信用社助学贷款合同文档格式.docx

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县农村信用合作联社生源地信用助学贷款管理暂行办法》。

办法明确了生源地信用助学贷款的贷款对象及条件、贷款额度、期限、利率、贷款程序、贴息与风险补偿等，并与×

县教育局签订了《生源地信用助学贷款业务合作协议》，形成了由民政部门证明、高校初审、教育局审核推荐、信用社贷款发放、财政风险补偿的多方协作机制。

2014年的风险补偿金340476元已转入教育局在我社开立的“贷款贴息和风险补偿资金专户”，2014年的补偿金申报工作也已完成。

　　一、开展助学贷款工作的经验和做法

　　根据我社生源地信用助学贷款管理办法，对于符合助学贷款条件的普通高校学生，每人每年申请的生源地信用助学贷款一般不超过就读学校收取的学费和住宿费的总和，最高不超过6000元；

贷款期限原则上按全日制本专科学制加10年确定，最长不超过14年；

贷款利率按中国人民银行公布的同期限同档次基准利率执行，不上浮，且在校期间利息全部由财政补贴。

由此可见，生源地信用助学贷款是是利用财政、金融手段创新金融服务体系，解决家庭经济困难学生就学问题的重要途径，是农村信用社联系家庭经济困难学生、政府有关部门和高校的金融纽带。

因此，我社上下高度重视，从构建社会主义和谐社会的高度，按照政策规定，统一思想，提高认识，落实责任，密切配合，积极营销，大力开办生源地信用助学贷款业务，把这件惠及广大人民群众的大事办好、好事办实。

　　1、认真学习，领会政策。

　　为了规范操作，统一管理，我社规定所有助学贷款一律集中到联社个人客户部办理。

为此，我社对个人客户部全体员工进行了专项学习和培训，要求认真领会文件精神，准确把握该项贷款业务的政策界限，积极提高员工的业务技能，并在实践中正确运用。

着重解决员工因觉得助学贷款金额小、笔数多、利率低、管理难而可能出现的怠慢态度，要站在惠民工程的政策高度，积极推进此项业务的开展。

同时，加强对原生源地助学贷款的管理，要求继续按规定履行原已签订并生效的助学借款合同，并继续做好按季申报贴息、免税申报和贷后管理等相关工作。

　　2、密切配合，积极投放

　　一是主动加强同当地教育部门的联系，及时与之签订业务合作协议，明确相互的权利和义务，约定贴息和风险补偿程序。

二是搞好业务宣传。

充分利用信用社点多、面广的优势，搞好宣传，让广大贫困学生及家庭充分知晓该项业务及其办贷程序和规定，促进这一惠民政策能在更大范围内取得成效。

三是提高效率，贴心服务。

很多贫困家庭都居住离县城较远的农村，往返一次既耗时费力，也会增加很多不必要的开支。

为此，对于申报资料完整、符合贷款条件的申请人，我社从贷款受理，到最后审批发放，一般不超过一天。

四是高峰时段，优先办理。

助学贷款具有明显的阶段性，在每年的寒暑假特别是秋季入学前的申贷高峰期，我社都会安排专人，集中时间和精力，优先办理助学贷款。

2014年8月，在短短一个月的时间里，我社个人客户部就办理助学贷款300笔，贷款金额167.9万元，很多员工都坚持早上班、晚下班、中午和周末加班，尽一切努力，积极支持困难学生就学。

　　3、重视管理，防控风险

　　一是贷前调查是关键。

认真审核学生提供的各项申请材料，重点审核其就读情况、贫困证明和学校评价，同时通过查询其本人及家庭主要成员的个人信用记录，掌握其家庭负

　　债情况及违约情况，并借此向学生介绍个人信用记录的形成和重要性，帮助其树立正确的信用观念。

二是贷后管理不放松。

助学贷款的期限一般都比较长，且学生毕业后有可能会留在异地工作，所以掌握其适时情况就显得尤为重要。

我社对所有助学贷款都逐笔逐户建立专门台帐，并要求每年至少要进行两次与学生或者其家长的电话联系，必要时实地或向其就读学校了解情况。

三是多方协作要跟进。

通过主动同县级学生资助管理中心、财政、学生就读高校等有关单位加强联系，着力构建多方合作的信用连接机制；

同时高度重视贴息和风险补偿的申报与落实工作，定期分析研究并及时解决工作中存在的困难和问题，切实防范和化解信贷风险。

　　二、助学贷款工作中存在的不足及遇到的困难

　　1、宣传力度待提高。

　　助学贷款虽然已开办了好几年，但由于宣传力度不大，社会公众及学校对助学贷款的相关政策、精神理解不深，教育主管部门、学生对该项业务的办理程序不很清楚，导致部分符合条件的大学生没有享受到这一优惠政策，削弱了政策的执行效果。

　　2、“困难家庭”难界定

　　生源地信用助学贷款是对家庭经济困难的普通高校学生发放的扶持贷款，但是在实际操作中，如何判断其家庭是否真正困难便成了一大难题。

尽管要求学校、村民委员会、民政部门等提供相应证明，但由于相关约束机制不

　　健全，难免存在做“顺水人情”的情况。

再加上办贷机构统一到联社个人客户部，与学生的家庭居住地较远，对其家庭真实情况不了解，要逐笔逐户进行核实也不现实。

非困难家庭户获得了助学贷款，尽管从降低助学贷款风险的角度可能有一定积极作用，但却违背了助学贷款政策出台的初衷。

　　3、收益成本不匹配

　　生源地信用助学贷款规定每名学生每年贷款一般不超过6000元，利率执行中国人民银行规定的基准利率，不上浮。

由于历史的客观原因，农村信用社吸收的存款多为定期储蓄，资金成本高，造成存贷款利差较小，与农村信用社发放的一般农户贷款利率上浮60％－80％相比，助学贷款收益较低。

再加上贷款额度小，笔数多，分散，且收回期长，形不成规模效益，不利于贷款管理和催收，管理成本相对较高，在一定程度上降低了办贷机构的积极性。

　　三、助学贷款不良情况及其风险分析

　　截止2014年11月底，我社生源地助学贷款五级不良贷款余额1万元，不良率0.2%，暂处于一个较低的水平，目前的风险补偿金能覆盖助学贷款风险。

形成不良的主要原因是部分借款学生毕业后未能及时找到工作，无任何收入来源，其父母也因家庭困难无法代为偿还。

　　与传统意义上的农户贷款要求家庭条件较好、有相应偿还能力相反，生源地信用助学贷款的对象都是比较贫困的家庭，一般不是信用户，亲友也往往无力提供担保，因此大大

　　加重了该类贷款风险。

其次，学生往往与经办信用社相距很远，联系极不方便，农村信用社很难及时获得学生转学、休学、退学、开除、伤亡等涉及信贷风险的信息，特别是学生毕业后工作不固定，居无定所，手机号码更换频繁，信用社与其联系的难度可想而知，也直接影响了贷款的催收和偿还。

另外，当前的就业形势非常严峻，学生毕业后往往不能立即找到工作，或薪酬较低，也无力偿还贷款。

最后，部分学生及家长认为助学贷款是国家扶贫贷款，存在盲目借贷和赖债不还的思想。

　　因此，要防范、化解助学贷款风险，单靠农村信用社一家是远远不够的，需要多方的共同努力。

如加快个人信用体系建设，降低借款人道德风险；

建议高校加强对学生的诚信教育，把诚信作为一门必修课，在高校学生群体中建立个人信用制度；

高校应积极协助信用社，加强国家助学贷款的管理，有效防范风险；

国家要加大和落实各项扶持政策，调动办贷机构的积极性。

　　四、政策建议

　　1、加强助学贷款政策宣传工作。

　　各级部门要协同建立助学贷款营销网络，通过电台、电视台、报纸等新闻媒体，开展形式多样的宣传活动，使社会公众了（请你收藏好范文，请便下次访问：

WWw.HA）解助学贷款业务；

在高考期间设臵贷款咨询服务台，印制助学贷款政策宣传手册，使广大学生和家长明白生源地助学贷款的办理条件、操作流程。

　　2、积极落实各项扶持政策。

　　教育局要协调财政部门按时足额将助学贷款贴息资金和风险补偿资金拨付给信用社，并适当提高助学贷款的贴补利息或其他优惠扶持政策，增强农村信用社的盈利水平，提高信用社的放贷积极性。

　　3、建立健全助学贷款管理机制。

　　信用社要建立完善的生源地助学贷款发放流程，加强贷款管理，保持与高校的紧密联系，及时了解、掌握学生在高校中的相关信息，实现资源信息共享。

为鼓励办贷机构积极发放助学贷款，可对助学贷款单独建账、单独考核，制定相应的奖惩办法。

　　二〇一四年十二月十四日

　　甲方：

中国_________银行

　　乙方：

_________________

　　本合同为_________年第_________号国家助学贷款合同的附件。

　　一、乙方_________系_________学院_________系的毕业生，在学校期间，因家庭经济困难，与甲方签订______年第_________号国家助学借款合同，合同金额_________万元，借款期限_________年_________月_________日至_________年_________月_________日。

根据借款合同，共获得借款金额_________。

其中：

学费_________；

生活费_________。

至______年______月_______日已偿还本金_________。

尚欠借款本金_________。

尚欠借款利息：

_________。

以上借款本金、利息经乙方核对无误。

　　二、乙方毕业后将按《借款合同》的约定和甲方的有关规定，于_________年_________月_________日前，还清全部借款本息。

　　如借款人在本地，还款方式为：

　　□　通过建设银行的电话银行、网上银行等工具主动还本付息；

　　□　按期到建设银行营业网点还本付息；

　　□　委托建设银行在借款人储蓄存折账户或龙卡账户上扣款。

户名_________账号_________。

　　如借款人在异地，还款方式为：

提供在贷款银行开立的储蓄存折账户或龙卡账户，借款人定期向上述账户存入还款资金，委托贷款银行扣款。

　　还款计划不变。

　　三、乙方毕业后的工作单位为_________，单位地址_________，邮政编码_________，联系电话_______________。

乙方毕业后的联系人_________＿联系电话_________，联系地址_________邮政编码_________，乙方其他联系方式_________。

　　乙方的工作单位或联系方式如有变动保证在10日内通知甲方。

　　四、其他条款：

　　1．________________________________________________________________________

　　2．________________________________________________________________________

　　3．________________________________________________________________________

　　4．________________________________________________________________________

　　五、本合同一式二份，甲方、乙方各执一份。

_________乙方：

_________

　　______年_____月______日_____