三个办法一个指引对农村信用社的影响及建议.doc
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三个办法一个指引对农村信用社的影响及建议
去年,银监会相继发布了“三个办法一个指引”,即:
《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》,理论界将之称为贷款新规。
贷款新规的出台将对中国银行业的管理产生较为深远的影响,也对农村信用社信贷管理提出严峻挑战,认真解读这三个办法,一个指引,对于加强风险管控,促进农村信用社稳健经营具有十分重要的意义。
一、贷款新规出台的背景
由美国房产市场泡沫引起的次贷危机,如病毒般迅速蔓延全球,演变为世界性金融风暴,各国纷纷寻找“救市”措施,加大了政府干预的力度,迅速加强国际合作,共同应对和防止这场危机进一步扩大。
中国也不能独善其身,从去年下半年至今,我国为了应对金融危机,采取了一系列措施,已经基本形成了一个比较完整的应对方案,即“一揽子计划”,包括大规模的政府投入和结构性的减税、大范围内产业调整和振兴规划、大力度的科技支撑、大幅度提高社会保障水平等四大方面的内容。
作为“一揽子计划”重要组成部分的十大重点产业调整和振兴规划均已出台,为进一步巩固及提高前一阶段的一系列措施所带来的积极效果,使整个中国进入良性的金融恢复趋势。
在上述宏观大背景下,货币监管当局也加强了银行监管和金融市场的调控,2009年7月18日,银监会发布了《项目融资业务指引》,7月23日,《固定资产贷款管理暂行办法》,为堵住个人贷款违规操作和资金挪用问题,10月27日银监会又发布《个人贷款管理暂行办法(征求意见)》,紧接着10月29日,银监会发布《流动资金贷款管理办法》。
“三个办法一个指引”的出台,初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架,有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善,促进贷款业务的健康规范发展,有利于规范和强化贷款风险管控,支持实体经济又好又快发展。
二、贷款新规对农村信用社的影响
贷款新规出台目的是确保信贷资金真正进入实体经济,增强金融数据与经济实际的一致性,改善金融生态环境,对农村信用社业务经营和信贷管理将产生重要影响。
(一)对业务经营产生的影响
1.存贷款规模减少。
从2009年贷款投向看,企业大部分资金主要流向固定资产,房地产投资等领域,各种贷款管理办法的出台强化了对商业银行的窗口指导作用,至少在一定程度上,短期内能起到抑制信贷过度增长。
2.利息收入减少。
目前,农村信用社收入来源中,贷款利息收入占80%,收入单一化的渠道仍未改变,由于贷款新规出台,信贷投放的速度将放缓步伐,直接影响贷款利息收入的扩张。
3.经营成本加大。
去年将近10万亿元的新增信贷规模以及今年计划的7万亿至7.5万亿元的信贷规模,在世界上都是少见的。
大量信贷势必导致银行坏账隐患增加,银监会出台这几个《办法》的主要用意在于让银行业防范信贷风险、提高信贷质量,无论是《流贷办法》还是《个贷办法》都着重强调了全流程管理,强化了贷后管理,要求贷款机构对贷款用途进行跟踪监督,毫无疑问,从单笔业务上看会增加某些环节的操作成本,势必增加银行的经营成本。
(二)对信贷管理的影响
新出台的贷款新规遵循了7大原则,即:
全流程管理、诚信申贷、协议承诺、实贷实付、贷放分控、贷后管理、罚则约束原则,将全方位改变现行的贷款管理模式,必将对信贷管理产生较为深远的影响。
一是推行受益人支付原则,要求银行直接将贷款资金划入最终收款人账户,严格治理信贷资金违规挪用,如:
《流贷办法》中对于贷款资金用途的明确规定:
“流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资,不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途,贷款人应按照合同约定检查、监督流动资金贷款的使用情况”。
二是强调真实交易基础,以贷款资金向交易对象支付的“受益人原则”为抓手,重点强调贷款资金交易的真实性,防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈,从具体程序来讲,重点强调了对贷款流程化管理体系的完善,要求借款人不得将贷款用于合同中未约定的内容。
三是防止流动资金超授信。
对流动资金贷款进行需求测算是《流贷办法》的核心指导思想。
《流贷办法》明确要求,银行业金融机构应贴近借款人实际,合理测算借款人的流动资金需求,进而确定流动资金贷款的额度和期限,防止超额授信。
三、农村信用社应对贷款新规的措施和建议
“三个办法、一个指引”被喻为信贷管理制度的又一次重大革命。
农村信用社要从贯彻落实科学发展观的高度,统一思想、提高认识,充分认清出台的重大意义,加强管理和宣传、加强辅导和培训、加强沟通和解释、加大现场检查力度,不断提高信贷管理水平,尽快用新的办法切实管理贷款发放和优化风险管理工作。
(一)学习贯彻落实贷款新规,加大宣传发动
学习掌握贷款新规,对做好信贷管理工作提出了新的要求。
为确保贷款新规全面贯彻落实,一是要迅速组织各理事、监事和社员代表认真学习“三个办法一个指引”,明白出台贷款新规的目的、意义和作用,提高了“三会”科学议事水平,二是经营层要对贷款新规进行系统的学习,并组织信贷、会计等部门业务骨干进行了讨论,对“实贷实付”及流动资金贷款需求量测算参考等重点方面进行分析,结合自身实际情况,讨论了执行贷款新规需要调整的业务环节。
三是在学习的基础上,组织业务骨干对全部客户经理进行培训,深刻理解贷款新规的要义和内涵,增进了对贷款支付管理及全流程管理的理解,将贷款新规装订成册,相关业务人员人手一册,同时在内刊开办“贷款新规”专栏,交流“贷款新规”执行过程中的经验和问题。
四是对照贷款新规,及时修订完善各项制度、合同文本及业务流程等,为全面执行贷款新规夯实基础。
同时,加强与客户沟通,分批组织不同规模的社企座谈会,让客户全面了解“贷款新规”的要求,既防止客户流失,又为新增贷款按“贷款新规”发放管理提供保障。
(二)推行全流程精细化管理,有效提高风险管控水平
为实现“贷前防范虚假,贷时避免欺诈,贷后管控风险”的信贷管理目标。
一是严把新增贷款投放关,引导和督促信用社平滑贷款投放,合理把握投放节奏,坚持先授信后用信、不授信不贷款的原则,按照“三个办法一个指引”要求,对贷前调查更为关注,坚持个人贷款面谈制和实贷实付制度,尤其关注借款人真实用途,加强第一还款来源的调查分析,不但考核其还款实力,而且对其法人信用行为进行全面考证,同时系统地落实审贷分离操作流程,提高新增贷款到期收回率,确保新增贷款不再沉淀死滞。
二是按“贷款新规”要求管好存量贷款。
对存量贷款按“贷款新规”的要求,进行逐笔对照检查,分析存量贷款和“贷款新规”要求的差距,做好基础工作。
三是强化贷款管理,坚持审贷分离和分级审批制度,对审批范围内的贷款实行分级监控。
实施“备案—发放—评估—预警—回复—检查—处理”一体化管理,进一步落实贷款第一责任人和贷款损失责任追究制,真正建立“包放包收、奖罚挂钩”的管理制度。
加强贷款监督监控力度,要严格控制发放大额信用贷款、关联企业贷款和联保贷款。
四是加大对贷款五级分类的监控力度。
严格按照五级分类认定程序和标准,做好分类认定工作,风险资产管理要密切监测、关注贷款质量下迁的信用社,分析形态变化的趋势,及时提出预警信息。
(三)加快贷款新规执行力建设,确保资金安全有效运行
要以强化“三个办法、一个指引”执行力建设为突破口,一是稽核、纪检监察部门要把《个贷管理办法》《流贷管理办法》和《项目融资业务指引》执行情况作为2010年现场检查的重要内容,重点查处借款人违反规定,化整为零规避贷款支付等行为,以推动新规的落实和执行;二是对不严格执行贷款新规的信贷从业人员,除按规定进行经济处罚限期纠正外,视情节轻重分别采取给予下岗学习以及行政处分,全方位防范信贷风险隐患,防止违规违法放贷行为发生,
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