蓄等于收入减去消费从资金运用的角度看,储蓄等于投资狭义的储蓄仅指储蓄存款。
在我国,储蓄存款仅指居民在银行的存款。
第二节第二节商业银行的存款业务商业银行的存款业务10/30/20228第二节第二节商业银行的存款业务商业银行的存款业务22、储蓄存款的种类、储蓄存款的种类又称为非交易账户存款。
又称为非交易账户存款。
西西方方银银行行个人个人非盈利组织非盈利组织政府机构政府机构盈利公司盈利公司我我国国银银行行居民个人居民个人100%88%2%10%储蓄政策:
储蓄政策:
存款自愿,存款自愿,取款自由,取款自由,存款有息,存款有息,为储户保密为储户保密10/30/20229第二节第二节商业银行的存款业务商业银行的存款业务(11)有息,但须缴利息所得税。
)有息,但须缴利息所得税。
(22)使使用用存存折折和和存存单单支支取取,分分为定期储蓄和活期储蓄两种。
为定期储蓄和活期储蓄两种。
(33)存款对象通常限于个人和)存款对象通常限于个人和非营利性机构。
非营利性机构。
(44)经营该业务能力要求严格。
)经营该业务能力要求严格。
33、我国银行储蓄存款的、我国银行储蓄存款的种类及特点种类及特点:
种类:
整存整取种类:
整存整取零存整取零存整取整存零取整存零取存本取息存本取息10/30/202210第二节第二节商业银行的存款业务商业银行的存款业务三、存款工具创新三、存款工具创新是指银行根据客户的动机和需求,创造并推出是指银行根据客户的动机和需求,创造并推出新的存款品种,以满足客户需求的过程。
新的存款品种,以满足客户需求的过程。
(一)创新原则
(一)创新原则11、符合存款的基本特征和规范、符合存款的基本特征和规范22、坚持效益性原则、坚持效益性原则33、坚持不断开发、连续创新的原则、坚持不断开发、连续创新的原则44、坚持社会性原则、坚持社会性原则10/30/202211第二节第二节商业银行的存款业务商业银行的存款业务
(二)存款创新种类(以美国银行为例)
(二)存款创新种类(以美国银行为例)始于始于2020世纪世纪7070年代,规避年代,规避QQ条例中的利率管制,条例中的利率管制,获得支票账户的便利。
获得支票账户的便利。
活期存活期存款创新款创新工具工具可转让支付可转让支付凭证账户凭证账户(NOMs)19701970年由马萨诸塞州的年由马萨诸塞州的储贷协会创办,它打破储贷协会创办,它打破了银行对支票账户的垄了银行对支票账户的垄断,也打击了活期存款断,也打击了活期存款不付息的做法。
不付息的做法。
超级可转让超级可转让支付凭证账户支付凭证账户(SNOMsSNOMs)19851985年创立的一种利率年创立的一种利率较高的存款账户。
开户较高的存款账户。
开户最低金额和平均存款余最低金额和平均存款余额均为额均为25002500美元。
美元。
10/30/202212第二节第二节商业银行的存款业务商业银行的存款业务11、活期存款创新工具、活期存款创新工具(11)可转让支付凭证账户()可转让支付凭证账户(NOMsNOMs)v特点:
开户对象是个人和非盈利机构开户对象是个人和非盈利机构v开出的可转让支付命令可向第三方付款开出的可转让支付命令可向第三方付款v支付命令既可提款,也可转让支付命令既可提款,也可转让v可按平均存款余额取得利息收入可按平均存款余额取得利息收入v(22)超级可转让支付凭证账户()超级可转让支付凭证账户(SNOMsSNOMs)v特点:
开出的支付命令无数量限制(同支票一样)开出的支付命令无数量限制(同支票一样)v开户最低金额和平均存款余额为开户最低金额和平均存款余额为25002500美元美元v利率高。
平均存款余额高于利率高。
平均存款余额高于25002500美元后,利率无上限美元后,利率无上限v成本高。
银行要交纳成本高。
银行要交纳12%12%的准备金,存款人要按日支的准备金,存款人要按日支付服务费。
付服务费。
10/30/202213第二节第二节商业银行的存款业务商业银行的存款业务定期定期存款存款创新创新工具工具货币市货币市场存款场存款(MMDA)可转让可转让定期存单定期存单固定固定浮动浮动自动转账自动转账服务账户服务账户(ATSATS)货币市场存单货币市场存单货币市场存款账户货币市场存款账户国内定期存单国内定期存单欧洲美元定期存单欧洲美元定期存单扬基定期存单扬基定期存单储蓄定期存单储蓄定期存单储蓄存款账户储蓄存款账户活期存款账户活期存款账户具体见下页具体见下页10/30/202214第二节第二节商业银行的存款业务商业银行的存款业务22、定期存款创新工具、定期存款创新工具(11)货币市场存款()货币市场存款(MMDA)特点:
利率没有上限,按公布的每日利率随时计息;
可得到存款保险;
账面最低余额可得到存款保险;
账面最低余额25002500美元(低于按美元(低于按NOWNOW计息);
每月不超过计息);
每月不超过66次向第三方支付;
提款事先次向第三方支付;
提款事先77天天通知。
通知。
货币市场存单业务:
19781978年创办,期限年创办,期限2626周,最低周,最低面额为面额为11万美元的不可转让定期存款。
万美元的不可转让定期存款。
货币市场存款账户:
19821982年创办的新型储蓄业务。
年创办的新型储蓄业务。
该帐户特点:
最低账面余额该帐户特点:
最低账面余额25002500美元;
利率没有上限;
美元;
每月支付每月支付66次;
存款准备金很低。
次;
10/30/202215第二节第二节商业银行的存款业务商业银行的存款业务(22)可转让定期存单)可转让定期存单19681968年由纽约花旗银行创办。
年由纽约花旗银行创办。
特点特点:
面额较大,一般:
面额较大,一般1010万万-100-100万不等;
万不等;
利率较高,高于同期储蓄利率;
可随时在二级市场出售转让。
发展:
浮动利率可转让定期存单(小额浮动利率可转让定期存单(小额);
“卷布丁卷布丁”式存单(转期存单)式存单(转期存单)发行与认购方式发行与认购方式:
批发式与零售式:
批发式与零售式10/30/202216第二节第二节商业银行的存款业务商业银行的存款业务(33)自动转账服务账户:
)自动转账服务账户:
美国商业银行于美国商业银行于19781978年推出的。
年推出的。
电话转帐电话转帐自动转账自动转账储蓄存款储蓄存款账户账户活期存款活期存款账户账户协定账户协定账户可转让支付可转让支付命令账户命令账户货币市场货币市场互助基金互助基金账户账户10/30/202217第二节第二节商业银行的存款业务商业银行的存款业务储蓄存款创新工具储蓄存款创新工具零续零续定期定期储蓄储蓄存款存款联立联立定期定期储蓄储蓄指数指数存款存款证证特种特种储蓄储蓄存款存款个人个人退休退休金金账户账户股金股金提款提款单单账户账户西方西方西方西方银行银行银行银行教材见p71-7210/30/202218第二节第二节商业银行的
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- 第三 负债 业务