刘女士理财规划书doc 13Word文档下载推荐.docx
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私企业主
30000元
55岁
良好
儿子
4
幼儿园学员
2、刘女士经营一家以服装进出口为主的外贸公司,月收入达3万元左右,年终可以从公司再分到70000元左右的利润,但因为是单身家庭,所以家庭支出全部由刘女士负责,现在家庭月支出主要包括房贷6900元,汽车贷款5000元,基本生活开销8000元。
3、流动资产包括现金及活期存款10万元人民币及定期存款1万美金。
4、有两处房地产价值170万,均向银行借贷,共计余额98万元,一处现自用,另一处现出租,将来供母亲居住;
去年购买一辆价值18万的轿车,向银行借贷余额8万元。
5、已购买一份分红保险,年缴保费9200元。
没有其它保障性保险。
二、风险承受能力分析:
刘女士毕业于外贸学院,有一定的金融知识,由于平时工作繁忙,刘女士无暇顾及投资理财的事情,至今存款是其主要的投资方式,投资实践知识较为缺乏。
刘女士目前经营着一家外贸公司,每月有丰厚的收入,但私企经营对投资人来说也存在风险,所以您的高收入缺乏稳定性;
您家庭现已拥有一笔可观的资产,但其中大半部分的资产来自银行贷款,而且你独立抚养子女,未来有需要动用大笔资金的计划。
综合来看,您不宜投资高风险的金融产品,稳妥增值应该是您首要考虑的因素。
三、财务目标
1、储备儿子教育基金
2、储备自身养老资金
您的理财目标是比较切实可行的,同时,根据您的情况我们建议增加一个理财目标:
3、应对意外的财务保障
四、基本假设:
由于未来我国经济环境的变化等诸多因素对理财规划产生影响,为便于我们做出数据详实的理财方案,我们对相关内容作如下合理的假设:
1、刘女士年薪增长率5%;
2、通胀率2%;
3、投资平均增长率为5%,其中股票型基金的收益率为7%,平衡型基金为4%,货币型基金为2%;
4、预期寿命90岁;
5、所购车辆购买价18万元,目前价值17万元,每年折旧1万。
尊敬的客户,请您仔细检查上述信息,如果我们对您当前状况的描述有任何误解之处,或者您对相关信息有需要补充的地方,请在进入到方案的下一部分之前通知我们,因为,我们所作的财务建议都是基于以上信息的。
第三部分现状分析与建议
一、财务评价
在对您的财富进行评价之前,我们首先为您制作了您家庭的资产负债表和收支表。
(1)资产负债表2005/8/31单位:
人民币元
资产
负债和净资产
金融资产
负债
银行存款—人民币
100000
4.9%
房屋贷款(余额)
980000
—美元
80100
3.9%
汽车贷款(余额)
80000
金融资产小计
180100
8.8%
负债合计
1060000
51.7%
实物资产
汽车
170000
8.3%
房地产(自用)
720000
35.1%
房地产(出租)
47.8%
实物资产小计
1870000
91.2%
净资产
990100
48.3%
资产合计
2050100
100.0%
负债和净资产合计
注:
人民币汇率$1=¥8.01,10000美金折合人民币80100元。
(2)月收支表单位:
收入
支出
工资收入
30000
93.8%
日常开支
8000
40.2%
房租收入
2000
6.2%
房屋贷款
6900
34.7%
汽车贷款
5000
25.1%
收入合计
32000
100%
支出合计
19900
节余
12100
年收支表单位:
360000
78.9%
96000
37.5%
年终分红
70000
15.3%
82800
32.4%
存款利息
2100
0.5%
60000
23.4%
24000
5.3%
保险费
9200
3.6%
其他支出(旅游等)
3.1%
456100
256000
200100
房贷(自住),pv=300000,pmt=3000,I=5.31%/12=0.4425%→n=133
房贷(出租),pv=680000,pmt=3900,I=5.31%/12=0.4425%→n=335
车贷pv=80000,pmt=5000,I=5.76%/12=0.48%→n=17
在分析了您的家庭财务状况后,发现您家庭有以下几个特点:
(1)您的家庭偿付比例=净资产/总资产=990100/2050100=48.3%,您充分利用了贷款的杠杆作用,但相对来说你家庭的贷款额已略微偏高。
(2)负债收入比例=债务支出/收入合计=142800/456100=31.3%,属于合理范围,在现有收入水平下不构成贷款支付压力。
如果这个比例超过50%,那么这种负债就是不健康的。
(3)您现有的资产负债结构比较简单,金融资产全部是储蓄存款,流动性好但收益率较低;
房地产的资产占比为82.9%,存在较大的资产流动风险。
(4)收入支出比率256000/456100=56.1%,乍看家庭开支较大,但支出中的55.8%是用于偿还贷款的,所以该家庭的日常支出还是比较节制的。
(5)储蓄收入比例=200100/456100=43.9%,您的盈余比例很高,说明您家庭积累财富的速度将会很快。
(6)目前,您的家庭除一份分红保险以外,没有其它保险费用支出,不利于家庭的财务保障。
二、投资规划分析
1、现有资产分配:
金额(单位:
人民币元)占比
银行存款1801008.8%
实物资产187000091.2%
合计2050100
您家庭资产较为简单,主要以实物资产为主,其比例高达91.2%,其余为流动性非常强的流动资产。
2、应急资金:
应急资金要求有较高的变现能力,它体现出个人/家庭短期的筹资能力,可以为无法预测的费用或紧急事件提供资金。
通常家庭应急资金储备量为3至6个月的支出,您家庭现有的100000元人民币存款作为应急资金已可以满足需要,对于100000应急资金的构成可以适当调整一下:
20000元存活期存款,年税后收益率0.576%;
20000元存一年期定期,年税后收益率1.8%,储蓄存款最大的特点是安全而且当天可以取现,满足刘女士不时之需。
60000元购买货币市场基金,年收益率在2%左右。
货币市场基金既有类似通知存款的便利,又有高于一年期定期存款税后利率的收益。
3、风险与分散投资
你家庭90%以上的资产是实物资产,流动性风险较大,考虑到这两套房产最终都是为了自住而不是投资的,所以目前总体资产结构不需做太大的改动,但以后的收入应投向金融资产,增强资产的流动性。
针对您的实际情况,以及考虑当前的金融形势,可以选择的合适的投资品种包括:
A、储蓄
具有方便、灵活、安全的特点,但收益较低,所以只需保留一定的储蓄,以备不时之需。
B、开放式基金:
开放式基金不同于股票,它由专门的基金管理公司委托资深投资专家进行运作,所以风险相对较小,收益相对稳定,也无须投资者投入太多的时间和精力。
目前市场上开放式基金有一百多个,基本上可分为货币型基金、债券型基金、平衡型基金和股票型基金。
(a)、每月结余可以购买货币型基金(如长信利息收益货币基金)。
货币市场基金的特点是风险低,收益率比一年期银行存款略高,年利率在2%左右,收益较稳定且不受加息影响。
其流动性较强,赎回方便,认购、申购和赎回均免费,是应急资金储备较好的渠道,但如果是较长时间内不动用的资金就不要过多投入到货币型基金中。
货币基金可以作为一个蓄水池,当基金累计到一定金额后可以再投资到其他期限稍长,收益率略高的金融产品,如凭证式国债。
对于刘女士来说,每月剩余的资金投入货币市场资金,年度分红后,再将货币市场基金赎回,用来提前偿还住房贷款,还贷方式选择期限缩短、月还款额不变。
一般银行规定客户每年可以提前还贷一次。
(b)每月结余还可以购买平衡型基金。
平衡型基金的特点是同时投资股票和债券,结合前者的高收益和后者的低风险,“进可攻、退可守”,在有效降低投资风险的同时获取稳健回报。
长期来看,其风险低于股票型基金,收益高于债券型基金。
为未来生活(远期)积累保障资金(如养老基金)时,由于关系到远期的生活质量高低,因此既可以得到较高的收入又比较稳定的平衡型基金是很好的选择。
(c)、闲散资金可以投资股票型基金,如农行代销的景顺长城内需增长基金或大成价值成长基金。
可以长期,也可以适当做短期,年收益率高时可达10%以上。
C、凭证式国债
国债代表了国家的信用,安全性最高,现在三年期凭证式国债的收益率为3.24%,如果是在较长时间内不会动用的资金可以考虑购买一定数量的国债。
D、保险
分红寿险、万能寿险是刘女士可以考虑的投资产品,尤其是万能寿险,因为其缴费方式灵活、保额可根据需要随时调整,而且其个人账户投资价值可以随时提取,还可有效规避通胀的风险。
E、外汇理财产品
虽然美元储蓄存款利率有不断向上调高的举动,但总体而言其年收益率还是比较低的,您现有10000美元可以投资一些外汇理财产品来获取更多的收益。
通常购买外汇理财产品的客户没有提前赎回的权利,所以客户在购买前须思量一下短期内有没有使用外汇的计划。
现在市场上有些外汇理财产品是固定利率型的,通常是同期同档储蓄利率的2至3倍;
有些外汇理财产品的收益率会与汇率等挂钩,其收益率一般比固定利率产品高,如刘女士所留意到的某些产品可以达到10%以上,但这些产品风险也会比较大。
若刘女士一次投资1万美元有可能成为银行的VIP客户享受更丰厚的收益。
4、帐户管理
现代社会,瞬息万变,特别对于工作繁忙的刘女士来说,干什么都要讲求效率。
刚刚为刘女士推荐了几种适合其投资的金融产品,但乍看好像操作比较繁琐,其实有一种最省心省力和有效的渠道,就是网上银行。
刘女士可以申请成为网上银行注册客户,通过网上银行进行自助查询、购买开放式基金、活定期储蓄账户转账、代缴水电煤公用事业费、为手机充值、购买福利彩票等,指尖轻轻一点,交易安全成交,帮助您轻松理财。
三、税务规划分析
对于刘女士来说,其涉及的税务问题还是比较简单的,可以从以下几点来考虑税务规划:
1、转移费用:
您可将部分支出由公司代为支付,降低名义上的收入,如公司每月代您支付养车费用、交际费用和通讯费用等,从而减掉一部分税赋。
2、收入转移:
将出租房屋的收入归到母亲名下。
3、充分利用税务优惠政策:
如购买国债、保险可以享受免所得税的优惠。
四、风险管理
人无远虑,必有近忧。
目前,对您和家庭财务状况有重大影响的风险有以下几种:
(1)您发生变故,不能照顾依赖您生活的子女;
(2)生病或者其他意外导致家庭收入减少,但是开支却增加。
(一)人身风险分析
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