中小企业授信风险管理PPT文档格式.ppt
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l流程化、标准化、批量化处理方式是提高效率的有效途径。
l每一个环节达到高效便构成了整体风险管理流程的高效。
1.31.3“高效高效”原则原则11风险管理原则风险管理原则22风险管理风险管理架构与流程架构与流程33风险管理基本理念风险管理基本理念44风险管理主要方法风险管理主要方法55风险管理特点与挑战风险管理特点与挑战66风险管理目标风险管理目标7引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路2.12.1风险管理组织架构风险管理组织架构8引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路2.22.2风险管理职责事业部风险管理职责事业部9引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路10引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路2.22.2风险管理职责分行中小企业风险管理部风险管理职责分行中小企业风险管理部2.22.2事业部与分行的职责分工事业部与分行的职责分工11引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路l批量授信l担保公司、仓储公司额度l展期、重组(借新还旧)授信l有争议授信、政策例外授信l授信后督l行为分析预警系统l评级模型、工具的研发、推广和维护l持续的非现场检测l资产组合分析l重大风险的专项排查、检查l审批处置方案l参与重大及复杂不良资产处置工作l资产处置工作的管理l拓展处置工作的外部合作平台l贷后管理的具体落实l技术工具的具体应用l管理结果的报告和反馈l批量模式项下单笔授信l标准化产品l续授信l其他授信l具体制定、报批和实施处置方案l具体的处置管理和日常清收工作l落实处置计划l信息监测上报12引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路2.32.3主要岗位职责主要岗位职责派驻风险官l组织实施分行中小企业业务的全面风险管理;
l遵守中小企业金融事业部风险管理工作制度,并向中小企业金融事业部风险总监和区域所属分行中小企业业务总裁/专管行长双线汇报。
主审人l根据受责书及相关管理制度对授信项目进行审查或审批;
l指导评审经理开展授信审查工作。
评审经理l对授信项目进行审查或审批;
l总结、分析现行审查审批流程、制度和标准中存在的问题,及时反馈相关信息;
l协助对所在分行中小企业客户经理、客户经理助理等的培训工作。
13引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路风险经理l参与客户经理贷前调查工作,对授信项目进行风险评价,撰写风险评价报告,出具风险评价意见;
l在授信通过审批后,协同客户经理落实授信条件、签约、核保、取印等工作;
l管理、指导、监督和检查客户经理开展授信后管理工作,包括授信用途检查、贷后检查、五级分类等。
贷后管理岗l贯彻执行授信后管理制度;
l管理、组织、监督和检查分行开展中小企业授信后管理工作;
l审查、上报分行中小企业信贷资产风险分类结果;
l对分行的行业风险以及授信客户预警信息进行风险提示及预警发布;
l对重点客户实施现场检查。
2.32.3主要岗位职责主要岗位职责14引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路2.42.4风险管理流程概述风险管理流程概述15l在市场调研及细分市场规划阶段,风险条线授信政策人员即介入,实现风险与市场的对接。
l调研和规划应在了解市场(KYM)、了解业务(KYB)、了解客户(KYC)的基础上对客户进行定位。
l调研和规划工作的必须在统一的信贷文化、风险偏好、授信政策的指导下开展。
引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路l差异化的授权管理,从分行成立时间的长短、分行开办中小授信业务时间的长短、金融生态环境的特点、产品风险度的大小、是否新授信、有权审批人的受权时间长短和履职情况等多个维度实行差异化的授权管理。
l多层级、金字塔状的授权管理体系,尽可能实现审批的本地化。
2.52.5中小企业风险管理的特色中小企业风险管理的特色客户定位客户定位l风险关口前移,风险经理参与授信方案设计、参与贷前调查。
l首笔授信由业务部负责人约访企业负责人。
贷前调查贷前调查授权管理授权管理16引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路审查审批审查审批2.52.5中小企业风险管理的特色中小企业风险管理的特色授信授信审批审批u根据各分行资产质量状况、风险官接受授权的时间等因素实行差异化后督。
u根据中小企业融资特征,建立属地化的审查审批体制;
采用分级授权,提高决策效率。
大部分决策由派驻风险官、主审人完成。
u引入定量和定性评级工具作为评审的前置辅助手段。
u以产品为主线,制定差异化的评审规范,实行专业审查、专业审批。
差异化后差异化后督督属地化属地化一次性评审一次性评审不同层次审不同层次审批批评级工具评级工具支持支持专业化专业化分类评审分类评审n“让听得见炮声的人来指挥让听得见炮声的人来指挥”。
n评审监督,统一全行的中小企业信贷文化与信贷理念。
评审监督,统一全行的中小企业信贷文化与信贷理念。
17引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路审查审批审查审批差异化工具差异化工具2.52.5中小企业风险管理的特色中小企业风险管理的特色专业化专业化分类评审分类评审风险关口风险关口前移前移评级工具评级工具支持支持专业化专业化分类评审分类评审n自动审批法:
最大限度降低损益平衡点,满足对小、微型SME融资模式的可持续。
n信贷舒适区:
在对中型SME融资过程中,最大程度保证银行的利润。
自动拒绝专家审批+信贷工具支持风险度授信规模自动审批法信贷舒适区系统抉择的最大风险限额系统抉择的最大额度限额专家审批n“信贷舒适区”18引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路作业操作作业操作2.52.5中小企业风险管理的特色中小企业风险管理的特色n建立一个强大的信贷作业支持中心,实现“工厂式”的标准信贷作业流程。
n专人负责流程的各个环节,力求“专业、标准、高效”。
n通过专精化经营,提升信贷作业效率,降低差错率,提升客户体验,“让融资变得简单”。
n减轻前台人员负担,使之专心致力于销售工作,“让销售变得简单”。
信贷作业信贷作业支持中心支持中心落实公证落实公证保险保险合同合同签订签订n标准化合同,简化手续,提升体验n专人准备合同,降低差错率n研究各房地产交易中心规定,根据差别针对性准备抵押材料n专人负责系统发起,减少差错率抵押抵押办理办理他证他证领取领取非抵押非抵押授信条授信条件落实件落实系统系统发起发起合同合同准备准备印鉴印鉴获取获取19引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路2.52.5中小企业风险管理的特色中小企业风险管理的特色贷后管理贷后管理多方协作及时高效全面到位差异化管理增强客户体验行为评分系统l通过市场、风险、运营等各条线人员的协作及总、分行各级授信后管理人员的联动实现有效管理。
l实现对风险的尽早识别、及时预警,风险分类准确及时。
l按制度要求实施检查、及时报送。
强调批量化监督。
l快速处置、及时化解清收有问题及不良授信。
l通过对中小企业授信风险特征的深入识别和研判,根据风险状况、授信产品及担保方式的不同实行差异化管理。
l对授信后风险实施全面管理,做实做细授信后管理工作。
l推行“售后服务式”的授信后管理方式。
l寓贷后管理于售后服务,通过日常的客户回访与交叉销售实现贷后管理。
l利用客户行为评分系统,尽早识别有关“风险信号”。
l按客户行为评分情况,区分高贡献度客户、预警客户、有交叉销售机会客户等类别,采取相应的预警发布、交叉销售等。
20引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路资产管理资产管理2.52.5中小企业风险管理的特色中小企业风险管理的特色快速处置原则价值最大化价值最大化原则原则尽量采用非诉讼手段原则公开/公平/公正原则ABDCu坚持价值最大化,尽量减少信贷资产损失u重视“软回收”,优先选择非诉讼手段u加快处置速度,避免信贷资产出现“冰棍”效应u坚持公开、公平、公正。
协议处置要征得债务人同意21引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路资产管理资产管理2.52.5中小企业风险管理的特色中小企业风险管理的特色快速处置原则公开/公平/公正原则11风险管理原则风险管理原则22风险管理风险管理架构与流程架构与流程33风险管理基本理念风险管理基本理念44风险管理主要方法风险管理主要方法55风险管理特点与挑战风险管理特点与挑战66风险管理目标风险管理目标22引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路33风险管理基本理念风险管理基本理念23n1、第一还款来源和企业的经营性现金流是授信决策的主要依据。
n2、重视企业的生产状况,更重视企业的销售状况;
重视企业的销售状况,更重视企业的盈利状况;
重视企业的盈利状况,更重视现金流状况。
中小企业不良资产更多的是因为企业的流动性而不是企业的生产经营出了问题。
持续、稳定的现金流是保持流动性的基础。
n3、不做当铺,不能有抵押就做。
n4、实地调查是了解客户最直观、最有效的手段。
引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路33风险管理基本理念风险管理基本理念24n5、实际控制人的资信决定了申请人的资信。
对民营中小企业调查时,要对实际控制人个人及其家庭、财产、资信状况充分了解。
n6、申请人实际控制人的家庭财务实力与企业财务实力同等重要。
n7、实际控制人提供连带责任担保仅是象征性的,真正有意义的是详细掌握实际控制人的财产清单及其法律状态。
n8、申请人交易对手的资质与往来记录,是反映客户真实情况的有效途径。
引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路引领中小企业财富之路33风险管理基本理念风险管理基本理念25n9、与企业的财务报表相比,非财务信息更具有价值。
非财务信息包括独立的第三方信息例如包括贷款卡信息、人行个人征信系统、网络信息以及周围对申请人实际控制人的评价以
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