商业银行个人理财产品创新探析以民生银行理财产品为例Word文档格式.docx
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创新个人理财产品的管理模式、加快高水平产品创新管理人才的培养与引进、加强产品创新的开发设计能力、引入个人理财产品创新开发的辅助手段。
希望本课题的研究成果能够为解决我国民生银行个人理财产品创新问题提供参考。
关键词:
民生银行个人理财产品创新
ABSTRACT
Inthewaveofeconomicglobalizationinthe21stcentury,financialglobalizationisanimportantforcetosupporteconomicglobalization,whichprovidesfavorableexternalenvironmentandopportunitiesfortherapiddevelopmentofChina'
scommercialbanks.Withtherapiddevelopmentoffinancialproducts,varioustypesofinnovativeproductshaveemergedandbecomethekeytothegrowthanddevelopmentofcommercialbanks'
profits.However,fromtheperspectiveofpersonalfinancialproductinnovationofMinshengBank,therearestillsomeproblemssuchasimperfectinnovationmanagementstructure,lackofinnovativeprofessionals,lackofproductinnovationdesignabilityandlackoftechnicalinnovationsupport.Especiallyunderthepressureofseriousproducthomogeneityandfiercemarketcompetitionintoday'
sfinancialmarket,tofindandsolvetheproblemofpersonalfinancialproductinnovationofMinshengBankisasfollows:
Itisnecessary.AfterstudyingthedifficultiesfacedbytheinnovationofpersonalfinancialproductsofChina'
sMinshengBank,thispaperputsforwardthecorrespondingsolutions:
Innovatingthemanagementmodeofpersonalfinancialproducts,acceleratingthecultivationandintroductionofhigh-levelproductinnovationmanagementtalents,strengtheningthedevelopmentanddesignabilityofproductinnovation,andintroducingtheauxiliarymeansofinnovationanddevelopmentofpersonalfinancialproducts.IhopethattheresearchresultsofthistopiccanprovidereferenceforsolvingtheproblemofpersonalfinancialproductinnovationofChinaMinshengBank.
Keywords:
MinshengBank,personalfinancialproducts,innovation
商业银行个人理财产品创新探析--以民生银行理财产品为例
一、引言
(一)问题的提出
目前,随着国家总体经济的提高和经济的发展,商业银行企业之间的竞争特别激烈,目前,中国商业银行的发展正处于持续探索阶段。
对个人金融服务的需求很高,传统商业银行的局限性限制了对金融产品创新的需求的发展,从而造成了市场与贸易之间的矛盾。
由于对商业银行金融产品创新的研究和分析有助于了解金融产品的演变和现状,因此提供了具体的分析和建议,它讲述了商业银行个人金融产品的新型产品和所产生的影响,而且还阐述了商业银行、个人金融产品在生产过程中产生的问题和解决方案。
(二)研究背景
个人理财在国外称为金融规划,是一种多样化的服务,金融规划人员在金融专家的协助下,根据客户不同的经济情况,协助客户制定实现其金融目标的方案。
自二十世纪以来,我国的经济发展取得了稳步进展,国家建设得到加强,人民财富也在逐步增强,我国的经济和市场都得到了发展。
私人资本也在逐步增长,为了满足融资需求,商业银行不断引进现代和个性化金融产品,自2005年起,商业银行个人资本发展迅猛。
2008年,由于传统银行的资本不足以及银行业市场的转型发展,大多数传统银行的工作重点已转移到扩大零售银行的工作上,因此,随着金融产品的迅速发展和银行产品的设计的改善,金融产品的设计也已从单纯的发展演变为更先进的发展。
商业银行在银行中已变得特别重要,我们的银行和金融市场迅速增长,从2010年开始,全球宏观经济环境的变化使世界银行重新焕发活力,人类金融市场蓬勃发展,从2012年起,随着经济环境的变化,改变商业银行模式的压力越来越大,然而,随着越来越多的银行增加对金融交易的投资,以及银行在发行金融产品方面的数量、规模和份额的稳步增加,我们的银行和金融市场将进入一个健全的发展时期。
客户需求和数量的变化给我国商业银行在个人金融产品创新方面带来了一些问题。
在这方面,我国的金融机构需要更多的资金。
(三)研究目的、意义
在竞争日益激烈和迅速增长的市场经济中,对个别金融服务的需求日益增加和多样化,但传统的商业银行体制的局限性限制了这种需求的发展。
商业银行面临如此问题,需要加强自身产品的创新,设计拥有自身特点的金融产品。
而且,人民银行的金融产品在国内占有重要地位,当然,需要改变客户的观念,该文件具体分析了商业银行个人金融产品的创新驱动因素和经济影响,并通过以下途径:
首先分析了商业银行现在个人理财的状况,通过对民生银行的分析提出了民生银行个人理财创新存在的问题,并针对问题提出了相对应的解决对策,希望本课题的研究能够为民生银行的个人理财产品创新提供参考。
(四)文献综述
侯志铭,张海涛(2018)指出近几年金融行业都逐渐向理财产品方向进行创新和发展,越来越多的具有代表性和创新性的理财产品占据了理财业务的大部分市场,对比现在国外比较成熟的理财业务,我国商业银行的理财产品还是存在着不足。
这体现了我国的理财还是在一定程度上处于落后的阶段、金融行业没有起到一定的作用。
同时我国的商业银行还处在一个发展中阶段,没有创新的理财工具,客户也只敢对最原始的理财产品进行投资。
官恒(2017)提出了个人理财产品的创新不仅仅是种类上的创新,还包含产品内容、产品形式、产品收益等方面内容的创新,因此,商业银行要想实现快速发展、就需要对个人理财产品进行创新。
贾泽,杨丽梅(2018)商业银行它作为一个金融企业,应该要进行一定的严格管理,在利润上追求最大化是没有问题的,同时收益的增加是最基本的、最开始的发展动力,这同时也是投资者为什么购买理财产品的原因,然而2018年3月28日中央全面深化改革《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》中体现了对金融行业的态度,对以往的刚兑、净值化转型、多层嵌套的去除等政策进行消除和冲破,投资者将同时承担投资风险和收益。
雍晓东(2017)给出要主力发展中间业务的提议,其中最为重要的就是银行理财,市场的竞争日益加剧,用于增加的各项银行中间业务开始逐步出现在眼前,被银行所重视。
而且,企业对银行产品的投资有利于企业的发展,充分利用银行的资源,可以使企业拥有更大的潜力。
二、民生银行个人理财产品创新现状
(一)产品创新目标逐渐明确
目前,民生银行个人理财产品市场趋于理性,民生银行的目标不再只盯在储蓄存款上,开始考虑原有创新目标是否正确。
过去,业务范围局限、产品同质化严重、客户导向性不足等问题引起了各家银行的重视。
受国内金融市场分业经营限制,各类型金融机构理财产品种类单一,产品和服务不可避免的同质化。
在理财市场占据主导地位的民生银行尽管打出自己的品牌,但其产品也大多是现有业务的重新整合,产品同质化现象严重。
基于这些问题,目前,民生银行已经开始注重客户对已有产品的满意度,分析客户的购买行为,了解客户的需求,并把满足客户需要与银行自身发展建设统筹规划。
现在民生银行的个人理财产品创新目标定位于保证盈利、控制风险、保持个性、紧跟客户需求和以个人理财业务的发展推动银行业务的全面发展。
(二)产品创新的需求量大大提高
据目前统计,个人理财产品已占到近年来在银行理财产品的40%左右。
产品推出频率高,产品期限结构灵活,从1个月到3年、6年不等;
产品趋于复杂,投资标的物从银行间债券市场的国债、政策性银行金融债券扩展到货币基金、信托计划等,挂钩指数从利率、汇率扩展到股票、石油、黄金和水等资源类指数。
同时,为更好地满足不同投资群体的需要,民生银行开始推出差异化理财产品,将理财产品的期限结构向长、短两个方向延伸;
或本外币通过衍生产品相联系,在人民币理财中引入衍生产品,以外币的高收益弥补本币的低收益,以更好地实现收益性、流动性和安全性。
如光大银行推出的“阳光计划A+”理财计划和民生银行推出的“人民币非凡理财计划"
,均以人民币资金折算成美元并以外币理财的模式运作,挂钩海外市场的股票指数或价格指数,以美元为投资收益。
考虑到本地客户的需求和风险偏好,民生银行推出的个人理财产品多以固定收益型和保本浮动收益型为主。
(三)产品创新风险管理较完善
同时,随着个人理财市场的发展和银行理财产品的日趋多元化,为迎合不同细分市场需要,民生银行也开始出售“高风险、高收益”的理财产品,如不保本型理财产品、以及一些挂钩股票指数和金融衍生品的理财产品,以信托计划为主要基础资产的人民币理财产品,投资者可以获得更高的收益,同时也可能面临更大的风险。
但是近年来,民生银行的个人理财产品创新的风险管理逐渐完善。
首先,民生银行开始引进国外成熟的风险管理系统,完善了金融衍生产品控制的风险管理体系及内部管理制度,从制度上对其交易活动进行规范化管理。
其次,我国民生银行在内部成立了专门的风险管理部门,负责对衍生交易各种可能的风险进行事前的评估,对交易对手的信用状况进行详细的调查和评估,对每一笔交易的风险特性进行测试并提出应对措施。
同事建立预警机制,确立各种金融衍生工具交易的资本充足率标准,并将其作为考核的重要依据使衍生产
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